【正文】 但是，我國(guó)的小額信貸在發(fā)展的過(guò)程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問(wèn)題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法，只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶自愿的基礎(chǔ)上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責(zé)范圍，真正承擔(dān)起在小組成員無(wú)法還款時(shí)的還款責(zé)任，保證小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。（六）要建立保證貸款償還的機(jī)制小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國(guó)際上小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，建立起貸款償還的機(jī)制。因此，必須進(jìn)一步加快農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，減少行政干預(yù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，真正讓市場(chǎng)規(guī)律發(fā)揮作用。（五）政府要為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造條件小額信貸產(chǎn)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，采用的是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，是一種向貧困人口提供市場(chǎng)幫助的方法。類(lèi)似地，提供或加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠增強(qiáng)農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財(cái)富。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。三是大力宣傳有關(guān)法律知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)，使之形成講信用的自我約束力。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠(chéng)信的宣傳中去，通過(guò)各種形式，在社會(huì)上營(yíng)造出“誠(chéng)信至上”的氛圍。同時(shí)應(yīng)建立非吸收存款類(lèi)小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類(lèi)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來(lái)源。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。對(duì)不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄的小額信貸機(jī)構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同等級(jí)的監(jiān)管措施。在監(jiān)管方面,應(yīng)不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,這方面可借鑒玻利維亞等國(guó)的經(jīng)驗(yàn),由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu),或允許條件成熟的機(jī)構(gòu)及時(shí)納入銀行監(jiān)管框架,而運(yùn)作失敗的小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),要引導(dǎo)其平穩(wěn)退出市場(chǎng)。目前,中國(guó)還沒(méi)有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu) 的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提,小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來(lái)證明它的合法性。三、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的對(duì)策（一）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社?！叭r(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來(lái)越大,加之中國(guó)部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來(lái)源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)把小額信貸作為一項(xiàng)中心工作來(lái)抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)片面強(qiáng) 調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評(píng)定隨意編造評(píng)定，人為地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，表面上看，農(nóng)戶小額信貸一片繁榮，但如不及時(shí)糾正偏差，則會(huì)影響小額信貸的健康發(fā)展。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。這樣，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類(lèi)型，同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以?xún)斶€的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。（二）中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系難以保障信貸資金安全農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴(lài)鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。主要存在以下問(wèn)題：（一）當(dāng)前的法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善主要表現(xiàn)在：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問(wèn)題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問(wèn)題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問(wèn)題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題小額信貸在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是我國(guó)的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿?dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在我國(guó)，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起了黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作 金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過(guò)辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的三大功能。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門(mén)的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。（二）我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義許多報(bào)告都指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問(wèn)題仍是供給問(wèn)題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義（一）小額信貸的概念小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。在發(fā)展的過(guò)程中一些矛盾和問(wèn)題己經(jīng)顯現(xiàn)出來(lái)，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。第五篇：關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考關(guān)于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考近年來(lái)，農(nóng)村小額信貸取得了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。因此，可選擇通過(guò)給予稅收優(yōu)惠和利用保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入資源，鼓勵(lì)現(xiàn)有多種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶直接給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，走政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的路子。同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)是在廣闊的地域上進(jìn)行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險(xiǎn)的費(fèi)用大，損失率高，費(fèi)率也高，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)者又是低收入，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱的農(nóng)民。，提高信用社放貸的可預(yù)測(cè)行。二是嚴(yán)把信貸投放關(guān)和道德風(fēng)險(xiǎn)關(guān)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)正常貸款的管理和新貸款的營(yíng)銷(xiāo)，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過(guò)50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。，控制貸后風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)出借、轉(zhuǎn)讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對(duì)擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。農(nóng)村信用社要落實(shí)信貸人員對(duì)貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。同時(shí)，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會(huì)形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。針對(duì)評(píng)定的農(nóng)戶信用等級(jí)，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農(nóng)戶的貸款需求。按農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力、家庭狀況等評(píng)定多個(gè)農(nóng)戶信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。三、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)農(nóng)村小額信貸的建議。此類(lèi)項(xiàng)目可稱(chēng)之為“政府主導(dǎo)型項(xiàng)目，它的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)，但其在確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱(chēng)，也造成了金融監(jiān)管的困難。目前，這類(lèi)機(jī)構(gòu)由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動(dòng)，一般不吸收社會(huì)存款，如果作為長(zhǎng)期生存和推廣發(fā)展的金融活動(dòng)，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運(yùn)作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。一是以國(guó)際資助為資金來(lái)源，以民間或半官半民間組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔(dān)任貸款審查小組組長(zhǎng)，形成了主任一人說(shuō)了算的局面。一方面是農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題沒(méi)有得到實(shí)質(zhì)性的解決。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來(lái)越多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，迫切需要資金支持，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無(wú)法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。從實(shí)際情況看，這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受到國(guó)家財(cái)力限制補(bǔ)償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。在操作上，信用貸款是農(nóng)戶憑此借款的法律憑證，許多農(nóng)戶在實(shí)際操作中未意識(shí)到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名的問(wèn)題。盡管目前農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶的支持力度很大，但由于信貸資金總量有限，農(nóng)戶的資金需求額也越來(lái)越大，因而，日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾。首先，貸款額度與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)村資金需求仍無(wú)法得到有效滿足。在國(guó)家政策支持下，小額信貸扶貧項(xiàng)目不斷擴(kuò)展，小額信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，受益人口不斷增多。2006 年底，銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策；2007 年初，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立鄉(xiāng)村銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。主要是農(nóng)村信用合作社大力開(kāi)展小額信貸的階段。國(guó)家開(kāi)始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項(xiàng)目，國(guó)家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項(xiàng)目支持和推動(dòng)。從1996 年10 月到2000年為小額信貸的發(fā)展的擴(kuò)展階段。從1994 年至1996 年是小額信貸在我國(guó)正式發(fā)展的第一階段，即推行試點(diǎn)的初期階段。只有長(zhǎng)期堅(jiān)持服務(wù)”三農(nóng)的宗旨不變，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程中體現(xiàn)出真正價(jià)值，并逐步走上可持續(xù)發(fā)展的。如果中國(guó)的某家金融機(jī)構(gòu)愿意以消除貧困、幫助窮人為目標(biāo)，完全可以采用孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行小額貸款的模式。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款應(yīng)首先滿足農(nóng)戶。當(dāng)前，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)片面強(qiáng)調(diào)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)、企業(yè)的支持，忽視了農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的正常的金融服務(wù)需求，沒(méi)有切實(shí)服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和農(nóng)民增收。可見(jiàn)，中央希望通過(guò)建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、完善農(nóng)村金融服務(wù)來(lái)改變”三農(nóng)“面貌。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展農(nóng)村金融、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度對(duì)于改變”三農(nóng)“面貌具有重要意義。農(nóng)民收入的提高也增加了其財(cái)富積累的能力和理財(cái)?shù)男枨螅磥?lái)中國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)將逐漸從城市向農(nóng)村擴(kuò)散，提供合適的理財(cái)產(chǎn)品，可以增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入，也可以提高金融機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入。事實(shí)上，也不是只有掛有農(nóng)村招牌的金融機(jī)構(gòu)才有可能”支農(nóng)“，其他金融機(jī)構(gòu)和投資者都可以通過(guò)或批發(fā)或零售的方式參與到金融”支農(nóng)“的廣泛實(shí)踐中。但是，由于低收入人群的高信貸風(fēng)險(xiǎn)，任何金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入該市場(chǎng)都會(huì)要求一個(gè)較高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，其表現(xiàn)形式可以是高利率、政府貼息或稅收減免等其他優(yōu)惠政策。”信貸支農(nóng)“必須以財(cái)政政策做引導(dǎo)，以法律（如”社區(qū)再投資法“）為依據(jù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓貧困地區(qū)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)。農(nóng)民外出打工形成的穩(wěn)定現(xiàn)金流也提高了農(nóng)民消費(fèi)的需要，如子女教育、建房、婚嫁和其他耐用消費(fèi)品的消費(fèi)等，金融機(jī)構(gòu)完全可以設(shè)計(jì)相關(guān)的金融產(chǎn)品為農(nóng)民提供消費(fèi)信貸，有了打工的現(xiàn)金流作保證，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)完全有可能是可控的。第三，開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)。更為重要的是，一些農(nóng)民專(zhuān)業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)的發(fā)展也可能發(fā)展成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)民數(shù)量的減少為種植養(yǎng)殖業(yè)的規(guī)?；l(fā)展提供了機(jī)會(huì)，并有可能成為農(nóng)村地區(qū)最為重要的生產(chǎn)主體。長(zhǎng)期以來(lái)，這方面的融資需求基本上是通過(guò)民間的方式來(lái)完成的，而最近發(fā)展起來(lái)的小額貸款機(jī)構(gòu)、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為微小企業(yè)拓寬了融資渠道。新型農(nóng)村金融應(yīng)包括與以下幾個(gè)方面相關(guān)的農(nóng)村金融創(chuàng)新和金融服務(wù)： 第一，為微小企業(yè)或個(gè)體工商業(yè)提供金融服務(wù)。2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見(jiàn)》，顯示農(nóng)村金融市場(chǎng)全面開(kāi)放時(shí)代的來(lái)臨。目前，我國(guó)貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了新的機(jī)遇，一個(gè)嶄新的農(nóng)村金融時(shí)代正在我們面前逐步展開(kāi)。而且，小額信貸應(yīng)真正辦成為廣大農(nóng)民朋友謀福利的一項(xiàng)政策，而不是某些人升官的踏腳石，隨大流的敷衍品?？傊☆~貸款在我國(guó)的建立完善，離不開(kāi)一個(gè)“法”字。又如有的農(nóng)戶未評(píng)到信用等級(jí)，就向有證戶借貸款證獲取貸款，或者是有的農(nóng)戶雖已評(píng)上信用等級(jí)，但仍不能滿足需求，也像其他有證戶轉(zhuǎn)借貸款以證獲得更多的信用貸款?！钡靡?guī)定，貸款證是不能被出借、出租、轉(zhuǎn)讓、涂改、偽造的。農(nóng)村信用社先對(duì)農(nóng)戶進(jìn)tY,f~用等級(jí)評(píng)價(jià)，評(píng)到信用等級(jí)的農(nóng)戶發(fā)放貸款證，一戶一證，憑證發(fā)放貸款，并且不同信用等級(jí)可借貸資金的數(shù)額不盡相同。案件的積累，不僅影響法院的工作，它的直接受損者還是債權(quán)人的利益，因?yàn)楹苊黠@處理案件的時(shí)間越久，債權(quán)人的損失就越大。再次，案件積壓嚴(yán)重。其次，執(zhí)行物實(shí)際變現(xiàn)金額逐漸降低。首先，農(nóng)村信用社訴訟費(fèi)用逐年猛增。目前，社會(huì)信用環(huán)境還沒(méi)有根本好轉(zhuǎn)，農(nóng)村更是社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，全面推行小額農(nóng)貸后，幾年內(nèi)，各地發(fā)生的不良小額農(nóng)貸的程度在增大，而且很不平衡由于小額農(nóng)貸主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)受自然氣候因素，市場(chǎng)因素等影響，加上分散、小本的農(nóng)戶資金積累不多，一般都為投保，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隱患。但在北京大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長(zhǎng)王曙光看來(lái)，央行和銀監(jiān)會(huì)都在其試點(diǎn)方案中回避了現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)尤其是非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的合法性問(wèn)題和監(jiān)管問(wèn)題。小額