有關(guān)我國小額信貸發(fā)展的思考論文(參考版)
2025-07-01 04:18本頁面
【正文】 [3][4][5].[6][7],5(14)[8][9]：（2）[10]、11（26）[11]杜曉山,（7）[12]:[13]施其武,：（1）[14](1)。 參 考 文 獻(xiàn)[1]夏燦華,王燦,[M].湖南人民出版社,2010盡管正確處理體制機(jī)制與成為我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的棘手問題，但經(jīng)過各方積極探索，認(rèn)真實(shí)踐，我國小額信貸的前途將依然光明。為了分散和規(guī)避風(fēng)險，可以在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施農(nóng)業(yè)意外保險制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險的主體，提高貸款當(dāng)事人的抵御風(fēng)險能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險由信用社和保險公司共同承擔(dān)，同時做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善壞帳準(zhǔn)備金制度。對于那些還款 歷史記錄不好的農(nóng)戶取消其資格或者加以限制，而對于那些信用良好的農(nóng)戶可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。可以通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，詳細(xì)記載農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入情況等并時常進(jìn)行追蹤，這樣在發(fā)放貸款時可以減少不必要的違約風(fēng)險。（六） 建立小額信貸的風(fēng)險控制機(jī)制目前我國已經(jīng)頒布并實(shí)行了小額信貸管理辦法和指導(dǎo)意見，但其在操作中由于原則性較強(qiáng)而沒有得到具體的應(yīng)用。只有做到這些，才能保證今后在法律上確定其地位。具體可通過重組、聯(lián)合的方式建立起獨(dú)立的、專業(yè)的非政府組織小額信貸，將小額信貸的業(yè)務(wù)從現(xiàn)有的非政府組織中脫離出來，成立專門的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)[11]。首先，明確資金所有權(quán)，可建立起專門的小額信貸管理部門，對資金進(jìn)行管理。（五） 完善對小額信貸的監(jiān)管隨著小額貸款的迅速發(fā)展與壯大，其混亂的經(jīng)營管理和薄弱的行業(yè)監(jiān)管之間的矛盾日趨尖銳，風(fēng)險不斷累積，系統(tǒng)性風(fēng)險已逐漸顯現(xiàn)，在一定程度上破壞了金融秩序的穩(wěn)定，進(jìn)而對整個社會的穩(wěn)定埋下不穩(wěn)定的因素。與此同時,應(yīng)采用靈活的手段進(jìn)行審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管。當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初生階段時,基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金循環(huán)流通,這就需要政府通過減免各種稅費(fèi)、貼息補(bǔ)息等政策鼓勵小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展,同時鼓勵其他機(jī)構(gòu)組織和個人提供資金幫助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)[10]。通過立法以及出臺相關(guān)的政策支持,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還有利于實(shí)現(xiàn)一系列意義深遠(yuǎn)的社會目標(biāo)。同時應(yīng)建立非吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。資金不足制約著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，小額信貸應(yīng)拓寬融資渠道。經(jīng)過一系列的戰(zhàn)略調(diào)整，諸多金融機(jī)構(gòu)得到了平穩(wěn)發(fā)展，業(yè)績蒸蒸日上。貸款利率以人民銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合當(dāng)?shù)乩仕剑鶕?jù)不同客戶的風(fēng)險狀況、貸款期限、抵押品或信用狀況確定不同利率。因此，的小額信貸公司應(yīng)該借鑒不同的模式，針對不同地區(qū)農(nóng)村發(fā)展情況，設(shè)計和完善不同金融機(jī)構(gòu)的小額信貸發(fā)展方向，創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品，使小額信貸公司得到更好地發(fā)展。小額信貸發(fā)展也有近二十年的發(fā)展歷史，但是社會各界對小額信貸的關(guān)注也就是近幾年的事情。政府一方面把財政收入投入到農(nóng)村、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育等領(lǐng)域，為金融改革提供了先決條件。其次，也是廣闊的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)也是農(nóng)村小額信貸發(fā)展的重要條件。為了幫助窮人擺脫貧困和實(shí)現(xiàn)自我的可持續(xù)發(fā)展，因此中小型金融機(jī)構(gòu)和非政府組織均實(shí)行高利率政策。因此一些如孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)值得我們?nèi)ソ梃b和學(xué)習(xí)[9]。孟加拉鄉(xiāng)村銀行是典型的非政府信貸組織，為窮人提供自我創(chuàng)業(yè)、自我發(fā)展的機(jī)會讓貧困人民脫貧致富。另一類是以宜信為代表的P2P網(wǎng)貸平臺，該模式資源配置的特點(diǎn)是資金供需信息直接
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