【正文】 貸機構。在監(jiān)管方面,應不斷完善小額信貸機構的準入和退出機制,這方面可借鑒玻利維亞等國的經(jīng)驗,由商業(yè)銀行吸收兼并非政府組織的小額信貸機構,或允許條件成熟的機構及時納入銀行監(jiān)管框架,而運作失敗的小額信貸項目或機構,要引導其平穩(wěn)退出市場。此外,應采用靈活運用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管手段。對不吸收公眾存款、僅僅吸收借款人強制性儲蓄的小額信貸機構以及吸收公眾存款的小額信貸機構采取不同等級的監(jiān)管措施。（二）不斷強化小額信貸資金的供給能力第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農村金融需求。在利用原有農村正規(guī)金融機構的基礎上,大力發(fā)展各類新型農村金融機構,利用非政府的小額信貸機構彌補正規(guī)金融機構的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。第二,應在明確小額信貸機構吸收資金有關法律問題的基礎上,協(xié)調農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、國家扶貧開發(fā)基金等機構,形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機制。同時應建立非吸收存款類小額信貸機構向吸收存款類小額信貸機構發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。（三）加強對小額信貸的風險防范 一是加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出“誠信至上”的氛圍。二是工作人員要使農戶明確小額信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強遵守法律的自覺性。三是大力宣傳有關法律知識，增強農戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。四是規(guī)范操作程序，做到及時收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。五是健全農戶貸款的擔保機制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農戶。（四）政府應對農村基礎設施和人力資源發(fā)展進行投資改善農村基礎設施可以增強農村家庭獲得收入的能力，這種辦法常常比提供同等金額的金融信貸服務更加有效。類似地，提供或加強農村基礎教育和醫(yī)療保健設施，能夠增強農村貧困者的生產(chǎn)能力，這是他們最主要的財富。目前我國農村的基礎設施建設落后，教育、醫(yī)療保健設施更是處于難以為繼的地步，制約了農民發(fā)展生產(chǎn)的能力和收入水平的提高，也抑制了農村市場的開拓，對整個國民經(jīng)濟發(fā)展不利，因此，政府必須認清其在農村的責任，增加對農村公共產(chǎn)品的投資，加強對農民的培訓，使農民對市場、技術有所了解和掌握，提高合理使用貸款的能力，使小額農貸的效果更加明顯。（五）政府要為農村合作金融機構小額信貸業(yè)務的開展創(chuàng)造條件小額信貸產(chǎn)生于市場經(jīng)濟國家，采用的是一種市場經(jīng)濟的運作方式，是一種向貧困人口提供市場幫助的方法。因此，市場經(jīng)濟是小額信貸運作機構的重要環(huán)境，只有在市場經(jīng)濟條件下，才能擺脫政府的干預，才能建立起小額信貸規(guī)范運行的機制；也只有在市場經(jīng)濟條件下，農戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動才可能獨立，才可能獲得相應的資源來發(fā)展經(jīng)濟。因此，必須進一步加快農村市場經(jīng)濟體制改革的步伐，減少行政干預對農村經(jīng)濟發(fā)展的負面影響，真正讓市場規(guī)律發(fā)揮作用。另外，農村金融體制的徹底改革是小額信貸健康發(fā)展的充分條件，農村金融要實現(xiàn)真正的多元化，既要有商業(yè)金融，也要有政策性金融；有抵押貸款，也有信用貸款；有企業(yè)法人的授信額度，也有合作經(jīng)濟組織的無抵押的低息、無息貸款等，各種金融機構和金融業(yè)務相互配合。（六）要建立保證貸款償還的機制小額信貸由于主要貸款給農戶，面臨著較大的風險，為了保證貸款的償還，應借鑒國際上小額信貸的經(jīng)驗，建立起貸款償還的機制。國際上小額信貸的償還機制主要是采取小組聯(lián)保貸款的管理辦法，由相互了解和信賴、嚴守信用的借款者組成聯(lián)保小組，共同對貸款的償還負責。農村中小金融機構的小額信貸也可以借鑒這一聯(lián)保的辦法，只是聯(lián)保小組的建立要建立在農戶自愿的基礎上，聯(lián)保小組成員要明確自己的職責范圍，真正承擔起在小組成員無法還款時的還款責任，保證小額信貸業(yè)務的良性發(fā)展。內容提要近年來，農村小額信貸取得了長足發(fā)展，農村中小金融機構的業(yè)務也逐步實現(xiàn)了拓展，農村小額信貸在緩解“三農”貸款難，支持農業(yè)增產(chǎn)、農民增收和農村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。但是，我國的小額信貸在發(fā)展的過程中所呈現(xiàn)出的一些矛盾和問題，正在阻礙著農村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。針對這一現(xiàn)實，本文首先深入剖析了小額信貸的概念和我國發(fā)展小額信貸的意義,其次詳細分析了我國農村小額信貸發(fā)展存在的問題,最后提出了促進農村小額信貸良性發(fā)展的具體對策。本文希望通過對我國農村小額信貸發(fā)展的探討，能為解決當前農村金融困境、“三農”問題等起到一定的推動作用。第五篇：我國小額信貸的發(fā)展及其經(jīng)濟效益分析我國小額信貸的發(fā)展及其經(jīng)濟效益分析現(xiàn)在我國的小額信貸仍在實踐中探索，在借鑒國際項目經(jīng)驗的同時結合我國實際國情，繼續(xù)摸索經(jīng)驗。雖然小額信貸在全球多個國家開展，甚至在一些發(fā)達國家也十分活躍，但在我國的發(fā)展仍然存在諸多尚待解決的問題。多重因素制約我國小額信貸的發(fā)展目前，我國有五六百家格萊珉模式的小額信貸機構，能夠正常運轉的不多。“只貸不存”，資金匱乏是我國小額信貸發(fā)展的最大障礙，大部分依靠央行再貸款。只有在發(fā)放貸款的同時吸納存款，我國小額信貸的整體項目才可實現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展。“扶貧”理念曲解了小額信貸意義。在我國，小額信貸更多的是被視為一種單純扶貧方式而非新型的信貸方式來對待。要實現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，就必須首先認識到小額信貸既是一種特殊的金融形式同時又是扶貧手段；既要遵循市場規(guī)則，同時又離不開政府的支持。小額信貸扶貧是一種經(jīng)濟政策行為，不是權宜之計，只有考慮信貸資金的回收和財務管理目標，按市場法則辦事，小額信貸扶貧才能實現(xiàn)其利人利己的雙贏目的。我國現(xiàn)在缺乏專門針對農村小額信貸機構的金融政策和法規(guī)制度。小額信貸是一種創(chuàng)新的金融活動，國內還沒有較適用的法規(guī)，還處在一種無法可依的狀態(tài)。沒有法律的規(guī)范和保護，制約了小額信貸的進一步發(fā)展。農戶小額信貸資金得不到良性循環(huán)。我國的小額信貸項目，資金是首要問題，尤其是在農村所進行的小額信貸活動中，資金很難得到良性循環(huán)。造成這種弊端的主要因素有如下幾方面：農戶小額信貸的資金需求量大，使用時間長，對農信社的資金籌措能力提出了很高的要求；盈利能力弱影響了農信社的資金供給能力；農戶貸款“門檻”過高，放貸并不完全將錢貸給那些最貧窮的人們，農信社普遍存在著“畏借惜貸”心理；缺乏金融意識和信用觀念，部分農戶只貸不還，逃廢債務，隨意改變貸款用途，失去支農效益；小額信貸資金“放”與“管”不到位，目的意義不明確，農信社的內控制度不嚴，風險控制機制軟化，不良貸款居高不下。執(zhí)行主體轉型難。小額信貸項目在由非政府組織（NGO）資助向正規(guī)金融機構轉型時遇到的轉型難題表現(xiàn)在：金融機構認為農戶的居住范圍廣，貸款規(guī)模小、交易成本大、風險大，得不償失；現(xiàn)行信貸利率水平低，不能補償信貸成本；小額信貸的扶貧目標與商業(yè)銀行的利潤目標相悖。利率管制導致小額信貸的供小于求。中國人民銀行規(guī)定，%～%。由于信貸額度小，交易成本高，風險大，相應貸款成本也高。在小額信貸高風險的民族地區(qū)，其貸款成本則會更高。國際相關研究顯示，小額信貸有效利率至少達到16%以上，才能覆蓋其經(jīng)營成本，故目前的規(guī)定利率偏低，金融機構不能獲得正當合理利潤。農戶小額信貸的經(jīng)濟效益分析農戶小額信貸的主體有銀行、農民和政府。只有各利益主體達到同時受益，農戶信貸才可健康發(fā)展。銀行的經(jīng)濟效益。交易成本、利率、風險等因素影響銀行的經(jīng)濟效益，同時受其他兩個信貸主體行為的影響，如風險受貸款農戶行為的影響，利率受中央銀行利率管制影響。顯而易見，銀行的利潤與交易成本和風險呈負相關，與貸款利率呈正相關。要提高銀行效益必須從提高利率和降低交易成本入手。農戶的經(jīng)濟效益。農戶是小額信貸的受益主體，主要是針對那些具創(chuàng)造價值、有生產(chǎn)能力，但無資本的農戶，其貸款項目所創(chuàng)造的勞動產(chǎn)出會隨著貸款額以及生產(chǎn)能力的投入而變化，其邊際效益將會經(jīng)歷遞增、遞減和負增長這三個階段。當農戶獲取信貸后投入生產(chǎn)，在資本和生產(chǎn)能力共同作用下其產(chǎn)出是正增長，處于遞增階段。在這一階段，隨著資本增加，勞動產(chǎn)出的總量和資本增加的邊際產(chǎn)量總是增加的。隨著資本增加，在技術條件和勞動投入既定的條件下，邊際產(chǎn)出（MPK）隨市場需求變化而逐漸進入邊際收入遞減乃至負增長階段。因此，貧困農戶的小額信貸初始投入可以為他們帶來遞增收益。政府的宏觀效益分析。轉移支付是政府重要的職能之一。由于政府的約束函數(shù)，政府用于扶貧的財力是有限的。當政府的購買支出乘數(shù)（Kg）大于稅收乘數(shù)（KT）及政府的轉移支付乘數(shù)（Ktr），也就是說，改變政府的購買水平對宏觀經(jīng)濟活動所產(chǎn)生的效果要大于稅收和轉移支付所產(chǎn)生的效果。如果政府大力促進小額信貸發(fā)展，那么原來由政府承擔的扶貧任務由正規(guī)金融機構來承擔，減輕了政府轉移支付的財政壓力。當政府轉移支付的支出總量減少，可增加政府購買方面的支出。改變政府購買水平是財政政策的有效手段，政府購買力的增加會使國民收入增加。在政府的效用函數(shù)中，將以最小的代價減少最多的貧困。(作者單位分別為國立華僑大學商學院、財政部離退休干部管理局）免責聲明：本文僅代表作者個人觀點，與鳳凰網(wǎng)無關。其原創(chuàng)性以及文中陳述文字和內容未經(jīng)本站證實，對本文以及其中全部或者部分內容、文字的真實性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾，請讀者僅作參考，并請自行核實相關內容。