【正文】 續(xù)、背負收回貸款的責任還要承擔一定的風險，因此信貸員對小額信貸的發(fā)放存在很多顧慮，缺乏積極性。因此，自然風險是農信社小額貸款面臨的主要風險。通過廣泛深入的宣傳，要使廣大農戶正確理解農戶小額信用貸款的意義，引導農民正確合理地使用貸款，努力培育提高農民的信用道德意識。關于聯(lián)保貸款的擔保問題，可以借鑒“公司+農戶”的模式，建立農業(yè)貸款的保障機制。其次，要逐漸完善農戶貸款信用體系，深入村組、農戶，廣泛地開展調查研究，建立健全農戶經濟檔案，全面記錄本服務區(qū)農戶從事經營活動的情況、收入狀況、家庭實有資產狀況、還款的歷史記錄、所在的村委會組織意見，等等。然而，農村經濟的發(fā)展也是迫切要求農村金融的發(fā)展的，于是，小額貸款作為金融制度安排和業(yè)務創(chuàng)新受到廣泛的關注。農戶小額貸款是針對農戶放款且額度較小，本身具有分散風險的特點。在1998年中國共產黨第15屆中央委員會第一次全體會議上通過了《中共中央關于農業(yè)和農村工作若干重大問題的決定》，確定了小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。然而盡管政府出臺大量有利于推動小額信貸發(fā)展的法規(guī)文件，農村信用社也積極發(fā)展小額信貸業(yè)務，可從實際情況看，近年來農村信用社的農業(yè)貸款在不斷發(fā)展，但其中小額信貸占信用社農業(yè)貸款份額卻呈現(xiàn)出下降趨勢。與2003年相比。其次，信貸人員也較少。當下我國農村產業(yè)模式具有先天性的低效益、高風險的特點。后三類合稱為不良貸款。在此種分類方法中，只要是還款超過3年以下的都一概劃分為逾期貸款，逾期的時間為一天或一年甚至更長時間都是一樣的，這顯然不合理，使許多貸款風險的性質發(fā)生了變化。致使信用社不得不為虛增利潤而超額納稅、超額分紅。農村信用社在信貸活動中普遍缺乏對信貸資產的全程的風險監(jiān)控，使得“三查”制度流于形式。四、加強農村信用社小額信貸發(fā)展的幾點建議 加強信貸人員的隊伍建設，提高從業(yè)人員的道德水平加強信貸人員樹立主人翁意識、風險意識、法制意識和發(fā)展意識，正確樹立人生觀和價值觀。當前，我國的農業(yè)保險業(yè)發(fā)展滯后，但可借鑒國外的一些成功經驗來促進我國農業(yè)保險的發(fā)展。五級分類法比四級分類法更為嚴格，它要求提供更多的風險準備金。在發(fā)放貸款前對借款人經營狀況和產供銷情況進行調查，可以加強和提高貸款質量。貸款“三查”制度是正確掌握和發(fā)放貸款，提高貸款質量的一整套工作方法，是根據(jù)信貸資金運動規(guī)律控制貸款數(shù)量和結構的完整過程。審貸分離制度是指從農村信用社的體制上實行貸款業(yè)務調查與審批、事后檢查與資金收回的雙軌制約機制。很多國家都創(chuàng)造了很多成功的經驗，但同時也有不少失敗的教訓。到今年6月底，江西婺源縣小額信貸發(fā)放總額已達2億2千萬人民幣。中國應吸收那些成功經驗合理的貸款利率首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構愿意擴大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%15%左右。這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農業(yè)幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否有矛盾。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農村信用社來說都是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關鍵所在。他可以貸也可以不貸。經過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續(xù)性的重要性。中國農村對小額信貸的需求很大。而增加農村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借（例如把郵政儲蓄從農村吸取的存款返回到農村）都需要農信社有一定的付息能力。對適用技術的了解不夠。我國農民同樣也極待培訓。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。然而農民特別是中低收入農民是社會中的弱勢群體。換句話說，國家有必要也有責任來幫助農村信用社克服各種障礙與不足。首先要解決的是信貸資金的問題。小額信貸的高成本問題可以一方面用適度提高利率加以緩解，另一方面通過國家的稅收優(yōu)惠政策，如對小額信貸給予減免營業(yè)稅與所得稅，來減少農村信用社的操作成本。而這些行業(yè)受天氣、市場的影響很大。那么根據(jù)中國的具體情況，我們應該吸取國外哪些失敗的教訓呢？首先要防止政府部門對小額貸款過度干預。地方政府部門還可能在推行小額貸款過程中過多地干涉了銀行機構在挑選貸款戶，確定投資方向，投資項目的權力。然而，我們也應該注意防止一些基層干部對小額信貸的過渡干涉。在宏觀上，中央銀行也要對小額信貸的發(fā)放與操作嚴格監(jiān)管以防止這些問題大面積出現(xiàn)。但國際經驗告訴我們，對小額信貸的大規(guī)模開展，有關部門要給予從政策上到物質上的支持。本文認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30 710個農村信用社開辦了此項目，%；兩種小額貸款余額共近1 000億元，獲貸農戶5 986萬戶；評定信用村46 885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1 736個。就農村信用社而言，貸款業(yè)務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業(yè)務發(fā)展與競爭成敗。從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優(yōu)化和自身業(yè)務的健康發(fā)展，進一步增強支農實力，形成良性循環(huán)。這無疑源于農戶小額信貸業(yè)務的成功實踐。 農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。隨著農村經濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結構調整。武漢新洲區(qū)農信社開展農戶小額信貸成效顯著。三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎” 日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5 147億元，占總貸款額的37%，已由19 542家信用社資不抵債，占機構總數(shù)的55%。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當?shù)剞r民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。由于農信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。就該信用聯(lián)社發(fā)放農戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2 900萬增加到2004年的3 400萬，%。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。實踐證明，這種商業(yè)化的農業(yè)保險模式是不符合我國農業(yè)發(fā)展形勢的。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產生更大的社會效益。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農村信用社發(fā)展小額信貸。 [M].北京：中國農業(yè)出版社，.[J].理論導刊，2004（9）[J].中國農村信用合作，2002（2）——現(xiàn)象剖析與走向探索[M].北京：中國金融出版，2004第五篇：小額信貸在我國的發(fā)展山東財經大學燕山學院學士學位論文目錄一、引言.........................................錯誤！未定義書簽。本研究旨在探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。現(xiàn)有農村金融和小額信貸正規(guī)不能足以解決中國農村金融面臨的困境，必須以改革開放和農村金融市場，商業(yè)資本投資的引入，對商業(yè)性小額信貸的發(fā)展。本課題以小額信貸原則和相關理論問題為指，分析了國內小型貸款的現(xiàn)狀，從而促進小額信貸機構更好地為社會服務，促進社會和經濟的發(fā)展。尤努斯在一個村對42名最窮的農戶進行每人貸款27美元的小額實驗，隨后逐步建立起孟加拉國鄉(xiāng)村銀行————“格萊明銀行”（簡稱GB）。此后，這些國家繼續(xù)探討近年來發(fā)展的新途徑，越來越受到世界各國的重視改善他們的經濟狀況為窮人提供社會條件，對低收入的人作為生產經營擴大小額信貸的支持，以提高他們的創(chuàng)業(yè)啟動資金融通方式的經濟地位和經濟快速發(fā)展。1993七月，社會的農村發(fā)展研究所中國科學院學習格萊珉小額信貸模式（GB模型），專項貸款和國內扶貧資金的外國機構使用，在河南，河北的試點，山西和其他省份。小額信貸量范圍為一千元以上，十萬元以下。銀行在資本方面具有絕對的優(yōu)勢，為銀行的可持續(xù)融資提供了豐富的資源。在實際生活中，由于這種信息不對稱的現(xiàn)象存在，使得資源無法達到有效的科學配置，信息不對稱現(xiàn)象會導致“逆向選擇”以及“道德風險”，從而導致了資源的浪費。信任又可以分為制度信任和人際關系信任，然而制度信任較人際關系信任來說，有著一些難以避免的缺點和漏洞，這就需要人際關系的信任來進行補充。銀行通過傳單，介質分布等，向農民宣傳，解釋一般農村小額信用貸款的區(qū)別，讓農民了解小額信貸的政策和程序，為農民著想的真實感受的小額信貸。在我們看來，不應該因為需求少不設立網點應增加網點，隨著經濟和社會的發(fā)展需要農村小額貸款不可避免地增加，因此一個可持續(xù)的小額信貸業(yè)務的發(fā)展能有效增加農村地區(qū)的貨幣供應，客戶服務目標。山東財經大學燕山學院學士學位論文其次，對農村第三產業(yè)的發(fā)展需要，制定相應的政策來引導和促進農村發(fā)展第三產業(yè)，第三產業(yè)的發(fā)展將帶來更多的貸款需求，貸款也促進第三產業(yè)的發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。然而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難，主要問題是小農戶的需求，信用不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風險，推動落實不到位。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機會。缺乏專業(yè)的管理，需要治理結構有待改善。（二）缺乏資金來源相比國外信用機構和國外小額信貸還可以吸收存款（吸收公眾存款的可能，它可能是存款的一員），屬于銀行的范疇。這LED的小額信貸資金嚴重缺乏。特殊的法律和法規(guī)的發(fā)展，明確其法律地位。五、推進小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策（一）小額信貸機構基本上是小額貸款的一個小的形式，因為它是一種貸款，必然也會有貸款的基本要求，這是不同的從社會救助的性質和補貼的扶貧項目。商業(yè)小額信貸的政策環(huán)境有利于發(fā)展需要從利率，稅收，可持續(xù)發(fā)展，技術方面的組織推動創(chuàng)新。以農戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價格計算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金68萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構建大棚到啟動運作需要投資810萬元，如按上述限額授信，仍有相當大的資金缺口。小額信貸的成功關鍵在于利率水平，合理的小額貸款的利率可以滿足農民的需求，同時保證銀行的盈利能力。而且，不利于反映真實的信用質量；不利于金融機構安排資金，提高資金使用效率；更具針對性和有效的財務影響的決定。第二，由于自然氣候因素，市場因素的影響，存在很大的潛在風險，特別是農業(yè)，種植業(yè)和其他行業(yè)，由自然災害或市場動蕩的影響，往往失去一切。2．不斷完善小額信貸機構的準入和退出機制小額信貸機構準入條件目前太高，程序復雜，甚至從實際情況出發(fā)，準入條件應該回歸到由國家銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會提出的標準，或略高，必須層層加碼。在監(jiān)管方面，應繼續(xù)完善進入和退出機制、小額信貸機構，玻利維亞和其他國家的經驗可以借鑒，并通過商業(yè)銀行吸收合并非政府組織小額信貸機構，或允許條件成熟時進入銀行業(yè)監(jiān)督管理機構框架，經營小額信貸項目或機構無法從市場指南它的順利退出。主要的問題是家庭信貸需求不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風險，推動落實不到位。政策性銀行，農業(yè)銀行等正規(guī)金融機構的，由銀行業(yè)監(jiān)管機構在銀行法律監(jiān)