【正文】 信貸資金總量有限，農(nóng)戶的資金需求額也越來越大，因而，日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾。在思想意識上，部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識淡薄，信用觀念不強(qiáng)。在操作上，信用貸款是農(nóng)戶憑此借款的法律憑證，許多農(nóng)戶在實(shí)際操作中未意識到其背后的法律責(zé)任，存在轉(zhuǎn)借、冒名的問題。農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來風(fēng)險。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。中國每年約有13 億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，但災(zāi)害損失目前仍然主要依靠兩種方式進(jìn)行災(zāi)害救助，即由民政部門實(shí)施的政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)以及由中國人民保險公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險。從實(shí)際情況看，這種補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，受到國家財(cái)力限制補(bǔ)償不足也不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求。由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農(nóng)戶一般都沒有投保，存在較大的風(fēng)險隱患。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，當(dāng)前服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。一方面是農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問題沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔(dān)任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶進(jìn)行逐一核對，使違規(guī)問題長期隱藏。目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。此類項(xiàng)目主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。目前，這類機(jī)構(gòu)由于利用的是非政府資金進(jìn)行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進(jìn)一步明確和穩(wěn)定其運(yùn)作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。二是以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。此類項(xiàng)目可稱之為“政府主導(dǎo)型項(xiàng)目，它的基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)政府的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)，但其在確立項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機(jī)構(gòu)和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。三是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。三、進(jìn)一步發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的建議。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級評定機(jī)構(gòu)，制定可行的實(shí)施程序、評定標(biāo)準(zhǔn)。按農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營能力、家庭狀況等評定多個農(nóng)戶信用等級標(biāo)準(zhǔn)。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對評定的農(nóng)戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農(nóng)戶的貸款需求。要扶持和推動信用農(nóng)戶、信用企業(yè)健康成長，使他們認(rèn)識到誠信是無形資產(chǎn)，效益靠信譽(yù)實(shí)現(xiàn)，要像經(jīng)營其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴(yán)懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。農(nóng)村信用社要落實(shí)信貸人員對貸款的發(fā)放、管理和收回的責(zé)任目標(biāo)，確保農(nóng)戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉(zhuǎn)讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責(zé)任追究制度，強(qiáng)化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報(bào)和經(jīng)濟(jì)處罰制度。，控制貸后風(fēng)險。一是明確目標(biāo)，嚴(yán)格考核，獎懲掛鉤?？蛻艚?jīng)理應(yīng)負(fù)責(zé)對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過50%等指標(biāo)加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機(jī)制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進(jìn)行考核，個人報(bào)酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風(fēng)險金。二是嚴(yán)把信貸投放關(guān)和道德風(fēng)險關(guān)。要在投放初期就嚴(yán)格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔(dān)保和信用放款。，提高信用社放貸的可預(yù)測行。由于農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)營是在廣闊的地域上進(jìn)行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險的費(fèi)用大，損失率高，費(fèi)率也高，而農(nóng)業(yè)保險的消費(fèi)者又是低收入，保險意識淡薄，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱的農(nóng)民。因此，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，將商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)同政策性保險業(yè)務(wù)分開，這樣雖然有利于提高政策性保險業(yè)務(wù)的針對性和廣泛性，有利于農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮，但業(yè)務(wù)的單一會對政策性農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)性經(jīng)營產(chǎn)生不利的影響。因此，可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險市場準(zhǔn)入資源，鼓勵現(xiàn)有多種保險機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險，并對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶直接給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，走政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合的路子。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)對三農(nóng)問題的解決有著重大的實(shí)踐意義，盡快地推進(jìn)一系列的改不僅有利于三農(nóng)問題的解決，而且在當(dāng)前世界金融危機(jī)的大背景下，對提振農(nóng)村市場擴(kuò)大內(nèi)需也有著重要的意義。第五篇：我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的可行性分析滕丹妮 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院【摘 要】農(nóng)村小額信貸發(fā)展的探索對解決“三農(nóng)”問題、農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)有著重要的意義。本文對小額信貸做了較全面概述，提出了積極發(fā)展小額信貸的探索，引出我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的可行性。【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸 商業(yè)化 可持續(xù)性 可行性一、小額信貸發(fā)展概述1． 定義及分類。小額信貸是指以農(nóng)村低收入人口為對象，提供小額度無資產(chǎn)抵押和擔(dān)保的貸款及相關(guān)服務(wù)，以增強(qiáng)其自我發(fā)展能力的開發(fā)式扶貧模式。從運(yùn)營模式上分為公益性和商業(yè)性小額信貸。公益性小額信貸以扶貧和慈善為目的，接受各類捐助資金，以特定項(xiàng)目形式操作和運(yùn)營，追求社會效應(yīng)。商業(yè)性則將小額信貸當(dāng)作一種具有廣闊市場需求的特殊金融產(chǎn)品和服務(wù)，為追求其持續(xù)發(fā)展而進(jìn)行商業(yè)化的運(yùn)作與管理。2． 起源及其在中國的發(fā)展。最早于 20 世紀(jì) 70 年代在孟加拉國出現(xiàn)，隨后以其成功經(jīng)驗(yàn)在全球得以推廣實(shí)踐。我國在 90 年代引入小額信貸，發(fā)展歷經(jīng)國際援助機(jī)構(gòu)的捐助和貼息貸款，政府從資金、人力和組織等方面介入推動小額信貸，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入，中央監(jiān)管部門鼓勵民營和海外資本進(jìn)入，試行商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)活動等階段。3． 發(fā)展趨勢。就目前趨勢看，小額信貸領(lǐng)域的商業(yè)化已是不可逆轉(zhuǎn)的潮流。花旗金融集團(tuán)、德意志銀行等開始涉足以扶貧為目的的“小額信貸”領(lǐng)域。2007 年，國內(nèi)第五大銀行———中國郵政儲蓄銀行的設(shè)立也標(biāo)志著“新農(nóng)村”金融工作的全面展開。二、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀1． 農(nóng)村小額信貸組織。目前農(nóng)村小額信貸組織主要可劃分為兩個類型:(1)資金來源單一，只貸不存。如非營利的 NGO、農(nóng)村互助合作社和村鎮(zhèn)銀行，它們是農(nóng)村小額信貸的有益補(bǔ)充，是解決農(nóng)村資金約束一股不可忽視的力量。(2)可以吸納公眾存款。如農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、政策性銀行，它們在農(nóng)村小額信貸中發(fā)揮著主要的作用，是提供農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。2． 農(nóng)村小額信貸運(yùn)行環(huán)境。我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后，農(nóng)村越來越多資金向城市轉(zhuǎn)移，存貸差逐漸增大，正規(guī)金融服務(wù)在農(nóng)村進(jìn)一步弱化，農(nóng)村地區(qū)資金外流。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸市場獲取信息的困難性加劇了信息不對稱程度，加大了逆向選擇和道德風(fēng)險發(fā)生的可能性，為規(guī)避風(fēng)險，農(nóng)村低收入人群獲得貸款的難度增大。3． 農(nóng)村小額信貸的執(zhí)行情況。小額信貸適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)分散性和小規(guī)模生產(chǎn)的特點(diǎn)，有效配合了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施，擴(kuò)大了農(nóng)村生產(chǎn)消費(fèi)需求。截至 08 年 1 月，僅全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達(dá) 12260 億元。其中，農(nóng)戶小額信用貸款 2038 億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額達(dá)到 1351 億元。獲得貸款的農(nóng)戶達(dá)到 7742 萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的32． 6%。三、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中的問題及相應(yīng)探索1． 阻礙農(nóng)村小額信貸發(fā)展的因素。1． 1 金融政策的限制。在我國開展金融業(yè)務(wù)要經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)，而非營利 NGO 在法律上的合法性仍待完善。政府雖賦予小額信貸公司商業(yè)經(jīng)營合法性，但因其屬于非銀行機(jī)構(gòu)，資金來源有限，業(yè)務(wù)擴(kuò)展受阻；鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村互助合作社等小額信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品種單一，可持續(xù)發(fā)展的前景令人擔(dān)憂。1． 2 資金來源問題。NGO 資金來源單一，規(guī)模有限，難以在小額信貸方面有大而可持續(xù)的作為。而新成立的商業(yè)性小額貸款公司和農(nóng)村互助合作社等都是只貸不存，不能吸收儲蓄來擴(kuò)展業(yè)務(wù)，也不能從銀行獲得商業(yè)性貸款用于小額信貸，被允許的資金來源只能是捐贈、再貸款、自有資金等。資金來源的限制，一定程度上阻礙小額信貸的發(fā)展。1． 3 運(yùn)作成本過高利率低。小額信貸的特點(diǎn)是額度小、成本高，必須要有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。而我國存貸款利率仍實(shí)行嚴(yán)格控制，存在利率上限，利率控制使大部分小額信貸機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作費(fèi)用，因而大多數(shù)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)仍只能基本實(shí)現(xiàn)賬面上的盈利。2． 促進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的進(jìn)一步探索。2． 1 探索各種合作機(jī)制，促進(jìn)小額信貸商業(yè)化。積極探索商業(yè)銀行與 NGO 的合作機(jī)制、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村互助合作社的合作機(jī)制，加強(qiáng)聯(lián)動，解決農(nóng)村小額信貸組織資金來源問題。商業(yè)銀行開展小額信貸優(yōu)勢在于有足夠資金，但小額信貸的技術(shù)性較強(qiáng)，操作較復(fù)雜，缺少經(jīng)驗(yàn)和人才。NGO 組織優(yōu)勢在于小額信貸專業(yè)化操作，但囿于資金的限制無法擴(kuò)大范圍。二者合作在一定程度上可有效解決問題，如華夏銀行通過與中國扶貧基金會合作而成功開展了小額信貸業(yè)務(wù)。2． 2 小額信貸利率市場化。小額信貸的持續(xù)發(fā)展要求其經(jīng)營收入能覆蓋操作成本，而這必須要通過提高貸款利率來實(shí)現(xiàn)。目前，國際成功的小額信貸機(jī)構(gòu)所收取的利率比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高出許多，有效地實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)性目標(biāo)。因此，在充分考慮農(nóng)民承受能力及農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎(chǔ)上，對小額貸款利率逐步進(jìn)行市場化改革，使小額貸款利率按照市場需求而定。2． 3 制定更多優(yōu)惠政策。小額信貸機(jī)構(gòu)有別于普通的商業(yè)機(jī)構(gòu)，其目標(biāo)之一扶貧，使得它的發(fā)展具有巨大的社會效益。為了保障小額信貸機(jī)構(gòu)更好發(fā)展，國家還需制定更多有別于其它商業(yè)機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，如稅收上，通過減免小額信貸組織的所得稅加快其自身的資本積累。對小額信貸業(yè)務(wù)審批的規(guī)定，在符合相關(guān)法律基礎(chǔ)上，應(yīng)盡量簡化程序，縮短審批時間，積極促進(jìn)其業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2． 4 構(gòu)建良好的農(nóng)村社會信用體系。一方面，通過在農(nóng)村廣泛開展關(guān)于金融和法律知識的教育講座，提高農(nóng)民的信用和法律意識。另一方面，各地區(qū)監(jiān)管部門應(yīng)建立一套小額信貸登記和評估系統(tǒng)，用于記錄農(nóng)戶信用信息，對農(nóng)戶信用進(jìn)行等級評估，并實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息在當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)之間共享，從而使小額信貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)戶的信用等級或相關(guān)信息制定相應(yīng)的金融產(chǎn)品，在有效減少和控制信貸風(fēng)險的同時，可增加低收入農(nóng)戶的貸款機(jī)會，培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識，減少農(nóng)戶的機(jī)會主義行為。四、農(nóng)村小額信貸發(fā)展的可行性分析大力拓展農(nóng)村小額信貸，完善農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資金約束，加快推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程，符合我國當(dāng)前的基本國情。我國要在農(nóng)村穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，讓小額信貸惠及廣大農(nóng)村，首先要解決的問題就是小額信貸發(fā)展的可行性。通過上文分析可知，小額信貸做大做強(qiáng)的關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)小額信貸的正規(guī)化、金融化和商業(yè)化。我國農(nóng)村小額信貸是可行的，具有一定發(fā)展?jié)摿?，具體分析如下:首先，政府出臺相關(guān)的政策支持，積極探索完善農(nóng)村小額信貸發(fā)展的各種途徑。銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，大幅放寬了農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件。而后銀監(jiān)會下發(fā)了系列配套文件。其次，農(nóng)村小額信貸運(yùn)行空間較大，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展是現(xiàn)實(shí)的。我國正積極嘗試?yán)适袌龌▋r機(jī)制，但由于國情和相關(guān)法律限制，短期內(nèi)是無法實(shí)現(xiàn)利率市場化，然而小額信貸仍存在商業(yè)運(yùn)作空間，可通過創(chuàng)新和迂回方式逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作。據(jù)世行統(tǒng)計(jì)，國際上商業(yè)可持續(xù)的小額信貸組織平均的管理成本 10% － 15% 左右，中國的資金成本是 4% － 8%。如商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)，本身資金成本低且管理水平相對較高，不僅利息收入可覆蓋成本，收益也比較高。如再加強(qiáng)管理，降低管理成本，增加融資渠道，如爭取獲得央行再貸款，也可做到商業(yè)化的可持續(xù)運(yùn)作。最后，農(nóng)村小額信貸實(shí)踐也證明: 小額信貸不僅政策上可行，在經(jīng)濟(jì)效益方面也是可行的。國際上，尤努斯的孟加拉格萊珉銀行是一個為全球所熟知的典范。國內(nèi)實(shí)踐上，哈爾濱銀行是中國眾多農(nóng)村小額信貸成功實(shí)踐的一例。哈爾濱銀行三家提供農(nóng)貸的經(jīng)辦行在開辦農(nóng)貸業(yè)務(wù)前均處于虧損的邊緣，而開辦小額農(nóng)貸后，三個經(jīng)辦行均實(shí)現(xiàn)盈利，年平均盈利均在 5000 萬元以上。綜上所述，農(nóng)村小額信貸是一項(xiàng)利國利民的偉大舉措，小額信貸的發(fā)展日趨成熟，是將來解決我國“三農(nóng)問題”、農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)問題的利器。雖然目前農(nóng)村小額信貸發(fā)展有一些尚待解決的瑕疵，但并不構(gòu)成絕對的障礙。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展在政策和可行性層面是值得肯定的。