【正文】 難問(wèn)題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。二是政策性支農(nóng)功能。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。目 前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立只做表面文章。（四）小額信貸資金供給存在較大缺口隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快,小額信貸買(mǎi)方市場(chǎng)過(guò)大。其次,伴隨農(nóng)村人口城市化進(jìn)程不斷深入,曾在農(nóng)信社短暫停留過(guò)的部分存款,逐步流入城市。當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)還處于初級(jí)階段時(shí),基本上還不能實(shí)現(xiàn)資金自足,這就需要政府通過(guò)減免各種稅費(fèi)、貼息等政策鼓勵(lì)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展,同時(shí)鼓勵(lì)其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供資助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)。（二）不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。（三）加強(qiáng)對(duì)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境。四是規(guī)范操作程序，做到及時(shí)收貸。（四）政府應(yīng)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和人力資源發(fā)展進(jìn)行投資改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以增強(qiáng)農(nóng)村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務(wù)更加有效。因此，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是小額信貸運(yùn)作機(jī)構(gòu)的重要環(huán)境，只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，才能擺脫政府的干預(yù)，才能建立起小額信貸規(guī)范運(yùn)行的機(jī)制；也只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才可能獨(dú)立，才可能獲得相應(yīng)的資源來(lái)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。國(guó)際上小額信貸的償還機(jī)制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴(yán)守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對(duì)貸款的償還負(fù)責(zé)。針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國(guó)發(fā)展小額信貸的意義,其次詳細(xì)分析了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題,最后提出了促進(jìn)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展的具體對(duì)策。這一階段小額信貸的資金來(lái)源主要依靠國(guó)際捐助，沒(méi)有政府資金的介入，并以半官方和民間機(jī)構(gòu)為運(yùn)作主體，目的是探求孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式在我國(guó)的可行性。第三個(gè)階段是全面推廣階段（2000年至今）。截止2008 年年底，己經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在中國(guó)大陸展開(kāi)。從宏觀層面來(lái)看，農(nóng)戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來(lái)滿足。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡(jiǎn)便，在發(fā)放過(guò)程中稍有不慎，就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場(chǎng)因素等的影響，加上分散和小的農(nóng)戶一般都沒(méi)有投保，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會(huì)閑置資金。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對(duì)貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶進(jìn)行逐一核對(duì)，使違規(guī)問(wèn)題長(zhǎng)期隱藏。此類項(xiàng)目主要矛盾是長(zhǎng)期發(fā)展的合法性問(wèn)題沒(méi)有解決。三是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。在資信等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。建立責(zé)任追究制度，強(qiáng)化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門(mén)的作用，建立定期和不定期檢查、通報(bào)和經(jīng)濟(jì)處罰制度。建立信用社貸款管理機(jī)制要對(duì)貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進(jìn)行考核，個(gè)人報(bào)酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒(méi)收其風(fēng)險(xiǎn)金。由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的解決有著重大的實(shí)踐意義，盡快地推進(jìn)一系列的改不僅有利于三農(nóng)問(wèn)題的解決，而且在當(dāng)前世界金融危機(jī)的大背景下，對(duì)提振農(nóng)村市場(chǎng)擴(kuò)大內(nèi)需也有著重要的意義。故而對(duì)農(nóng)民的小額貸款制度就顯得尤為重要。尤努斯博士的證明也可以被看做是一種顛覆，因?yàn)樵谒?，?jīng)濟(jì)學(xué)界的主流觀點(diǎn)是：富人比窮人更講信用?？傊诂F(xiàn)實(shí)世界，你越有錢(qián)，越能貸到更多的款；反之，如果你沒(méi)有錢(qián)，你就貸不到款。而在這樣寬松的借貸條件下，%。目前我國(guó)小額信貸主要有七種存在方式：第一類，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。第三類，郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸。第五類是央行試點(diǎn)的商業(yè)性的小額貸款公司。這類小額貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在只存在于銀監(jiān)會(huì)的試點(diǎn)框架中，為數(shù)極為有限。在我國(guó)廣泛存在的大量小額信貸機(jī)構(gòu)中，除了那些以信用社和銀行類金融機(jī)構(gòu)為名義進(jìn)行的小額信貸之外，大部分小額信貸機(jī)構(gòu)的處境都十分尷尬。去年年底，在央行推行七家“只貸不存”小額貸款公司試點(diǎn)改革之后不到一年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，提出農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放的試點(diǎn)方案，并于前不久批準(zhǔn)內(nèi)蒙古、吉林、湖北、四川、青海和甘肅等六個(gè)試點(diǎn)省(區(qū))的村鎮(zhèn)銀行。特別是養(yǎng)殖等行業(yè)，受自然災(zāi)難或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響后，多是血本無(wú)歸，因此，信用社的債權(quán)就越來(lái)越存在追索難，起訴難，執(zhí)行難的問(wèn)題。農(nóng),FJ4,額信貸本來(lái)就是針對(duì)窮人的一項(xiàng)制度，無(wú)須抵押擔(dān)保，一旦出現(xiàn)不良農(nóng)貸，即使法院判決農(nóng)村信用社勝訴，對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制執(zhí)行，但是農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力還是值得質(zhì)疑的。私下轉(zhuǎn)讓貸款證引發(fā)的糾紛小額農(nóng)貸信用貸款證是農(nóng)戶據(jù)以借貸的一種書(shū)面的法律憑證。但是目前，一些農(nóng)戶本來(lái)并沒(méi)有實(shí)際借款的需求，但為了滿足一些難獲得貸款農(nóng)戶的私下借貸的需要，出于人際關(guān)系或別的原的考慮，存在著貸款證持有人去貸款，然后將貸款轉(zhuǎn)借他人的情況。良好的制度，大量的投入，政策的支持，沒(méi)有完善的法律支撐都是空談。2005年5月，中國(guó)人民銀行正式在5省區(qū)試點(diǎn)”只貸不存“的小額貸款公司，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融開(kāi)放邁出了關(guān)鍵的一步。微小企業(yè)發(fā)展或個(gè)體工商業(yè)的發(fā)展是培養(yǎng)企業(yè)家的搖籃，也是增加農(nóng)民就業(yè)和收入的重要途徑。同時(shí)，近年來(lái)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格也有逐漸上升的趨勢(shì)，規(guī)?；姆N植養(yǎng)殖業(yè)的盈利前景也越來(lái)越好，逐漸會(huì)成為農(nóng)村金融的信貸主體。在城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，農(nóng)民向新市民的轉(zhuǎn)變過(guò)程中有大量的消費(fèi)信貸需要。”信貸支農(nóng)“應(yīng)該是政府的目標(biāo)而不是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，如政府希望增加對(duì)低收入人群的信貸覆蓋，幫助他們脫貧致富。第五，滿足日益成長(zhǎng)中的農(nóng)村理財(cái)需求。黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》指出，”規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行“，”大力發(fā)展小額信貸，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)“。這完全背離了建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的初衷。但是對(duì)于大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，還是應(yīng)當(dāng)以全面服務(wù)”三農(nóng)“作為根本宗旨。國(guó)內(nèi)外不同的學(xué)者和機(jī)構(gòu)從不同的角對(duì)小額信貸進(jìn)行了定義，這些定義多包含有小額信貸提供的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象特征和希望達(dá)到的目標(biāo)等方面的內(nèi)容。存款是建立在個(gè)人賬戶基礎(chǔ)上的自愿儲(chǔ)蓄及其交易[1]。20世紀(jì)60年代開(kāi)始，有許多發(fā)展中國(guó)家和國(guó)際組織一直在試圖為低收入階層提供信貸服務(wù)。2.“不懈的探索”階段。20世紀(jì)80年代末90年代初，小額信貸快速發(fā)展為一種為窮人提供良好金融服務(wù)的途徑。1997年2月在美國(guó)華盛頓舉辦了首屆小額信貸高峰會(huì)，標(biāo)志著小額信貸運(yùn)動(dòng)的普及達(dá)到了高潮。隨著小額信貸在整個(gè)發(fā)展中世界的普遍展開(kāi)，對(duì)小額信貸的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)監(jiān)管的需求日漸顯現(xiàn)，發(fā)展援助機(jī)構(gòu)和一些國(guó)家政府開(kāi)始尋求支持創(chuàng)建小額信貸行業(yè)的努力。亞洲的研究以孟加拉、印度尼西亞和亞洲開(kāi)發(fā)銀行（ADB）的項(xiàng)目為代表。非洲和拉丁美洲的研究項(xiàng)目涉及玻利維亞和東非，研究的結(jié)論是，小額信貸的大多數(shù)客戶不是窮人也不是富人。二、中國(guó)小額信貸的發(fā)展及存在的問(wèn)題我國(guó)的小額信貸已經(jīng)走過(guò)了15個(gè)年頭,從1993年的試點(diǎn)階段,到1996年項(xiàng)目擴(kuò)展階段,以及2000開(kāi)始的金融機(jī)構(gòu)全面介入階段。20世紀(jì)90年代初期國(guó)外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的做法已經(jīng)被介紹到國(guó)內(nèi)。當(dāng)年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院在做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的通知中，對(duì)小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點(diǎn)、認(rèn)真總結(jié)規(guī)范，逐步發(fā)展推廣。信用社農(nóng)戶小額信用貸款試行開(kāi)始于1999年。信用社小額信用貸款的目的是加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)的管理，更好地為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶服務(wù)。小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。據(jù)調(diào)查,小額信貸扶貧項(xiàng)目的投入與產(chǎn)出比在1：,貸款回收率一般在80%左右。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)有力支持。（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。（5）農(nóng)業(yè)貸款回報(bào)周期長(zhǎng)。雖然過(guò)去10多年我國(guó)小額信貸的放款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快,但小額信貸發(fā)展過(guò)程中仍存在一些明顯的不足。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會(huì)中的弱勢(shì)群體，同時(shí)農(nóng)業(yè)又不是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的比較優(yōu)勢(shì)所在,農(nóng)村問(wèn)題的解決更是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。如果沒(méi)有國(guó)家的重視和幫助,從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機(jī)構(gòu)可能并不愿意參與這項(xiàng)需求量巨大的小額信貸工作。在目前農(nóng)村信用社資金成本在[5]%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。因此要加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的技能培訓(xùn),使他們能有效地使用小額貸款。對(duì)于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴(kuò)大宣傳,使農(nóng)戶真正認(rèn)識(shí)到小額信貸對(duì)于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴(kuò)大小額信貸的影響力。對(duì)現(xiàn)有的各類小額信貸機(jī)構(gòu),視具體情況采取區(qū)別對(duì)待的政策,經(jīng)過(guò)調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時(shí),培育專營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作的小額貸款組織。一是對(duì)較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當(dāng)擴(kuò)大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔(dān)保能力差的問(wèn)題。四是在實(shí)施信用村試點(diǎn)基礎(chǔ)上,擴(kuò)大信用村的影響,要積極爭(zhēng)取人行監(jiān)管部門(mén)、各級(jí)政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。一、中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。小額信貸沒(méi)有真正發(fā)揮扶貧效應(yīng)。國(guó)家應(yīng)制定相關(guān)的小額信貸法，建立專業(yè)的管理機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。當(dāng)前小額信貸模式下，廣泛采用小組聯(lián)保貸款，這種模式過(guò)于依賴聯(lián)保小組的約束力，小額貸款機(jī)構(gòu)自身的能力建設(shè)和人力資本的積累受到限制，貸款的系統(tǒng)性違約風(fēng)險(xiǎn)比較大。隨著業(yè)務(wù)的逐步展開(kāi)，利潤(rùn)的積累，逐漸擴(kuò)充自己的人才隊(duì)伍?？v觀國(guó)際成功小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)，許多成功小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展軌跡通常是非政府組織（NGO）→小額信貸機(jī)構(gòu)（MFI）→非銀行金融機(jī)構(gòu)（NBFI）→銀行（BANK）。國(guó)際上非營(yíng)利性小額信貸機(jī)構(gòu)的成功轉(zhuǎn)型，是在當(dāng)?shù)厣虡I(yè)金融服務(wù)極其缺乏和市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮主要作用的情況下產(chǎn)