【正文】 5五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策..................................5（一）小額信貸機(jī)構(gòu)..............................................5（二）解決資金問題..............................................5（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境..........................6 結(jié)束語.............................................................6 參考文獻(xiàn)...........................................................7山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文我國小額貸款公司的發(fā)展問題及其對策摘要隨著改革開放的不斷深入發(fā)展，我國小額貸款公司也取得了快速的發(fā)展，數(shù)量巨大，但是在地域差異明顯，發(fā)展不平衡。通過探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。無擔(dān)保貸款的主要特點，按揭貸款人沒有任何資產(chǎn)或第三方擔(dān)保，等，就可以直接獲得貸款的貸款人的償還能力，信用等級評估。增加貸款的網(wǎng)點。政策的不完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強。傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)的概念，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍認(rèn)識到，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是不夠的。貸款期限較短。結(jié)束語小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。二、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的概念與內(nèi)涵狹義的小額信貸可持續(xù)的概念是指機(jī)構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運營操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，即小額信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)。如果沒有捐贈和補貼，1985～1996年GB的財務(wù)報表將是巨額虧損。另一方面，盡管有人提出了小額信貸完全市場化運作的思路，然而盲目提高利率以提高機(jī)構(gòu)利息收入或者偏離服務(wù)貧困的方向不符合政府扶貧目標(biāo)，不能解決小額信貸其他深層次的問題。即：(1+r)(1a)L＞L+C如果不能做到這一點，下一步就是計算最低允許利率。首先指出，由于隱蔽性補貼項取為0，上表中操作可持續(xù)指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)指標(biāo)相等。另外一方面，小額信貸的總成本過高。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。綜合來講，采取以政策性扶持為基礎(chǔ)的市場化運作機(jī)制，是解決我國小額信貸可持續(xù)性發(fā)展問題的一條現(xiàn)實途徑。故而對農(nóng)民的小額貸款制度就顯得尤為重要。目前我國小額信貸主要有七種存在方式：第一類，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。在我國廣泛存在的大量小額信貸機(jī)構(gòu)中，除了那些以信用社和銀行類金融機(jī)構(gòu)為名義進(jìn)行的小額信貸之外，大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的處境都十分尷尬。私下轉(zhuǎn)讓貸款證引發(fā)的糾紛小額農(nóng)貸信用貸款證是農(nóng)戶據(jù)以借貸的一種書面的法律憑證。微小企業(yè)發(fā)展或個體工商業(yè)的發(fā)展是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃，也是增加農(nóng)民就業(yè)和收入的重要途徑。第五，滿足日益成長中的農(nóng)村理財需求。這一階段小額信貸的資金來源主要依靠國際捐助，沒有政府資金的介入，并以半官方和民間機(jī)構(gòu)為運作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國的可行性。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來風(fēng)險。此類項目主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。建立責(zé)任追究制度，強化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經(jīng)濟(jì)處罰制度。小額信貸是指以農(nóng)村低收入人口為對象，提供小額度無資產(chǎn)抵押和擔(dān)保的貸款及相關(guān)服務(wù)，以增強其自我發(fā)展能力的開發(fā)式扶貧模式。2． 農(nóng)村小額信貸運行環(huán)境。1． 3 運作成本過高利率低。對小額信貸業(yè)務(wù)審批的規(guī)定，在符合相關(guān)法律基礎(chǔ)上，應(yīng)盡量簡化程序，縮短審批時間，積極促進(jìn)其業(yè)務(wù)創(chuàng)新。國際上，尤努斯的孟加拉格萊珉銀行是一個為全球所熟知的典范。據(jù)世行統(tǒng)計，國際上商業(yè)可持續(xù)的小額信貸組織平均的管理成本 10% － 15% 左右，中國的資金成本是 4% － 8%。因此，在充分考慮農(nóng)民承受能力及農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎(chǔ)上，對小額貸款利率逐步進(jìn)行市場化改革，使小額貸款利率按照市場需求而定。1． 2 資金來源問題。目前農(nóng)村小額信貸組織主要可劃分為兩個類型:(1)資金來源單一，只貸不存。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)對三農(nóng)問題的解決有著重大的實踐意義，盡快地推進(jìn)一系列的改不僅有利于三農(nóng)問題的解決，而且在當(dāng)前世界金融危機(jī)的大背景下，對提振農(nóng)村市場擴(kuò)大內(nèi)需也有著重要的意義。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶進(jìn)行逐一核對，使違規(guī)問題長期隱藏。從宏觀層面來看，農(nóng)戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。但是對于大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，還是應(yīng)當(dāng)以全面服務(wù)”三農(nóng)“作為根本宗旨?！毙刨J支農(nóng)“應(yīng)該是政府的目標(biāo)而不是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，如政府希望增加對低收入人群的信貸覆蓋，幫助他們脫貧致富。2005年5月，中國人民銀行正式在5省區(qū)試點”只貸不存“的小額貸款公司，標(biāo)志著我國農(nóng)村金融開放邁出了關(guān)鍵的一步。農(nóng),FJ4,額信貸本來就是針對窮人的一項制度，無須抵押擔(dān)保，一旦出現(xiàn)不良農(nóng)貸，即使法院判決農(nóng)村信用社勝訴，對農(nóng)民財產(chǎn)強制執(zhí)行，但是農(nóng)民財產(chǎn)的變現(xiàn)能力還是值得質(zhì)疑的。這類小額貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在只存在于銀監(jiān)會的試點框架中，為數(shù)極為有限。而在這樣寬松的借貸條件下，%。然而，這些思路的可行性有待于理論上的進(jìn)一步深化和細(xì)化，更有待于實踐的檢驗。結(jié)合小額信貸自身的特點，現(xiàn)實的做法就是采取政府財政補貼的方法，一方面降低小額信貸機(jī)構(gòu)的成本，另一方面是讓貧困者得到比較優(yōu)質(zhì)低廉的小額貸款。由于小額信貸機(jī)構(gòu)實力弱小和缺乏良好的盈利性，導(dǎo)致很難吸引高素質(zhì)、高管理技能的專業(yè)人才。重要的是，當(dāng)我們深刻認(rèn)識到“扶貧”作為一種公益事業(yè)的巨大的外部經(jīng)濟(jì)性。SSCOP項目采用7％的貸款年利率，事實上已經(jīng)高于許多政府機(jī)構(gòu)或者金融機(jī)構(gòu)推行的小額信貸項目，然而其可持續(xù)性問題也沒有得到很好的解決。下面以一年期貸款為例，求出實現(xiàn)操作可持續(xù)性和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性的盈虧平衡利率即操作允許利率和經(jīng)濟(jì)允許利率。(注:參見：王川，小額信貸問題依舊，銀行家，2005年第3期，第66頁)中國小額信貸是以扶貧為目標(biāo)，這種單一的扶貧目標(biāo)使中國政府推動的小額信貸失去追求自負(fù)盈虧和自我發(fā)展的動力，加大了小額信貸的操作成本，浪費了扶貧資源，降低了小額信貸的償還率，增加了金融風(fēng)險，最終無法實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。盡管GB模式一系列科學(xué)高效的制度設(shè)計使其在緩解貧困的實踐中取得了極大的成功，但實際上它未能實現(xiàn)扶貧與持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。結(jié)合我國實際，我國小額信貸應(yīng)該有兩個直接目標(biāo)：一是扶貧目標(biāo)，即為窮人或中低收入客戶持續(xù)提供使他們能獲益的信貸服務(wù)；二是小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，即實現(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的自負(fù)盈虧和持續(xù)發(fā)展。如果股東人數(shù)有適當(dāng)?shù)墓景l(fā)展的數(shù)量，但不要太死規(guī)定，注冊資本也應(yīng)該是一個合理的保證金，在該地區(qū)的經(jīng)營已經(jīng)不限于死，只要有利于企業(yè)的發(fā)展，你可以輕松的；銀行信用證，法律意見書等文件由一個自然人的證明是不容易的，不作為強制性條件，防止欺詐，適得其反。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實際需求。因此，大量的盈利性小額貸款公司，是我們長期的金融抑制的結(jié)果，金融發(fā)展可以在時機(jī)成熟時，他們將是一個農(nóng)村銀行和其他高水平。農(nóng)村小額信貸需要進(jìn)一步加強宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導(dǎo)，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問題的實施過程，完善政策，才能真正實現(xiàn)小額信貸的政策，為廣大農(nóng)民真正享受到小額信貸政策，農(nóng)民生活水平的好處是可以改進(jìn)的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將是更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。通過兩者的有效組合實現(xiàn)合約的有效執(zhí)行。在國家的小額信貸機(jī)構(gòu)，基本上可分為三類：小額貸款，為弱勢群體的福利也享受外部資金或補貼；福利主義小額貸款，既面向弱勢群體，并自籌資金和可持續(xù)發(fā)展機(jī)構(gòu)本身的追求；小企業(yè)貸款，服務(wù)組高于前兩個但是，傳統(tǒng)銀行集團(tuán)不愿意或售后服務(wù)困難，和追求利潤最大化的小機(jī)構(gòu)本身和貸款機(jī)構(gòu)。這是因為商業(yè)資本保持盈利和保持可持續(xù)發(fā)展的制度層面以及業(yè)務(wù)擴(kuò)張有足夠的動機(jī)是為了提高中國農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和減少貧困的新途徑。關(guān)鍵字 小額貸款；瓶頸；可持續(xù)發(fā)展一、引言近幾年，金融機(jī)構(gòu)開展小額信用貸款和學(xué)生貸款下崗工人的小額貸款等業(yè)務(wù)，在生活工作中產(chǎn)生了廣泛的影響,促進(jìn)城市和農(nóng)村就業(yè)健康的發(fā)展,和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的推動作用。它通過提高低收入者的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大大增加了社會有效需求作為一個整體，并促進(jìn)社會生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資。2有助于合約的有效執(zhí)行小額信貸是指在一定區(qū)域內(nèi)，在小的弱勢群體的融資貸款的形式。而提高農(nóng)民素質(zhì)，提高他們的信用等級，讓小額貸款成為農(nóng)民和銀行的優(yōu)惠政策。第二，中國的小額貸款公司的主要資金來源為自有資金，雖然規(guī)定不超過50%的資金為銀行的股權(quán)資本，但銀行機(jī)構(gòu)獲得融資更加困難，資金來源單一，更多的杠桿率低，和豐富的國外小額信貸資金來源，更高的杠桿。然而，由于對小額信貸業(yè)務(wù)的限制量，往往不能滿足其資金需求。第三，小額貸款公司不能吸收公眾存款，依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金，影響小額信貸的發(fā)展。同時，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化的激勵和約束機(jī)制，處理感情吸引優(yōu)秀的企業(yè)文化，促進(jìn)公司健康發(fā)展，使小額貸款公司在為“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資服務(wù)中發(fā)揮更積極的作用，讓小額信貸更好的服務(wù)于社會主義現(xiàn)代化建設(shè)。三、小額信貸可持續(xù)發(fā)展在全球發(fā)展中的遭遇（一）國際上小額信貸典型模式的發(fā)展現(xiàn)狀在國際上，從小額信貸的不同發(fā)展模式看，主要可分為福利主義和制度主義兩大類型。就三類形式的項目情況匯總?cè)缦卤恚罕? 中國小額信貸項目情況匯總資料來源：根據(jù)《2002年中國農(nóng)村貧困監(jiān)測報告》及相關(guān)資料整理。（二）從利率分析到可持續(xù)發(fā)展困境的直接原因1．引入分析工具。這兩個比率不僅為利率政策提供了可比的指標(biāo)，而且計算簡便，清楚地概括了財政信息。小額信貸之所以從產(chǎn)生到發(fā)展都一直深受全社會的關(guān)注，最重要的原因是它在解決“扶貧”這一世界性難題中有著不可替代的作用。以此為前提，小額信貸項目在尋求獨立化的制度創(chuàng)新的過程中，不可避免地會與傳統(tǒng)管理制度發(fā)生沖突。對于小額信貸外部經(jīng)濟(jì)的成本分擔(dān)問題，小額信貸正的外部性決定了純市場經(jīng)濟(jì)的、完全競爭條件下的資源配置無法達(dá)到帕累托最優(yōu)。針對小額貸款建立有效的約束機(jī)制，對分散的小額貸款進(jìn)行嚴(yán)格管理，消除因小額貸款因管理力量不足帶來的隱患。但尤努斯博士卻堅持認(rèn)為“信用”是最基本的人權(quán)之一，一個人無論有多窮，他都有權(quán)利被人信任。這些公司一般在工商部門注冊，不吸收公眾存款，只進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，所針對的業(yè)務(wù)對象也不是一般的農(nóng)戶，而是中小型的鄉(xiāng)村企業(yè)。首先，農(nóng)村信用社訴訟費用逐年猛增。而且，小額信貸應(yīng)真正辦成為廣大農(nóng)民朋友謀福利的一項政策，而不是某些人升官的踏腳石，隨大流的敷衍品。農(nóng)民外出打工形成的穩(wěn)定現(xiàn)金流也提高了農(nóng)民消費的需要，如子女教育、建房、婚嫁和其他耐用消費品的消費等，金融機(jī)構(gòu)完全可以設(shè)計相關(guān)的金融產(chǎn)品為農(nóng)民提供消費信貸，有了打工的現(xiàn)金流作保證，消費信貸的風(fēng)險完全有可能是可控的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款應(yīng)首先滿足農(nóng)戶。在國家政策支持下，小額信貸扶貧項目不斷擴(kuò)展，小額信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，受益人口不斷增多。一方面是農(nóng)戶強烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問題沒有得到實質(zhì)性的解決。針對評定的農(nóng)戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農(nóng)戶的貸款需求。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)營是在廣闊的地域上進(jìn)行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險的費用大，損失率高，費率也高，而農(nóng)業(yè)保險的消費者又是低收入，保險意識淡薄，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱的農(nóng)民?；ㄆ旖鹑诩瘓F(tuán)、德意志銀行等開始涉足以扶貧為目的的“小額信貸”領(lǐng)域。1． 1 金融政策的限制。2． 2 小額信貸利率市場化。而后銀監(jiān)會下發(fā)了系列配套文件。綜上所述，農(nóng)村小額信貸是一項利國利民的偉大舉措，小額信貸的發(fā)展日趨成熟，是將來解決我國“三農(nóng)問題”、農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)問題的利器。另一方面，各地區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)建立一套小額信貸登記和評估系統(tǒng)，用于記錄農(nóng)戶信用信息，對農(nóng)戶信用進(jìn)行等級評估，并實現(xiàn)相關(guān)信息在當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)之間共享，從而使小額信貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)戶的信用等級或相關(guān)信息制定相應(yīng)的金融產(chǎn)品，在有效減少和控制信貸風(fēng)險的同時，可增加低收入農(nóng)戶的貸款機(jī)會，培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識，減少農(nóng)戶的機(jī)會主義行為。2． 促進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的進(jìn)一步探索。3． 農(nóng)村小額信貸的執(zhí)行情況。商業(yè)性則將小額信貸當(dāng)作一種具有廣闊市場需求的特殊金融產(chǎn)品和服務(wù)，為追求其持續(xù)發(fā)展而進(jìn)行商業(yè)化的運作與管理?？蛻艚?jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。此類項目可稱之為“政府主導(dǎo)型項目，它的基本目標(biāo)是實現(xiàn)政府的扶貧攻堅任務(wù)，但其在確立項目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機(jī)構(gòu)和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。從實際情況看，這種補償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受到國家財力限制補償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求。國家開始在較大范圍內(nèi)推廣政府主導(dǎo)型小額信貸項目，國家從資金、人力、組織等方面給與小額信貸項目支持和推動。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展農(nóng)村金融、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度對于改變”三農(nóng)“面貌具有重要意義。隨著中國經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)民數(shù)量的減少為種植