【正文】 三個(gè)經(jīng)辦行均實(shí)現(xiàn)盈利，年平均盈利均在 5000 萬元以上。雖然目前農(nóng)村小額信貸發(fā)展有一些尚待解決的瑕疵，但并不構(gòu)成絕對(duì)的障礙。第三篇：小額信貸在我國的發(fā)展山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文目錄一、引言.........................................錯(cuò)誤！未定義書簽。（一）中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程................................2（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對(duì)我國的意義............................3（三）小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)介紹....................................3四、目前我國小額信貸存在的問題及成因..............................4（一）小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的問題................................4（二）缺乏資金來源..............................................4（三）小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題........................5五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策..................................5（一）小額信貸機(jī)構(gòu)..............................................5（二）解決資金問題..............................................5（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境..........................6 結(jié)束語.............................................................6 參考文獻(xiàn)...........................................................7山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文我國小額貸款公司的發(fā)展問題及其對(duì)策摘要隨著改革開放的不斷深入發(fā)展，我國小額貸款公司也取得了快速的發(fā)展，數(shù)量巨大，但是在地域差異明顯，發(fā)展不平衡。本研究旨在探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵字 小額貸款；瓶頸；可持續(xù)發(fā)展一、引言近幾年，金融機(jī)構(gòu)開展小額信用貸款和學(xué)生貸款下崗工人的小額貸款等業(yè)務(wù)，在生活工作中產(chǎn)生了廣泛的影響,促進(jìn)城市和農(nóng)村就業(yè)健康的發(fā)展,和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用?，F(xiàn)有農(nóng)村金融和小額信貸正規(guī)不能足以解決中國農(nóng)村金融面臨的困境，必須以改革開放和農(nóng)村金融市場(chǎng)，商業(yè)資本投資的引入，對(duì)商業(yè)性小額信貸的發(fā)展。促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，學(xué)習(xí)國外的成功經(jīng)驗(yàn)，國外近年來，中國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。本課題以小額信貸原則和相關(guān)理論問題為指，分析了國內(nèi)小型貸款的現(xiàn)狀，從而促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)更好地為社會(huì)服務(wù)，促進(jìn)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，對(duì)可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：它有利于提高小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進(jìn)資源配置，市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長。尤努斯在一個(gè)村對(duì)42名最窮的農(nóng)戶進(jìn)行每人貸款27美元的小額實(shí)驗(yàn)，隨后逐步建立起孟加拉國鄉(xiāng)村銀行————“格萊明銀行”（簡稱GB）。為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)投入大量的補(bǔ)貼資金到農(nóng)村地區(qū)。此后，這些國家繼續(xù)探討近年來發(fā)展的新途徑，越來越受到世界各國的重視改善他們的經(jīng)濟(jì)狀況為窮人提供社會(huì)條件，對(duì)低收入的人作為生產(chǎn)經(jīng)營擴(kuò)大小額信貸的支持，以提高他們的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金融通方式的經(jīng)濟(jì)地位和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。它通過提高低收入者的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大大增加了社會(huì)有效需求作為一個(gè)整體，并促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資。1993七月，社會(huì)的農(nóng)村發(fā)展研究所中國科學(xué)院學(xué)習(xí)格萊珉小額信貸模式（GB模型），專項(xiàng)貸款和國內(nèi)扶貧資金的外國機(jī)構(gòu)使用，在河南，河北的試點(diǎn)，山西和其他省份。三、我國小額信貸的發(fā)展情況及現(xiàn)狀（一）中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程小額信貸是在上個(gè)世紀(jì)末進(jìn)入我國，作為一個(gè)快速的扶貧，特殊信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用，實(shí)踐證明小額信貸是快速解決貧困，促進(jìn)就業(yè)的最有效途徑。小額信貸量范圍為一千元以上，十萬元以下。隨著中國的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的擴(kuò)張已經(jīng)逐漸發(fā)展成為高收入的人使用。銀行在資本方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，為銀行的可持續(xù)融資提供了豐富的資源。小額信貸是一個(gè)低收入城市和農(nóng)村金融服務(wù)的服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的方式，隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小額信貸機(jī)構(gòu)越來越受到各方面的重視，如下圖所示：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文圖31 小額貸款公司的歷史沿革（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對(duì)我國的意義信息不對(duì)稱是指：每個(gè)人都有不同的信息交易。在實(shí)際生活中，由于這種信息不對(duì)稱的現(xiàn)象存在，使得資源無法達(dá)到有效的科學(xué)配置，信息不對(duì)稱現(xiàn)象會(huì)導(dǎo)致“逆向選擇”以及“道德風(fēng)險(xiǎn)”，從而導(dǎo)致了資源的浪費(fèi)。2有助于合約的有效執(zhí)行小額信貸是指在一定區(qū)域內(nèi)，在小的弱勢(shì)群體的融資貸款的形式。信任又可以分為制度信任和人際關(guān)系信任，然而制度信任較人際關(guān)系信任來說，有著一些難以避免的缺點(diǎn)和漏洞，這就需要人際關(guān)系的信任來進(jìn)行補(bǔ)充。3是增加農(nóng)村資金供給的有效途徑政府的貸款政策，通過積極的宣傳，讓農(nóng)民了解政策，消除農(nóng)民的顧慮，開拓第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的貸款需求。銀行通過傳單，介質(zhì)分布等，向農(nóng)民宣傳，解釋一般農(nóng)村小額信用貸款的區(qū)別，讓農(nóng)民了解小額信貸的政策和程序，為農(nóng)民著想的真實(shí)感受的小額信貸。多少貸款網(wǎng)點(diǎn)反映貸款需求的數(shù)量，這也反映了發(fā)展貸款。在我們看來，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊俨辉O(shè)立網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展需要農(nóng)村小額貸款不可避免地增加，因此一個(gè)可持續(xù)的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能有效增加農(nóng)村地區(qū)的貨幣供應(yīng)，客戶服務(wù)目標(biāo)。農(nóng)村小額信貸的利率低，利潤的折扣和其它激勵(lì)措施使銀行貸款甚至不愿意借。山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文其次，對(duì)農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要，制定相應(yīng)的政策來引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將帶來更多的貸款需求，貸款也促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。而提高農(nóng)民素質(zhì)，提高他們的信用等級(jí)，讓小額貸款成為農(nóng)民和銀行的優(yōu)惠政策。然而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難，主要問題是小農(nóng)戶的需求，信用不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)落實(shí)不到位。四、目前我國小額信貸存在的問題及成因（一）小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的問題社會(huì)和法律地位不明確，公司很難有效地保護(hù)自己的利益。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機(jī)會(huì)。目前，出臺(tái)政策，審批程序復(fù)雜，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，同時(shí)還有一個(gè)多部門的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督，措辭不及時(shí)，效率低的現(xiàn)象。缺乏專業(yè)的管理，需要治理結(jié)構(gòu)有待改善。小額貸款公司是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，沒有高水平的管理團(tuán)隊(duì)，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，公司必然制約企業(yè)的發(fā)展。（二）缺乏資金來源相比國外信用機(jī)構(gòu)和國外小額信貸還可以吸收存款（吸收公眾存款的可能，它可能是存款的一員），屬于銀行的范疇。第二，中國的小額貸款公司的主要資金來源為自有資金，雖然規(guī)定不超過50%的資金為銀行的股權(quán)資本，但銀行機(jī)構(gòu)獲得融資更加困難，資金來源單一，更多的杠桿率低，和豐富的國外小額信貸資金來源，更高的杠桿。這LED的小額信貸資金嚴(yán)重缺乏。從這個(gè)角度看，我國的小額信貸公司或許是一個(gè)過渡形態(tài)，如下圖所示：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文圖41：小額貸款公司實(shí)收資本和貸款余額（三）小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題目前，小額信貸在活躍的私人資本的激活起著至關(guān)重要的作用，拓寬融資渠道，增加社會(huì)資本的供給，優(yōu)化資本配置，促進(jìn)良性競爭。特殊的法律和法規(guī)的發(fā)展，明確其法律地位。隨著國家多次調(diào)整銀行存款準(zhǔn)備金率，由于中小企業(yè)融資渠道狹窄，難以獲得合適的融資，小額貸款公司有效地解決問題，及時(shí)緩解資金短缺的局面，搞活民營資本市場(chǎng)。五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策（一）小額信貸機(jī)構(gòu)基本上是小額貸款的一個(gè)小的形式，因?yàn)樗且环N貸款，必然也會(huì)有貸款的基本要求，這是不同的從社會(huì)救助的性質(zhì)和補(bǔ)貼的扶貧項(xiàng)目。例如在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和在中國西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這兩個(gè)地區(qū)的弱勢(shì)群體也截然不同，所以要對(duì)此區(qū)別開來，畢竟小額貸款目標(biāo)群體定位的差異性，直接影響到還款率。商業(yè)小額信貸的政策環(huán)境有利于發(fā)展需要從利率，稅收，可持續(xù)發(fā)展，技術(shù)方面的組織推動(dòng)創(chuàng)新。然而，由于對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的限制量，往往不能滿足其資金需求。以農(nóng)戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金68萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構(gòu)建大棚到啟動(dòng)運(yùn)作需要投資810萬元，如按上述限額授信，仍有相當(dāng)大的資金缺口。所以在加強(qiáng)小額信貸資金的供給能力問題是刻不容緩。小額信貸的成功關(guān)鍵在于利率水平，合理的小額貸款的利率可以滿足農(nóng)民的需求，同時(shí)保證銀行的盈利能力。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資大，速度慢，高風(fēng)險(xiǎn)、投資回收期長等特點(diǎn)，和一年期限的失業(yè)貸款小額信貸服務(wù)期限最長只有兩年。而且，不利于反映真實(shí)的信用質(zhì)量；不利于金融機(jī)構(gòu)安排資金，提高資金使用效率；更具針對(duì)性和有效的財(cái)務(wù)影響的決定。（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境1．建立完善的法律保障體系2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，對(duì)小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對(duì)象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。第二，由于自然氣候因素，市場(chǎng)因素的影響，存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，特別是農(nóng)業(yè)，種植業(yè)和其他行業(yè)，由自然災(zāi)害或市場(chǎng)動(dòng)蕩的影響，往往失去一切。第三，小額貸款公司不能吸收公眾存款，依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金，影響小額信貸的發(fā)展。2．不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制小額信貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件目前太高，程序復(fù)雜，甚至從實(shí)際情況出發(fā)，準(zhǔn)入條件應(yīng)該回歸到由國家銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出的標(biāo)準(zhǔn)，或略高，必須層層加碼。相關(guān)部門應(yīng)建立和完善小額貸款公司和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和實(shí)際管理能力，對(duì)小額貸款公司的科學(xué)規(guī)劃和發(fā)展的數(shù)量，按照“誰批準(zhǔn)成立，誰負(fù)責(zé)，誰處理的風(fēng)險(xiǎn)”，切實(shí)承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)管責(zé)任。在監(jiān)管方面，應(yīng)繼續(xù)完善進(jìn)入和退出機(jī)制、小額信貸機(jī)構(gòu)，玻利維亞和其他國家的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，并通過商業(yè)銀行吸收合并非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，或允許條件成熟時(shí)進(jìn)入銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)框架，經(jīng)營小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)無法從市場(chǎng)指南它的順利退出。在中國，該國人口的一個(gè)農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，小額信貸的實(shí)施，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正確的措施。主要的問題是家庭信貸需求不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)落實(shí)不到位。類似于國外的情況，大多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)接受一定程度的規(guī)制。政策性銀行，農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的，由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀行法律監(jiān)管模式。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化的激勵(lì)和約束機(jī)制，處理感情吸引優(yōu)秀的企業(yè)文化，促進(jìn)公司健康發(fā)展，使小額貸款公司在為“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資服務(wù)中發(fā)揮更積極的作用，讓小額信貸更好的服務(wù)于社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)。這兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了小額信貸的完整要素。兩個(gè)目標(biāo)中，前者體現(xiàn)小額信貸的根本宗旨，而后者是前者的必要條件和保障。本文將結(jié)合中外實(shí)踐對(duì)此問題進(jìn)行探討。廣義的小額信貸可持續(xù)的概念包括財(cái)務(wù)可持續(xù)與組織可持續(xù)兩個(gè)方面。操作可持續(xù)是指小額信貸機(jī)構(gòu)的利息收入和其他收入能夠覆蓋機(jī)構(gòu)非資金成本和直接資金成本的能力。達(dá)到了這個(gè)層面，小額信貸機(jī)構(gòu)便不需要提供任