【正文】 而風(fēng)險(xiǎn)管理的有效成果依賴于國(guó)家、銀行、特約商戶和持卡人的共同努力。我國(guó)正處在信用卡發(fā)展的初級(jí)階段，雖然信用卡的發(fā)行速度非?？?，但是風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。（三）加強(qiáng)安全用卡知識(shí)的宣傳，提高持卡人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)隨著信用卡發(fā)卡量的增加，信用卡犯罪行為也越來(lái)越多，給銀行和持卡人帶來(lái)了巨大損失。其次，要強(qiáng)化對(duì)特約商戶的日常培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)特約商戶的日常監(jiān)督管理，使特約商戶增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免因人為操作失誤帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。所以，我國(guó)應(yīng)該建立多種征信渠道，完善征信內(nèi)容，實(shí)時(shí)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，滿足銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需求。個(gè)人征信系統(tǒng)主要保存?zhèn)€人的銀行借款、擔(dān)保、信用卡等信用狀況。要合理核定持卡人的信用額度，防止出現(xiàn)超額授信；并積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道。在信用卡申請(qǐng)受理環(huán)節(jié)要全面落實(shí)親訪親核要求，必須做到“三親見”，即“親見本人、親見身份證件原件、親見簽名”，并做好對(duì)申請(qǐng)人的身份核查工作；不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷業(yè)務(wù)外包；對(duì)于單位團(tuán)體辦卡要按照規(guī)定加強(qiáng)單位準(zhǔn)入資格審核，在其員工自愿同意辦卡的前提下，統(tǒng)一收集申請(qǐng)表及證明材料，不得在未征得申請(qǐng)人同意的情況下與單位合作自行為員工辦卡。（一）強(qiáng)化發(fā)卡行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制第一，要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，要在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平下，實(shí)現(xiàn)收益最大化，而不能僅僅靠規(guī)模取勝，也不能一味地強(qiáng)調(diào)將風(fēng)險(xiǎn)控制在零水平，應(yīng)該找到兩者的平衡點(diǎn)。撿拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡詐騙案件總數(shù)的一半以上，充分說(shuō)明持卡人安全用卡的意識(shí)有待加強(qiáng)。例如收銀員沒有按操作規(guī)定核對(duì)支付名單、身份證件和預(yù)留簽名，接受了本應(yīng)支付的信用卡，造成了經(jīng)濟(jì)損失。提高發(fā)卡行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平和維護(hù)發(fā)卡行權(quán)利的能力，同時(shí)加大對(duì)從業(yè)人員違規(guī)操作的打擊力度。這是由于發(fā)卡銀行內(nèi)部管理和監(jiān)督體制不健全，而業(yè)務(wù)人員素質(zhì)良莠不齊，容易出現(xiàn)違規(guī)和違法操作行為。正是出于以上考慮，我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)，充分考慮這項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)擴(kuò)大信用卡市場(chǎng)占有率。在這種情況下，銀行將很難實(shí)現(xiàn)預(yù)期占領(lǐng)信用卡市場(chǎng)和獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的目的。由于銀行在技術(shù)上缺少對(duì)信用卡申請(qǐng)人在同一銀行或不同銀行間多頭授信，過(guò)度授信的監(jiān)控、監(jiān)測(cè)手段造成同一或不同商業(yè)銀行的多家分支機(jī)構(gòu)分別為一個(gè)信用卡申請(qǐng)人提供透支額度，形成過(guò)度授信，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。所以從持卡人角度來(lái)講，銀行為減少惡意透支現(xiàn)象，有必要盡快完善個(gè)人信用體系，降低由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。換句話說(shuō)，無(wú)論利率高低，他們借貸需求不變，利率對(duì)于不守信甚至是惡意的借款人沒有任何影響，所以高利率對(duì)于良性貸款需求產(chǎn)生了“擠出效應(yīng)”，這使得信用卡的發(fā)卡對(duì)象有向無(wú)穩(wěn)定工作收入、高風(fēng)險(xiǎn)群體擴(kuò)展的現(xiàn)象，也就加大了信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)，韓國(guó)和香港就曾出現(xiàn)信用卡市場(chǎng)拖欠比率居高不下的情況。在信貸市場(chǎng)上，由于商業(yè)銀行無(wú)法通過(guò)客戶（信用卡持卡人）特征和行為來(lái)甄別客戶的資信狀況，因此銀行將向客戶索取足以補(bǔ)償所有貸款平均風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用。這種重規(guī)模、輕質(zhì)量的盲目競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)申請(qǐng)人狀況審查不嚴(yán)或者降低門檻，僅憑客戶身份證復(fù)印件即可發(fā)卡，對(duì)客戶授信沒有嚴(yán)格把關(guān)的情況，不僅形成了大量的睡眠卡，增加了發(fā)卡行的發(fā)行成本，而且?guī)?lái)了非常高的風(fēng)險(xiǎn)，使得過(guò)度消費(fèi)、套現(xiàn)經(jīng)商，無(wú)力還款等高風(fēng)險(xiǎn)事件經(jīng)常發(fā)生。有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包或者委托單位集體辦卡，包括沒有個(gè)人收入的在校大學(xué)生。為了搶占市場(chǎng)份額，有的銀行把發(fā)卡量作為一個(gè)硬性指標(biāo)來(lái)考核信用卡中心的績(jī)效。進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)的外資金融機(jī)構(gòu)幾乎都向中國(guó)人民銀行遞交了開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)，希望從中國(guó)廣闊的市場(chǎng)中獲得高額回報(bào)，而中資商業(yè)銀行也為了占據(jù)這一前景誘人的市場(chǎng)，不惜高額投資投入到信用卡業(yè)務(wù)上，導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象已經(jīng)在中國(guó)信用卡市場(chǎng)中蔓延，也由此出現(xiàn)了惡性競(jìng)爭(zhēng)。可見，信用卡業(yè)務(wù)是高收益和高風(fēng)險(xiǎn)并存的。由于在個(gè)人消費(fèi)信貸中，借貸雙方信息不對(duì)稱，銀行無(wú)法準(zhǔn)確判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)度，通常只能通過(guò)提供利率來(lái)抵補(bǔ)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，致使信用卡循環(huán)貸款的利率居高不下。對(duì)于商業(yè)銀行而言，信用卡作為一種貸款憑證，實(shí)質(zhì)上是一種貸款業(yè)務(wù)。由此可見，信用卡業(yè)務(wù)不同于一般的信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)行、使用、結(jié)算等任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)。但是銀行面臨的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)?shù)拇?，這是有多方面原因的。近幾年來(lái)，貸記卡也就是持卡人可在發(fā)卡銀行給予的信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款。一、信用卡業(yè)務(wù)是高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片。截至2010年8月底，達(dá)到較高水平。信用卡是銀行卡產(chǎn)品中回報(bào)較高的重要品種。到了2002年9月，盡管銀行卡發(fā)卡量已達(dá)69億張，但真正的信用卡很少。建議國(guó)家參照大學(xué)生當(dāng)“村官”的模式，為廣大農(nóng)村培養(yǎng)和輸送大批農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)人才，這是建立農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)體系的重中之重。當(dāng)前許多高等農(nóng)業(yè)院校的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣、病蟲害防治、動(dòng)植物檢疫等專業(yè)辦學(xué)規(guī)模嚴(yán)重萎縮。從我國(guó)國(guó)情和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際來(lái)看，到2020年前，要突出加強(qiáng)資源節(jié)約型環(huán)境友好型（即“兩型”）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系和新型農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系三大建設(shè)。要在重要的農(nóng)時(shí)、重點(diǎn)作物、關(guān)鍵生產(chǎn)環(huán)節(jié)和一些大眾農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)積極推廣農(nóng)機(jī)具。當(dāng)前我國(guó)要著重在四個(gè)方面強(qiáng)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步措施，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供基礎(chǔ)性保障：一要加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系二要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展理念指導(dǎo)有中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)（二）用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和物質(zhì)條件為農(nóng)業(yè)提供基礎(chǔ)性保障。（一）用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展理念指導(dǎo)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。二、發(fā)展有中國(guó)特色現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基本對(duì)策鄧小平同志曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，中國(guó)農(nóng)業(yè)的改革和發(fā)展，要有兩個(gè)飛躍：第一個(gè)飛躍，是實(shí)行家庭承包制，要長(zhǎng)期堅(jiān)持不變，第二個(gè)飛躍，是適應(yīng)科學(xué)種田和生產(chǎn)社會(huì)化的需要，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)。我國(guó)農(nóng)民科技素質(zhì)難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求，必須加快農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣服務(wù)體系建設(shè)。 公頃，相當(dāng)于世界平均水平的40%，保護(hù)耕地、成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)不可逾越的“紅線”。走有中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，既在世界農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展過(guò)程中具有特殊性，又在中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化歷史進(jìn)程中具有必然性：中國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家，吃飯問題將長(zhǎng)期成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的頭等大事，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必須堅(jiān)持維護(hù)糧食安全、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位和各種農(nóng)產(chǎn)品綜合生產(chǎn)能力。（二）走有中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的歷史必然性。從農(nóng)業(yè)資源利用率看，2005年中國(guó)平均每千公頃耕地上化肥施用量為341噸，墨西哥只有69t，印度129噸，巴西137噸，日本270噸，美國(guó)110噸。從農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)率來(lái)看，一方面，%；%，%，%，%，%，%從農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率來(lái)看，；，是中國(guó)的200多倍。目前，農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步率已達(dá)到48%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和基礎(chǔ)設(shè)施不斷改善，物質(zhì)裝備支撐能力明顯增強(qiáng)。國(guó)際上一般采用農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)率、農(nóng)業(yè)土地和勞動(dòng)生產(chǎn)率、農(nóng)業(yè)資源利用率、農(nóng)產(chǎn)品商品率、農(nóng)業(yè)集約化程度等指標(biāo)體系，綜合衡量一國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展水平?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基本內(nèi)涵，就是用現(xiàn)代物質(zhì)條件裝備的農(nóng)業(yè)、用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)改造的農(nóng)業(yè)、用現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系提升的農(nóng)業(yè)、用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)形式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)、用現(xiàn)代發(fā)展理念引領(lǐng)的農(nóng)業(yè)、依靠新型農(nóng)民發(fā)展的農(nóng)業(yè),突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)遠(yuǎn)離城市的局限性，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素合理流動(dòng)、資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化發(fā)展；突破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、效率低下、農(nóng)民貧困的局限性，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)、社會(huì)與生態(tài)效益協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。食品安全標(biāo)準(zhǔn)和檢驗(yàn)檢測(cè)體系的統(tǒng)一完整，將為我國(guó)大力開展的食品市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和對(duì)食品安全一系列的監(jiān)管提供有力的技術(shù)支持。設(shè)置系統(tǒng)的食品檢測(cè)機(jī)構(gòu)并使之逐步社會(huì)化、建立科學(xué)的檢測(cè)質(zhì)量保證體系以及加強(qiáng)檢測(cè)技術(shù)儲(chǔ)備和人員儲(chǔ)備是從總體上提高我國(guó)食品檢測(cè)能力的重要舉措。檢測(cè)工作作為食品原料、生產(chǎn)加工、運(yùn)輸以及市場(chǎng)銷售等環(huán)節(jié)中內(nèi)部自我監(jiān)控和外部監(jiān)督檢查的重要手段，直接影響食品的質(zhì)量和安全。要提高食品安全領(lǐng)域的科技水平，重點(diǎn)在關(guān)鍵檢測(cè)技術(shù)、危險(xiǎn)性評(píng)估技術(shù)、關(guān)鍵控制技術(shù)和食品安全標(biāo)準(zhǔn)等方面組織科技攻關(guān)研究，為食品生產(chǎn)的全程監(jiān)控提供快速、準(zhǔn)確、全面的檢測(cè)數(shù)據(jù)。原因在于：①標(biāo)準(zhǔn)分散于多個(gè)部門，使食品安全標(biāo)準(zhǔn)既有交叉重復(fù)，又有空白；②標(biāo)準(zhǔn)不配套，不僅表現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)個(gè)體之間，更表現(xiàn)在從生產(chǎn)到流通過(guò)程中；③標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)含量低，特別是與國(guó)際現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)之間存在不小的差距。3．5 建立食品安全標(biāo)準(zhǔn)體系，改善檢測(cè)設(shè)備，提高檢測(cè)能力[9,10]目前，我國(guó)食品安全標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)含量低、不統(tǒng)一、不完善。明確規(guī)定地方政府應(yīng)承擔(dān)起當(dāng)?shù)氐氖称钒踩?zé)任，在以往出臺(tái)的有關(guān)食品的法律法規(guī)中未曾明確。3．4 建立較為完善的食品安全應(yīng)急處理體系按《食品安全法》規(guī)定，地方政府要對(duì)食品安全的監(jiān)管負(fù)責(zé)。該法共分10章104條，分別為總則、食品安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估、食品安全標(biāo)準(zhǔn)、食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、食品檢驗(yàn)、食品進(jìn)出口、食品安全事故處置、監(jiān)督管理、法律責(zé)任和附則。3．3 建立和完善統(tǒng)一協(xié)調(diào)、權(quán)責(zé)明晰的食品安全監(jiān)管體系我國(guó)大量的食品安全事故是惡性的造假，是人為故意的，所以要解決食品安全問題必須加強(qiáng)法律監(jiān)管體系。積極穩(wěn)妥地發(fā)展高質(zhì)量、高效能的保健食品，滿足城鄉(xiāng)居民多層次、多樣化的需要。強(qiáng)化食物生產(chǎn)過(guò)程的環(huán)境保護(hù)，加大食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的治污力度。加大耕地、草地、水資源等生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)的力度，逐步改善食物資源環(huán)境，保障食物資源可持續(xù)利用。提高營(yíng)養(yǎng)師的社會(huì)地位，逐步在醫(yī)院、幼兒園、學(xué)校、企事業(yè)單位的公共食堂及餐飲服務(wù)業(yè)推行營(yíng)養(yǎng)師制度。食品安全發(fā)展的對(duì)策3．1 應(yīng)全面普及食品安全知識(shí)提高全民安全消費(fèi)意識(shí)加強(qiáng)對(duì)居民食物與營(yíng)養(yǎng)的指導(dǎo)，建立用科學(xué)的營(yíng)養(yǎng)知識(shí)引導(dǎo)消費(fèi)和用消費(fèi)帶動(dòng)生產(chǎn)的新機(jī)制，使生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和營(yíng)養(yǎng)結(jié)構(gòu)合理協(xié)調(diào)。我國(guó)建國(guó)后長(zhǎng)達(dá)30余年的計(jì)劃體制，使政府成為包辦一切、包管一切的全能型政府，社會(huì)的自治能力完全退化，其表現(xiàn)就是中介機(jī)構(gòu)的全面消失。 中介機(jī)構(gòu)發(fā)育不良。 消費(fèi)者協(xié)會(huì)缺乏獨(dú)立性。作為管制性行業(yè)，食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的行政審批手續(xù)較嚴(yán)，這成為一些部門尋租的籌碼，一些部門熱衷于建立實(shí)驗(yàn)室，名為加強(qiáng)監(jiān)管，實(shí)際是為了有償服務(wù)；還有的部門以罰代管，追逐小集體利益，放縱違法行為。 政府監(jiān)管問題嚴(yán)重。生產(chǎn)能力過(guò)剩使價(jià)格成為食品的主要競(jìng)爭(zhēng)要素，價(jià)格的相互壓低導(dǎo)致了競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)