淺析小額信貸的風(fēng)險控制-全文預(yù)覽
【正文】 能夠使小額信貸金融機構(gòu)健康發(fā)展,走可持續(xù)發(fā)展之路。另一方面司法部門對逃廢金融債務(wù)打擊不力,信用社債權(quán)難以得到有效保全。部分客戶缺乏誠信意識,認(rèn)為“不貸白不貸,貸了也白貸”,在獲取貸款后還款意愿不強。從當(dāng)前發(fā)放客戶小額信貸的情況來看,各農(nóng)信社一般配備12名專職信貸人員,而每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶般都在1000戶以上,多的達到4000~5000戶,如果按10%的客戶得到小額貸款的支持,貸款客戶最多的要達到400~500戶,平均1名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶,甚至更多。據(jù)統(tǒng)計湖南省農(nóng)信社小額信貸資金成本率在3% ~5%,成本較高。客戶的授信額度也沒有科學(xué)合理的評判標(biāo)準(zhǔn),部分信用社在信用評定中,由于人員少、服務(wù)對象多等原因,不能深入到村逐戶調(diào)查了解,使得評定結(jié)果有偏差,容易引起客戶的不滿情緒,而授信不準(zhǔn)確,也會給小額信貸的安全造成隱患。由于客戶與金融機構(gòu)之間的借貸交易并不普遍,因此大部分客戶的信息不能進入湖南省個人征信系統(tǒng)。另外客戶自覺不自覺地把政府性小額貸款與政府工作人員行為掛鉤,如果政府亂攤派、農(nóng)民負(fù)擔(dān)重,客戶就可能抵制還款。對于一部分借款人來說,其日常生活需求可能仍未得到滿足,因此會利用項目貸款支付生活的其他用途,所以在面向項目投資的小額貸款中,有相當(dāng)一部分資金并不能投資到申報項目中,由此資金回收率受到影響。宅基地屬于農(nóng)業(yè)用地,嚴(yán)格講也無所有權(quán),況且 房價很低。因此小額信貸信息成本相對于正常銀行信貸而言大幅提高,信用管理成本也較高。兩相對照可發(fā)現(xiàn)小額信貸和次級貸款有很多基本相同的特征,因此次級貸款面臨的問題,小額信貸同樣可能面臨。然而,隨著美國次級貸款危機的持續(xù)蔓延,人們普遍認(rèn)為,危機的根源還在于貸款本身,“次級”二字充分表明了其高風(fēng)險的本質(zhì)屬性。4. 銀行決策放貸的概率為θ,拒貸的概率為1θ。根據(jù)銀行和客戶的客觀情況,做如下假設(shè):1. 客戶有還貸和違約兩種行為。下面根據(jù)小額信貸借貸雙方的狀況進行分析。借款人違反合同從事項目2,成功的概率為P2,P2P1,預(yù)期收益為R2,R2R1,如果項目失敗,收益為0,借款人不能還款。如借款人從事高風(fēng)險活動,貸款人并不知情,成功后借款人可拿走全部風(fēng)險收益,貸款人只獲得固定利息。小額貸款機構(gòu)即使能設(shè)法了解借款者的平均風(fēng)險程度,也無法了解具體個人的風(fēng)險,但利率是根據(jù)全部借款的平均風(fēng)險設(shè)定的。設(shè)定貸款中投資項目具有相同的收益均為A,則有PR =A,表示成功。下面用一個簡單模型來說明:假設(shè)一個借款人有若干可選擇的投資項目。逆向選擇是指申請小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的貧困者。小額信貸的特點決定了其信用風(fēng)險的潛在性:客戶信貸需求額度一般較小,絕大多數(shù)初始信貸需求在5000~20000元間。小額信貸風(fēng)險主要緣于有效信用制度缺失,提出完善信用評級制度、打造信用環(huán)境、推行聯(lián)保機制以加強小額信貸風(fēng)險監(jiān)管。在業(yè)務(wù)監(jiān)管上強調(diào)區(qū)分審慎性和非審慎性監(jiān)管。但小額信貸可能面臨類似次級貸款的風(fēng)險,加強小額信貸風(fēng)險管理,對于維護小額信貸機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展,推動小額信貸可持續(xù)發(fā)展十分重要。李平則運用粗糙集理論對小額信貸風(fēng)險進行評價研究,提出建立合理的評估體系為小額信貸決策提供依據(jù)。信息不對稱下的市場交易雙方之間關(guān)系稱為委托一代理關(guān)系,由于交易雙方的信息不對稱,代理人為謀取最大利益,可能會利用自己的信息優(yōu)勢作出對委托人不利的行為,從而發(fā)生逆向選擇與道德風(fēng)險,造成信貸風(fēng)險。小額信貸運作中存在著風(fēng)險,主要包括外部環(huán)境風(fēng)險和金融機構(gòu)管理風(fēng)險以及逆向選擇和道德風(fēng)險。(一) 小額信貸市場中的逆向選擇小額信貸市場中的逆向選擇指貸款最容易貸給那些風(fēng)險最大、最有可能不款的借款人,因為他們最積極、愿意付最高的貸款利息,結(jié)果導(dǎo)致信貸失效,市場萎縮。成功時的收益為R,失敗時的收益為0。因此對此式求導(dǎo),將有P =P′,從而使借款者在項目上的成功概率E =0,p≥p′時,才會來借款,對(1)式求導(dǎo)得:(2)式表明,隨著利率上升,借款者的成功概率越來越小,如給定相同的預(yù)期收益,高成功概率則意味著高
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