【正文】 學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文目錄一、引言.........................................錯(cuò)誤！未定義書簽。尤努斯在一個(gè)村對42名最窮的農(nóng)戶進(jìn)行每人貸款27美元的小額實(shí)驗(yàn)，隨后逐步建立起孟加拉國鄉(xiāng)村銀行————“格萊明銀行”（簡稱GB）。銀行在資本方面具有絕對的優(yōu)勢，為銀行的可持續(xù)融資提供了豐富的資源。在我們看來，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊俨辉O(shè)立網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展需要農(nóng)村小額貸款不可避免地增加，因此一個(gè)可持續(xù)的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能有效增加農(nóng)村地區(qū)的貨幣供應(yīng)，客戶服務(wù)目標(biāo)。缺乏專業(yè)的管理，需要治理結(jié)構(gòu)有待改善。五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策（一）小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是小額貸款的一個(gè)小的形式，因?yàn)樗且环N貸款，必然也會有貸款的基本要求，這是不同的從社會救助的性質(zhì)和補(bǔ)貼的扶貧項(xiàng)目。而且，不利于反映真實(shí)的信用質(zhì)量；不利于金融機(jī)構(gòu)安排資金，提高資金使用效率；更具針對性和有效的財(cái)務(wù)影響的決定。主要的問題是家庭信貸需求不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風(fēng)險(xiǎn)，推動落實(shí)不到位。他解釋說：因?yàn)楦蝗擞胸?cái)產(chǎn)，要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以他只能更講信用；而窮人沒有財(cái)產(chǎn)，不必承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以沒有信用。第四類，非政府組織(包括國際機(jī)構(gòu)或者外國機(jī)構(gòu)援助、半政府機(jī)構(gòu)資助類)項(xiàng)目小額信貸。缺乏合法地位使得我國小額信貸機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展受到極大約束。結(jié)果是，信用社的工作人員找貸款證持有人歸還貸款或收取利息時(shí)，才發(fā)現(xiàn)實(shí)際用貸款的人不是貸款證持有人，而且，他們不完全協(xié)助信用社回收貸款成本。資金互助組織與專業(yè)化的生產(chǎn)組織之間的結(jié)合可能會成為未來農(nóng)村金融的一種主要形式。構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不是最終目的，而堅(jiān)持服務(wù)”三農(nóng)“的宗旨、完善農(nóng)村金融服務(wù)才是建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的核心問題。它是以農(nóng)村信用社存款和中央銀行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級評定機(jī)構(gòu)，制定可行的實(shí)施程序、評定標(biāo)準(zhǔn)。要在投放初期就嚴(yán)格貸款程序，為使到期貸款按時(shí)償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔(dān)保和信用放款。發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。通過立法以及出臺相關(guān)的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會目標(biāo)。五是健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。內(nèi)容提要近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。二是工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強(qiáng)遵守法律的自覺性。以小額信貸發(fā)放主體的農(nóng)村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農(nóng)信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機(jī)構(gòu)。三是社會保障功能。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。一是明確目標(biāo)，嚴(yán)格考核，獎懲掛鉤。二是以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。中國每年約有13 億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，但災(zāi)害損失目前仍然主要依靠兩種方式進(jìn)行災(zāi)害救助，即由民政部門實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及由中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這一階段國家財(cái)政資金和扶貧貼息資金被引入小額信貸運(yùn)作中。四，國之根基，民族命脈 歷史證明，農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民，是我們國家安定團(tuán)結(jié)，實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興的基礎(chǔ)，中央一直把三農(nóng)問題擺在一個(gè)關(guān)乎國家存亡的位臵，出臺了一系列利于新時(shí)期農(nóng)村發(fā)展的政策。第二，為規(guī)?；姆N植養(yǎng)殖業(yè)提供信貸資金。根據(jù)《貸款證管理辦法》第二十條“貸款證不得出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造。小額信貸需要商業(yè)化運(yùn)作才能持續(xù)，即，使小額信貸的運(yùn)作與商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)相同但現(xiàn)有的商業(yè)銀行法除農(nóng)信社和國家規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)外，并不適用大部分類型的小額信貸組織。并且要求農(nóng)貸農(nóng)用，否則信用社有權(quán)取消其貸款資格。我國在完善農(nóng)村金融服務(wù)、推廣小額信貸方面可以借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗(yàn)，包括：建立以專門服務(wù)“三農(nóng)“為宗旨的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改變沒有抵押不能放款的做法，嘗試組建貸款中心和貸款小組以保證高水平的還款率等等。在監(jiān)管方面，應(yīng)繼續(xù)完善進(jìn)入和退出機(jī)制、小額信貸機(jī)構(gòu)，玻利維亞和其他國家的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，并通過商業(yè)銀行吸收合并非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，或允許條件成熟時(shí)進(jìn)入銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)框架，經(jīng)營小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)無法從市場指南它的順利退出。小額信貸的成功關(guān)鍵在于利率水平，合理的小額貸款的利率可以滿足農(nóng)民的需求，同時(shí)保證銀行的盈利能力。特殊的法律和法規(guī)的發(fā)展，明確其法律地位。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機(jī)會。銀行通過傳單，介質(zhì)分布等，向農(nóng)民宣傳，解釋一般農(nóng)村小額信用貸款的區(qū)別，讓農(nóng)民了解小額信貸的政策和程序，為農(nóng)民著想的真實(shí)感受的小額信貸。小額信貸量范圍為一千元以上，十萬元以下。本課題以小額信貸原則和相關(guān)理論問題為指，分析了國內(nèi)小型貸款的現(xiàn)狀，從而促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)更好地為社會服務(wù)，促進(jìn)社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對小額貸款建立有效的約束機(jī)制，對分散的小額貸款進(jìn)行嚴(yán)格管理，消除因小額貸款因管理力量不足帶來的隱患。對于小額信貸外部經(jīng)濟(jì)的成本分擔(dān)問題，小額信貸正的外部性決定了純市場經(jīng)濟(jì)的、完全競爭條件下的資源配置無法達(dá)到帕累托最優(yōu)。以此為前提，小額信貸項(xiàng)目在尋求獨(dú)立化的制度創(chuàng)新的過程中，不可避免地會與傳統(tǒng)管理制度發(fā)生沖突。小額信貸之所以從產(chǎn)生到發(fā)展都一直深受全社會的關(guān)注，最重要的原因是它在解決“扶貧”這一世界性難題中有著不可替代的作用。這兩個(gè)比率不僅為利率政策提供了可比的指標(biāo)，而且計(jì)算簡便，清楚地概括了財(cái)政信息。（二）從利率分析到可持續(xù)發(fā)展困境的直接原因1．引入分析工具。就三類形式的項(xiàng)目情況匯總?cè)缦卤恚罕? 中國小額信貸項(xiàng)目情況匯總資料來源：根據(jù)《2002年中國農(nóng)村貧困監(jiān)測報(bào)告》及相關(guān)資料整理。三、小額信貸可持續(xù)發(fā)展在全球發(fā)展中的遭遇（一）國際上小額信貸典型模式的發(fā)展現(xiàn)狀在國際上，從小額信貸的不同發(fā)展模式看，主要可分為福利主義和制度主義兩大類型。第一篇：小額信貸在我國的發(fā)展一、引言：小額信貸的兩個(gè)直接目標(biāo)與機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展國際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項(xiàng)目一定規(guī)模地展開和服務(wù)于目標(biāo)群體層的含義；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)性的含義。前者注意項(xiàng)目對改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表；后者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表。我國現(xiàn)在有幾百個(gè)從事小額信貸的機(jī)構(gòu)，此外，還有30多個(gè)相關(guān)的國際組織活躍在中國的100多個(gè)地區(qū)。在結(jié)合實(shí)際情況分析我國一些小額信貸具體案例之前，我們先引入美國著名小額信貸研究者喬納森?莫多克(Jonathan Morduch)的操作可持續(xù)性利率和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性利率的指標(biāo)。2．利率問題的實(shí)證分析與推論。就我國環(huán)境而言，扶貧的本意是解決我國市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的弱勢群體的生存和發(fā)展的問題，它的本質(zhì)有關(guān)社會公平。前面介紹的閬中項(xiàng)目中，每年都有大量的SSCOP的資金被地方政府通過行政手段抽逃。因此，由全社會來承擔(dān)部分小額信貸的成本是必然的選擇。(3)創(chuàng)建信用社區(qū)或“信用村”，用集體理性來約束個(gè)體行為和化解個(gè)體違約風(fēng)險(xiǎn)，并使群體在這種集體約束行為中獲得優(yōu)先貸款和利率優(yōu)惠等權(quán)利，為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造社會信用環(huán)境。通過探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。無擔(dān)保貸款的主要特點(diǎn)，按揭貸款人沒有任何資產(chǎn)或第三方擔(dān)保，等，就可以直接獲得貸款的貸款人的償還能力，信用等級評估。增加貸款的網(wǎng)點(diǎn)。政策的不完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)。傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的概念，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍認(rèn)識到，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是不夠的。貸款期限較短。結(jié)束語小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。關(guān)鍵詞：小額信貸 農(nóng)村金融 農(nóng)民工業(yè)化與城鎮(zhèn)化 國情 制度完善 信用諾貝爾和平獎得主，孟加拉國的穆罕默德〃尤努斯博士完成了一個(gè)偉大經(jīng)濟(jì)學(xué)證明：窮人比富人更值得信任！從這個(gè)意義上說，我甚至認(rèn)為他更應(yīng)該獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎。第二類，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理并發(fā)放的扶貧貼息小額信用貸款，它是政府實(shí)施的小額貸款扶貧項(xiàng)目。小額信貸組織究竟是商業(yè)性的還是公益性的并不明確?！钡靡?guī)定，貸款證是不能被出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造的。隨著中國經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)民數(shù)量的減少為種植養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)?；l(fā)展提供了機(jī)會，并有可能成為農(nóng)村地區(qū)最為重要的生產(chǎn)主體。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展農(nóng)村金融、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度對于改變”三農(nóng)“面貌具有重要意義。國家開始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項(xiàng)目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項(xiàng)目支持和推動。從實(shí)際情況看，這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受到國家財(cái)力限制補(bǔ)償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。此類項(xiàng)目可稱之為“政府主導(dǎo)型項(xiàng)目，它的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)，但其在確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機(jī)構(gòu)和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難?？蛻艚?jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社。三是大力宣傳有關(guān)法律知識，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。但是，我國的小額信貸在發(fā)展的過程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。三、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的對策（一）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題小額信貸在我國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是我國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿拥慕Y(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。（二）我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義許多報(bào)告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會扶貧、保障的責(zé)任。二是嚴(yán)把信貸投放關(guān)和道德風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。三、進(jìn)一步發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的建議。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。主要是農(nóng)村信用合作社大力開展小額信貸的階段?？梢姡醒胂Ｍㄟ^建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、完善農(nóng)村金融服務(wù)來改變”三農(nóng)“面貌。更為重要的是，一些農(nóng)民專業(yè)技術(shù)協(xié)會的發(fā)展也可能發(fā)展成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。又如有的農(nóng)戶未評到信用等級，就向有證戶借貸款證獲取貸款，或者是有的農(nóng)戶雖已評上信用等級，但仍不能滿足需求，也像其他有證戶轉(zhuǎn)借貸款以證獲得更多的信用貸款。但在北京大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長王曙光看來，央行和銀監(jiān)會都在其試點(diǎn)方案中回避了現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)尤其是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的合法性問題和監(jiān)管問題。這類小額信貸一般基于借款人的存單為抵押，因此風(fēng)險(xiǎn)相對較小，但是由于郵政儲蓄銀行本身的網(wǎng)點(diǎn)分布特征，這種小額信貸有可能成為占據(jù)主導(dǎo)地位的小額信貸形式之一。這個(gè)觀點(diǎn)在中國尤其甚囂塵上，國內(nèi)有一位著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家，就曾經(jīng)煞有介事地自問自答道：為什么這個(gè)世界總是資本在支配勞動而不是勞動在支配資本？這是因?yàn)楦蝗丝偙雀F人講信用。然山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難。農(nóng)民，下崗工人通常沒有固定的收入，有可能造成逾期貸款，貸款不僅增加了家庭的利息負(fù)擔(dān)，還款的熱情的影響。因此，公司應(yīng)制定小額信貸監(jiān)督管理?xiàng)l例盡快，一種與小額貸款公司的合法權(quán)益的保護(hù)提供法律依據(jù)和實(shí)施有效的監(jiān)督。日常監(jiān)督，由一個(gè)部門通常負(fù)責(zé)監(jiān)管主體不明確，不固定，嚴(yán)重缺乏有效的約束，可以很容易地導(dǎo)致潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，加劇了不穩(wěn)定，特別是小額貸款公司的貸款損失準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)與交易，流動性，和其他專業(yè)和審慎監(jiān)管不能有效實(shí)施。我們調(diào)查了郵政儲蓄銀行尚未建立小額抵押貸款，這很容易造成周邊村民想獲得貸款。由于小額信貸服務(wù)對許多小額信貸業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)或公司的繁殖地的發(fā)展，相比這些機(jī)構(gòu)，銀行占據(jù)了相當(dāng)大的優(yōu)勢，主要開展長期的業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)和行政部門的豐度，在密切的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)連接和更密集的。二、小額信貸概述（一）小額信貸的起源和發(fā)展1976年穆罕默德然而，這些思路的可行性有待于理論上的進(jìn)一步深化和細(xì)化，更有待于實(shí)踐的檢驗(yàn)。結(jié)合小額信貸自身的特點(diǎn)，現(xiàn)實(shí)的做法就是采取政府財(cái)政補(bǔ)貼的方法，一方面降低小額信貸機(jī)構(gòu)的成本，另一方面是讓貧困者得到比較優(yōu)質(zhì)低廉的小額貸款。由于小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)力弱小和缺乏良好的盈利性，導(dǎo)致很難吸引高素質(zhì)、高管理技能的專業(yè)人才。重要的是，當(dāng)我們深刻認(rèn)識到“扶貧”作為一種公益事業(yè)的巨大的外部經(jīng)濟(jì)性。SSCOP項(xiàng)目采用7％的貸款年利率，事實(shí)上已經(jīng)高于許多政府機(jī)構(gòu)或者金融機(jī)構(gòu)推行的小額信貸項(xiàng)目，然而其可持續(xù)性問題也沒有得到很好的解決。下面以一年期貸款為例，求出實(shí)現(xiàn)操作可持續(xù)性和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性的盈虧平衡利率即操作允許利率和經(jīng)濟(jì)允許利率。(注:參見：王川，小額信貸問題依舊，銀行家，2005年第3期，第66頁)中國小額信貸是以扶貧為目標(biāo)，這種單一的扶貧目標(biāo)使中國政府推動的小額信貸失去追求自負(fù)盈虧和自我發(fā)展的動力，加大了