【正文】 應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，中國對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的準(zhǔn)確性與真實(shí)性成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。4．小額信貸的保障機(jī)制不健全。中國實(shí)施的小額信貸制度很大程度上移植于孟加拉鄉(xiāng)村銀行。在鄉(xiāng)村銀行模式中，定期還款制度和小組中心會議制度是其始終堅(jiān)持的兩大基本原則，正是這兩大基本原則的實(shí)施，才使得借款戶的還款率高達(dá) 98%以上。這是因?yàn)?，分期還款對貸款農(nóng)戶來講，實(shí)現(xiàn)了還款壓力分散，使貸款機(jī)構(gòu)最大限度減少了貸款損失；小組中心會議制度通過小組這個集體，農(nóng)戶之間可以互助、互督、互保。但是中國農(nóng)戶小額信貸，在還款方式上基本采取的是到期一次性還清制；并且由于中國農(nóng)業(yè)人口居住的廣大地區(qū)多為貧困地區(qū)、交通條件惡劣、居民居住分散，召開小組中心會議成本高。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)戶往返參加一次中心會議僅在途時間就要2 個小時，行程幾十余里。同時小額信貸機(jī)構(gòu)也未對中心會議給予高度重視，出現(xiàn)了小組中心名存實(shí)亡，互助聯(lián)保功能喪失，貸款拖欠率增加。5．小額農(nóng)貸貸后管理不到位。小額農(nóng)貸回收率不高的重要原因之一是貸后管理不到位。長期以來，“重放輕管”的錯誤認(rèn)識一直在基層蔓延，小額農(nóng)貸發(fā)放后，貸后管理跟不上，部分信貸人員未能及時主動跟蹤檢查小額農(nóng)貸使用情況，進(jìn)而根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題制定相應(yīng)的改進(jìn)措施。同時小額信貸在投放后缺乏對貸款人的技術(shù)培訓(xùn)，從而導(dǎo)致農(nóng)戶項(xiàng)目失敗率高，資金使用效率低，貸款到期無法償還?？傊?，有效地控制小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，是影響其在中國持續(xù)發(fā)展的重要因素。（三）貸款利率問題由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此中國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的成本可能比國外同類貸款低一些，但也需要 5%7%的利差。農(nóng)村信用社資金成本在 %左右的情況下，貸款利率在 8%10%才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。因此，應(yīng)根據(jù)各地情況測算盈虧平衡點(diǎn)，再加上正常利潤算出小額信貸的合理利率水平。2008 年4 月24 日，銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》對四類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率做出了規(guī)定：按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，貸款利率上限放開，但利率不得超過司法部門規(guī)定的上限，即銀行同期貸款利率的4 倍； 倍，浮動幅度按照市場原則自主確定。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。很顯然，小額貸款公司設(shè)立門檻的放開，并不表示可以發(fā)放高利貸。40信貸市場。（4）建立農(nóng)村貸款擔(dān)保體系。農(nóng)村企業(yè)或個人信用能力普遍較弱并缺乏合格抵押物，建立起必要的信用輔助機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村企業(yè)和個人提供資信擔(dān)保，以增加農(nóng)村小額信貸有效需求。5．引導(dǎo)小額信貸批發(fā)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建，特別是建立小額信貸投資基金，這是小額信貸行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的資金來源基礎(chǔ)。6．為小額信貸提供金融基礎(chǔ)設(shè)施。小額信貸組織的發(fā)展，也需要一些中介服務(wù)，如小額信貸客戶征信系統(tǒng)、信息管理系統(tǒng)MIS、小額信貸機(jī)構(gòu)評級體系、小額信貸組織運(yùn)作的審計(jì)監(jiān)督機(jī)制、小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)外貨幣市場和資本市場的機(jī)制，等等。三、加大政府支持小額信貸的力度，為小額信貸發(fā)展提供制度環(huán)境l．采取稅收減免和融資便利等傾斜的政策措施。中央銀行和財政部門應(yīng)在稅收、資金、利率等方面向小額信貸實(shí)行一定程度的傾斜，特別是在稅收政策上，應(yīng)給予小額信貸機(jī)構(gòu)特別優(yōu)惠安排，并探討對小額信貸機(jī)構(gòu)的再貸款的可行性，降低同業(yè)拆借市場的高門檻限制，讓小額信貸機(jī)構(gòu)能夠在同業(yè)拆借市場自由地進(jìn)行融資活動，以增加小額信貸市場的資金供給。2．加快社會信用體系建設(shè)，培育良好的信用環(huán)境。一是建立社會征信系統(tǒng)，建立農(nóng)村企業(yè)和個人信用信息庫，并在全國范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。二是實(shí)行信用評級制度，建立健全個人信用的評價指標(biāo)體系和監(jiān)督機(jī)制。由資信評估機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)范的指標(biāo)體系和科學(xué)的評估方法對農(nóng)村企業(yè)和個人的信用狀況進(jìn)行客觀、公正的評價。有條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在貸前調(diào)查時可與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行聯(lián)合對借款人進(jìn)行個人誠信的查詢。三是要加大個人信用意識教育，建立失信懲罰相結(jié)合的有效機(jī)制，對于不同信用等級的企業(yè)和個人給予不同的信用獎懲機(jī) 制，從而約束金融消費(fèi)主體的行為。四是有效維護(hù)金融債權(quán)，打擊逃廢債行為，整傷信用環(huán)境秩序，優(yōu)化信用環(huán)境。3．尊重小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，減少不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)。一是政府應(yīng)改變對小額信貸機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)管理方式，要充分尊重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的自主權(quán)，不干預(yù)其正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營。二是規(guī)范執(zhí)法部門的工作行為，客觀公正地處理各類金融案件，公、檢、法部門在處理小額信貸案件糾紛時，要消除地方保護(hù)主義，堅(jiān)持依法辦理，決不偏袒任何一方。4．通過制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。采取更加靈活的小額信貸利率政策，允許其按照市場機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率；建立小額信貸擔(dān)保基金，為其從金融市場獲得資金創(chuàng)造條件；適度推動小額信貸機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)；繼續(xù)加大小額信貸公司等市場化金融性營利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，同時發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用；進(jìn)行小額信貸機(jī)構(gòu)多元化、多種所有制試點(diǎn)，為在縣域內(nèi)新設(shè)具有獨(dú)立法人資格的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造寬松的政策條件，給公民以融資的便利，降低從事合法金融活動的門檻，從而有效降低人們從事非法金融活動的概率；適度引入民間資本和外資金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造適度競爭的金融環(huán)境，提高小額信貸的服務(wù)水平和質(zhì)量。5．加強(qiáng)立法，進(jìn)一步完善政策及法律環(huán)境，規(guī)范小額信貸市場發(fā)展。對于微額金融業(yè)務(wù)，中國相關(guān)的政策和法規(guī)仍限于小額信貸公司的相關(guān)問題，對于利率進(jìn)一步市場化和商業(yè)銀行介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的監(jiān)管制度仍需完善。并且保證介入農(nóng)村小額信貸業(yè)的商業(yè)銀行較少受到各地區(qū)的行政干預(yù)，以保證其商業(yè)化運(yùn)行。第五篇：小額信貸貸款對象登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)校或中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。勞動密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。勞動密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計(jì)委、財政部和國家統(tǒng)計(jì)局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。貸款額度個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計(jì)息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項(xiàng)目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項(xiàng)目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實(shí)際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。貸款期限一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。個人貸款程序。（一）貸款申請。申請小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；貸款項(xiàng)目企劃書；貸款抵押擔(dān)保意向和還款計(jì)劃；工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。（二）社區(qū)、工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項(xiàng)目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。對尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項(xiàng)目效益計(jì)劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實(shí)地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實(shí)體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門認(rèn)定。需提供以下材料：復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）。招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊。貸款項(xiàng)目企劃書；驗(yàn)資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；抵押擔(dān)保證明和還款計(jì)劃；人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。