【正文】 企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問題。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！薄⒆》康盅骸€(gè)人保證等。“聯(lián)戶擔(dān)?！钡男问?，銀行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶來說也是望塵莫及。另一方面隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)形式多種多樣，從客觀上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的積極性。（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開展難影響了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門在農(nóng)村金市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。3實(shí)質(zhì)：小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。同年，央行、銀監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門，啟動(dòng)“商業(yè)性小額貸款公司試點(diǎn)”工作，試點(diǎn)強(qiáng)調(diào)在全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定之內(nèi)，發(fā)揮地方政府和民間資本的積極性。2003年左右NGO小額信貸發(fā)展到鼎盛時(shí)期的300家左右，之后便逐漸萎縮。我國(guó)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。3．小額信貸運(yùn)作成本過高。事實(shí)上，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)并不是真正獨(dú)立于地方政府的，而是實(shí)質(zhì)上從屬于或受制于地方政府，主要是縣級(jí)和地區(qū)級(jí)的政府部門，如政府辦公室、農(nóng)業(yè)局、扶貧辦、婦聯(lián)等，這些機(jī)構(gòu)的管理人員大多也是當(dāng)?shù)卣捌洳块T委派的。之所以有這樣的限制是因?yàn)樾☆~信貸機(jī)構(gòu)尚處于試點(diǎn)階段，其在人力資源積累、產(chǎn)品開發(fā)和管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面均相對(duì)不足，加上對(duì)于小額信貸目前仍然沒有相關(guān)的監(jiān)管和法律政策的出臺(tái)，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現(xiàn)資金的流動(dòng)性問題，很可能引發(fā)擠提進(jìn)而甚至影響整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。而小額信貸公司的貸款利率又比農(nóng)信社要高，這是因?yàn)?，農(nóng)信社是通過吸收利率較低的存款、發(fā)放利率較高的貸款來維持運(yùn)營(yíng)的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長(zhǎng)期負(fù)債融資來發(fā)放貸款。 風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟需加強(qiáng)小額信貸的服務(wù)對(duì)象是貧困、低收入農(nóng)戶和一些中小企業(yè)，農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)。一旦遇到天災(zāi)人禍，往往無力按時(shí)歸還貸款。目前仍然沒有一整套法律框架來確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有專門針對(duì)小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)。發(fā)展小額信貸的對(duì)策建議(1)強(qiáng)化市場(chǎng)化運(yùn)作堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，減少政府干預(yù)，區(qū)分政府扶貧與小額信貸的功能，小額信貸作為金融的制度和技術(shù)創(chuàng)新，最重要的功能是是欠發(fā)達(dá)農(nóng)村的廣大農(nóng)戶得到進(jìn)入金融市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。因此，要以本地市場(chǎng)出發(fā)，因地制宜地建立適合當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域性小額信貸組織。我國(guó)各地農(nóng)村的自然條件、產(chǎn)業(yè)構(gòu)成不同，信貸資金供求狀況也存在著較大的差別。當(dāng)然利息收入必須能覆蓋交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，也就是要實(shí)現(xiàn)贏利性。另外，可以對(duì)歷史借款編制還貸記錄，根據(jù)記錄重新評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)，從而決定其信用貸款限額等級(jí)和利率優(yōu)惠政策。(5)加快小額信貸監(jiān)管框架的建立，完善相關(guān)法律法規(guī)針對(duì)不同形式的農(nóng)村小額信貸，應(yīng)采取不同的監(jiān)管模式，這里主要是要區(qū)分審慎性監(jiān)管原則和非審慎性監(jiān)管原則。包括對(duì)小額信貸的信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、客戶保護(hù)、利率政策、法律規(guī)范等問題進(jìn)行監(jiān)管。(6)抓住機(jī)遇，小額信貸向正規(guī)化方向發(fā)展以往的小額信貸采用的方式多為項(xiàng)目運(yùn)行，因此不僅作用的范圍很有限，而且很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性，根據(jù)國(guó)外小額信貸的實(shí)踐可以看出，小額信貸將來的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過渡，小額信貸的正規(guī)化主要可以通過兩個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)：[1]一是從事小額信貸業(yè)務(wù)的NGOs（非政府組織）轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)金融機(jī)制。相關(guān)新聞：李克強(qiáng)考察“小貸公司” 贊小額貸可做“大美事業(yè)”時(shí)近4月，遼沈大地漸有春意，沈陽(yáng)金融商貿(mào)開發(fā)區(qū)街頭，人們已經(jīng)脫掉厚厚的冬裝，享受仲春暖陽(yáng)。小額貸款門檻低、放貸快，正受到越來越多的小微企業(yè)歡迎，已成為扶持和解決小微企業(yè)融資難的途徑之一。“你自己在創(chuàng)業(yè)？創(chuàng)業(yè)做什么？貸款期限是多少？貸款利率有多少？是否需要其他費(fèi)用？ 4 每年都在這貸嗎？貸了幾年了？”李克強(qiáng)對(duì)正在這里辦業(yè)務(wù)的女客戶張?chǎng)螁柕煤茏屑?xì)。李克強(qiáng)笑著點(diǎn)頭，贊許地說，希望你們?cè)趧?chuàng)業(yè)當(dāng)中成功，也帶動(dòng)更多的就業(yè)。員工和客戶們簇?fù)碇偫碜呦聵翘?，在公司門前，總理一只腳已經(jīng)邁出玻璃門，又停下身，扭頭再次告訴負(fù)責(zé)人，“你的三條建議我記住了”?！拘侣劚尘啊啃☆~貸款近年在中國(guó)發(fā)展迅速。新世紀(jì)以來，小額信貸已從扶貧擴(kuò)大到為農(nóng)村廣大農(nóng)戶服務(wù)的范圍。其最重要的特點(diǎn)是扶貧資金直接到最貧困的農(nóng)戶，而且到期還貸率很好。這是在中共中央文件中首次肯定小額信貸是扶貧資金到戶的有效做法。有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。為緩解城市貧困，2003年1月中國(guó)人民銀行會(huì)同財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部共同制定了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，2003年7月中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》有關(guān)問題的補(bǔ)充通知，對(duì)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款加以管理和規(guī)范，但這種制度設(shè)計(jì)主要是把小額信貸作為實(shí)現(xiàn)政府目標(biāo)的手段，缺乏長(zhǎng)期的戰(zhàn)略和可持續(xù)目標(biāo)設(shè)計(jì)。1996年以前，農(nóng)村信用合作社由農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)，作為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村基層組織，大部分存款必須轉(zhuǎn)存到農(nóng)業(yè)銀行。中國(guó)人民銀行于2001年12月頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，要求全面推行農(nóng)戶小額信貸。中國(guó)絕大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都登記注冊(cè)成為非政府組織，但非政府組織小額信貸至今尚未獲得正式的合法身份。（4）金融公司。、利率和稅收規(guī)定（1）融資政策。中國(guó)的非金融小額信貸機(jī)構(gòu)既不能向社會(huì)公眾吸收存款，也無法享受央行再融資支持。（2）利率政策。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠，農(nóng)戶聯(lián)保貸款利率和方式及結(jié)息的辦法由信用社在適當(dāng)優(yōu)惠的前提下，根據(jù)小組成員的存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況與借款人協(xié)商確定。其中，一些非政府、半政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)收取的有效貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，但是，這沒有得到國(guó)家法律的正式認(rèn)可。對(duì)于非政府組織小額信貸業(yè)務(wù)，政府沒有明確的稅收政策。（2）利用民間機(jī)構(gòu)（非政府組織）來實(shí)施小額信貸扶貧。（4）由金融機(jī)構(gòu)直接操作的小額信貸項(xiàng)目。與此同時(shí)，一些國(guó)際機(jī)構(gòu)和雙邊合作項(xiàng)目在不斷探索其他的方法。另外，目前中國(guó)的扶貧小額信貸項(xiàng)目中也有直接給個(gè)人的貸款和類似于國(guó)際“村銀行”（Village Banking）形式的貸款。它實(shí)行農(nóng)戶信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的政策，以及提出建立信用村（鎮(zhèn)）的標(biāo)準(zhǔn)。大多數(shù)外援項(xiàng)目和社科院“扶貧社”項(xiàng)目則非常強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要目標(biāo)群體。第五篇：淺析農(nóng)村小額信貸淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢(shì)群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。該市糧油市場(chǎng)廣闊，糧食生產(chǎn)、購(gòu)銷、加工、儲(chǔ)蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會(huì)。會(huì)員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會(huì)收取后存入保證金專戶, 然后會(huì)員即可獲得貸款。協(xié)會(huì)為借款會(huì)員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 并指定貸款組織為第一受益人。首先，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)資金來源主要是會(huì)員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個(gè)會(huì)員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長(zhǎng)，那么后來借款的會(huì)員資金來源就得不到保證。在糧價(jià)特別是飼料糧上好原料——早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下，只有通過飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對(duì)象不同對(duì)待。（三）山西省——以山西臨縣扶貧基金會(huì)模式和山西平遙縣小額信貸公司為例山西臨縣扶貧基金會(huì)模式山西臨縣扶貧基金會(huì)由經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生于1993年在山西湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村創(chuàng)立?；饡?huì)貸款采取家庭成員聯(lián)合簽字，共同貸款的方法來保證貸款的安全，一般要求夫妻雙方同時(shí)在場(chǎng)共同簽字，達(dá)不到夫妻雙方簽字要求的借款戶，也可以由父母或兄妹聯(lián)合簽字，不需要他人擔(dān)?；蚱渌?cái)產(chǎn)擔(dān)保。在此基礎(chǔ)上，2005年山西省平遙縣響應(yīng)中國(guó)人民銀行啟動(dòng)的第一批小額信貸試點(diǎn)活動(dòng)，成立了全國(guó)首家小額信貸公司——日升隆小額貸款公司。調(diào)查內(nèi)容包括申請(qǐng)者資金及其來源、固定資產(chǎn)、負(fù)債、市場(chǎng)營(yíng)銷、生產(chǎn)管理、個(gè)人品行和個(gè)人健康等多種因素，而不是簡(jiǎn)單的要求擔(dān)保抵押。該模式的特點(diǎn)：一是擔(dān)保公司有政府作為依托，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度較高，銀企合作意愿較強(qiáng)；二是企業(yè)入股，有利于擔(dān)保公司實(shí)行公司化運(yùn)作、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)；三是公司不以贏利為目的，互助擔(dān)保費(fèi)用較少，企業(yè)融資成本低；四是貸款企業(yè)均為公司股東，可以促使企業(yè)審慎使用信貸資金，提高經(jīng)營(yíng)效益；五是擔(dān)保公司在企業(yè)融資過程中承擔(dān)著資金再分配作用，有助于強(qiáng)化擔(dān)保公司的監(jiān)督管理職能和企業(yè)之間的互助聯(lián)保意思。基金主要來源于兩部分，一部分是政府注資，一部分是企業(yè)入股。目前，小額信貸機(jī)構(gòu)資金主要來源于捐贈(zèng)、股東注冊(cè)資本和不超過2個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的融資，并且融資不超過總資產(chǎn)的50%等，這些都限制了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，致使其無法滿足農(nóng)村農(nóng)民日益增長(zhǎng)的對(duì)資金的需求。但是一直以來，整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境體系不健全，違約現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。雖然我國(guó)早已經(jīng)過了產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開的一系列改革，但是公司內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面仍存在薄弱環(huán)節(jié)，小額信貸機(jī)構(gòu)尚缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。就有關(guān)資料顯示，孟加拉銀行的貸款利息也要高于商業(yè)銀行利率。而且，鄉(xiāng)村銀行目前的股份中92％是由借款人持有，政府只持有8％的股份．鄉(xiāng)村銀行從商業(yè)資源中獲得了越來越多的可借貸資金，對(duì)低成本資金的依賴也逐漸降低，一定程度上實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村銀行的可持續(xù)發(fā)展。（三）贊比亞銀保聯(lián)合模式贊比亞的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新出一些適合小農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，如“Zyonse金融產(chǎn)品組合”，該產(chǎn)品由商業(yè)銀行提供信貸融資，由保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、生產(chǎn)信貸和抵押擔(dān)保。隨著時(shí)間的推移，國(guó)家應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，出臺(tái)相關(guān)支持且與小額信貸相匹配發(fā)展的法律法規(guī)，并逐步承認(rèn)小額信貸農(nóng)村金融的合法地位，大力支持小額信貸發(fā)展，并進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，整頓和完善農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造一片天地。小額信貸業(yè)務(wù)的提高很大程度上取決于業(yè)務(wù)員的個(gè)人專業(yè)素質(zhì)和知識(shí)水平，而村民信貸員明顯比較不和這一條件；同時(shí)，農(nóng)戶作為借款人也需要了解新技術(shù)，學(xué)會(huì)如何應(yīng)對(duì)市場(chǎng)不斷調(diào)整自己的種植和養(yǎng)殖規(guī)模及生產(chǎn)方式，所以全面提高小額信貸雙方素質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)二者的培訓(xùn)有其必要意義。開創(chuàng)分期，分季還款方式，既能夠幫助農(nóng)戶強(qiáng)化貸款早還的觀念，也能夠緩解農(nóng)戶一次結(jié)清的壓力，防范小額信貸