對(duì)我國非政府小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考-展示頁
2025-07-03 07:56本頁面
【正文】 機(jī)構(gòu)卻背負(fù)著雙重使命：扶助貧困與機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。其中最核心的差異就是各自的使命和目標(biāo)群體不同：以非政府組織（NGO）形式存在的非營利性小額信貸機(jī)構(gòu)中國目前最主要的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)包括商務(wù)部交流中心管理的由UNDP(聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署)資助的小額信貸機(jī)構(gòu)，社科院的扶貧社，中國扶貧基金會(huì)的小額信貸和四川省鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)等。從易縣的扶貧社到目前試點(diǎn)的商業(yè)化小額信貸公司，盡管都被稱為小額信貸機(jī)構(gòu)目前，我國小額信貸機(jī)構(gòu)主要可以分為四類：一是依靠國際和國內(nèi)公益組織援助的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)，其主要強(qiáng)調(diào)扶貧的社會(huì)目標(biāo)；二是政府（包括具有政府職能的社團(tuán)組織，例如全國婦聯(lián)、中華總工會(huì)、中國扶貧基金會(huì)等組織）開辦的小額信貸項(xiàng)目；三是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)，也就是從事小額信貸的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社，它的貸款類型主要是小額信用貸款和聯(lián)戶、聯(lián)保貸款，還有城市商業(yè)銀行與政府合作的擔(dān)保貸款；四是從2005年開始商業(yè)性的小額貸款公司。同時(shí)，在促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和增加就業(yè)的背景下，在中國銀監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，許多商業(yè)銀行開始通過專門的信貸窗口推進(jìn)小企業(yè)貸款。第四階段：2005年6月以后，我國小額信貸進(jìn)入探索“商業(yè)性小額信貸”的全新階段。這標(biāo)志著我國正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始大規(guī)模介入小額信貸領(lǐng)域，而小額信貸的目標(biāo)，也從“扶貧”領(lǐng)域擴(kuò)展到“為一般農(nóng)戶以及微型企業(yè)服務(wù)”的廣闊空間。另外，占我國扶貧資金大部分的扶貧信貸資金，由農(nóng)業(yè)銀行管理并直接以“扶貧貼息貸款”的形式發(fā)放到戶，這也是我國政策性小額信貸的重要組成部分。這些政策性小額信貸項(xiàng)目，大多數(shù)分布在農(nóng)村地區(qū)。第二階段：1996年10月至2000年，為實(shí)現(xiàn)千年扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃和新世紀(jì)扶貧任務(wù)，借鑒非政府組織小額信貸的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，主要采用孟加拉鄉(xiāng)村銀行的傳統(tǒng)小組聯(lián)保模式，以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，我國政府機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）主導(dǎo)的“政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目”開始發(fā)展起來。UNDP/CICETE項(xiàng)目在技術(shù)上仍然借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的團(tuán)體貸款模式，但組織結(jié)構(gòu)適應(yīng)我國政府組織系統(tǒng)，通過與不同的地方政府部門合作成立專門的“鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)”來管理和實(shí)現(xiàn)。在中國社科院農(nóng)發(fā)所的“扶貧社”之外，另一個(gè)代表性的非政府組織小額信貸項(xiàng)目，是由聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署（UNDP）援助、由我國商務(wù)部國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心（CICETE）從1995年開始運(yùn)行的。這些非政府組織小額信貸，在技術(shù)上絕大多數(shù)借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行傳統(tǒng)模式下的“團(tuán)體聯(lián)保貸款”形式（Group Lending）。1993年以前，我國的小額信貸項(xiàng)目，基本上都只是國際援華扶貧的一個(gè)組成部分或者一種特殊的資金使用方式?！北疚倪x擇了國內(nèi)學(xué)者普遍接受的定義。 沒有一點(diǎn)利息，乞丐也能借錢”。美國學(xué)者M(jìn)orduch認(rèn)為小額信貸是一種向貧困農(nóng)戶直接提供較高利率的無資產(chǎn)擔(dān)保的小額貸款，并保持高還貸率的扶貧到戶方式。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。對(duì)我國非政府小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考【摘要】 本文根據(jù)國內(nèi)廣大學(xué)者對(duì)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的看法，分析了當(dāng)前非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的問題，提出了相關(guān)政策建議，并對(duì)其發(fā)展前景進(jìn)行了預(yù)測(cè)?！娟P(guān)鍵詞】非政府小額信貸 可持續(xù)發(fā)展 政策建議 發(fā)展前景一、前言小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式，旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。小額信貸的含義，國內(nèi)外不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)有不同的理解和表述。獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁、國際小額信貸運(yùn)動(dòng)領(lǐng)袖尤努斯博士所倡導(dǎo)的小額信貸項(xiàng)目是“不用任何抵押，窮人也能貸款。中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞在其專著《小額信貸和農(nóng)村金融》中指出“小額信貸也稱微型融資，它是一種特殊的金融服務(wù),在客戶無力提供擔(dān)保(抵押) 品的情況下，以不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，為那些被排斥于正規(guī)金融體系之外的客戶提供額度較小的金融服務(wù)，尤其是小額貸款服務(wù)。我國最早的小額信貸從1981年聯(lián)合國國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金（IFAD）在內(nèi)蒙古8旗（縣）開展的北方草原與畜牧發(fā)展項(xiàng)目開始。1993年，在孟加拉鄉(xiāng)村銀行的支持下，中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所在河北省易縣成立了“扶貧社”，拉開了中國扶貧小額信貸的序幕，在過去發(fā)展的十多年里，我國小額信貸發(fā)展主要經(jīng)歷了四個(gè)階段第一階段：從1993年底到1996年10月，小額信貸作為一種扶貧理念和獨(dú)特的信貸技術(shù)逐漸傳入我國，并主要在國際資金（附有優(yōu)惠條款的軟貸款或者捐贈(zèng)資金）和技術(shù)援助下，由國內(nèi)的非（半）政府組織操作，以非政府組織形式開始運(yùn)行。后來也有少數(shù)項(xiàng)目采用村銀行模式（Village Banking）和個(gè)人貸款模式（Individual Lending）。該項(xiàng)目已先后在我國16個(gè)省（區(qū)）的48個(gè)縣（市）執(zhí)行，后來還推廣到天津和河南的部分城市地區(qū)開展針對(duì)下崗職工的微型融資服務(wù)。此外，還有澳大利亞國際開發(fā)署（AusAID）援助的青海海東農(nóng)行小額信貸項(xiàng)目，以及由中國扶貧基金會(huì)承辦的陜西安康和四川閬中的世界銀行項(xiàng)目，等等。隨著國家扶貧政策的演進(jìn)，“政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目”在一些有非政府組織小額信貸經(jīng)驗(yàn)的省份如山西、四
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