【正文】 參考文獻(xiàn)：[1][M].清華大學(xué)出版社，2005.[2]鮑靜海，[M].人民郵電出版社，2003.[3][M].北京:中國時代經(jīng)濟(jì)出版社，2006。近幾年來的實踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機(jī)制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮，不僅解決了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的兩個基本問題（信息不對稱和貸款高固定成本），而且對農(nóng)戶信用的動態(tài)激勵機(jī)制實現(xiàn)了農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進(jìn)行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。在強(qiáng)化信貸員第一責(zé)任人制度的同時，進(jìn)一步強(qiáng)化基層社主任的責(zé)任，嚴(yán)格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔(dān)保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。（三）落實信貸分級審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時審查關(guān)從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實信貸分級審批責(zé)任，避免審貸流于形式。信用社的信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。（二）健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構(gòu)建社會和諧因素。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。為降低貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險居高不下。（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。小額信貸的高風(fēng)險是由其服務(wù)對象所決定的。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。（三）金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。一、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題（一）農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社的服務(wù)對象必須是廣大的農(nóng)戶、個體經(jīng)營者、各種聯(lián)合體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)營規(guī)模較小的單位，決定了農(nóng)村信用社必須堅持“小額、流動、分散”的信貸運作規(guī)則。如果能真正放好用活小額貸款，傾心幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，積極進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，有效聯(lián)系市場銷路，貸款將不會形成呆賬。第五篇：小額信貸研究【摘 要】農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、農(nóng)村工商戶以及農(nóng)村小企業(yè)提供的額度較小的貸款。貸款項目企劃書；驗資報告。需提供以下材料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。（三）人力資源和社會保障部門審查。（二）社區(qū)、工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。（一）貸款申請。貸款期限一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。勞動密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。勞動密集型小企業(yè)。符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。華僑農(nóng)林場人員。大學(xué)生“村官”。高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。農(nóng)村富余勞動力。復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。參考文獻(xiàn):[1][J].黑龍江對外經(jīng)貿(mào),2007,(11).[2][J].新鄉(xiāng)教育學(xué)院學(xué)報,2008,(3).[3]王錦旺,:農(nóng)村金融供給新路徑分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理,2009,(3).[4][J].浙江金融,2008,(4).[5]曹鳳岐,[J].農(nóng)村金融研究,2008,(9).[責(zé)任編輯 陳丹丹]第四篇：小額信貸貸款對象登記失業(yè)人員。建立“按照市場經(jīng)濟(jì)原則,政府購買服務(wù)”的農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機(jī)制,一方面允許擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定的擔(dān)保費,同時允許銀行根據(jù)小額信貸成本高的實際,適當(dāng)上浮貸款利率,從而使擔(dān)保公司和銀行都能取得一定的合法收入。要逐步建立小額信貸登記系統(tǒng),實現(xiàn)相關(guān)信息在小額信貸機(jī)構(gòu)之間的共享。加強(qiáng)對小額信貸組織的存款保障、資金安全性等方面的監(jiān)管力度,以確保存款人的利益不受損失,維護(hù)整個金融秩序的健康和穩(wěn)定。對于那些允許吸收公眾存款的小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),如農(nóng)村信用社、綜合性商業(yè)銀行的小額貸款事業(yè)部,適用“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的審慎性原則,將其納入銀行監(jiān)管框架中。其次,要加快小額信貸監(jiān)管框架的建立。通過建立風(fēng)險補(bǔ)償基金,用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。另外,可以對歷史借貸編制還貸記錄,根據(jù)記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級,從而決定其信用貸款限額等級和利率優(yōu)惠政策。首先,要建立小額信貸的風(fēng)險控制機(jī)制。當(dāng)然,利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險成本。為保證小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)運營,還應(yīng)該放開小額信貸利率,實現(xiàn)利率市場化。農(nóng)信社還可以發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金借貸,疏通橫向資金融通渠道。中央銀行應(yīng)繼續(xù)加大對農(nóng)信社支農(nóng)再貸款的投放力度,以有效調(diào)節(jié)農(nóng)村資金供求緊張狀況。條件合適時,可開辦存款保險制度,為小額信貸壯大資金來源、增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力提供保險。要建立和完善相關(guān)法律法規(guī)。建設(shè)有競爭的農(nóng)村金融市場,保證不同經(jīng)濟(jì)部門在同一個市場上競爭時處于同等地位。政府要保證宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,實行小額信貸扶貧市場準(zhǔn)入制度,建立小額信貸扶貧系統(tǒng)。四是實行“政府+銀行+扶貧合作社”三線運行的間接信貸模式。逐步推進(jìn)小額信貸試點工作,爭取在全國范圍內(nèi)推廣小額信貸業(yè)務(wù)。在農(nóng)行內(nèi)部設(shè)立完全獨立的小額信貸專職機(jī)構(gòu),完全獨立運行、獨立核算,制定完全區(qū)別于銀行內(nèi)部其他商業(yè)部門的運行和考核指標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則,行使市場化運作取向的政策銀行的職能。不符合條件的,做好退出工作。專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)包括政策性和商業(yè)性機(jī)構(gòu),商業(yè)性組織在工商部門注冊,公益性組織在民政部門注冊。建立政策性和商業(yè)性小額貸款運作體系,發(fā)揮各自作用,給予一定的政策支持,吸引國內(nèi)外資金,撬動民間資本,發(fā)展專業(yè)小額信貸組織及其他金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。另外,出于控制金融風(fēng)險的考慮,央行政策對小額信貸機(jī)構(gòu)貸款利率實行商業(yè)銀行現(xiàn)行利率水平和基準(zhǔn)利率4倍的限制,而不是根據(jù)市場規(guī)律來制定合理的貸款利率,這也對小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。農(nóng)村信用建設(shè)滯后,征信體系尚未建立,擔(dān)保機(jī)制不健全,農(nóng)村金融消費者金融意識薄弱,部分農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境較差。中國小額信貸資金來源,主要是政府的扶貧資金,其數(shù)量有限,品種單一。而中國對存貸款利率仍實行嚴(yán)格控制,利率控制使目前大部分小額信