【正文】 但是，我國的小額信貸在發(fā)展的過程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法，只是聯(lián)保小組的建立要建立在農(nóng)戶自愿的基礎(chǔ)上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責(zé)范圍，真正承擔(dān)起在小組成員無法還款時(shí)的還款責(zé)任，保證小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。（六）要建立保證貸款償還的機(jī)制小額信貸由于主要貸款給農(nóng)戶，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，為了保證貸款的償還，應(yīng)借鑒國際上小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，建立起貸款償還的機(jī)制。因此，必須進(jìn)一步加快農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，減少行政干預(yù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，真正讓市場(chǎng)規(guī)律發(fā)揮作用。（五）政府要為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造條件小額信貸產(chǎn)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家，采用的是一種市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作方式，是一種向貧困人口提供市場(chǎng)幫助的方法。類似地，提供或加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)教育和醫(yī)療保健設(shè)施，能夠增強(qiáng)農(nóng)村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財(cái)富。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。三是大力宣傳有關(guān)法律知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)，使之形成講信用的自我約束力。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會(huì)上營造出“誠信至上”的氛圍。同時(shí)應(yīng)建立非吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。對(duì)不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的小額信貸機(jī)構(gòu)以及吸收公眾存款的小額信貸機(jī)構(gòu)采取不同等級(jí)的監(jiān)管措施。在監(jiān)管方面,應(yīng)不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,這方面可借鑒玻利維亞等國的經(jīng)驗(yàn),由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu),或允許條件成熟的機(jī)構(gòu)及時(shí)納入銀行監(jiān)管框架,而運(yùn)作失敗的小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),要引導(dǎo)其平穩(wěn)退出市場(chǎng)。目前,中國還沒有正式的法律法規(guī)保護(hù)小額信貸機(jī)構(gòu) 的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機(jī)構(gòu)建立與發(fā)展的前提,小額信貸機(jī)構(gòu)需要法律來證明它的合法性。三、促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的對(duì)策（一）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會(huì)貧富差距的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,小額信貸具有一定程度的公共產(chǎn)品的性質(zhì)。首先,受到農(nóng)信社自身軟硬件制約,金融產(chǎn)品與服務(wù)水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務(wù),致使閑散資金不能流入農(nóng)村信用社?！叭r(nóng)”對(duì)小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項(xiàng)目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農(nóng)村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)把小額信貸作為一項(xiàng)中心工作來抓，層層制定了嚴(yán)格的指標(biāo)任務(wù)，造成一些基層農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)片面強(qiáng) 調(diào)小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級(jí)評(píng)定的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對(duì)農(nóng)戶的調(diào)查、建檔和資信評(píng)定隨意編造評(píng)定，人為地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，表面上看，農(nóng)戶小額信貸一片繁榮，但如不及時(shí)糾正偏差，則會(huì)影響小額信貸的健康發(fā)展。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。這樣，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。（二）中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系難以保障信貸資金安全農(nóng)戶小額信貸的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。主要存在以下問題：（一）當(dāng)前的法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善主要表現(xiàn)在：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題小額信貸在我國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是我國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因?yàn)檎罅ν苿?dòng)的結(jié)果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在我國，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起了黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作 金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長足發(fā)展。我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。（二）我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義許多報(bào)告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義（一）小額信貸的概念小額信貸從國際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經(jīng)顯現(xiàn)出來，阻礙了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。第五篇：關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考關(guān)于我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的思考近年來，農(nóng)村小額信貸取得了長足發(fā)展，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)也逐步實(shí)現(xiàn)了拓展，農(nóng)村小額信貸在緩解“三農(nóng)”貸款難，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。以上兩個(gè)方面互為前提、相互補(bǔ)充，在一定程度上能解決一些困擾在我國小額信貸發(fā)展過程中的深層次問題。針對(duì)小額貸款建立有效的約束機(jī)制，對(duì)分散的小額貸款進(jìn)行嚴(yán)格管理，消除因小額貸款因管理力量不足帶來的隱患。加強(qiáng)小額貸款項(xiàng)目的論證和管理以盡量減少貸款損失，并建立有效的壞賬補(bǔ)償機(jī)制。除了大部分機(jī)構(gòu)采取的小組聯(lián)保以外，還可采取適量的個(gè)人信用擔(dān)保、保證金擔(dān)保、信用社區(qū)擔(dān)保等符合實(shí)際的擔(dān)保方式。其次考慮以靈活的運(yùn)作管理方式來提高運(yùn)作效率和加強(qiáng)扶貧效果。對(duì)于小額信貸的成本與風(fēng)險(xiǎn)控制難題，主要通過以制度創(chuàng)新來完善內(nèi)部管理機(jī)制、實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施和培育社會(huì)信用三個(gè)方面來解決。這一思路能否達(dá)到目的的兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是：財(cái)政貼息的份額必須適度，要兼顧補(bǔ)貼貧困群體和對(duì)信貸機(jī)構(gòu)工作人員提供正面激勵(lì)兩個(gè)目標(biāo)；對(duì)扶貧項(xiàng)目的界定與資格審查必須規(guī)范、有操作性，防止小額信貸的客體偏離扶貧目標(biāo)。這種補(bǔ)貼以不強(qiáng)行規(guī)定小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率為前提。解決方案無外乎津貼、企業(yè)合并以及明確產(chǎn)權(quán)幾種方法。對(duì)于小額信貸外部經(jīng)濟(jì)的成本分擔(dān)問題，小額信貸正的外部性決定了純市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的、完全競(jìng)爭(zhēng)條件下的資源配置無法達(dá)到帕累托最優(yōu)。從某種程度上說，也是對(duì)政府行為范圍和市場(chǎng)行為范圍的一次重新界定。以上分析的兩個(gè)癥結(jié)都在一定程度上體現(xiàn)了小額信貸的兩大目標(biāo)既相互統(tǒng)一又相互沖突的特性。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)是由其服務(wù)對(duì)象所決定的。而多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏完善的權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的激勵(lì)機(jī)制，很大程度上限制了員工的創(chuàng)造性和主動(dòng)性，從而不能從最大程度上控制成本與風(fēng)險(xiǎn)。另一個(gè)方面，我國小額信貸內(nèi)部管理體系也不完善，決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)集中于少數(shù)個(gè)人手中，缺乏必要的監(jiān)督機(jī)制，離建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡的組織系統(tǒng)還有很大的距離。以此為前提，小額信貸項(xiàng)目在尋求獨(dú)立化的制度創(chuàng)新的過程中，不可避免地會(huì)與傳統(tǒng)管理制度發(fā)生沖突。以上幾個(gè)方面共同導(dǎo)致了成本的提高和壞賬比例的增加。這種理想狀態(tài)在現(xiàn)實(shí)中幾乎不可能存在，但是，分析高成本和高壞賬率的產(chǎn)生根源，從最大程度上控制成本與風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展有著重大意義。例如，在表格中最后一行(2003年)中，我們不妨假設(shè)壞賬率a=0，然后根據(jù)公式計(jì)算的操作允許利率r0和操作可持續(xù)比率OSR結(jié)果分別為8％和1．09。從案例中數(shù)據(jù)來看，成本高體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是機(jī)構(gòu)運(yùn)作的成本C比較高，二是壞賬率a非常高。因此，小額信貸外部經(jīng)濟(jì)的成本分擔(dān)問題是目前小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展困境的癥結(jié)之一。那么，試圖用完全市場(chǎng)的方法解決小額信貸的問題，也就是由扶貧主體或者客體來承擔(dān)具有重大外部收益的事業(yè)的所有成本，是有違經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理的，必然產(chǎn)生“市場(chǎng)失靈”的現(xiàn)象，使資源配置偏離帕累托最優(yōu)。緩解貧困對(duì)于全社會(huì)的意義不容質(zhì)疑，這一點(diǎn)在這里不是我們討論的重點(diǎn)。小額信貸之所以從產(chǎn)生到發(fā)展都一直深受全社會(huì)的關(guān)注，最重要的原因是它在解決“扶貧”這一世界性難題中有著不可替代的作用。從市場(chǎng)效率的角度講，這種觀點(diǎn)有相當(dāng)程度的合理性。甚至有學(xué)者指出，可以考慮在發(fā)放小額信貸中，采用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行貸款利率的利率，從而使小額信貸產(chǎn)品的價(jià)格(即小額貸款利率)能夠充分反映小額信貸市場(chǎng)的供求關(guān)系。造成這一結(jié)果的直觀原因就是兩個(gè)方面：一方面，由于本項(xiàng)目扶貧的性質(zhì)，采取的利率偏低，無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)；另外一方面，由于小額信貸項(xiàng)目制度不完善、貸款規(guī)模太小、信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制，以及人力資源的約束等原因，導(dǎo)致其總成本(運(yùn)營操作成本和資金成本)過高。在該項(xiàng)目案例的指標(biāo)計(jì)算結(jié)果中，小額信貸機(jī)構(gòu)為了達(dá)到可持續(xù)發(fā)展所需要采用的貸款利率高出實(shí)際采用的利率很多，也顯著高于國內(nèi)普通商業(yè)貸款利率。根據(jù)我國實(shí)際情況，小額信貸機(jī)構(gòu)一般不存在貸款以外的其它投資收益，因此凈投資收入項(xiàng)i取0。表二 閬中小額信貸項(xiàng)目可持續(xù)性指標(biāo)表注：本表前6列數(shù)據(jù)主要根據(jù)《小額信貸十年》445頁以及相關(guān)資料援引或推算。為了進(jìn)一步說明問題，下面選取中國扶貧基金會(huì)注冊(cè)成立的地方性非政府組織SSCOP小額信貸項(xiàng)目中開展時(shí)間最長的閬中項(xiàng)目的資料為例，利用前面的可持續(xù)量化指標(biāo)來衡量這一小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)性。這兩個(gè)比率不僅為利率政策提供了可比的指標(biāo)，而且計(jì)算簡(jiǎn)便，清楚地概括了財(cái)政信息。一是操作可持續(xù)比率(OSR)，它是為實(shí)現(xiàn)操作的可持續(xù)性必須提高的利率的指數(shù)，即：OSR=r0／rOSR＞1表示沒有達(dá)到操作可持續(xù)，此時(shí)只要將利率r提高(r0/r1)100％可達(dá)到操作可持續(xù)。(3)可持續(xù)性比率(OSR)和(ESR)。為了計(jì)算經(jīng)濟(jì)允許利率re，假定1年隱蔽性補(bǔ)貼為S，s=S／L表示每元貸款所隱含的隱蔽性補(bǔ)貼。重新調(diào)整以上關(guān)系得出一個(gè)盈虧兩平利率r0，即操作允許利率：由(1+r0)(1a)L=L+C(*)得r0=(C／L+a)(1a)如果小額信貸機(jī)構(gòu)存在貸款以外的其他投資收益I，則只要將(*)式梢作調(diào)整為(1+r0)(1a)L+I=L+C 得r0=(C／L+aI／L)(1a)用c=C／L表示當(dāng)年每元貸款的總成本，i=I／L表示每元貸款的凈投資收入。如果小額信貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)作上是可持續(xù)，預(yù)期收入應(yīng)該大于信貸預(yù)期總支出L+C,這里C是利率成本和操作成本之和。(1)操作允許利率。如前所述，操作可持續(xù)性是指沒有外來補(bǔ)貼完全按市場(chǎng)利率取得貸款資金而周轉(zhuǎn)和生存，小額信貸機(jī)構(gòu)能夠達(dá)到收支相抵。（二）從利率分析到可持續(xù)發(fā)展困境的直接原因1．引入分析工具。高成本和高風(fēng)險(xiǎn)必將使我國小額信貸在可持續(xù)發(fā)展問題上出現(xiàn)困難。這一思路中隱含著這樣一個(gè)邏輯：窮人中經(jīng)營成功者或守信用者必須承擔(dān)經(jīng)營失敗者或不守信用者的損失。學(xué)者們?cè)谶M(jìn)行小額信貸的理論或?qū)嵺`探索時(shí)，一方面希望通過小額信貸來解決扶貧助困這個(gè)世界性課題，力求為真正的窮人提供及時(shí)、完備的金融服務(wù)，甚至不計(jì)成本地提供金融服務(wù)以外的技能培訓(xùn)等所謂“能力扶貧”的服務(wù)；另一方面，又試圖依靠市場(chǎng)手段，通過提高利率等手段提高機(jī)構(gòu)收入以實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展和贏利問題。四、小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境的原因分析（一）基本動(dòng)因分析由于小額信貸的兩個(gè)理想目標(biāo)之間存在的沖突，國內(nèi)對(duì)小額信貸扶貧功能的認(rèn)識(shí)存在一些誤區(qū)。(注:參見：何道峰，理想的沖突，中國小額信貸十年，第48頁，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社)考慮項(xiàng)目的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，該項(xiàng)目與可持續(xù)發(fā)展相距甚遠(yuǎn)。而我國一些非政府小額信貸機(jī)構(gòu)，由于國內(nèi)對(duì)利率等諸多因素的控制，也未能實(shí)現(xiàn)其自身的持續(xù)性。但是許多業(yè)界人士指出，與亞洲和世界其他地區(qū)相比，中國的小額信貸依然舉步維艱。就三類形式的項(xiàng)目情況匯總?cè)缦卤恚罕? 中國小額信貸項(xiàng)目情況匯總資料來源：根據(jù)《2002年中國農(nóng)村貧困監(jiān)測(cè)報(bào)告》及相關(guān)資料整理。（二）我國小額信貸發(fā)展中存在的問題我國小額信貸一直帶有濃厚的官方色彩，而且主要在農(nóng)村開展，城市小額信貸是近些年來才慢慢發(fā)展起來的。然而，最近的研究發(fā)現(xiàn)在BRI的信貸服務(wù)中，只有約7％的貸款農(nóng)戶處于貧困線以下，貧困貸款額占信貸總額不足5％。印度尼西亞人民銀行(BRI)的小額信貸模式在國際上的影響僅次于鄉(xiāng)村銀行，而且日益受到國際組織的重視，特別是受到聯(lián)合國農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)(IFAD)的重視和支持。這種情況促使GB逐步提高了非貧困貸款的比率，2000年該比例達(dá)到40％。然而，GB的持續(xù)發(fā)展目標(biāo)并沒有取得很好的效果。孟加拉由于人口的高出生率和土地分配的高度不均，貧困發(fā)生率極高，貧困的界定也較為容易。由尤納斯(Yunus)教授創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(即GB模式)，