【正文】 承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司應(yīng)遵守國家法律、行政法規(guī)。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策。其合法的經(jīng)營活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。按照央行現(xiàn)行規(guī)定小額貸款公司貸款利率上限為基準(zhǔn)利率的4倍。上限放開但不得超過同期銀行貸款利率的四倍。2小額貸款公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。3小額貸款公司應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制合理確定不同借款人的授信額度。4小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。6小額貸款公司要建立發(fā)起人和股東承諾制度。公司股東與小額貸款公司簽訂承諾書承諾自覺遵守公司章程參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。8小額貸款公司執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度應(yīng)真實(shí)記錄、全面反映業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告并提交權(quán)力機(jī)構(gòu)審議。9小額貸款公司貸款利率上限不得超過司法部門規(guī)定具體浮動(dòng)幅度按照市場(chǎng)原則自主確定。11小額貸款公司應(yīng)按規(guī)定向當(dāng)?shù)卣鹑谵k或政府指定的機(jī)構(gòu)以及人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)表及其他資料并對(duì)報(bào)告、資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。按要求向公司股東、相關(guān)部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息。13小額貸款公司不得吸收社會(huì)存款不得進(jìn)行任何形式的非法集資。三、小額信貸公司的盈利模式從注冊(cè)資本來看，內(nèi)蒙古東勝融豐小額信貸公司注冊(cè)資本最高（5 000萬元），山西平遙晉源泰、日升隆的注冊(cè)資本最低，分別為1 600萬元和1 700萬元。山西平遙小額貸款公司還要求要保證足夠的資本充足率8%、設(shè)置不良貸款警戒線、實(shí)施抵押擔(dān)保等措施，同時(shí)還設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金，以發(fā)起人自有資金的10%、委托貸款人委托資金的6%作為風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金，用于委托資金和其他負(fù)債資金的擔(dān)保，這些規(guī)定使得本身注冊(cè)資本就不多的山西小額信貸公司的貸款規(guī)模小于注冊(cè)資本，即兩家小額信貸公司的3 300萬元注冊(cè)資本只有2 970萬元可用于貸款。到2006年7月31日止（前后共113天），四川廣元全力小額信貸有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本為1000萬元，雖有把注冊(cè)資本擴(kuò)大到2 000萬元的計(jì)劃，但還沒有實(shí)施。從貸款利率來看，山西平遙晉源泰小額信貸公司平均年利率最高,%，陜西戶縣的西安信昌和大洋匯鑫小額信貸公司最低，%。從以上分析可以看出幾乎所有的小額信貸公司的利率水平都比農(nóng)信社高，比民間利率低，根本不能夠?qū)崿F(xiàn)公司正常運(yùn)營。研究若干個(gè)小額信貸發(fā)現(xiàn)，其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有以下方面。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，小額信貸所占比重較高。另外，目前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還不成熟，執(zhí)法難度較大，執(zhí)行成本高，難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。：小額信貸機(jī)構(gòu)用于農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的貸款有一定的比例。一旦市場(chǎng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這些貸款就很容易超出農(nóng)戶的最大經(jīng)濟(jì)承受力，造成貸款損失。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)也存在著一定比例的貸款。（二）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)村地域遼闊，貸款農(nóng)戶居住分散，每名信貸員的客戶數(shù)多在80300人之間，加上評(píng)定、檔案管理、貸款發(fā)放、貸后跟蹤工作全部是手工操作，巨大的工作量導(dǎo)致信貸人員到村戶時(shí)間較少，監(jiān)督管理工作難以有效跟進(jìn)。：小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理體系的決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)往往集中于少數(shù)個(gè)人手中，缺乏必要的監(jiān)督機(jī)制，離建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡的機(jī)構(gòu)系統(tǒng)還有很大距離。小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制 ：（一）創(chuàng)新信貸管理模式對(duì)借款人信用的了解程度是小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)，了解得越徹底，越能有效降低貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)。通過將信貸員的責(zé)權(quán)利、風(fēng)險(xiǎn)和收益結(jié)合起來，量化考核指標(biāo)，將工資與績(jī)效掛鉤，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性。通過創(chuàng)新信貸管理模式，激發(fā)每名員工努力工作的熱情，促使他們慎重發(fā)放貸款、積極回收貸款。實(shí)行全面審貸分離，及時(shí)系統(tǒng)地進(jìn)行內(nèi)部檢查和稽核，保證內(nèi)部溝通渠道的暢通，是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效制度保證。 建立決策層、執(zhí)行層和監(jiān)督層三個(gè)相互關(guān)聯(lián)而又相互制衡的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。 根據(jù)單筆授信流程和整個(gè)流程涉及的不同內(nèi)容，將整體信貸業(yè)務(wù)劃分為若干個(gè)子流程，使每個(gè)子流程涉及不同的內(nèi)容，保證控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高操作效率、降低成本。通過引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，建立和完善系統(tǒng)的激勵(lì)機(jī)制，最大限度激發(fā)信貸人員走村串戶、深入農(nóng)戶的熱情和積極性。通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和財(cái)務(wù)工具輔助進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭及時(shí)下達(dá)預(yù)警通知書，對(duì)已經(jīng)形成風(fēng)險(xiǎn)的貸款及時(shí)提出處臵意見。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)必須根據(jù)農(nóng)戶的貸款用途及其未來現(xiàn)金流的情況，制定與貸款用途相對(duì)應(yīng)的授信額度、執(zhí)行利率、貸款期限，緩解貸款期限與生產(chǎn)周期脫節(jié)的問題；同時(shí)，結(jié)合客戶和交易風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定貸款額度。在滿足貸款申請(qǐng)和審批程序的流程保持一致性和標(biāo)準(zhǔn)化的同時(shí)，發(fā)揮小額信貸操作簡(jiǎn)便、快速的特點(diǎn)，保證貸款發(fā)放與需求同步。（6）貸后監(jiān)控：根據(jù)貸后管理方案進(jìn)行貸后監(jiān)控；建立預(yù)警信號(hào)識(shí)別可能出現(xiàn)問題的貸款。（8）信貸稽核：通過檢查評(píng)估內(nèi)部控制系統(tǒng)的適當(dāng)性和有效性，減少因小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部極個(gè)別人“暗箱”操作而產(chǎn)生的腐敗現(xiàn)象。 根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)一般存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不足和信貸文化較為落后的情況，逐步掌握模型的應(yīng)用技巧，培養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。 風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的業(yè)務(wù)分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量監(jiān)控與決策和工作流程管理三方面。五、小額信貸公司今后發(fā)展小額貸款公司發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持的三個(gè)方向第一個(gè)方向是堅(jiān)持市場(chǎng)化，法制化，防止官方化。目前，由于小額貸款公司仍處于試點(diǎn)初運(yùn)營階段，有些地方對(duì)設(shè)立小額貸款公司采取數(shù)量控制、分配試點(diǎn)名額的方式，而市場(chǎng)基于對(duì)小額貸款公司前景及牌照價(jià)值的良好預(yù)期，申請(qǐng)準(zhǔn)入較踴躍。這將和小額貸款公司定位為城鄉(xiāng)“貸款零售商”的初衷相違背。作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)主體，小額貸款公司應(yīng)完全按照市場(chǎng)準(zhǔn)則進(jìn)行經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)勝劣汰。同時(shí)，通過加強(qiáng)小額貸款公司的法制化建設(shè)和業(yè)務(wù)監(jiān)管，保障公司利益，維護(hù)金融秩序。發(fā)展小額貸款公司的目的之一，是為了培養(yǎng)“貸款零售商”，提高“三農(nóng)”和小企業(yè)的貸款可獲得性。其一是貸款金額較小且分散，銀行對(duì)中小企業(yè)單筆貸款的成本比大企業(yè)高。在追求利潤(rùn)最大化以及貸款賣方市場(chǎng)的條件下，銀行自然傾向于將信貸資金用于大企業(yè)的“貸款批發(fā)”業(yè)務(wù)，數(shù)額太小的貸款難以從銀行獲得。由于相當(dāng)一部分中小企業(yè)處于初始經(jīng)營階段，企業(yè)的經(jīng)營能力、管理水平以及市場(chǎng)認(rèn)可程度仍未得到充分的檢驗(yàn)和顯現(xiàn)，銀行發(fā)放貸款所面臨的不確定性較大。其三是貸款審批權(quán)限上收，使信貸支持難以惠及身處城鄉(xiāng)基層的廣大中小企業(yè)。因此，應(yīng)充分發(fā)揮小額貸款公司地處城鄉(xiāng)基層、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)小額貸款公司來于基層、扎根基層、服務(wù)于當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)，在堅(jiān)持為“三農(nóng)”和小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的原則下，按照“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的戰(zhàn)略，積極擴(kuò)大貸款對(duì)象數(shù)量和服務(wù)范圍，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)小額貸款公司滿足低收入地區(qū)融資需要，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。按照《意見》的定義，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。由于不吸收公眾存款，小額貸款公司不會(huì)存在存戶擠兌等危害整個(gè)社會(huì)金融穩(wěn)定的公眾事件，而是在自有資金以及負(fù)債的有限范圍內(nèi)，通過自我約束、自我控制風(fēng)險(xiǎn)而從事資金拆借和貸款業(yè)務(wù)，接受市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰。在我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系的各個(gè)層次中，并不缺少銀行類金融機(jī)構(gòu)的存在。第三篇：小額信貸市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告小額信貸市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告在中國，在全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程中，城市貧困問題應(yīng)引起關(guān)注。但隨著改革的深入和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，中國的城市貧困問題日益突出，已成為影響社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素和嚴(yán)重問題。對(duì)于城鎮(zhèn)居民中的貧困人口數(shù)量的估計(jì)，基本上可以通過城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度所覆蓋的人數(shù)統(tǒng)計(jì)出來。2002年，由于政府采取了力度較大的“應(yīng)保盡?！闭?，使得低保人數(shù)迅速增加，在這樣的背景下，城市中的貧困弱勢(shì)群體不容忽視，因此，民建中央的一份《推廣城市小額信貸金融制度和管理改革》提案指出，目前城市貧困問題已非常突出，開展城市小額信貸，是解決創(chuàng)業(yè)融資的一種有效手段。這一概念是隨著亞洲、非洲和拉丁美洲的發(fā)展中國家以貧困群體和低收入階層為服務(wù)對(duì)象的幾種微型金融方法逐步取得成效并不斷擴(kuò)展而提出的。低收入階層是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的客觀存在。同時(shí)，又不可能完全依靠政府和社會(huì)的無償救助滿足。隨著鄉(xiāng)村小額信貸的不斷發(fā)展和完善以及城市貧困問題的不斷惡化，已嘗試把成功的鄉(xiāng)村小額信貸經(jīng)驗(yàn)用來解決城市貧困問題。深圳市場(chǎng)概況：目前從事小額貸款的專業(yè)公司主要有信安易貸及中安信業(yè)兩家。當(dāng)你急需用錢的時(shí)候怎么辦？記者進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查，超過80％的人表示首先會(huì)考慮向家人和親友借錢。在深圳可以合法地開展小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有銀行、典當(dāng)行，以及個(gè)別小額貸款公司。同時(shí)，一般的中低收入人群及小企業(yè)主通常不能提供抵押或擔(dān)保，也怯于進(jìn)入到商業(yè)銀行、典當(dāng)行等的經(jīng)營場(chǎng)所內(nèi)。而小額貸款公司的貸款額度較低，1000元至10萬元，甚至1000元以內(nèi)的貸款，都可以向這些機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。而對(duì)于做小生意的小老板，3天內(nèi)可以放款。：典當(dāng)行需要房產(chǎn)、車輛或貴重物品進(jìn)行抵押擔(dān)保，才能獲得貸款。相比較而言，此類公司的門檻更低，適用人群更廣，尤其為中低收入人群提供了貸款的新渠道。一般的申請(qǐng)流程是：申請(qǐng)人可通過親臨網(wǎng)點(diǎn)、傳真、網(wǎng)上、電話等多種方式提交相關(guān)個(gè)人資料、填寫貸款申請(qǐng)書；若申請(qǐng)人準(zhǔn)備好所需的相關(guān)資料，借款當(dāng)天可劃到借款人的指定賬戶。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時(shí)并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合