【正文】 在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來風險。在收貸方面，小額信用貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。中國每年約有13 億公頃農(nóng)作物受災，但災害損失目前仍然主要依靠兩種方式進行災害救助，即由民政部門實施的政府農(nóng)業(yè)災害救濟以及由中國人民保險公司以商業(yè)方式推進的農(nóng)業(yè)保險。從實際情況看，這種補償性質(zhì)的災害救濟，受到國家財力限制補償不足也不適應經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對農(nóng)業(yè)保險的要求。由于當前農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，加上分散和小的農(nóng)戶一般都沒有投保，存在較大的風險隱患。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回，挫傷了農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的積極性。3農(nóng)村金融資源稀少是小額貸款違規(guī)使用的內(nèi)在原因.。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，當前服務農(nóng)村經(jīng)濟的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲蓄機構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。因此，直接為農(nóng)民服務的金融機構(gòu)實際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。一方面是農(nóng)戶強烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問題沒有得到實質(zhì)性的解決。農(nóng)村信用社雖然建立了相關(guān)的貸款管理方面的制度，但部分制度本身存在缺陷，如農(nóng)信社主任擔任貸款審查小組組長，形成了主任一人說了算的局面。部分聯(lián)社每年組織的信貸大檢查不到位，只注重對貸款手續(xù)的審查，而不注重到農(nóng)戶進行逐一核對，使違規(guī)問題長期隱藏。目前我國的小額信貸根據(jù)放貸主體可分為三類。一是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民間組織為運作機構(gòu)的小額信貸試驗項目。此類項目主要矛盾是長期發(fā)展的合法性問題沒有解決。目前，這類機構(gòu)由于利用的是非政府資金進行扶貧活動，一般不吸收社會存款，如果作為長期生存和推廣發(fā)展的金融活動，那么需要進一步明確和穩(wěn)定其運作規(guī)程，使之規(guī)范化，才能有利于農(nóng)村金融穩(wěn)定的發(fā)展。二是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構(gòu)和金融機構(gòu)為運作機構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項目。此類項目可稱之為“政府主導型項目，它的基本目標是實現(xiàn)政府的扶貧攻堅任務，但其在確立項目和機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題上尚未得到重視，且在體制和管理制度上存在著弊端，加之金融機構(gòu)和政府部門兩者的責任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。三是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。三、進一步發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的建議。成立由政府部門、鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村信用社等多方參與的信用等級評定機構(gòu)，制定可行的實施程序、評定標準。按農(nóng)戶的信用狀況、經(jīng)營能力、家庭狀況等評定多個農(nóng)戶信用等級標準。在資信等級評定過程中，杜絕各種違章貸款、人情貸款、以貸謀私等行為的發(fā)生。針對評定的農(nóng)戶信用等級，制定不同的信用貸款限額和優(yōu)惠政策，滿足農(nóng)戶的貸款需求。要扶持和推動信用農(nóng)戶、信用企業(yè)健康成長，使他們認識到誠信是無形資產(chǎn)，效益靠信譽實現(xiàn)，要像經(jīng)營其他資產(chǎn)一樣致力于培植自己的信用，并使其保值增值。同時，要依法嚴懲失信行為，提高失信成本，在全社會形成守信者受益，失信者受罰的良好氛圍。農(nóng)村信用社要落實信貸人員對貸款的發(fā)放、管理和收回的責任目標，確保農(nóng)戶小額信貸既要有足夠的信貸總量和授蓋面，又要有較高的質(zhì)量和回收率。要建立完善的貸后監(jiān)督機制，加強貸后跟蹤檢查，對貸款資金的投向、效果及時記錄。對出借、轉(zhuǎn)讓信用證的貸款戶要立即收回信用證，對擠占、挪用信貸資金的要取消貸款資格。建立責任追究制度，強化農(nóng)村信用社縣聯(lián)社稽核部門的作用，建立定期和不定期檢查、通報和經(jīng)濟處罰制度。，控制貸后風險。一是明確目標，嚴格考核，獎懲掛鉤?？蛻艚?jīng)理應負責對正常貸款的管理和新貸款的營銷，具體做到按月或按季收息，貸款到期利隨本清，換據(jù)比例不得超過50%等指標加以控制，以此督促到期貸款的償還。建立信用社貸款管理機制要對貸款損失率、貸款到期收回率、收息率進行考核，個人報酬與其掛鉤，如造成資金損失，沒收其風險金。二是嚴把信貸投放關(guān)和道德風險關(guān)。要在投放初期就嚴格貸款程序，為使到期貸款按時償還，不被長期占用，要大力推行抵押、質(zhì)押貸款，盡可能減少擔保和信用放款。，提高信用社放貸的可預測行。由于農(nóng)業(yè)自然災害發(fā)生頻率高，范圍廣，造成損失大。同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)營是在廣闊的地域上進行，農(nóng)業(yè)(特別是農(nóng)作物)保險的費用大，損失率高，費率也高，而農(nóng)業(yè)保險的消費者又是低收入，保險意識淡薄，經(jīng)濟承受能力較弱的農(nóng)民。因此，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化難度大，必須依靠政府介入，可以考慮籌建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，將商業(yè)性保險機構(gòu)同政策性保險業(yè)務分開，這樣雖然有利于提高政策性保險業(yè)務的針對性和廣泛性，有利于農(nóng)業(yè)保險作用的發(fā)揮，但業(yè)務的單一會對政策性農(nóng)業(yè)保險公司的持續(xù)性經(jīng)營產(chǎn)生不利的影響。因此，可選擇通過給予稅收優(yōu)惠和利用保險市場準入資源，鼓勵現(xiàn)有多種保險機構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險，并對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶直接給予一定的保費補貼，走政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合的路子。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務對三農(nóng)問題的解決有著重大的實踐意義，盡快地推進一系列的改不僅有利于三農(nóng)問題的解決，而且在當前世界金融危機的大背景下，對提振農(nóng)村市場擴大內(nèi)需也有著重要的意義。第五篇：農(nóng)村小額信貸的重要性一、我國推廣小額信貸制度的重要性近年來,隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:（一）我國當前農(nóng)業(yè)金融體制存在的問題一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點,與此同時,為“三農(nóng)”服務的金融機構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品,而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正式的農(nóng)村金融組織由于金融服務比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風險較大。小額信貸作為一種為低收入人群提供金融服務的模式，是發(fā)展中國家特定發(fā)展階段上的金融制度，這種制度不僅僅是一種金融服務產(chǎn)品，也是一種社會發(fā)展的途徑。各發(fā)展中國家在小額信貸的實踐上形成了多種具體的模式，各種模式的基本出發(fā)點都是向中低收入者提供金融服務，特別是提供信貸服務，并且有效地控制風險。根據(jù)我國農(nóng)村特點將小額貸款制度引進農(nóng)村金融市場，將有利于彌補當前農(nóng)村金融存在的缺口和需求，同時對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及農(nóng)民的生活水平都有巨大的潛在推動力。（二）小額貸款制度的推廣對于我國農(nóng)村發(fā)展的意義壯大農(nóng)村信貸規(guī)模，優(yōu)化農(nóng)村信貸體系結(jié)構(gòu)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟小額信貸的引入將為低收農(nóng)村中的入借貸群體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金來源，擴大可借貸資金規(guī)模的同時有效抑制住借貸風險。另一方面，矯正了長久存在的不平衡借貸結(jié)構(gòu)，調(diào)動各個群體的參與積極性，活躍整個農(nóng)村經(jīng)濟。提高農(nóng)民生活水平農(nóng)戶信貸投入的增加促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展, 提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率, 從根本上增加了農(nóng)戶收入，農(nóng)戶的收入水平的提高又直接影響農(nóng)戶消費水平和消費意愿。同時, 小額信貸對中國東部、中部和西部農(nóng)民生活質(zhì)量指標人均純收入有顯著的正向影響，對恩格爾系數(shù)有顯著的負向影響，這說明小額信貸對提高農(nóng)民生活質(zhì)量有著顯著的作用。從這些因素中都可以看出發(fā)展小額信貸，擴大其在我國農(nóng)村中的規(guī)模的巨大影響力。缺乏發(fā)展小額信貸組織的政策環(huán)境（法律地位）難以實現(xiàn)財務上的可持續(xù)性（利率、資金來源）小額信貸組織不能向公眾吸收儲蓄存款，沒有正?；I資渠道（資金來源）機構(gòu)和人員缺乏獨立性（固定成本高，需大規(guī)模整合，吸納專業(yè)人員）四、進一步完善我國農(nóng)村小額信貸的建議（一）完善監(jiān)管措施在監(jiān)管政策和風險控制上，實行非審慎、行業(yè)自律為主的監(jiān)管政策和寬嚴適度的控制機制。面對目前小額信貸機構(gòu)和高層監(jiān)管部門之間高度的信息不對稱和監(jiān)管成本過高的事實，實行在中央金融監(jiān)管部門指導和授權(quán)下的非審慎、行業(yè)（小額信貸協(xié)會）自律為主的監(jiān)管政策，既有必要也是可行的。首先，通過對加入?yún)f(xié)會的小額信貸機構(gòu)進行準入評估，并定期收集各機構(gòu)財務信息和經(jīng)營狀況，定期向金融監(jiān)管部門報告，這樣可以解決監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的信息不對稱問題；其次，小額信貸協(xié)會可以就小額信貸發(fā)展的政策問題與中央金融監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門進行積極協(xié)調(diào)，尋求政策、法律和資金等方面的支持，為小額信貸的發(fā)展爭取較好的宏觀環(huán)境。促進農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓展業(yè)務品種（二）制定合理的貸款利率，適當放開利率限制讓參與小額信貸的金融機構(gòu)贏利，是金融機構(gòu)愿意擴大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國銀行商業(yè)化程度的提高，一個不可回避的現(xiàn)實是：如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補助，那么目前的小額信貸工作就無法持續(xù)下去。要使開展小額信貸的金融機構(gòu)能得到收益，關(guān)鍵是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)甚至較大的農(nóng)業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。適當放開小額信貸利率限制，尋求農(nóng)村信用社利益與農(nóng)民融資“雙贏”，是小額信貸項目良性發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。金融機構(gòu)可以在上級監(jiān)管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質(zhì)押貸款應考慮試點銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險單質(zhì)押等信貸業(yè)務。（三）政府財政給予扶持小額信貸的發(fā)展離不開國家政府扶持，對信貸資金不足的農(nóng)村地區(qū)，央行要積極疏通貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區(qū)金融機構(gòu)重點支持，逐步建立以市場為導向，發(fā)展貿(mào)工農(nóng)一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。另外，賦予優(yōu)勢項目優(yōu)先權(quán)。加強對具有比較優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品信貸投入，特別是支持高科技農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)及農(nóng)副產(chǎn)品的深加工項目，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)。如把支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置，突破“春貸秋收” 傳統(tǒng)模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質(zhì)和特點，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時間；逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制；并根據(jù)市場需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。（四）提高信貸人員素質(zhì)，大力推行農(nóng)戶貸款證。建立有效的激勵機制，充分發(fā)動信貸人員深入農(nóng)戶，調(diào)查實際情況，了解農(nóng)民對貸款的使用以及在生產(chǎn)經(jīng)營過程中遇到的困難和問題，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，利用信用社廣泛的社會聯(lián)系優(yōu)勢，為農(nóng)民提供信息、技術(shù)和咨詢服務，當好農(nóng)民致富的參謀。加大創(chuàng)新力度，推行農(nóng)戶貸款證，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民貸款，使農(nóng)戶貸款證成為農(nóng)民貸款的綠卡，使信貸人員真正為農(nóng)民服務，樹立其良好形象。（五）加強對小額信貸的風險防范在思想上，一方面加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。相關(guān)金融機構(gòu)應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。另一方面工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責任，使農(nóng)戶在思想上增強遵守法律的自覺性。在機制上建立科學規(guī)范的還款監(jiān)測系統(tǒng)，減少不良貸款率，提高貸款的使用效率。主要是加大對農(nóng)戶借款人和貸款人的監(jiān)督力度，建立合理的信用評級體系，從借出到收回形成一個有效的還款監(jiān)測系統(tǒng)。一方面，嚴格農(nóng)戶信用調(diào)查，對項目進行可行性研究，確保貸出后能及時收回，通過農(nóng)戶貸款知識培訓，強化信用意識和貸款使用規(guī)則方面的知識；另一方面，對信貸人員進行監(jiān)督，一般是對其經(jīng)手的業(yè)務進行審查，規(guī)定員工不允許向其親屬或者關(guān)系人員貸款，如需貸款必須出具貸款申請書，寫明用途，必要時需要員工出具連帶責任擔保，同時還要防范員工發(fā)放貸款考察失誤的問題。農(nóng)村信貸制度的完善是一項重大的系統(tǒng)工程。我國地域遼闊，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，東西部農(nóng)村差距大，各地的農(nóng)村信貸工作也存在著很大的差異。要想真正把農(nóng)村的信貸工作做好，真正地實現(xiàn)金融為“三農(nóng)”服務，讓布點在農(nóng)村的廣大金融機構(gòu)能夠?qū)嵸|(zhì)性地支持當?shù)厣鐣?jīng)濟的發(fā)展，還需要各個主體多方面的共同努力，政府更要從制度上給予政策支持。