【正文】 提出解決問題的思路。對于小額信貸外部經濟的成本分擔問題，小額信貸正的外部性決定了純市場經濟的、完全競爭條件下的資源配置無法達到帕累托最優(yōu)。因此，由全社會來承擔部分小額信貸的成本是必然的選擇。解決方案無外乎津貼、企業(yè)合并以及明確產權幾種方法。結合小額信貸自身的特點，現實的做法就是采取政府財政補貼的方法，一方面降低小額信貸機構的成本，另一方面是讓貧困者得到比較優(yōu)質低廉的小額貸款。這種補貼以不強行規(guī)定小額信貸機構的貸款利率為前提。筆者在此推薦一個三階段的思路：第一步，政府通過財政收入和社會募捐為資金來源，組建針對小額信貸扶貧項目的專項擔?；?，該基金將投資收益用于補貼小額信貸機構的一定比例的信貸風險損失，并將小額信貸扶貧項目資格審核和補貼方式制度化、規(guī)范化；第二步，以財政貼息為前提，保持貸款利率可浮動性，逐步使小額信貸形成穩(wěn)定的盈利模式；第三步，在贏利模式成熟的基礎上逐漸使小額信貸機構從只貸不存的狀態(tài)向可吸收存款的正規(guī)金融機構的方向發(fā)展，通過立法將小額信貸納入正規(guī)金融系統(tǒng)和社會信用體系，從而最終實現小額信貸可持續(xù)發(fā)展的目標。這一思路能否達到目的的兩個關鍵點是：財政貼息的份額必須適度，要兼顧補貼貧困群體和對信貸機構工作人員提供正面激勵兩個目標；對扶貧項目的界定與資格審查必須規(guī)范、有操作性，防止小額信貸的客體偏離扶貧目標。綜合來講，采取以政策性扶持為基礎的市場化運作機制，是解決我國小額信貸可持續(xù)性發(fā)展問題的一條現實途徑。對于小額信貸的成本與風險控制難題，主要通過以制度創(chuàng)新來完善內部管理機制、實行有效的風險控制措施和培育社會信用三個方面來解決。具體來講：(1)在我國的小額信貸機構的管理中，以激發(fā)員工及管理人員的潛能和提高員工的工作積極性為關鍵點，建立一套完善的激勵獎懲機制，使工作人員的收入和職務晉升以機構業(yè)績掛鉤。其次考慮以靈活的運作管理方式來提高運作效率和加強扶貧效果。例如針對不同的貸款對象和用途制定靈活的貸款額度、貸款期限和還款方式并實行多樣化的擔保方式。除了大部分機構采取的小組聯保以外，還可采取適量的個人信用擔保、保證金擔保、信用社區(qū)擔保等符合實際的擔保方式。(2)要求基層信貸員借助地方村委會或居委會作充分的借款者資信狀況調查，用公議授信的方法評定個人信用等級，核定相應等級的貸款限額。加強小額貸款項目的論證和管理以盡量減少貸款損失，并建立有效的壞賬補償機制。盡快建立農業(yè)重大自然災害風險政策性保險和商業(yè)保險。針對小額貸款建立有效的約束機制，對分散的小額貸款進行嚴格管理，消除因小額貸款因管理力量不足帶來的隱患。(3)創(chuàng)建信用社區(qū)或“信用村”，用集體理性來約束個體行為和化解個體違約風險，并使群體在這種集體約束行為中獲得優(yōu)先貸款和利率優(yōu)惠等權利，為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造社會信用環(huán)境。以上兩個方面互為前提、相互補充，在一定程度上能解決一些困擾在我國小額信貸發(fā)展過程中的深層次問題。然而，這些思路的可行性有待于理論上的進一步深化和細化，更有待于實踐的檢驗。第五篇：關于我國農村小額信貸發(fā)展的思考關于我國農村小額信貸發(fā)展的思考近年來，農村小額信貸取得了長足發(fā)展，農村中小金融機構的業(yè)務也逐步實現了拓展，農村小額信貸在緩解“三農”貸款難，支持農業(yè)增產、農民增收和農村經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，在農村小額信貸全面展開、各地喜報頻傳的同時，我們也應該冷靜地看到，中國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因為政府大力推動的結果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經顯現出來，阻礙了農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。本文希望通過對我國農村小額信貸發(fā)展的探討，為解決當前農村金融困境、促進“三農”問題的解決起到一定的推動作用。一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現實意義（一）小額信貸的概念小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。通過適當的組織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農村小額信貸具體是指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經驗的基礎上產生和發(fā)展起來的。（二）我國發(fā)展農村小額信貸的現實意義許多報告都指出，目前我國農村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。發(fā)展小額信貸是我國農村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構部門的諸多業(yè)務“趨利避害”，轉戰(zhàn)“非農”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農民望門止步。在這種情況下，農村小額信貸依據自身額度小、限期短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活性擔保形式等特點，專門向農村中低收入農民提供貸款，為農村貸款提供了巨大的支持。據統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農村合作金融機構各項貸款31619億元，其中農業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農村合作金融機構都開辦了農村小額信貸業(yè)務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農村小額貸款有效解決了農村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農民脫貧致富的法寶。我國農村小額信貸業(yè)務肩負著解決好“三農”問題的三大功能。一是經濟杠桿功能。農村小額信貸業(yè)務發(fā)展，有利于改善農村貸款難的困境，為地方經濟發(fā)展提供金融服務，同時，農村小額信貸業(yè)務的發(fā)展又促進了農村合作 金融機構經營狀況的改善，農村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務推動縣域以下地方經濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。二是政策性支農功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產業(yè)，服務對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起了黨和政府的政策性支農服務功能，帶有一定的扶貧性質，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農村撤走機構的基本原因。三是社會保障功能。目前在我國的農村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質的貸款，大多通過農村合作金融機構以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。二、我國農村小額信貸發(fā)展存在的問題小額信貸在我國農村的發(fā)展雖然獲得成功，但是我國的小額信貸之所以迅速發(fā)展是因為政府大力推動的結果，走的是一條單純的以扶貧為目的、滲透著大量行政手段的發(fā)展道路。在發(fā)展的過程中一些矛盾和問題己經顯現出來，阻礙了農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。主要存在以下問題：（一）當前的法律體系、相關政策及機制建設等外部條件不完善主要表現在：第一，關于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風險。目 前農業(yè)災害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農村小額信貸的發(fā)展。（二）中國農村現有的信用體系難以保障信貸資金安全農戶小額信貸的貸前調查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對農戶信用狀況的評估更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農村合作金融機構在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務人類型，同時，農村合作金融機構在給農戶發(fā)放貸款后，由于農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響農村合作金融機構的收益行為，導致農戶小額信貸的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立只做表面文章。對農民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農戶貸款到期償還率較低，甚至出現有些農村合作金融機構對借款逾期多年的農戶也發(fā)給“貸款證”的情況。（三）忽視質量，片面追求規(guī)模和速度2001 年以來，中國人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力發(fā)展農戶小額信貸，解決農戶貸款難問題。農村合作金融機構把小額信貸作為一項中心工作來抓，層層制定了嚴格的指標任務，造成一些基層農村合作金融機構片面強 調小額信貸的推廣面和推廣速度，不按操作規(guī)程辦事，放松了信用等級評定的標準和條件，對農戶的調查、建檔和資信評定隨意編造評定，人為地加大了貸款的風險，表面上看，農戶小額信貸一片繁榮，但如不及時糾正偏差，則會影響小額信貸的健康發(fā)展。（四）小額信貸資金供給存在較大缺口隨著農村經濟發(fā)展的進程加快,小額信貸買方市場過大。“三農”對小額信貸資金的需求也越來越大,加之中國部分小額信貸項目不能吸收公眾存款,只能依靠外部資金注入,缺乏可持續(xù)的資金來源,影響了小額信貸的資金供給,加劇了農村小額信貸資金的供求失衡,形成需求大于供給的局面。以小額信貸發(fā)放主體的農村信用合作社為例,由于受到諸多因素的影響,農信社吸收社會閑散資金的能力明顯弱于其他金融機構。首先,受到農信社自身軟硬件制約,金融產品與服務水平落后于商業(yè)銀行,不能為客戶提供全面周到的服務,致使閑散資金不能流入農村信用社。其次,伴隨農村人口城市化進程不斷深入,曾在農信社短暫停留過的部分存款,逐步流入城市。三、促進農村小額信貸良性發(fā)展的對策（一）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境 作為扶持貧困群體脫貧,縮短社會貧富差距的金融產品創(chuàng)新,小額信貸具有一定程度的公共產品的性質。通過立法以及出臺相關的扶持政策,不僅可以為小額信貸的發(fā)展提供穩(wěn)定的政策環(huán)境,還可以達成一系列意義深遠的社會目標。目前,中國還沒有正式的法律法規(guī)保護小額信貸機構 的發(fā)展,而完善的法律保障體系是小額信貸機構建立與發(fā)展的前提,小額信貸機構需要法律來證明它的合法性。當小額信貸機構還處于初級階段時,基本上還不能實現資金自足,這就需要政府通過減免各種稅費、貼息等政策鼓勵小額信貸機構的發(fā)展,同時鼓勵其他機構和個人提供資助以建立更多的小額信貸機構。在監(jiān)管方面,應不斷完善小額信貸機構的準入和退出機制,這方面可借鑒玻利維亞等國的經驗,由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機構,或允許條件成熟的機構及時納入銀行監(jiān)管框架,而運作失敗的小額信貸項目或機構,要引導其平穩(wěn)退出市場。此外,應采用靈活運用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。對不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強制性儲蓄的小額信貸機構以及吸收公眾存款的小額信貸機構采取不同等級的監(jiān)管措施。（二）不斷強化小額信貸資金的供給能力第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農村金融需求。在利用原有農村正規(guī)金融機構的基礎上,大力發(fā)展各類新型農村金融機構,利用非政府的小額信貸機構彌補正規(guī)金融機構的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。第二,應在明確小額信貸機構吸收資金有關法律問題的基礎上,協(xié)調農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、國家扶貧開發(fā)基金等機構,形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機制。同時應建立非吸收存款類小額信貸機構向吸收存款類小額信貸機構發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。（三）加強對小額信貸的風險防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。二是工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性。三是大力宣傳有關法律知識，增強農戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。四是規(guī)范操作程序，做到及時收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。五是健全農戶貸款的擔保機制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農戶。（四）政府應對農村基礎設施和人力資源發(fā)展進行投資改善農村基礎設施可以增強農村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務更加有效。類似地，提供或加強農村基礎教育和醫(yī)療保健設施，能夠增強農村貧困者的生產能力，這是他們最主要的財富。目前我國農村的基礎設施建設落后，教育、醫(yī)療保健設施更是處于難以為繼的地步，制約了農民發(fā)展生產的能力和收入水平的提高，也抑制了農村市場的開拓，對整個國民經濟發(fā)展不利，因此，政府必須認清其在農村的責任，增加對農村公共產品的投資，加強對農民的培訓，使農民對市場、技術有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農貸的效果更加明顯。（五）政府要為農村合作金融機構小額信貸業(yè)務的開展創(chuàng)造條件小額信貸產生于市場經濟國家，采用的是一種市場經濟的運作方式，是一種向貧困人口提供市場幫助的方法。因此，市場經濟是小額信貸運作機構的重要環(huán)境，只有在市場經濟條件下，才能擺脫政府的干預，才能建立起小額信貸規(guī)范運行的機制；也只有在市場經濟條件下，農戶的生產經營活動才可能獨立，才可能獲得相應的資源來發(fā)展經濟。因此，必須進一步加快農村市場經濟體制改革的步伐，減少行政干預對農村經濟發(fā)展的負面影響，真正讓市場規(guī)律發(fā)揮作用。另外，農村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農村金融要實現真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經濟組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機構和金融業(yè)務相互配合。（六）要建立保證貸款償還的機制小額信貸由于主要貸款給農戶，面臨著較大的風險，為了保證貸款的償還，應借鑒國際上小額信貸的經驗，建立起貸款償還的機制。國際上小額信貸的償還機制主要是采取小組聯保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴守信用的借款者組成聯保小組，共同對貸款的償還負責。農村中小金融機構的小額信貸也可以借鑒這一聯保的辦法，只是聯保小組的建立要建立在農戶自愿的基礎上，聯保小組成員要明確自己的職責范圍，真正承擔起在小組成員無法還款時的還款責任，保證小額信貸業(yè)務的良性發(fā)展。內容提要近年來，農村小額信貸取得了長足發(fā)展，農村中小金融機構的業(yè)務也逐步實現了拓展，農村小額信貸在緩解“三農”貸款難，支持農業(yè)增產、農民增收和農村經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，我國的小額信貸在發(fā)展的過程中所呈現出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。針對這