【正文】 農(nóng)村信用社通過大力開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶心中樹立起了良好的形象，既對農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到積極支持作用，也拓展農(nóng)村信用社資金投放渠道，改善了農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營效益，是信用社主動適應(yīng)市場服務(wù)“三農(nóng)”的一種進步。四、農(nóng)村小額信貸的前景農(nóng)戶小額信用貸款作為我國農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與金融支農(nóng)到戶的有機結(jié)合。因為貸款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。（四）制落實責任，強化貸后檢查制度貸后檢查是降低貸款風險的關(guān)鍵。繼續(xù)深化內(nèi)部機制改革，強化內(nèi)控建設(shè)，消除風險管理的漏洞。組織評信小組，對農(nóng)戶評級結(jié)果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責任，并聯(lián)責清收。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴把調(diào)查關(guān)。農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”共同成長才是我們發(fā)展的目標。三、農(nóng)戶小額貸款風險的防范措施（一）建立風險補償機制由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔負著農(nóng)村金融主力軍的作用，國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。（三）貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)兩大目標間尋求平衡。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個人信用。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。這些風險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場風險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風險。二、農(nóng)戶小額貸款風險形成的主要原因（一）自然及市場風險小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。（二）信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。通過多年的實踐，農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款作用的宣傳、貸款的發(fā)放與管理等方面都積累了不少經(jīng)驗，但農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展過程中仍存在諸多問題亟待解決和完善。【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村合作金融的主要組織形式，必須立足于農(nóng)村，結(jié)合自身的特點，選擇適合自己的信貸管理原則和操作規(guī)律。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時受到自然風險和市場風險的雙重制約。參考文獻：[1][J].改革與戰(zhàn)略,2007(2).[2][J].時代經(jīng)貿(mào),2008(9).[3][J].中國農(nóng)村經(jīng)濟,2005(28).[4][M].北京:中國時代經(jīng)濟出版社,：李斌（1989），男，廣西省羅城人，西南大學經(jīng)濟管理學院研究生，研究方向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理；謝靜靜（1988），女，黑龍江省伊春人，西南大學經(jīng)濟管理學院研究生，研究方向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理；魯蓓蓓（1987），貴州省六盤水人，西南大學經(jīng)濟管理學院研究生，研究方向農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展。重中之重就是要加強客戶信用等級評定工作，對借款人進行科學合理的信用評級是規(guī)避貸款風險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在發(fā)放貸款前的調(diào)查時對借款人的經(jīng)營狀況，財務(wù)狀況和管理情況進行全面分析，然后對分析結(jié)果進行量化，根據(jù)分值來確定借款農(nóng)戶的信用等級；其次，要制定合理的風險分擔機制，減少農(nóng)戶還貸風險。為了小額信貸能更好的發(fā)揮作用，政府應(yīng)該對小額信貸機構(gòu)的建立和運作提供支持，這個扶持既包括資金方面的扶植，也包括法律制度方面的保障等。，提高地方政府和農(nóng)戶對小額信貸的認識羅城縣的金融機構(gòu)要向羅城縣政府和廣大農(nóng)民大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的意義、政策和要求，提高當?shù)卣蛷V大農(nóng)民的認識，爭取得到他們的大力支持，并爭取在市場信息上為農(nóng)戶提供最新的技術(shù)幫助，為農(nóng)戶小額信用貸款的推廣創(chuàng)造良好的運行環(huán)境，使這項得民心工程能持久、深入、健康地發(fā)展。其重要意義在于通過政府、村委會、農(nóng)信社、農(nóng)戶的“四位一體”，利用村委會、村支部和部分村民代表的人緣地緣優(yōu)勢，幫助農(nóng)信社解決在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸中的信息不對稱問題，并借此促進農(nóng)村信用的重建。，改善農(nóng)村信用環(huán)境根據(jù)一些地區(qū)的經(jīng)驗，可以在羅城縣的行政村中選出一個具有代表性的村莊來創(chuàng)建信用村活動。各類金融機構(gòu)都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展，并且要放寬農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的小額信貸和微型金融服務(wù)。為了緩解這個難題，可以采取以下一些措施。如果政府能采取一些措施來緩解農(nóng)戶貸款困難的境況，比如說發(fā)放低息或無息農(nóng)業(yè)貸款，鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款等，則農(nóng)戶資金的需求會在一定程度上相應(yīng)的增大，不斷地滿足農(nóng)戶對小額信貸的需求。，對信用社等金融機構(gòu)的了解和信任度不高由于深受傳統(tǒng)意識和觀念的影響，許多農(nóng)戶在生產(chǎn)、教育、醫(yī)療等方面遇到資金困難的時候，都沒有意識到可以通過信用社等經(jīng)融機構(gòu)貸款，大部分農(nóng)戶還是采取非正規(guī)借款渠道，這些落后觀念和意識的轉(zhuǎn)變需要政府等機構(gòu)加大宣傳的力度，使更多的農(nóng)戶了解和掌握關(guān)于小額信貸方面的基本知識。隨著壞賬率和不良資產(chǎn)率的上升，這些金融機構(gòu)會適當提高貸款的門檻。，影響小額信貸的可持續(xù)發(fā)展近年來，由于有些農(nóng)戶信用觀念淡薄，時不時會有賴債、甩債、逃債等現(xiàn)象的發(fā)生，失信行為比較嚴重。并且羅城縣農(nóng)戶主要以單個家庭為主要生產(chǎn)單位，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又有強烈的季節(jié)性和地區(qū)性的特點，市場瞬息萬變，而農(nóng)戶又不能及時了解市場最新的信息及供需狀況，這就意味著農(nóng)戶需要承受著較高的市場風險?？傊?，需要擔保或抵押、程序復(fù)雜、需支付利息等成為農(nóng)戶不到信用社等金融機構(gòu)貸款的原因。而農(nóng)村信用社的小額信貸金額是以農(nóng)戶的年收入為首要條件的，并且手續(xù)相當?shù)姆爆?，有很多農(nóng)戶覺得每借一萬元，一年就需要付700多的利息，負擔重了一些，并且必要時還會有一些隱性成本的支出。總結(jié)起來，制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素主要有以下幾個方面：，農(nóng)戶面臨著較高的金融約束羅城縣的中國農(nóng)業(yè)銀行開通有三農(nóng)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，但手續(xù)和條件都非常的苛刻。二、制約農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的主要因素從調(diào)查所得的數(shù)據(jù)可知，農(nóng)戶對小額信貸有著較高的需求，但農(nóng)戶能從金融機構(gòu)貸到的款額卻非常的有限，難度也很大。但生產(chǎn)性信貸需求是農(nóng)戶最主要的信貸需求。在信貸需求內(nèi)容上，收入相對高的農(nóng)戶信貸需求多為擴大再生產(chǎn)，購置農(nóng)機具和解決生產(chǎn)中臨時流動性不足而產(chǎn)生的生產(chǎn)性需求。在借款的數(shù)額上，農(nóng)戶的借款數(shù)額基本上在5萬元以下，其中1000元以下的占10%，1000元～5000元之間的占44%，5000元1萬元的占28%，而農(nóng)戶借款數(shù)額在1萬元～5萬元的占18%。第三種是向正規(guī)的金融機構(gòu)貸款，只有10%的農(nóng)戶選擇這種途徑來獲取再生產(chǎn)，看病等需要的資金，究其原因，大部分農(nóng)戶認為申請貸款手續(xù)十分繁瑣，并且農(nóng)戶認為在銀行認識熟人才能貸上款，必要時還需支出一些隱性成本。借款的來源主要分為三種，第一種是向親朋好友和鄰居借款，68%的農(nóng)戶傾向于向親朋鄰居借款，因為這種方式一般不需要利息或者是較少的利息，也不需要擔保人，無需繁雜的手續(xù)，方便快捷，但這種借款一般是急需用款，且金額不大。對于大多數(shù)農(nóng)戶來說，由于儲蓄存款遠不能滿足生活與生產(chǎn)開支，都存在著不同的信貸需求。關(guān)鍵詞：羅城縣 農(nóng)戶小額信貸 問題一、農(nóng)戶對小額信貸的需求現(xiàn)狀分析羅城縣是個典型的農(nóng)業(yè)大縣。第四篇：農(nóng)戶小額信貸問題探究農(nóng)戶小額信貸問題探究摘 要：在我國，大力推進農(nóng)戶小額信貸是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。審貸分離制度是指從農(nóng)村信用社的體制上實行貸款業(yè)務(wù)調(diào)查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機制。貸后檢查深入、認真，就能獲得大量有價值的反饋信息，為日后進一步加強貸款管理打好基礎(chǔ)。貸款“三查”制度是正確掌握和發(fā)放貸款，提高貸款質(zhì)量的一整套工作方法，是根據(jù)信貸資金運動規(guī)律控制貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)的完整過程。它是在貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，對貸款項目進行可行性研究。在發(fā)放貸款前對借款人經(jīng)營狀況和產(chǎn)供銷情況進行調(diào)查，可以加強和提高貸款質(zhì)量。 完善“三查”制度，實行審貸分離貸款的“三查”制度是農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的一項重要的制度與方法。五級分類法比四級分類法更為嚴格，它要求提供更多的風險準備金。據(jù)此，我國可增設(shè)涉及國家農(nóng)產(chǎn)品安全的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的保險險種，商業(yè)保險不能提供的，應(yīng)由政府主導(dǎo)，以政策性經(jīng)營為主。當前，我國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展滯后，但可借鑒國外的一些成功經(jīng)驗來促進我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。其次要簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時間，特別是對那些資信好、實力強的貸款戶要千方百計滿足其資金需求，全面提高工作效率，靠優(yōu)質(zhì)、高效的信貸服務(wù)留住客戶，達到貸款營銷目的。四、加強農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點建議 加強信貸人員的隊伍建設(shè)，提高從業(yè)人員的道德水平加強信貸人員樹立主人翁意識、風險意識、法制意識和發(fā)展意識，正確樹立人生觀和價值觀。（3）監(jiān)督機制的缺失，自1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，就由中國人民銀行對農(nóng)村信用社進行監(jiān)管。