有關(guān)我國小額信貸發(fā)展的思考論文-資料下載頁
2025-06-28 04:18本頁面
【正文】 信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展,同時(shí)鼓勵其他機(jī)構(gòu)組織和個人提供資金幫助以建立更多的小額信貸機(jī)構(gòu)[10]。在金融監(jiān)管方面,監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制的監(jiān)管,可借鑒玻利維亞等國的成功經(jīng)驗(yàn),非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)讓商業(yè)銀行吸收兼并,條件成熟運(yùn)營規(guī)范的機(jī)構(gòu)及時(shí)納入銀行監(jiān)管框架,而運(yùn)作不合理的小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),要引導(dǎo)其平穩(wěn)退出市場。與此同時(shí),應(yīng)采用靈活的手段進(jìn)行審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管。采取不同等級的監(jiān)管措施對不吸收公眾存款和僅僅吸收借款人強(qiáng)制性儲蓄的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行區(qū)別管理。（五） 完善對小額信貸的監(jiān)管隨著小額貸款的迅速發(fā)展與壯大，其混亂的經(jīng)營管理和薄弱的行業(yè)監(jiān)管之間的矛盾日趨尖銳，風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)已逐漸顯現(xiàn)，在一定程度上破壞了金融秩序的穩(wěn)定，進(jìn)而對整個社會的穩(wěn)定埋下不穩(wěn)定的因素。應(yīng)迅速建立健全、監(jiān)管有力、層次清晰、職責(zé)明確的行業(yè)監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)扼制和化解現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)為行業(yè)健康有序發(fā)展提供保障。首先，明確資金所有權(quán)，可建立起專門的小額信貸管理部門，對資金進(jìn)行管理。建立決策部門，以及審核部門，對具體操作中小額信貸進(jìn)行審批，并在小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展到一定階段后，允許其擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)，直至可以吸收存款。具體可通過重組、聯(lián)合的方式建立起獨(dú)立的、專業(yè)的非政府組織小額信貸，將小額信貸的業(yè)務(wù)從現(xiàn)有的非政府組織中脫離出來，成立專門的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)[11]。將小額信貸模式發(fā)展為具有特色的組織結(jié)構(gòu)、特色的金融專業(yè)服務(wù)以及特色的管理模式的信貸機(jī)構(gòu)。只有做到這些，才能保證今后在法律上確定其地位。其次，制定相關(guān)的法規(guī)，出臺一部關(guān)于非政府組織小額信貸的發(fā)展法規(guī)。目前我國已經(jīng)頒布并實(shí)行了小額信貸管理辦法和指導(dǎo)意見，但其在操作中由于原則性較強(qiáng)而沒有得到具體的應(yīng)用。因此，建議在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，設(shè)置有關(guān)非政府機(jī)構(gòu)小額信貸的相關(guān)條例，并且對其機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建、貸款對象、資本充足率、流動性、產(chǎn)權(quán)及所有權(quán)、資金來源等進(jìn)行更細(xì)致的劃分，以保證非政府組織小額信貸的健康持續(xù)的發(fā)展。（六） 建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制可以通過建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，詳細(xì)記載農(nóng)戶的家庭住址、人口、田畝、經(jīng)濟(jì)收入情況等并時(shí)常進(jìn)行追蹤，這樣在發(fā)放貸款時(shí)可以減少不必要的違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，可以根據(jù)歷史借款情況編制農(nóng)戶還款記錄，通過這些記錄重新評定農(nóng)戶的信用等級，從而確定其信用貸款限額等級和優(yōu)惠利率的水平。對于那些還款 歷史記錄不好的農(nóng)戶取消其資格或者加以限制，而對于那些信用良好的農(nóng)戶可以給予一定的利率優(yōu)惠和優(yōu)先貸款。根據(jù)實(shí)際情況建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒力因素形成的小額信貸損失[12]。為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以在農(nóng)村地區(qū)實(shí)施農(nóng)業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由信用社和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)，同時(shí)做好信用社資本金的補(bǔ)充，完善壞帳準(zhǔn)備金制度。四、 結(jié)束語 隨著我國經(jīng)濟(jì)快速增長，小額信貸市場需求不斷釋放，國外成功經(jīng)驗(yàn)得到引進(jìn)創(chuàng)新，我國小額信貸正面臨著新一輪的發(fā)展機(jī)遇期，而應(yīng)對發(fā)展帶來的新挑戰(zhàn)將成為我國小額信貸前進(jìn)路上的又一難關(guān)。盡管正確處理體制機(jī)制與成為我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的棘手問題，但經(jīng)過各方積極探索，認(rèn)真實(shí)踐，我國小額信貸的前途將依然光明?！?考 文 獻(xiàn)[1]夏燦華,王燦,[M].湖南人民出版社,2010[2][M]中國金融出版社,2012[3][4][5].[6][7],5(14)[8][9]：（2）[10]、11（26）[11]杜曉山,（7）[12]:[13]施其武,：（1）[14](1)
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