【正文】 本配置，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)。這LED的小額信貸資金嚴(yán)重缺乏。第二，中國(guó)的小額貸款公司的主要資金來源為自有資金，雖然規(guī)定不超過50%的資金為銀行的股權(quán)資本，但銀行機(jī)構(gòu)獲得融資更加困難，資金來源單一，更多的杠桿率低，和豐富的國(guó)外小額信貸資金來源，更高的杠桿。（二）缺乏資金來源相比國(guó)外信用機(jī)構(gòu)和國(guó)外小額信貸還可以吸收存款（吸收公眾存款的可能，它可能是存款的一員），屬于銀行的范疇。小額貸款公司是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，沒有高水平的管理團(tuán)隊(duì)，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，公司必然制約企業(yè)的發(fā)展。缺乏專業(yè)的管理，需要治理結(jié)構(gòu)有待改善。目前，出臺(tái)政策，審批程序復(fù)雜，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，同時(shí)還有一個(gè)多部門的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督，措辭不及時(shí)，效率低的現(xiàn)象。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機(jī)會(huì)。四、目前我國(guó)小額信貸存在的問題及成因（一）小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的問題社會(huì)和法律地位不明確，公司很難有效地保護(hù)自己的利益。然而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難，主要問題是小農(nóng)戶的需求，信用不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤(rùn)低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)落實(shí)不到位。而提高農(nóng)民素質(zhì)，提高他們的信用等級(jí)，讓小額貸款成為農(nóng)民和銀行的優(yōu)惠政策。山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文其次，對(duì)農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要，制定相應(yīng)的政策來引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將帶來更多的貸款需求，貸款也促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。農(nóng)村小額信貸的利率低，利潤(rùn)的折扣和其它激勵(lì)措施使銀行貸款甚至不愿意借。在我們看來，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊俨辉O(shè)立網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展需要農(nóng)村小額貸款不可避免地增加，因此一個(gè)可持續(xù)的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能有效增加農(nóng)村地區(qū)的貨幣供應(yīng)，客戶服務(wù)目標(biāo)。多少貸款網(wǎng)點(diǎn)反映貸款需求的數(shù)量，這也反映了發(fā)展貸款。銀行通過傳單，介質(zhì)分布等，向農(nóng)民宣傳，解釋一般農(nóng)村小額信用貸款的區(qū)別，讓農(nóng)民了解小額信貸的政策和程序，為農(nóng)民著想的真實(shí)感受的小額信貸。3是增加農(nóng)村資金供給的有效途徑政府的貸款政策，通過積極的宣傳，讓農(nóng)民了解政策，消除農(nóng)民的顧慮，開拓第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的貸款需求。信任又可以分為制度信任和人際關(guān)系信任，然而制度信任較人際關(guān)系信任來說，有著一些難以避免的缺點(diǎn)和漏洞，這就需要人際關(guān)系的信任來進(jìn)行補(bǔ)充。2有助于合約的有效執(zhí)行小額信貸是指在一定區(qū)域內(nèi)，在小的弱勢(shì)群體的融資貸款的形式。在實(shí)際生活中，由于這種信息不對(duì)稱的現(xiàn)象存在，使得資源無法達(dá)到有效的科學(xué)配置，信息不對(duì)稱現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致“逆向選擇”以及“道德風(fēng)險(xiǎn)”，從而導(dǎo)致了資源的浪費(fèi)。小額信貸是一個(gè)低收入城市和農(nóng)村金融服務(wù)的服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的方式，隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小額信貸機(jī)構(gòu)越來越受到各方面的重視，如下圖所示：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文圖31 小額貸款公司的歷史沿革（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對(duì)我國(guó)的意義信息不對(duì)稱是指：每個(gè)人都有不同的信息交易。銀行在資本方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，為銀行的可持續(xù)融資提供了豐富的資源。隨著中國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的擴(kuò)張已經(jīng)逐漸發(fā)展成為高收入的人使用。小額信貸量范圍為一千元以上，十萬元以下。三、我國(guó)小額信貸的發(fā)展情況及現(xiàn)狀（一）中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程小額信貸是在上個(gè)世紀(jì)末進(jìn)入我國(guó)，作為一個(gè)快速的扶貧，特殊信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用，實(shí)踐證明小額信貸是快速解決貧困，促進(jìn)就業(yè)的最有效途徑。1993七月，社會(huì)的農(nóng)村發(fā)展研究所中國(guó)科學(xué)院學(xué)習(xí)格萊珉小額信貸模式（GB模型），專項(xiàng)貸款和國(guó)內(nèi)扶貧資金的外國(guó)機(jī)構(gòu)使用，在河南，河北的試點(diǎn)，山西和其他省份。它通過提高低收入者的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大大增加了社會(huì)有效需求作為一個(gè)整體，并促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資。此后，這些國(guó)家繼續(xù)探討近年來發(fā)展的新途徑，越來越受到世界各國(guó)的重視改善他們的經(jīng)濟(jì)狀況為窮人提供社會(huì)條件，對(duì)低收入的人作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大小額信貸的支持，以提高他們的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金融通方式的經(jīng)濟(jì)地位和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)投入大量的補(bǔ)貼資金到農(nóng)村地區(qū)。尤努斯在一個(gè)村對(duì)42名最窮的農(nóng)戶進(jìn)行每人貸款27美元的小額實(shí)驗(yàn)，隨后逐步建立起孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行————“格萊明銀行”（簡(jiǎn)稱GB）。此外，對(duì)可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：它有利于提高小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進(jìn)資源配置，市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。本課題以小額信貸原則和相關(guān)理論問題為指，分析了國(guó)內(nèi)小型貸款的現(xiàn)狀，從而促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)更好地為社會(huì)服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，學(xué)習(xí)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，國(guó)外近年來，中國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展?，F(xiàn)有農(nóng)村金融和小額信貸正規(guī)不能足以解決中國(guó)農(nóng)村金融面臨的困境，必須以改革開放和農(nóng)村金融市場(chǎng)，商業(yè)資本投資的引入，對(duì)商業(yè)性小額信貸的發(fā)展。關(guān)鍵字 小額貸款；瓶頸；可持續(xù)發(fā)展一、引言近幾年，金融機(jī)構(gòu)開展小額信用貸款和學(xué)生貸款下崗工人的小額貸款等業(yè)務(wù)，在生活工作中產(chǎn)生了廣泛的影響,促進(jìn)城市和農(nóng)村就業(yè)健康的發(fā)展,和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。本研究旨在探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。（一）中國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程................................2（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對(duì)我國(guó)的意義............................3（三）小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)介紹....................................3四、目前我國(guó)小額信貸存在的問題及成因..............................4（一）小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的問題................................4（二）缺乏資金來源..............................................4（三）小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題........................5五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策..................................5（一）小額信貸機(jī)構(gòu)..............................................5（二）解決資金問題..............................................5（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境..........................6 結(jié)束語(yǔ).............................................................6 參考文獻(xiàn)...........................................................7山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展問題及其對(duì)策摘要隨著改革開放的不斷深入發(fā)展，我國(guó)小額貸款公司也取得了快速的發(fā)展，數(shù)量巨大，但是在地域差異明顯，發(fā)展不平衡。第一篇：小額信貸在我國(guó)的發(fā)展山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文目錄一、引言.........................................錯(cuò)誤！未定義書簽。二、小額信貸概述..................................................1（一）小額信貸的起源和發(fā)展......................................1(二)小額信貸的概念..............................................2三、我國(guó)小額信貸的發(fā)展情況和現(xiàn)狀.................錯(cuò)誤！未定義書簽。在目前的經(jīng)濟(jì)條件下，制約著我國(guó)小額貸款公司長(zhǎng)足發(fā)展的仍然存在多種因素，其中最主要的是小額貸款公司融資難問題，成為了制約小額貸款公司發(fā)展的主要瓶頸。此外，對(duì)可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：它有利于提高小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進(jìn)資源配置，市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，仍然面臨許多困難和挑戰(zhàn)。這是因?yàn)樯虡I(yè)資本保持盈利和保持可持續(xù)發(fā)展的制度層面以及業(yè)務(wù)擴(kuò)張有足夠的動(dòng)機(jī)是為了提高中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和減少貧困的新途徑。在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，在國(guó)家實(shí)施農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀不容樂觀，消除在大部分農(nóng)村地區(qū)幾個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目都不是萬能的。通過探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。二、小額信貸概述（一）小額信貸的起源和發(fā)展1976年穆罕默德目前，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式已在許多國(guó)家的重視，已成為一個(gè)復(fù)制國(guó)際小額信貸的主要模式。由于農(nóng)村金融環(huán)境有許多不利因素，而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策的實(shí)施并沒有自己的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的準(zhǔn)確理解，這些做法都是不成功的，但有一個(gè)負(fù)面影響，發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的制約。與此同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員也有了大的提升，如下圖所示：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文圖11(二)小額信貸的概念1．小額信貸的定義小額信貸是指低收入人群的規(guī)定，量小，反貧困和促進(jìn)發(fā)展的信用的基本目的。2．小額信貸機(jī)構(gòu)的分類我們的MFI是伴隨著小額信貸的發(fā)展而發(fā)展起來的。在國(guó)家的小額信貸機(jī)構(gòu)，基本上可分為三類：小額貸款，為弱勢(shì)群體的福利也享受外部資金或補(bǔ)貼；福利主義小額貸款，既面向弱勢(shì)群體，并自籌資金和可持續(xù)發(fā)展機(jī)構(gòu)本身的追求；小企業(yè)貸款，服務(wù)組高于前兩個(gè)但是，傳統(tǒng)銀行集團(tuán)不愿意或售后服務(wù)困難，和追求利潤(rùn)最大化的小機(jī)構(gòu)本身和貸款機(jī)構(gòu)。城市低收入人群的小額信貸的主要目標(biāo)是小規(guī)模的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。無擔(dān)保貸款的主要特點(diǎn)，按揭貸款人沒有任何資產(chǎn)或第三方擔(dān)保，等，就可以直接獲得貸款的貸款人的償還能力，信用等級(jí)評(píng)估。由于小額信貸服務(wù)對(duì)許多小額信貸業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)或公司的繁殖地的發(fā)展，相比這些機(jī)構(gòu)，銀行占據(jù)了相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì)，主要開展長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)和行政部門的豐度，在密切的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)連接和更密集的。雖然有許多支持優(yōu)勢(shì)，銀行應(yīng)該對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的更激烈，但事實(shí)并非如此，因?yàn)橹袊?guó)的商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，發(fā)展速度緩慢。在社會(huì)，政治，經(jīng)濟(jì)和其他活動(dòng)，一些成員的其他成員不能有信息，由此產(chǎn)生的信息不對(duì)稱。小額信貸常常采取無擔(dān)保無抵押的措施發(fā)放貸款，并且還款率非常高，其可行性是由民間信用、社會(huì)督促所決定的，通過促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，讓信貸機(jī)構(gòu)和信貸需求者雙方達(dá)到一個(gè)信息的均衡狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)信息的對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)信貸體制的一致性，從而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展。而在我國(guó)的現(xiàn)在國(guó)情下，小額信貸主要是以人們之前彼此的信賴來維系的，通過人們之間長(zhǎng)時(shí)間的接觸，建立起來的信任關(guān)系，這是在社會(huì)契約論中體現(xiàn)出來的精神。通過兩者的有效組合實(shí)現(xiàn)合約的有效執(zhí)行。農(nóng)戶小額貸款的宣傳。增加貸款的網(wǎng)點(diǎn)。我們調(diào)查了郵政儲(chǔ)蓄銀行尚未建立小額抵押貸款，這很容易造成周邊村民想獲得貸款。（三）小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)介紹銀行，作為盈利機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行時(shí)會(huì)考慮自己的利益。政府應(yīng)該采取一定的政策引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。再次，積極推進(jìn)小額信貸的政策，改變傳統(tǒng)的農(nóng)民而不是概念的借貸款。在中國(guó)，該國(guó)人口的一個(gè)農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，小額信貸的實(shí)施，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正確的措施。農(nóng)村小額信貸需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳，簡(jiǎn)化程序，提高效率和政策指導(dǎo)，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問題的實(shí)施過程，完善政策，才能真正實(shí)現(xiàn)小額信貸的政策，為廣大農(nóng)民真正享受到小額信貸政策，農(nóng)民生活水平的好處是可以改進(jìn)的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將是更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司的法律地位，準(zhǔn)入條件，運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)督管理，沒有明確的國(guó)家或當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，主要是對(duì)一些文件，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)的基礎(chǔ)工作，人民銀行和地方政府。政策的不完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)。日常監(jiān)督，由一個(gè)部門通常負(fù)責(zé)監(jiān)管主體不明確，不固定，嚴(yán)重缺乏有效的約束，可以很容易地導(dǎo)致潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加劇了不穩(wěn)定，特別是小額貸款公司的貸款損失準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)與交易，流動(dòng)性，和其他專業(yè)和審慎監(jiān)管不能有效實(shí)施。小額貸款公司是一個(gè)新的行業(yè)，從業(yè)人員不同層次，特別是高級(jí)管理人員。大多數(shù)小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善，通過變相的方式股份等近親屬的一些重大投資，形成投資主體絕對(duì)控制“家族式管理”，缺乏對(duì)公司內(nèi)部有效制衡。在中國(guó)，只有小額貸款公司貸款是不存在的，和銀行基本上是不同的。此外，小額貸款公司的投資基金主要是利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)的私募基金，雖然投資到以“三農(nóng)”和小微企業(yè)的規(guī)定，但這不是他們的目的和任務(wù)，但很難進(jìn)入私人資本利潤(rùn)高的金融，只好“曲線救國(guó)”。因此，大量的盈利性小額貸款公司，是我們長(zhǎng)期的金融抑制的結(jié)果，金融發(fā)展可以在時(shí)機(jī)成熟時(shí)，他們將是一個(gè)農(nóng)村銀行和其他高水平。國(guó)家，有關(guān)部門和地方政府應(yīng)積極采取一系列相應(yīng)的農(nóng)村小額貸款公司的支持和鼓勵(lì)，在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，積極出臺(tái)構(gòu)建財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保及補(bǔ)貼與損失補(bǔ)償機(jī)制等方面的文件，使農(nóng)村小額貸款公司在良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中放開手腳。傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的概念，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍認(rèn)識(shí)到，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是不夠的。因此，公司應(yīng)制定小額信貸監(jiān)督管理?xiàng)l例盡快，一種與小額貸款公司的合法權(quán)益的保護(hù)提供法律依據(jù)和實(shí)施有效的監(jiān)督。小額信貸的目標(biāo)之一是服務(wù)貧困人口，對(duì)貧困人口進(jìn)行一定的劃分是很必要的，由于中西部和東部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著較大的地域差異，小額信貸的目標(biāo)群體要根據(jù)我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來作為劃分的標(biāo)準(zhǔn)，而不