淺析小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制-資料下載頁
2025-07-30 01:49本頁面
【正文】 。根據(jù)量化指標(biāo)建立客戶詳細(xì)信用檔案,確定不同信用等級,核定不同的貸款額度及利率,實(shí)行差別管理制度。次年根據(jù)上年度客戶信用狀況重新確定客戶信用等級,對守信用、還款及時(shí)的客戶在次年的信用評級中適當(dāng)提高其信用等級。對不守信用、還款逾期的客戶應(yīng)降低信用等級。(三) 廣泛推行 “小組聯(lián)保貸款”制度可借鑒GB模式,廣泛推行五戶聯(lián)保、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、技術(shù)服務(wù)制度。小額信貸聯(lián)保制度可通過熟人社會(huì)相互監(jiān)督以消除風(fēng)險(xiǎn)?？蛻裘?人自愿組成小組,對貸款負(fù)有連帶責(zé)任。小組內(nèi)部民主管理,共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn),以增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。在連帶責(zé)任壓力下,小組成員相互監(jiān)督還款,如其中有人發(fā)生不良貸款行為,將會(huì)影響全組的貸款信譽(yù)。小組成員進(jìn)行定期或日常交流,減少項(xiàng)目選擇不當(dāng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。幾個(gè)小組組成一個(gè)客戶中心,客戶中心經(jīng)常開展技術(shù)培訓(xùn)活動(dòng),并定期開會(huì)分期收款。這種聯(lián)保小組機(jī)制有利克服逆向選擇和減輕高昂交易成本。我國現(xiàn)有的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)都實(shí)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄政策,強(qiáng)制儲(chǔ)蓄包括小組基金和用戶儲(chǔ)蓄兩部分。小組基金一般為貸款本金的5%,在發(fā)放貸款時(shí)預(yù)先扣除,起著貸款保證金作用。若小組內(nèi)有人拖欠,則可以用小組基金沖抵。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄指每次還款時(shí)貸戶都要被強(qiáng)制存入小數(shù)額存款。實(shí)行每周還款時(shí),這個(gè)數(shù)額大約是貸款總額的千分之一。還可實(shí)行雙貸款制,即一個(gè)人只要有足夠高的信用記錄就可推薦給兩個(gè)以上的機(jī)構(gòu)貸款,信用度越高,貸款額越大,由于信用受到更多機(jī)構(gòu)監(jiān)督,貸款機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)更易被發(fā)現(xiàn)[8]。(四) 加強(qiáng)小額信貸運(yùn)行的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測建立小額信貸信用監(jiān)測系統(tǒng),通常應(yīng)包括賬目系統(tǒng)、信貸和儲(chǔ)蓄監(jiān)控系統(tǒng)、客戶影響跟蹤系統(tǒng)。(1) 賬目系統(tǒng)可從財(cái)務(wù)分析報(bào)告中獲取關(guān)鍵金融指標(biāo),監(jiān)控小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況。通常采用必要指標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)分析,包括小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量、財(cái)務(wù)狀況、收益、杠桿率和資本充足度等基本指標(biāo)。在衡量小額貸款資產(chǎn)質(zhì)量時(shí),使用貸款償還率、貸款資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、貸款損失指標(biāo)等以提供不同信息。(2) 信貸與儲(chǔ)蓄監(jiān)測系統(tǒng)包括小額貸款跟蹤狀況及其他相關(guān)信息,包括借貸模式類型、計(jì)算利息和費(fèi)用的方法、貸款支付的頻率和組合、貸款拖欠狀況、客戶結(jié)構(gòu)、儲(chǔ)蓄交易等信息。定期(如每周)為管理人員、投資者、小額貸款戶外職員、審計(jì)人員、顧客等做出跟蹤信息分析報(bào)告和靈活的分析報(bào)表,以評估小額信貸機(jī)構(gòu)的需求信息、供給狀況和機(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況。(3) 客戶影響跟蹤系統(tǒng),可根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的影響程度做出客戶影響跟蹤系統(tǒng)分析報(bào)告,對小額信貸的社會(huì)效益進(jìn)行評估和反饋[12]。(五) 健全法規(guī)和信用獎(jiǎng)懲機(jī)制應(yīng)盡快參照國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn),出臺(tái)有關(guān)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的法律和規(guī)章制度,從法律上解除客戶的顧慮,保護(hù)客戶的征信權(quán)益。同時(shí),執(zhí)法機(jī)關(guān)要配合金融機(jī)構(gòu)加大對失信者的懲處力度,使其失信成本大于收益。除了要加強(qiáng)貸款跟蹤管理,督促客戶主動(dòng)歸還到期貸款本息之外,政府還要制定明確的獎(jiǎng)懲辦法。運(yùn)用利益杠桿調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)及基層政府開展小額信貸的積極性,對收貸收息有突出貢獻(xiàn)的人員予以獎(jiǎng)勵(lì),對工作不力者給予處罰。推行信用積分貸款,即通過收集、整理涉及客戶信用的有關(guān)款額度的決定性參考依據(jù)。在客戶信用積分達(dá)到一定分?jǐn)?shù)后,則采取降低貸款利率、列為貴賓客戶等使客戶得到一定的優(yōu)惠。通過信用積分的激勵(lì)與懲治作用影響,貸后管理與本息的收回也將因客戶的主動(dòng)歸還而大大降低管理的工作量,并可不斷提高貸款質(zhì)量,增強(qiáng)農(nóng)民信用意識最終達(dá)到防范信用風(fēng)險(xiǎn)的效果指標(biāo)。(六) 加強(qiáng)客戶誠信教育,改善金融生態(tài)環(huán)境加強(qiáng)誠信教育,教育客戶關(guān)心自己的信用檔案,對不正確的信息提出異議,保持良好的信用記錄。告訴客戶征信能帶來哪些便利,怎樣享受征信服務(wù)。教育客戶征信記錄是“信譽(yù)抵押品”,強(qiáng)調(diào)征信能帶給自身的利益,以及不良信用記錄帶來的負(fù)面影響,以提高客戶的誠信認(rèn)知水平。加強(qiáng)信用建設(shè),以改善小額信貸運(yùn)行的金融生態(tài)環(huán)境。 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在建立客戶信用評級制度的基礎(chǔ)上,結(jié)合本地實(shí)際,因地制宜地進(jìn)行信用評定工作,提升客戶信用評定制度的層次和效果。
法律信息相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1