【正文】 正。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和政府干預(yù)政策如何體現(xiàn)是合理，這是值得我們繼續(xù)探討的課題。我們應(yīng)真正分清財(cái)政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場(chǎng)秩序和行為。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。為了推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我們?cè)诖瞬槐囟嗵嵩谶@方面已取得的成績(jī)以及對(duì)貧困群體和農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益，這已是有目共睹的。我們是否可以多考慮如何應(yīng)對(duì)中國(guó)小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問(wèn)題，目的是為了推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。中國(guó)小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內(nèi)部因素兩方面。而且，各類小額信貸面臨各自的問(wèn)題，即使是同一個(gè)小額信貸項(xiàng)目在不同的發(fā)展階段也有不同的問(wèn)題。在這里拋磚引玉，提及幾個(gè)問(wèn)題，這只是我們認(rèn)為從總體上或一般意義上所應(yīng)考慮和解決的部分重要問(wèn)題。除地理、自然和市場(chǎng)發(fā)育條件外，從外部因素看，至少有七點(diǎn)：一是非銀行機(jī)構(gòu)搞小額信貸的合法地位。二是政府政策對(duì)小額信貸的支持程度、寬緊程度。例如，利率政策；小額信貸是否現(xiàn)在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應(yīng)有什么樣的準(zhǔn)入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。三是當(dāng)?shù)卣膽B(tài)度、行為的影響，如何解決?四是其他項(xiàng)目或小額信貸項(xiàng)目彼此間的影響，包括公平和不公平的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。五是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好壞的影響，如農(nóng)副產(chǎn)品的供求狀況、通貨膨脹率高低的影響。六是資金來(lái)源的制約。七是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的狀況。從小額信貸機(jī)構(gòu)本身的內(nèi)部因素看，目前值得注意和研究的主要問(wèn)題如下：一是組織機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和制度，包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)等是否合理、有效。目前較普遍的以政府官員兼職或按對(duì)行政官員的管理方式套用于對(duì)小額信貸企業(yè)經(jīng)營(yíng)型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。二是人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)及管理水平的欠缺。三是利率水平的科學(xué)確定問(wèn)題。四是激勵(lì)和獎(jiǎng)懲機(jī)制是否合理、健全。由這些因素派生出的問(wèn)題是：項(xiàng)目機(jī)構(gòu)管理效率的低下；內(nèi)部監(jiān)管的薄弱；資產(chǎn)質(zhì)量(還貸率)不高；資金流動(dòng)(清償力)不足(這與小額信貸的運(yùn)作模式也有關(guān))。于是，在中國(guó)，人們可以看到一個(gè)普遍的現(xiàn)象：小規(guī)模的小額貸款項(xiàng)目，只要認(rèn)真去做，無(wú)論是何種性質(zhì)的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，都能獲得成功。但規(guī)模變大后，各個(gè)項(xiàng)目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒(méi)有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)在中國(guó)成功的實(shí)例。這也是中國(guó)與一些幾乎同步開(kāi)始發(fā)展小額信貸活動(dòng)國(guó)家的差距所在。對(duì)中國(guó)不同類型的小額信貸機(jī)構(gòu)目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說(shuō)來(lái)，國(guó)際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項(xiàng)目無(wú)法取得信貸合法地位；難以實(shí)現(xiàn)或缺乏可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)；資金約束嚴(yán)重；組織制度建設(shè)滯后，產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)業(yè)銀行作為政府主導(dǎo)型(政府與農(nóng)行合作)項(xiàng)目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農(nóng)行能否密切配合、協(xié)調(diào)一致地保證信貸資金到達(dá)貧困戶和高還貸率的實(shí)現(xiàn)；補(bǔ)貼式貸款的政策是否應(yīng)予以調(diào)整或徹底改變；是否確定或如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸項(xiàng)目如何能吸取政府主導(dǎo)型項(xiàng)目的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免“被迫應(yīng)付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問(wèn)題；如何借鑒成功小額信貸的經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新金融工具和運(yùn)作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問(wèn)題；如何化解歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量低對(duì)項(xiàng)目的負(fù)面影響等。上述三類小額信貸項(xiàng)目共同面臨的挑戰(zhàn)則是專業(yè)業(yè)務(wù)和管理水平的提高以及與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系問(wèn)題。從另一個(gè)角度說(shuō)，則是既要服務(wù)于既定的目標(biāo)客戶群體，又要降低機(jī)構(gòu)自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，從總體上說(shuō)，中國(guó)小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠(yuǎn)。我們應(yīng)繼續(xù)聚集各方面的力量，調(diào)動(dòng)一切積極因素，努力推動(dòng)中國(guó)小額信貸事業(yè)進(jìn)一步健康、茁壯成長(zhǎng)。本書的出版，希望在這方面也能起到一定的推動(dòng)作用。*杜曉山，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書記兼副所長(zhǎng)。目錄成績(jī)顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1中國(guó)小額信貸的現(xiàn)狀??????????????????吳曉靈／3共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／71．中國(guó)小額信貸的發(fā)展與展望 ?????????????戴根有／l2．中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試 ????????????杜曉山／53．扶貧信貸資金的歷史、現(xiàn)狀和未來(lái)???????劉福合 蘇國(guó)霞／184．理想的沖突 ????????????????????何道峰／365．小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制 ????????????????周忠明／536．非政府組織小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 ??????????劉文璞／607．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／678．小額信貸的市場(chǎng)分割與整合 ?????????????白澄宇／749．中國(guó)小額信貸的發(fā)展? ???????????????孫若梅／7710．中國(guó)小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l11．關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行到戶扶貧貸款的調(diào)查與思考??????武建平／10412．小額信貸扶貧的實(shí)踐與啟示???????????梁振思王瑋／10913．農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及其發(fā)展情況??????楊少?。?1614．小額信貸扶貧面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策????????朱有奎賴檢發(fā)／12215．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／12816．小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠(yuǎn)???????????葛文清／13417．搞好小額信貸資金監(jiān)督為決策提供有效信息??????依文波／14118．網(wǎng)絡(luò)的力量：尋找一個(gè)適合中國(guó)小額信貸行業(yè)的模式??國(guó)利娜／14519．加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)管理，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展???????勾長(zhǎng)文／15120．農(nóng)村社區(qū)建設(shè)與小額信貸扶貧????????????何文／15721．孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯與中國(guó)小額信貸???????H．I．拉提菲／16322．創(chuàng)建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯庫(kù)茨沙米蘇漢／16923．印度小額信貸部門：一個(gè)頂級(jí)機(jī)構(gòu)的角色???????????????印度婦女世界金融之友組織／17424．小額信貸的創(chuàng)新故事：農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心案例????????????????????多羅絲托雷斯／17725．資金批發(fā)與小額信貸部門的建立????山卡爾曼施菜斯塔／18l26．農(nóng)行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／18827．小額農(nóng)貸流程再造?????????????????馬春成／19428．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強(qiáng)／20l29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 ??李夏林 李林剛／20630．云南省師宗縣婦聯(lián)實(shí)施小額信貸扶貧?????????周迎慶／21131．甘肅省涇川縣殘聯(lián)小額信貸扶貧工作經(jīng)驗(yàn)???牛啟壽尚旭華／21732．貧困地區(qū)農(nóng)村小額信貸扶貧機(jī)制的探索與實(shí)踐 ?劉青 鄧紹平／22033．中國(guó)扶貧基金會(huì)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項(xiàng)目簡(jiǎn)介??????耿和蓀／22434．四川省貧困鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)會(huì)及其小額信貸 ??楊順成 王卓／22835．愛(ài)德鹽池縣小額信貸發(fā)展歷程?????鹽池小額信貸服務(wù)中心／24036．貴州省六枝特區(qū)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項(xiàng)目概況??????曹政／24837．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項(xiàng)目情況?????????劉偉／25338．龍水頭扶貧基金會(huì)扶貧項(xiàng)目運(yùn)行制度和運(yùn)行細(xì)則????李乃偉／25939．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈?。?7040．對(duì)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／28241．新時(shí)期的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)展望??????????高向軍／28742．貴州省興仁縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會(huì)?????????????蒙貴翠／29043．岳西縣小額信貸科技扶貧項(xiàng)目實(shí)施情況????????劉煜／29644．管好用好外援資金，為廣大農(nóng)村婦女提供小額信貸服務(wù)?孫國(guó)棟／30245．聯(lián)合國(guó)人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／30646．烏審旗貧困地區(qū)社會(huì)發(fā)展項(xiàng)目工作報(bào)告????????李堆旺／30947．婦女創(chuàng)收項(xiàng)目發(fā)展介紹???????????????王麗娟／31548．完善小額信貸扶貧的思路及對(duì)策?????????肉孜買買提／31949．社區(qū)基金對(duì)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的探討??????????鄭慧平／32650．易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社????????????????周學(xué)仁／33251．孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在江西星子的實(shí)踐????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／33852．對(duì)邊遠(yuǎn)山區(qū)開(kāi)展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／34453．云南麻栗坡縣小額信貸發(fā)展的艱難歷程????????儂文波／34654．四川農(nóng)村發(fā)展組織婦女小額信貸???????????麗達(dá)／35155．農(nóng)行青海小額信貸項(xiàng)目介紹?????????????梁富賢／35656．生物多樣性保護(hù)示范項(xiàng)目小額信貸的探索???????趙俊臣／36257．小額信貸：農(nóng)村能源建設(shè)的又一支撐?????????吳碌／37l58．中國(guó)城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施情況?????李占武／37559．城市小額信貸的探索與實(shí)踐?????????????陳克剛／38060．焦作市小額貸款信用擔(dān)保項(xiàng)目的嘗試?????????賈軍／387