【正文】 （二）、研究的意義“三農(nóng)”問題一直是困擾我國經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)持續(xù)增長和突破的絆腳石。但是我國小額信貸還不完善，在實施過程中，存在一些問題,很多問題不利小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，也不利解決農(nóng)村的問題。發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸的作用是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。problems and countermeasures。小額貸款的興起存在著很多問題，如成本高、風(fēng)險大、制度不健全等，阻礙了小額貸款行業(yè)的發(fā)展，同時也間接阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,必須走可持續(xù)發(fā)展道路，才能更有利于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。參考文獻(xiàn):[1][J].黑龍江對外經(jīng)貿(mào),2007,(11).[2][J].新鄉(xiāng)教育學(xué)院學(xué)報,2008,(3).[3]王錦旺,:農(nóng)村金融供給新路徑分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理,2009,(3).[4][J].浙江金融,2008,(4).[5]曹鳳岐,[J].農(nóng)村金融研究,2008,(9).[責(zé)任編輯 陳丹丹]第二篇：淺析小額信貸的可持續(xù)發(fā)展淺析農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展中文摘要：小額信貸是指為低收入人群提供的，額度較小的，以改善貧困，促進(jìn)發(fā)展為基本宗旨的信貸服務(wù)。建立“按照市場經(jīng)濟(jì)原則,政府購買服務(wù)”的農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機(jī)制,一方面允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定的擔(dān)保費(fèi),同時允許銀行根據(jù)小額信貸成本高的實際,適當(dāng)上浮貸款利率,從而使擔(dān)保公司和銀行都能取得一定的合法收入。要逐步建立小額信貸登記系統(tǒng),實現(xiàn)相關(guān)信息在小額信貸機(jī)構(gòu)之間的共享。加強(qiáng)對小額信貸組織的存款保障、資金安全性等方面的監(jiān)管力度,以確保存款人的利益不受損失,維護(hù)整個金融秩序的健康和穩(wěn)定。對于那些允許吸收公眾存款的小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),如農(nóng)村信用社、綜合性商業(yè)銀行的小額貸款事業(yè)部,適用“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的審慎性原則,將其納入銀行監(jiān)管框架中。其次,要加快小額信貸監(jiān)管框架的建立。通過建立風(fēng)險補(bǔ)償基金,用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。另外,可以對歷史借貸編制還貸記錄,根據(jù)記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級,從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。首先,要建立小額信貸的風(fēng)險控制機(jī)制。當(dāng)然,利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險成本。為保證小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運(yùn)營,還應(yīng)該放開小額信貸利率,實現(xiàn)利率市場化。農(nóng)信社還可以發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸,疏通橫向資金融通渠道。中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度,以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。條件合適時,可開辦存款保險制度,為小額信貸壯大資金來源、增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力提供保險。要建立和完善相關(guān)法律法規(guī)。建設(shè)有競爭的農(nóng)村金融市場,保證不同經(jīng)濟(jì)部門在同一個市場上競爭時處于同等地位。政府要保證宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,實行小額信貸扶貧市場準(zhǔn)入制度,建立小額信貸扶貧系統(tǒng)。四是實行“政府+銀行+扶貧合作社”三線運(yùn)行的間接信貸模式。逐步推進(jìn)小額信貸試點工作,爭取在全國范圍內(nèi)推廣小額信貸業(yè)務(wù)。在農(nóng)行內(nèi)部設(shè)立完全獨(dú)立的小額信貸專職機(jī)構(gòu),完全獨(dú)立運(yùn)行、獨(dú)立核算,制定完全區(qū)別于銀行內(nèi)部其他商業(yè)部門的運(yùn)行和考核指標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,行使市場化運(yùn)作取向的政策銀行的職能。不符合條件的,做好退出工作。專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)包括政策性和商業(yè)性機(jī)構(gòu),商業(yè)性組織在工商部門注冊,公益性組織在民政部門注冊。建立政策性和商業(yè)性小額貸款運(yùn)作體系,發(fā)揮各自作用,給予一定的政策支持,吸引國內(nèi)外資金,撬動民間資本,發(fā)展專業(yè)小額信貸組織及其他金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。另外,出于控制金融風(fēng)險的考慮,央行政策對小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率實行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準(zhǔn)利率4倍的限制,而不是根據(jù)市場規(guī)律來制定合理的貸款利率,這也對小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。農(nóng)村信用建設(shè)滯后,征信體系尚未建立,擔(dān)保機(jī)制不健全,農(nóng)村金融消費(fèi)者金融意識薄弱,部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。中國小額信貸資金來源,主要是政府的扶貧資金,其數(shù)量有限,品種單一。而中國對存貸款利率仍實行嚴(yán)格控制,利率控制使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作費(fèi)用,因而,大多數(shù)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)仍只能基本實現(xiàn)賬面上的盈利,一旦計入各種進(jìn)入機(jī)構(gòu)的低息貸款的機(jī)會成本,沒有一家能實現(xiàn)盈利。三、中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的制約因素。小額貸款組織貸款方式靈活,手續(xù)簡便,放款及時。利率定價的示范效應(yīng)使周邊地區(qū)民間借貸的利率水平得到了有效平抑,壓縮了高利貸的市場空間,有效遏制了地下非法融資。,拓寬農(nóng)村金融供給渠道。它對于發(fā)揮市場的資源配置功能,引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新,規(guī)范民間融資,增加農(nóng)村金融供給,解決農(nóng)民貸款難,建設(shè)社會主義新農(nóng)村,具有十分重要的積極作用。目前中國從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、綜合性商業(yè)銀行的小額貸款事業(yè)部、小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社、公益性小額信貸組織等。在此背景下,專為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)的小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。三是農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款筆數(shù)多、額度小與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本高、風(fēng)險大的矛盾,商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸。建立健全農(nóng)村金融體系,亟待解決的有三大難題:一是農(nóng)村區(qū)域廣大與金融網(wǎng)點稀少的矛盾,農(nóng)民存貸款困難。政策建議中圖分類號::A文章編號:1673291X(2010)30005702一、小額信貸的產(chǎn)生及其現(xiàn)實需要當(dāng)前,農(nóng)村金融改革是中國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的一項重要工作。關(guān)鍵詞:小額信貸。第一篇：中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展分析摘要:小額信貸作為一種創(chuàng)新的金融制度在中國發(fā)展十幾年以來取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益,同時也暴露出很多問題嚴(yán)重制約了其可持續(xù)發(fā)展。從小額信貸的產(chǎn)生及現(xiàn)實意義出發(fā),分析了中國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀,揭示了中國小額信貸取得的成效及可持續(xù)發(fā)展存在的問題,從理論和應(yīng)用兩個層面對中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題展開研究,提出了促進(jìn)中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議?？沙掷m(xù)發(fā)展。然而中國的農(nóng)村金融體系和運(yùn)作機(jī)制仍然存在嚴(yán)重缺陷,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。二是農(nóng)村金融需求量多面廣和金融供給量少面窄的矛盾,農(nóng)村儲蓄資金外流嚴(yán)重。在此情況下,中共中央和國務(wù)院明確提出:在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下,鼓勵在縣城內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu),允許私有資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行,引導(dǎo)農(nóng)戶放在資金互助組織,大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。中國于1993年開始先后在云南、陜西等10多個省、區(qū)進(jìn)行試點,都取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。小額信貸機(jī)構(gòu)作為服務(wù)于三農(nóng)的貸款服務(wù)組織,符合中央關(guān)于完善農(nóng)村金融體系規(guī)劃的方向,符合農(nóng)村金融發(fā)展的實際,符合廣大農(nóng)民群眾的利益。二、小額信貸在中國的發(fā)展現(xiàn)狀近年來,各小額信貸機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求,圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)做了大量工作,農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展,小額存單質(zhì)押貸款試點工作穩(wěn)步推進(jìn),農(nóng)村小企業(yè)融資取得了新的進(jìn)展,在緩解三農(nóng)貸款難,支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極成效。小額貸款組織增加和拓寬引導(dǎo)各類資金流向農(nóng)村的渠道,彌補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)的不足,開辟了滿足農(nóng)民和農(nóng)村小型企業(yè)資金需求的新渠道,對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,增加農(nóng)民收入,推動新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用。小額貸款機(jī)構(gòu)執(zhí)行的最高貸款月利率嚴(yán)格控制在人民銀行公布的同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍以內(nèi),遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間高利貸的利率水平。,手續(xù)簡便,解決農(nóng)民貸款難問題。信用戶小額貸款在一天內(nèi)即可辦結(jié),新客戶小額貸款在5日內(nèi)可辦結(jié),小企業(yè)貸款在20日內(nèi)辦結(jié),個別新企業(yè)在兩周內(nèi)告知結(jié)果,有效解決了農(nóng)戶的貸款難題。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同,有額度小、成本高的特點,需要較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。其他諸如公開吸收儲蓄、基金儲蓄、代扣罰金和吸收入股等國際上常見的儲蓄形式中國都比較少或者沒有。,小額貸款風(fēng)險較大。,風(fēng)險無法分散。長期以來,小額信貸主要被當(dāng)做一種扶貧手段而不是一種產(chǎn)業(yè)或行業(yè),小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位仍不明確。,額度與期限與借貸者需求不匹配。四、促進(jìn)中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策建議,發(fā)展專業(yè)信貸組織。一是設(shè)立專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)。對現(xiàn)有各類小額信貸機(jī)構(gòu),視具體情況,采取區(qū)別對待的政策,經(jīng)過調(diào)整和改造完善,符合條件的,允許合法存在,并給以金融支持。二是完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。對小額信貸業(yè)務(wù)開展較好的農(nóng)村信用社,專設(shè)小額信貸部門,制定特殊的規(guī)則和操作程序,享受一定的政策扶持。三是可成立新型的扶貧銀行,作為強(qiáng)大的小額信貸機(jī)構(gòu)。,優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。要允許小額信貸組織享有按照其資金成本在一定范圍內(nèi)利率浮動的權(quán)力,使其可以以近似市場利率的水平進(jìn)行信貸服務(wù),增強(qiáng)其可持續(xù)性。加強(qiáng)市場信用環(huán)境建設(shè)。要開通小額信貸組織從金融市場上融資的渠道,允許它同其他金融機(jī)構(gòu)通過各種方式開展有意義的貸款、存款、拆借等業(yè)務(wù)往來。,放寬利率范圍,保證小額貸款可持續(xù)發(fā)展。在個別地區(qū),央行可以允許一定范圍內(nèi)農(nóng)信社自主上浮存款利率,以緩解資金問題。改變農(nóng)行自籌扶貧信貸資金的方式,由中央政府提供基礎(chǔ)貨幣,并在扶貧信貸資金中劃出一定比例用于小額信貸。地方政府不再強(qiáng)制性規(guī)定具體利率,在不超過基準(zhǔn)利率4倍這一前提下可適當(dāng)放開利率水平,根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金需求情況,自主制定利率水平。,降低小額貸款風(fēng)險。通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,對農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入等詳細(xì)記載并經(jīng)常更新,這樣,在發(fā)放貸款時可避免不必要的違約風(fēng)險。對信用良好的農(nóng)戶給以一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款,對歷史記錄不好的農(nóng)戶取消資格或加以限制?？梢栽谵r(nóng)村推行農(nóng)業(yè)意外保險制度以分散和規(guī)避風(fēng)險,擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險的主體,提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險能力,使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān),同時做好資金補(bǔ)充,完善呆、壞賬準(zhǔn)備金制度。針對不同形式的小額信貸,應(yīng)采取不同的監(jiān)管模式,這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。最后,要改進(jìn)金融監(jiān)管模式。要在全社會開展金融知識教育,加強(qiáng)信用制度建設(shè),創(chuàng)建信用社區(qū)。,分散貸款風(fēng)險。另一方面則由政府對發(fā)放小額信貸的農(nóng)戶給以補(bǔ)貼,包括貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼。它逐漸改變了扶貧方式，通過給窮人發(fā)放小額貸款，發(fā)揮金融的激勵約束機(jī)制，調(diào)動窮人的積極性，實現(xiàn)對窮人的救助。關(guān)鍵詞：小額信貸；問題及對策；可持續(xù)發(fā)展Abstract：Small credit is a credit service which is provided by low ine people, the amount is small, in