【正文】 其內(nèi)部治理主要依靠創(chuàng)始人尤諾斯的個人權(quán)威。處理得不好，就有可能演變成私企治理結(jié)構(gòu)，或演變成管理層內(nèi)部人控制治理結(jié)構(gòu)。與孟加拉鄉(xiāng)村銀行相比，印尼人民銀行模式的基礎(chǔ)是正規(guī)金融銀行，其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)完全是一種普通金融公司的投資人治理結(jié)構(gòu)。但是，其純粹商業(yè)金融的上層架構(gòu)和價值取向，使其是否能在高成本、低回報的基礎(chǔ)上將這種服務(wù)于低端客戶的微型銀行業(yè)務(wù)長期持續(xù)下去，則是一個問題。實際上，目前芬卡組織以來自社會捐贈的自有資金加強對基層互助組織的控制，其運作模式和治理模式正在逐步向孟加拉模式靠近，看上去更像是上層公司化管理與基層資金互助組織自我管理相連接的一種改進模式。盡管國外現(xiàn)有的多種小額信貸模式，仍然存在著這樣或那樣的不足，但這種體制設(shè)計上存在的瑕疵，不足以掩蓋其為低收入人群提供公平發(fā)展機會所帶來的巨大社會效益。第二篇：國外小額信貸機構(gòu)的經(jīng)驗借鑒第五章國外小額信貸機構(gòu)的經(jīng)驗借鑒在國外小額信貸開展較早，目前已形成一定規(guī)模，與國際上小額信貸機構(gòu)發(fā)展狀況相比，我國的小額信貸機構(gòu)發(fā)展尚處于初級階段。1國外小額信貸機構(gòu)的基本模式（簡稱GB)孟加拉鄉(xiāng)村銀行被稱為“窮人銀行”，其模式被譽為世界上規(guī)模最大、效益最好 的扶貧模式，銀行的業(yè)務(wù)對象主要是貧困農(nóng)民，特別是婦女，給他們提供存、貸款以及保險等綜合業(yè)務(wù)。孟加拉鄉(xiāng)村銀行采取無抵押、不使用法律武器和無連帶責任的低門檻政策以及低貸款利息和高存款利率的優(yōu)惠措施，面向窮人發(fā)放貸款，其主要特征有：一、貸款時間短，持續(xù)性強。二、以小組為成員聯(lián)保代替擔保。三、貸款對象主要是農(nóng)村的貧困人口，強調(diào)以婦女為主，有貸款需求的農(nóng)民一般出于自愿組成5人小組，5至6個小組再組成一個中心，銀行不與單個農(nóng)戶直接發(fā)生聯(lián)系，而是與這些小組和中心發(fā)生關(guān)系。按照規(guī)定每周召開一次小組會議，每半個月左右召開一次中心會議，會議的內(nèi)容是主要圍繞收款活動展開，同時也會交流致富信息，傳播科技知識等。GB模式最初的設(shè)計是“只貸不存”，其融資主要來源于政府撥款、國際組織援助等，20世紀90年代以后，GB開始實行股份制，允許會員持股，逐漸由政府支助的扶貧性金融機構(gòu)向商業(yè)化金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變。隨著不斷的運作，鄉(xiāng)村銀行對低成本資金依賴逐漸降低，取而代之的是從商業(yè)資源中獲得了更多的可借貸資金，實現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。BRI在1983年政府金融改革，放松金融管制，取消貸款補貼的時期引進新的小額貸款管理辦法，于1984年成立鄉(xiāng)村信貸部（BRIUD)。由于采取有效地運作手段，BRIUD在開展小額信貸業(yè)務(wù)的過程中保持了較高的還款率，由從前需要政府補貼、嚴重虧損的國有銀行轉(zhuǎn)變?yōu)榱艘粋€經(jīng)營成功的商業(yè)銀行，成為印尼最大的小額貸款機構(gòu)。村銀行是基本的經(jīng)營單位，完全獨立運行，獨立核算，村行在貸款權(quán)力下放后，擁有了貸款的決定權(quán)，對貸款 的規(guī)模和期限可以自定，同時具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。除此之外，BRIUD還通過縮短貸款審批時間、流動服務(wù)等方式降低運營成本，確保機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款機構(gòu)在為低收入人群提供金融服務(wù)的同時還能為他們提供相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)和信息配套服務(wù)，這在一定程度上減少了小額貸款項目的風(fēng)險，提高貸款人的還款能力和理財能力，一方面給中低收入者帶來實惠，另一方面也促進了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。通常貸款具 有規(guī)模小、還款周期規(guī)律的特點，一般還會采取信貸激勵機制以減少金融風(fēng)險，確保小額貸款機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款的金融服務(wù)模式主要是提供無抵押貸款。四是貸款利率市場化。具體見表51。因此，各國立足于小額信貸市場的供求關(guān)系，制定在商業(yè)貸款與高利貸之間 的利率，使小額信貸的利息能覆蓋成本取得盈利，為小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。通過信貸員上門服務(wù)，且合理分工，每名信貸員需要負責10個中心，約400名借款人的業(yè)務(wù)。在這一問題的解決上印尼人民銀行（BRI)也有其獨到之處。這種低成本的利用農(nóng)村內(nèi)部的組織資源和社會資源，是BRI小額信貸業(yè)務(wù)良性循環(huán)并取得成功的基礎(chǔ)[52]。孟加拉鄉(xiāng)村銀行將5個貸款戶劃分為一個小組，小組成員之間對貸款進行內(nèi)部評估、互相鼓勵、互相監(jiān)督，并承擔一定的聯(lián)保責任。這種對借款人內(nèi)部的激勵機制替代了抵押擔保制度，成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保貸款制是信貸者的激勵，BRI采取的現(xiàn)代公司治理機制則是對信貸員的激勵，將信貸員績效與工資掛鉤，提高信貸員的積極性，從內(nèi)部防范風(fēng)險。衡量村銀行表現(xiàn)如何，其標準不是覆蓋面積和發(fā)放貸款筆數(shù)，而是獲得的利潤。為了促進村銀行之間的競爭，BRI小額信貸部和地區(qū)分支行對表現(xiàn)突出的村銀行和員工實施獎勵和個人認證。高額的貸款利率足以覆蓋成本，同時獲得高額利潤。各國政府通常是通過發(fā)放低息貸款等福利主義政策來扶持農(nóng)村經(jīng)濟，尤努斯認為，對貧困人群的低息貸款的福利主義政策，一方面易使受惠人群產(chǎn)生依賴性，養(yǎng)成其惰性；另一方面，少數(shù)有權(quán)勢的階層更有條件通過非正常渠道套取低息貸款，而一般的貧困人群卻很難享受到優(yōu)惠。從國際經(jīng)驗來看，政府的政策支持對小額貸款機構(gòu)的發(fā)展非常重要。而印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部的發(fā)展得益于其政府在政策制定中對小額信貸機構(gòu)發(fā)展的正面激勵，這種良好的政策環(huán)境促進了小額貸款的蓬勃發(fā)展。第三篇：小額信貸貸款對象登記失業(yè)人員。復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。農(nóng)村富余勞動力。高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。大學(xué)生“村官”。華僑農(nóng)林場人員。符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。勞動密集型小企業(yè)。勞動密集型小企業(yè)的標準按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標準暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當擴大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。貸款期限一般不超過2年，借款人提出展期且擔保人或擔保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。（一）貸款申請。（二）社區(qū)、工會、共青團、婦聯(lián)等組織推薦。（三）人力資源和社會保障部門審查。采取抵押擔保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。擔保機構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責任進行實地考察，擔保機構(gòu)承諾擔保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當?shù)亟?jīng)辦銀行審定。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。需提供以下材料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）。貸款項目企劃書；驗資報告。第四篇：農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展研究中文摘要：長期以來，由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融市場普遍面臨著市場失靈，商業(yè)性金融機構(gòu)及傳統(tǒng)的信貸方式不將農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想融資對象的現(xiàn)象。本文從農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的概念入手，結(jié)合著我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸，提出了加強農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的幾點建議。小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展手段，惠及不能提供抵押和擔保而難以獲得正規(guī)金融機構(gòu)貸款的貧民和微型企業(yè)，在扶貧和推動經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了巨大作用。二、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀自七十年代孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經(jīng)成為各國扶貧工作的一個最重要的手段。我國于1994年初至1996年1 0月這一階段，借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式，探索通過小額信貸途徑解決信貸扶貧資金脫離貧困戶的問題。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸的扶貧作用，并于同年7月頒布了《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》。其后，國家及中國人民銀行先后發(fā)文指導(dǎo)和頒布各種條例，正式承認了農(nóng)村信用社開展小額信貸的合法性，確立了小額信貸在今后農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要地位和貧困農(nóng)戶脫貧致富的重要手段。農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的增幅明顯放緩，小額信貸的發(fā)展遭遇困境。究其原因，是由于小額信貸發(fā)放的減少。三、我國農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展的瓶頸 信用社人力資源不足農(nóng)村信用社人力資源的不足主要表現(xiàn)在員工的素質(zhì)低下和人數(shù)較少兩個方面。在信用社中，具有大專及以上學(xué)歷的員工還不到總?cè)藬?shù)的10%，并且大部分忙于日常業(yè)務(wù)的處理，缺少對小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的培訓(xùn)；過去農(nóng)村信用社大批業(yè)務(wù)骨干在其與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”時被農(nóng)業(yè)銀行調(diào)走；同時，個別信貸員平時不注意政治思想、業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，法制意識、制度觀念