【正文】 ，是一種有效的扶貧方式。三、我國農(nóng)村小額信貸出現(xiàn)的問題(一）、目標(biāo)群體的定位不明確小額信貸是一種小額貸款形式，既然是貸款，就要求有貸有還，這區(qū)別于社會(huì)救助性質(zhì)的補(bǔ)貼式扶貧項(xiàng)目。中國地域廣大，各地區(qū)弱勢群體有很大差距。同樣小額信貸項(xiàng)目由于項(xiàng)目所在區(qū)域不同、目標(biāo)群體的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況不同可能會(huì)有不同的模式。盡管小額信貸機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)對(duì)提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助，但大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)自立能力較弱，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。（三）、缺乏資金來源資金來源的持續(xù)性無法保證小額信貸資金來源單一，一些小額信貸項(xiàng)目的資金是國外機(jī)構(gòu)捐助的，一旦項(xiàng)目到期、國外贊助資金不再捐助，小額信貸項(xiàng)目往往無法持續(xù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，小額信貸買方市場過大。利率上限的存在小額信貸利率上限的存在沒有考慮到小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行的特殊環(huán)境。根據(jù)世界銀行估計(jì)，小額信貸利率一般在年利率25%才可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。小額信貸的客戶通常是沒有擔(dān)?；蛘咝庞迷u(píng)級(jí)的，他們風(fēng)險(xiǎn)很高，因此需要更高的利率來彌補(bǔ)潛在的損失。四、阻礙我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的因素（一）政策性障礙因素監(jiān)管責(zé)任不明消弱執(zhí)行力第 4 頁（共 4 頁）監(jiān)管責(zé)任不明確的問題在銀行類金融機(jī)構(gòu)不明顯，銀行金融機(jī)構(gòu)由銀行業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)來監(jiān)督管理，但對(duì)于非銀行類金融機(jī)構(gòu)來說，誰來監(jiān)管意味著監(jiān)管的缺位，監(jiān)管的缺位限制了非銀行類金融機(jī)構(gòu)在開展小額信貸業(yè)務(wù)上的拓展和可持續(xù)發(fā)展。不過小額信貸服務(wù)群體比較特殊，主體是農(nóng)村的農(nóng)民，他們貸款的資金量一般是額度較小，并且沒有任何抵押品或質(zhì)押品，交易風(fēng)險(xiǎn)和成本相對(duì)較高，因此必需收取較高的利率才能彌補(bǔ)成本，所以小額貸款機(jī)構(gòu)要成為可持續(xù)的機(jī)構(gòu)就必須具有自主確定利率的權(quán)力，否則就需要外部提供必要的機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼，以維持機(jī)構(gòu)的運(yùn)行。還有一部分小額信貸機(jī)構(gòu)是政策性組織，資金來源靠國外、國際組織的資助和國家的部分扶貧貸款，沒有后續(xù)的發(fā)展?jié)摿?。不僅僅非銀行金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營農(nóng)戶小額信貸上面臨資金實(shí)力問題，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)即使能夠吸收存款也存在這個(gè)問題。（二）、經(jīng)營性障礙因素目前,部分地區(qū)農(nóng)村信用體系較差,嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)貸款投放和支持新農(nóng)村建設(shè)的力度。第 5 頁（共 5 頁）（三）、操作性障礙因素在小額信貸具體操作上，由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及其他的民間組織都開展小額貸款業(yè)務(wù)，致使小額信貸供給機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)多元化的趨勢。各小額信貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)也缺乏相關(guān)的約束制度來防止經(jīng)營的重復(fù)性，容易造成資源的浪費(fèi)，每個(gè)機(jī)構(gòu)都派出相關(guān)信貸人員做貸前調(diào)查，會(huì)造成人力資源的浪費(fèi)。所以在防范小額信貸貸款風(fēng)險(xiǎn)上，貸后的監(jiān)督和檢查尤為重要。因此，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J市場和農(nóng)戶的實(shí)際需求及還貸能力的充分理解是設(shè)計(jì)合理的信貸產(chǎn)品的關(guān)鍵。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要更加審慎，由于其剛剛起步，有一部分又是小額信貸公司升級(jí)的產(chǎn)物，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較商業(yè)銀行更弱，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，提高資本充足率、流動(dòng)性比率等標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。加快農(nóng)村金融法制建設(shè)，依法確立小額信貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”等方面的法律地位。而中國的小額貸款項(xiàng)目達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，因此機(jī)構(gòu)的非合法性使得小額信貸機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄變得很難。在中央銀行的再貸款、貨幣市場融資等負(fù)債資金來源方面給予其靈活的政策, 國家應(yīng)適當(dāng)放寬小額信貸公司股東人數(shù)的限制，并考慮吸引外資進(jìn)入，來源可以是央行的支農(nóng)再貸款、政策性銀行貸款、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的資金、商業(yè)性銀行的貸款等。需要對(duì)農(nóng)戶的整體信用進(jìn)行定位和分級(jí)，在農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定工作上，為保證客觀公正，建議由基層信貸員、村組干部和農(nóng)戶代表組成信用評(píng)定小組，他們?cè)u(píng)估的結(jié)果作為發(fā)放和管理小額信貸的參考。加強(qiáng)輿論宣傳，培養(yǎng)農(nóng)戶的個(gè)人信用觀念，在全縣、村營造良好的信用氛圍。圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款”,嚴(yán)格控制貸款用途，派專人做貸后的指導(dǎo)和管理。在輿論上利用道德維護(hù)農(nóng)村小額信貸的信用體系，在制度上利用銀行相關(guān)機(jī)制保證信用的有效性，雙管旗下，共同打造良好信用系統(tǒng)嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)。通過立法以及出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境，還可以達(dá)成一系列意義深遠(yuǎn)的社會(huì)目標(biāo)。小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí)，基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足，這就需要政府通過減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。我國從20世紀(jì)90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對(duì)我國的扶貧計(jì)劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級(jí)階段。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經(jīng)發(fā)展成為總資產(chǎn)數(shù)十億美元的全國性大銀行，而且創(chuàng)造了另其他商業(yè)銀行難以企及的高達(dá)97%的貸款回收率佳績。我國農(nóng)村的小額信貸就是在這種背景下發(fā)展起來的。從2002年開始，中國人民銀行在全國范圍內(nèi)開始普遍推行農(nóng)戶小額信貸。實(shí)踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系長期難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在一定程度上緩解了我國農(nóng)業(yè)多年存在的投入不足問題。一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除任何補(bǔ)貼的前提下，機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機(jī)構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財(cái)務(wù)的獨(dú)立生存和發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標(biāo)和宗旨。小額信貸從發(fā)展初期，就應(yīng)該用長遠(yuǎn)的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。同時(shí)，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機(jī)構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護(hù)，進(jìn)而才能大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。這點(diǎn)對(duì)小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。這決定了小額信貸機(jī)構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機(jī)構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應(yīng)該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊(duì)伍。反之，則會(huì)影響可持續(xù)發(fā)展。眾所周之，在我國只有經(jīng)過中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)。這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。由于小額信貸機(jī)構(gòu)沒有取得合法的金融機(jī)構(gòu)的地位，資金在來源上就受到嚴(yán)格的限制。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈(zèng)和貸款更是永遠(yuǎn)不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。考慮到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標(biāo)定位于消除貧困。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個(gè)缺口只能由農(nóng)村信用社承擔(dān)。三、對(duì)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議小額信貸是一項(xiàng)新的金融服務(wù)，需要一個(gè)良好的外部環(huán)境來培育。因此必須給予小額信貸機(jī)構(gòu)以合法的金融機(jī)構(gòu)地位，使其可以在吸收存款方面合法化。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵(lì)—約束機(jī)制。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎(chǔ)上，對(duì)小額貸款利率逐步推進(jìn)市場化改革。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上向上浮動(dòng)。這里的“培訓(xùn)”既指貸前培訓(xùn)，又指貸后培訓(xùn)。農(nóng)村的市場基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民也在市場中處于弱勢。首先，在項(xiàng)目的選擇上，無法對(duì)迅速變化的市場靈敏的做出應(yīng)對(duì)，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術(shù)；其次，對(duì)新技術(shù)了解渠道狹窄，操作困難。首先應(yīng)為農(nóng)戶提供有前途的項(xiàng)目和技術(shù)以供選擇，在農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)的過程中，要加以指導(dǎo)，教農(nóng)戶學(xué)會(huì)如何根據(jù)市場的需要來調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。通過這樣的培訓(xùn)，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。從小額信貸的產(chǎn)生及現(xiàn)實(shí)意義出發(fā),分析了中國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀,揭示了中國小額信貸取得的成效及可持續(xù)發(fā)展存在的問題,從理論和應(yīng)用兩個(gè)層面對(duì)中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題展開研究,提出了促進(jìn)中國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議?？沙掷m(xù)發(fā)展。然而中國的農(nóng)村金融體系和運(yùn)作機(jī)制仍然存在嚴(yán)重缺陷,嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。二是農(nóng)村金融需求量多面廣和金融供給量少面窄的矛盾,農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金外流嚴(yán)重。在此情況下,中共中央和國務(wù)院明確提出:在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下,鼓勵(lì)在縣城內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu),允許私有資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行,引導(dǎo)農(nóng)戶放在資金互助組織,大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。中國于1993年開始先后在云南、陜西等10多個(gè)省、區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),都取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。小額信貸機(jī)構(gòu)作為服務(wù)于三農(nóng)的貸款服務(wù)組織,符合中央關(guān)于完善農(nóng)村金融體系規(guī)劃的方向,符合農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際,符合廣大農(nóng)民群眾的利益。二、小額信貸在中國的發(fā)展現(xiàn)狀近年來,各小額信貸機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求,圍繞發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)、改進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)做了大量工作,農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的廣度不斷拓展,小額存單質(zhì)押貸款試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn),農(nóng)村小企業(yè)融資取得了新的進(jìn)展,在緩解三農(nóng)貸款難,支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極成效。小額