【正文】 的實際問題，這正是我們需要的一種局面。例如，小額信貸的利率問題，對此人們有不同的觀點。這也體現(xiàn)了國際上“福利型”小額信貸和“制度型”小額信貸兩種流派的差別和爭論。小額信貸的利率高或低到底有什么樣的利弊，哪個利大?哪個弊大?這是一個如何認識和選擇的問題，或如何彌補弊端和不足的問題，也是一個涉及遵循市場規(guī)律和實施政府干預(yù)兩者的關(guān)系及彼此如何協(xié)調(diào)的問題。利率的設(shè)定針對低收入群體，如何做到公正?實行低利率政策，在實踐中誰能貸到錢?誰不能貸到錢?怎么監(jiān)控?機構(gòu)能正常和可持續(xù)運行嗎?較高的利率似乎是“不公正”的，但窮人能貸到錢，又能承受商業(yè)利率，富人搶奪資金資源的現(xiàn)象就會減少，尋租現(xiàn)象也會減少，腐敗現(xiàn)象也會降低，窮人“等、靠、要”的觀念和“借錢不還”的錯誤觀念也易于改變，經(jīng)營機構(gòu)也可不賠錢。當(dāng)然，這一結(jié)果會使窮人在增收角度或扶貧優(yōu)惠角度受到影響，但得到的是一種持續(xù)有效的服務(wù)。而且窮人還可以從別的渠道得到補償，如政府應(yīng)增加義務(wù)教育的補助、醫(yī)療衛(wèi)生的補助，完全是無償?shù)?，也體現(xiàn)出一種公正。市場經(jīng)濟和政府干預(yù)政策如何體現(xiàn)是合理，這是值得我們繼續(xù)探討的課題。我們應(yīng)真正分清財政扶貧和信貸扶貧的不同功能，不能“缺位”也不能“越位”，不要扭曲正常金融市場秩序和行為。而且，也要分清小額信貸適用于什么樣的貧困群體。為了推動中國小額信貸事業(yè)的發(fā)展，我們在此不必多提在這方面已取得的成績以及對貧困群體和農(nóng)戶的經(jīng)濟社會效益，這已是有目共睹的。我們是否可以多考慮如何應(yīng)對中國小額信貸發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)問題，目的是為了推動中國小額信貸事業(yè)更健康、更蓬勃地發(fā)展。中國小額信貸發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)大體可分為外部因素和內(nèi)部因素兩方面。而且，各類小額信貸面臨各自的問題，即使是同一個小額信貸項目在不同的發(fā)展階段也有不同的問題。在這里拋磚引玉，提及幾個問題，這只是我們認為從總體上或一般意義上所應(yīng)考慮和解決的部分重要問題。除地理、自然和市場發(fā)育條件外，從外部因素看，至少有七點：一是非銀行機構(gòu)搞小額信貸的合法地位。二是政府政策對小額信貸的支持程度、寬緊程度。例如，利率政策；小額信貸是否現(xiàn)在就要規(guī)范、如何規(guī)范；應(yīng)有什么樣的準入制度、退出制度、監(jiān)管制度等。三是當(dāng)?shù)卣膽B(tài)度、行為的影響，如何解決?四是其他項目或小額信貸項目彼此間的影響，包括公平和不公平的競爭問題。五是宏觀經(jīng)濟環(huán)境好壞的影響，如農(nóng)副產(chǎn)品的供求狀況、通貨膨脹率高低的影響。六是資金來源的制約。七是當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境的狀況。從小額信貸機構(gòu)本身的內(nèi)部因素看，目前值得注意和研究的主要問題如下：一是組織機構(gòu)的性質(zhì)和制度，包括產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)等是否合理、有效。目前較普遍的以政府官員兼職或按對行政官員的管理方式套用于對小額信貸企業(yè)經(jīng)營型的管理，是組織制度上的“瓶頸”。二是人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)及管理水平的欠缺。三是利率水平的科學(xué)確定問題。四是激勵和獎懲機制是否合理、健全。由這些因素派生出的問題是：項目機構(gòu)管理效率的低下；內(nèi)部監(jiān)管的薄弱；資產(chǎn)質(zhì)量(還貸率)不高；資金流動(清償力)不足(這與小額信貸的運作模式也有關(guān))。于是，在中國，人們可以看到一個普遍的現(xiàn)象：小規(guī)模的小額貸款項目，只要認真去做，無論是何種性質(zhì)的運作機構(gòu)，都能獲得成功。但規(guī)模變大后，各個項目的狀況好壞差異就變得很大，而且迄今為止，還沒有看到可持續(xù)發(fā)展的大中型小額信貸項目或機構(gòu)在中國成功的實例。這也是中國與一些幾乎同步開始發(fā)展小額信貸活動國家的差距所在。對中國不同類型的小額信貸機構(gòu)目前面臨的主要矛盾，我們的基本看法是：一般說來，國際資助(或非政府、非銀行資金支持)的項目無法取得信貸合法地位；難以實現(xiàn)或缺乏可持續(xù)發(fā)展的目標；資金約束嚴重；組織制度建設(shè)滯后，產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)業(yè)銀行作為政府主導(dǎo)型(政府與農(nóng)行合作)項目的放貸主體，是否還有意愿和能力將扶貧小額信貸做下去；政府部門和農(nóng)行能否密切配合、協(xié)調(diào)一致地保證信貸資金到達貧困戶和高還貸率的實現(xiàn)；補貼式貸款的政策是否應(yīng)予以調(diào)整或徹底改變；是否確定或如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標。農(nóng)村信用社開展的小額信貸項目如何能吸取政府主導(dǎo)型項目的經(jīng)驗教訓(xùn)，避免“被迫應(yīng)付”或“一哄而上”兩種傾向所造成的問題；如何借鑒成功小額信貸的經(jīng)驗，創(chuàng)新金融工具和運作方式；如何確立合理的利率政策；如何解決貧富兼顧的問題；如何化解歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量低對項目的負面影響等。上述三類小額信貸項目共同面臨的挑戰(zhàn)則是專業(yè)業(yè)務(wù)和管理水平的提高以及與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系問題。從另一個角度說，則是既要服務(wù)于既定的目標客戶群體，又要降低機構(gòu)自身的信貸風(fēng)險。綜上所述，從總體上說，中國小額信貸事業(yè)正在克服困難中發(fā)展壯大，任重而道遠。我們應(yīng)繼續(xù)聚集各方面的力量，調(diào)動一切積極因素，努力推動中國小額信貸事業(yè)進一步健康、茁壯成長。本書的出版，希望在這方面也能起到一定的推動作用。*杜曉山，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所黨委書記兼副所長。目錄成績顯著，仍需努力??????????????????王洛林／1中國小額信貸的現(xiàn)狀??????????????????吳曉靈／3共同探求扶貧信貸資金的有效使用????????????呂飛杰／71．中國小額信貸的發(fā)展與展望 ?????????????戴根有／l2．中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試 ????????????杜曉山／53．扶貧信貸資金的歷史、現(xiàn)狀和未來???????劉福合 蘇國霞／184．理想的沖突 ????????????????????何道峰／365．小額信貸的風(fēng)險控制 ????????????????周忠明／536．非政府組織小額信貸的可持續(xù)發(fā)展 ??????????劉文璞／607．再次振興小額信貸扶貧的政策建議 ??????????張保民／678．小額信貸的市場分割與整合 ?????????????白澄宇／749．中國小額信貸的發(fā)展? ???????????????孫若梅／7710．中國小額信貸模式選擇的理性思考??????????楊順成／9l11．關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行到戶扶貧貸款的調(diào)查與思考??????武建平／10412．小額信貸扶貧的實踐與啟示???????????梁振思王瑋／10913．農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款及其發(fā)展情況??????楊少俊／11614．小額信貸扶貧面臨的挑戰(zhàn)與對策????????朱有奎賴檢發(fā)／12215．建立真正屬于貧困人口的小額信貸模式??龍治普張建娥楊玉蓮／12816．小額信貸離商業(yè)化操作還有多遠???????????葛文清／13417．搞好小額信貸資金監(jiān)督為決策提供有效信息??????依文波／14118．網(wǎng)絡(luò)的力量：尋找一個適合中國小額信貸行業(yè)的模式??國利娜／14519．加強小額信貸機構(gòu)管理，促進可持續(xù)發(fā)展???????勾長文／15120．農(nóng)村社區(qū)建設(shè)與小額信貸扶貧????????????何文／15721．孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯與中國小額信貸???????H．I．拉提菲／16322．創(chuàng)建小額信貸制度框架的建議??阿萊克斯庫茨沙米蘇漢／16923．印度小額信貸部門：一個頂級機構(gòu)的角色???????????????印度婦女世界金融之友組織／17424．小額信貸的創(chuàng)新故事：農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展中心案例????????????????????多羅絲托雷斯／17725．資金批發(fā)與小額信貸部門的建立????山卡爾曼施菜斯塔／18l26．農(nóng)行貴州盤縣支行小額信貸扶貧工作情況???????董永連／18827．小額農(nóng)貸流程再造?????????????????馬春成／19428．小額信貸架起致富金橋???????????????毛中強／20l29．陜西甘泉縣小額信貸發(fā)揮了連續(xù)扶持的作用 ??李夏林 李林剛／20630．云南省師宗縣婦聯(lián)實施小額信貸扶貧?????????周迎慶／21131．甘肅省涇川縣殘聯(lián)小額信貸扶貧工作經(jīng)驗???牛啟壽尚旭華／21732．貧困地區(qū)農(nóng)村小額信貸扶貧機制的探索與實踐 ?劉青 鄧紹平／22033．中國扶貧基金會農(nóng)戶自立能力建設(shè)項目簡介??????耿和蓀／22434．四川省貧困鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展促進會及其小額信貸 ??楊順成 王卓／22835．愛德鹽池縣小額信貸發(fā)展歷程?????鹽池小額信貸服務(wù)中心／24036．貴州省六枝特區(qū)農(nóng)戶自立能力建設(shè)項目概況??????曹政／24837．遼寧省新賓縣小額信貸扶貧項目情況?????????劉偉／25338．龍水頭扶貧基金會扶貧項目運行制度和運行細則????李乃偉／25939．定西縣小額信貸案例研究??????白澄宇劉文璞王靈俊／27040．對婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會小額信貸的思考????霍桂林郝金蓮／28241．新時期的儀隴縣鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會展望??????????高向軍／28742．貴州省興仁縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會?????????????蒙貴翠／29043．岳西縣小額信貸科技扶貧項目實施情況????????劉煜／29644．管好用好外援資金，為廣大農(nóng)村婦女提供小額信貸服務(wù)?孫國棟／30245．聯(lián)合國人口基金木蘭縣婦女小額信貸?????????楊秀娥／30646．烏審旗貧困地區(qū)社會發(fā)展項目工作報告????????李堆旺／30947．婦女創(chuàng)收項目發(fā)展介紹???????????????王麗娟／31548．完善小額信貸扶貧的思路及對策?????????肉孜買買提／31949．社區(qū)基金對農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的探討??????????鄭慧平／32650．易縣扶貧經(jīng)濟合作社????????????????周學(xué)仁／33251．孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在江西星子的實踐????????鄧紹平劉青劉梅影鄒瀅／33852．對邊遠山區(qū)開展小額信貸扶貧工作的思考???????王良崗／34453．云南麻栗坡縣小額信貸發(fā)展的艱難歷程????????儂文波／34654．四川農(nóng)村發(fā)展組織婦女小額信貸???????????麗達／35155．農(nóng)行青海小額信貸項目介紹?????????????梁富賢／35656．生物多樣性保護示范項目小額信貸的探索???????趙俊臣／36257．小額信貸：農(nóng)村能源建設(shè)的又一支撐?????????吳碌／37l58．中國城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實施情況?????李占武／37559．城市小額信貸的探索與實踐?????????????陳克剛／38060．焦作市小額貸款信用擔(dān)保項目的嘗試?????????賈軍／387