【正文】 的能力適當放寬小額農(nóng)貸金額和期限的限制。針對目前農(nóng)戶小額信用貸款無法滿足農(nóng)戶較大規(guī)模經(jīng)營資金需求的實際，中央銀行應繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度，適當提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度，此外，農(nóng)信社還可以通過發(fā)展農(nóng)村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道，發(fā)展金融機構之間的資金借貸，以提高資金使用效率。只有把它作為一種經(jīng)濟行為，才能充分發(fā)揮其功效。過加強教育使民眾改變對小額信貸的一些認識誤區(qū)。小額信貸的發(fā)展離不丌會融法規(guī)的規(guī)范和引導，相關部門要進一步完善有關法律法規(guī)：一是要盡快修改《人民銀行法》，補充有關小額信貸的法律條文，在法律上賦予小額信貸組織獨立的主體地位；二是要盡快開辦存款保險制度，提供保險：為小額信貸壯大資金來源、增強抵御金融風險的能力；三是要允許小額信貸享有同農(nóng)村信用社同等比例的利率浮動權，促使其以近乎市場利率的水平吸收社會閑散資金，篩選信貸市場的風險因素，增加其盈利水平：四是要準許小額信貸組織同國有會融、城鄉(xiāng)信用社通過各種方式開展有意義的存款、貸款、拆借等業(yè)務聯(lián)系；五是要盡快制定適合小額信貸發(fā)展特點與發(fā)展階段的監(jiān)管政策。一旦出現(xiàn)風險，可以從風險基金中撥出一部分補償小額信貸機構的部分損失。其次探索建立小額信貸風險補償機制。首先政府應把握“參與但不干預”的原則。二、促進我國農(nóng)戶小額信貸持續(xù)發(fā)展的對策在我國開展小額信貸活動離不開政府的支持和協(xié)調。農(nóng)戶信用等級評定存在較大的主觀性和隨意性，信用評定失實；二是評級授信把關不嚴，信用等級比例失調；三是沒有根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟狀況、資信情況方面的變化重新評估，造成信用等級不匹配。目前國際上現(xiàn)有小額信貸組織常見的公開吸收儲蓄，基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股的形式我國都沒有。目前，我國小額信貸資金來源主要是政府的扶貧資金，其數(shù)量是有限的，品種單一，受金融政策的制約（如存款利率、吸收存款的政策與金融機構等）。從新農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)來看，農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等在一年內(nèi)能夠收回成本并償還貸款的可能性不大，即使能還貸，還貸之后易造成資金不足而對生產(chǎn)造成危害。當前小額信貸的貸款額度與此相比則明顯偏小，導致農(nóng)村經(jīng)濟資金總體缺口增大。在中國，小額信貸項目確定合理的利率和可持續(xù)發(fā)展的利率受到政府金融政策的限制，我國政府在金融領域仍然實行著嚴格的國家管制政策，規(guī)定了全國統(tǒng)一的基準利率，同時嚴格限制非政府組織介入金融活動。小額信貸組織沒有形成完整、正規(guī)的小額信貸金融機構，能夠提供的金融產(chǎn)品也比較單一。目前，我國小額信貸組織幾乎都存在著不同程度的臨時觀念，對其內(nèi)部的制度化管理重視不夠，這顯然不利于小額信貸的順利、健康發(fā)展。對于職能眾多的政府機關來說，雖然可以對政府各職能部門的工作人員進行必要的小額信貸知識的培訓并提出嚴格的要求，但要使他們對小額信貸的操作達到熟練程度，困難很大。政府雖然對扶貧脫貧感興趣，但他們還要考慮本行政區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展、財政收入、社會安定，從而就可能使小額信貸的力量淡化或分散。主要表現(xiàn)為：（1）強大的政治組織力量導致行政強迫命令，使小額信貸在政府主導扶貧中，為了完成上級布置的任務，工作中不免出現(xiàn)租糙，甚至強迫命令的現(xiàn)象。在我國，政府大力推動小額信貸作為種有效的扶貧模式在全國扶貧戰(zhàn)略中大量運用，但從目前該業(yè)務的運作情況來看，還存在著諸多問題。在小額農(nóng)貸的推行過程中存在諸多制約因素，本文在分析現(xiàn)狀的基礎上提出相關的解決方案。第一篇：我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究我國農(nóng)戶小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究胡佳2012725 9:43:44來源：《時代經(jīng)貿(mào)》2012年4期摘要：小額農(nóng)貸，是指金融機構專向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。在我國，政府大力推動小額信貸作為種有效的扶貧模式在全國扶貧戰(zhàn)略中大量運用，并且在農(nóng)村信用合作社改革過程中，為了推動農(nóng)村信用合作社改革大力開展小額信貸業(yè)務。關鍵詞：小額信貸，可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展對策小額農(nóng)貸，是指金融機構專向農(nóng)村階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。一、我國小額農(nóng)貸業(yè)務發(fā)展過程中存在的主要問題我國政府對農(nóng)村小額信貸的參與，更像是行政行為，而不是市場行為。（2）政府的其他職能淡化、分散了對小額信貸扶貧的力量。（3）政府官員一般不具備從事小額信貸的企業(yè)家精神。盡管國務院扶貧辦和中國扶貧基金會大力支持我國進行小額貸款扶貧的項目試驗，但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份；而且，小額貸款以何種組織身份來進行運作，尚未確定下來。在我國，由于長期推行政府主導的扶貧式小額信貸模式，導致普通民眾甚至一些官員和學者對小額信貸的屬性還缺乏正確認識，政府推行的小額信貸更多地體現(xiàn)了一種短期政府行為，忽視了小額信貸運作中的有償性和可持續(xù)性，甚至將小額信貸視同財政性資金。信貸資金的來源、發(fā)放、回收也大多不是由金融機構或其中介組織進行，公眾普遍的把農(nóng)村小額信貸理解為一種短期模式。農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)結構調整起步階段，農(nóng)戶對資金的需求預期增大。另外現(xiàn)行小額信貸的期限較短，最長期限是一年，一般是數(shù)月不等。所以小額信貸期限問題上對促進發(fā)展農(nóng)村金融支持中難以發(fā)揮更大的作用。又因為由于沒有組織自愿存款，因而缺少穩(wěn)定的資金來源渠道。目前農(nóng)戶信用等級評定存在以下幾方面的現(xiàn)象：一是由于沒有建立家庭收支賬，對農(nóng)戶評級存在底細不清、農(nóng)戶經(jīng)濟檔案資料不全的現(xiàn)象。因此，金融機構應制定出相應的評級制度。但政府的介入應該是有所為、有所不為的。參與政策的宣傳，但不干預貸款的審批發(fā)放；參與聯(lián)保小組及個人的信用評級工作，但不干預小額信貸機構對其的獎懲情況；參與監(jiān)督貸款的使用和回收，但不干預貸款數(shù)額、期限和利率的制定；參與向客戶提供市場信息、技術指導、政策扶持，但不干預貸款者對經(jīng)營項目的選擇。政府可以建立風險基金。另外，政府也可以鼓勵保險公司參與小額信貸項目，成立小額信貸保險項目，轉嫁一部分風險。，加強民眾對小額信貸的認識政府要通過辦?？?、貼標語、門柜和日常宣傳，讓農(nóng)民、個體工商戶等社會各界了解現(xiàn)在小額信用貸款在范圍、權限、用途、期限及信用等級、貸款授信等方面的。扶貧不是一種單純的慈善救濟行為，主要應看作是一種經(jīng)濟行為。在資源比較短缺的情況下，制定合理的小額信貸貸款利率，提高資金的使用效率顯得尤為重要。結合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，適當延長管理辦法規(guī)定的貸款期限，由信用社根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和貸款的用途商議決定。，解決資金供應問題這可以從政府和金融政策兩個方面著手解決。增加農(nóng)民的抗風險能力，起到扶貧和資金回流農(nóng)村的效果，同時也提高了農(nóng)戶利用信貸資金獲利的能力，間接的減輕了小額信貸機構放貸的風險性。特別是郵政儲蓄銀行和引導民營資本建立的金融機構，可以有效地引導資金為廣大農(nóng)戶提供大量的小額信貸服務。可以通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場上籌集資金，或是尋求合作伙伴，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、農(nóng)民共同基金，面向農(nóng)民籌資，取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。一戶一檔，所有信息資料按一戶一檔規(guī)錄于統(tǒng)一身份證號碼下，這樣便于收集、查找和評定。其次在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級評定基礎上進一步統(tǒng)一標準、規(guī)范操作，提升信用等級評定的水平層次。再次科學設置各類信息更換時限?？傊覀円獎?chuàng)造有力的外部環(huán)境和完善內(nèi)部管理機制，以更好地服務“三農(nóng)”和我國社會主義新農(nóng)村建設。中國農(nóng)戶信貸模式的差異及選擇——基于黑、贛、浙農(nóng)村信貸市場的對比分析[J]齊齊哈爾大學學報（哲學社會科學版），2008（4）：12.[2]熊詩忠。新疆農(nóng)戶信貸需求現(xiàn)狀分析[J].商業(yè)研究，2008（2）：181183.第二篇：淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸[日期：20080423] 來源：云南培訓認證網(wǎng)摘要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務成功運行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。本文認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30 710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，%；兩種小額貸款余額共近1 000億元，獲貸農(nóng)戶5 986萬戶；評定信用村46 885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1 736個。雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸 農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務發(fā)展與競爭成敗。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何