【正文】 5743萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款的支持,1302萬戶農(nóng)戶得到了聯(lián)保貸款。到2005年6月底,全國農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款余額為8240億元,其中,農(nóng)[3]戶小額信用貸款余額1766億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額968億元。小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。經(jīng)過近20年的努力,農(nóng)村貧困發(fā)生率已經(jīng)從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利于改善農(nóng)村生產(chǎn)條件,促進溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設計的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產(chǎn)建設急需資金,而且還提供相應的技術幫助,貧困戶實施項目成功率高、效益明顯。據(jù)調查,小額信貸扶貧項目的投入與產(chǎn)出比在1：,貸款回收率一般在80%左右。我國小額信貸發(fā)展過程中存在的問題主要有：（1）大部分農(nóng)戶對小額信用貸款認識不足。如有的農(nóng)戶認為有貸款影響自己在村中的聲譽,也有的人將評定后的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負面影響。（2）農(nóng)村信用環(huán)境不理想。部分農(nóng)戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩(wěn)定,更換頻繁,小額農(nóng)貸得不到當?shù)卮逦瘯辛χС?。從目前各信用社已發(fā)放的小額農(nóng)貸中已有部分逾期貸款,使小額農(nóng)貸資金形成風險。（3）部分農(nóng)村專業(yè)戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農(nóng)戶需求。貧困農(nóng)戶在春耕夏種時節(jié)難以及時獲得貸款,他們于是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再愿意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。（4）管理手段跟不上小額信貸的迅速發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農(nóng)村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農(nóng)戶數(shù)都隨著小額農(nóng)貸業(yè)務量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調整農(nóng)戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦(白天沒電),貸款操作仍然采取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進行逐筆查找,效率極低,更無法進行持續(xù)動態(tài)的跟蹤檢查和信息反饋。（5）農(nóng)業(yè)貸款回報周期長。目前農(nóng)業(yè)貸款缺乏相應的風險保障體系,如種養(yǎng)業(yè),由于缺乏相應的農(nóng)業(yè)保險險種,農(nóng)業(yè)固有的風險由支農(nóng)貸款來承擔,增加了小額信用貸款的風險,這[4]將會影響小額信貸的進一步推廣。三、積極發(fā)展小額信貸的建議到目前為止,我國小額信貸仍處于試驗探索階段,或者說是小額信貸發(fā)展的初級階段,仍面臨著各種各樣的風險和挑戰(zhàn)。但同時也由于小額信貸本身的特征和優(yōu)勢,小額信貸在我國具有廣闊的發(fā)展前景和發(fā)展基礎。雖然過去10多年我國小額信貸的放款業(yè)務增長較快,但小額信貸發(fā)展過程中仍存在一些明顯的不足。在現(xiàn)階段,要較好地發(fā)揮小額信貸的作用,必須注意和做好以下幾個方面的工作。小額信貸是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農(nóng)民增加收入的一個好辦法。然而農(nóng)民特別是中低收入農(nóng)民是社會中的弱勢群體，同時農(nóng)業(yè)又不是我國經(jīng)濟的比較優(yōu)勢所在,農(nóng)村問題的解決更是一個復雜的系統(tǒng)工程。因此,僅靠小額信貸本身,靠農(nóng)村信用社并不能完全解決“三農(nóng)”問題。換句話說,國家有必要也有責任來幫助農(nóng)村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要從資金上與行政上的幫助。如果沒有國家的重視和幫助,從純商業(yè)的角度出發(fā)，金融機構可能并不愿意參與這項需求量巨大的小額信貸工作。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經(jīng)驗證明，最關鍵的是利率的高低。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%—15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些但可能也需要5%—7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在[5]%左右的情況下,貸款利率在8%—10%左右才能使項目自負盈虧。2要加強對弱勢群體的技能培訓。小額信貸成功的經(jīng)驗表明,對農(nóng)民借貸者的培訓是小額信貸成功的關鍵所在。農(nóng)民為市場中的弱勢群體,他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏,對適用技術的了解不夠。因此要加強對弱勢群體的技能培訓,使他們能有效地使用小額貸款。實踐證明,一個沒有生產(chǎn)技能和缺乏創(chuàng)業(yè)知識的人,即使給了小額貸款也難以發(fā)揮效力。因此政府要強調科技扶貧,要幫助農(nóng)民找到好項目,學會技術,然后貸款發(fā)展,在貸款生產(chǎn)中加強技術指導。,通過多種方式來提高農(nóng)戶對小額農(nóng)貸的正確認識,引導農(nóng)戶正確使用小額農(nóng)貸發(fā)家致富。對于使用小額信貸已經(jīng)成功的典型案例要擴大宣傳,使農(nóng)戶真正認識到小額信貸對于農(nóng)民增收的重要作用,從而擴大小額信貸的影響力。,規(guī)范和尋求適宜的監(jiān)管方法。要為小額信貸可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境。要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目,探索相應的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使我國小額信貸能夠沿著健康的軌道發(fā)展,并將其納入我國金融體制改革的總體設計中考慮。對現(xiàn)有的各類小額信貸機構,視具體情況采取區(qū)別對待的政策,經(jīng)過調整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時,培育專營小額信貸業(yè)務、市場化運作的小額貸款組織。如開展種養(yǎng)業(yè)保險等,從而分散農(nóng)業(yè)小額信貸承擔的風險,使信用社有更多的信貸資金,更放心地支持農(nóng)戶的發(fā)展。,提高支農(nóng)服務水平。一是對較大額度的貸款,根據(jù)情況可適當擴大授信額度,也可采取聯(lián)保貸款的方式,解決部分農(nóng)戶擔保能力差的問題。二是各基層社要進一步轉變觀念,增強為“三農(nóng)”服務的責任感和使命感。信貸人員要深入到農(nóng)戶,主動上門服務,加大宣傳力度,讓所有農(nóng)戶了解農(nóng)村信用社的政策、原則、宗旨和服務方向。三是要根據(jù)不同農(nóng)時和農(nóng)民生產(chǎn)、生活的需要,合理確定農(nóng)戶貸款的期限,要盡可能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相結合,在優(yōu)先解決農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)資金需要的前提下,積極開辦農(nóng)民需要的住房、教育等消費性貸款。四是在實施信用村試點基礎上,擴大信用村的影響,要積極爭取人行監(jiān)管部門、各級政府的支持,積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社、信用戶,共創(chuàng)金融安全區(qū)。參考文獻：[1] 杜曉山，1997（01）[2] [M].中國經(jīng)濟出版社，2006[3] [J].華東經(jīng)濟管理，2006（05）[] 賈冀南，張麗君，[J].河北建筑科技學院學報（社科版），2006（09）[5] [J].社會科學輯刊，2006（03）第五篇：關于我國小額信貸發(fā)展制度創(chuàng)新的思考小額信貸是信貸機構向低收入階層和弱勢群體（主要是低收入客戶和個體經(jīng)營者）提供一種可持續(xù)發(fā)展的金融服務方式，也是扶貧的重要手段。中國從1986年開始小額信貸項目試點工作以來，取得一定成就。但是政府和相關參與機構過分強調小額信貸的扶貧功能，沒有充分重視其金融服務功能，產(chǎn)生了一系列問題，阻礙了小額信貸的持續(xù)發(fā)展。一、中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題。實施小額信貸扶貧與目前農(nóng)村金融機構實行利潤最大化的經(jīng)營目標產(chǎn)生矛盾。小額信貸使銀行投入的人力、物力和資金成本，遠高于小額信貸的回報加上中央貼息補助金的總和。農(nóng)戶小額信用貸款的重要特征就是額度小、筆數(shù)多、戶多分散、不易管理。而隨著小額農(nóng)貸業(yè)務量的逐步上升工作量成倍增加，信貸人員明顯不足。目前農(nóng)業(yè)小額信貸貸款95%的貸款期限為1年，其余短于1年，最長不超過三年，通常采用整貸零還的方式，即客戶每隔固定的時間就要分期還貸。而不是根據(jù)不同地區(qū)、不同氣候及不同投資項目（農(nóng)作物）的生產(chǎn)周期確定貸款期限。小額信貸沒有真正發(fā)揮扶貧效應。作結合起來。目前貧困地區(qū)的專業(yè)化、規(guī)范化生產(chǎn)基地尚未形成，農(nóng)村小額信貸的工作著眼于支持單個農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營行為，而較少結合農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結構調整為農(nóng)戶提供產(chǎn)前產(chǎn)后服務的經(jīng)濟活動主體，引導農(nóng)戶的種植與生產(chǎn)活動有關聯(lián)產(chǎn)業(yè)（延伸部門）連接起來。二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展制度的創(chuàng)新。國家應制定相關的小額信貸法，建立專業(yè)的管理機構對小額信貸機構進行監(jiān)管。開放農(nóng)村小額信貸市場，制定小額信貸市場準入制度，給予符合規(guī)定的民間小額信貸組織以合法的金融機構地位，使它們能盡快地開展儲蓄項目，保證充足的資金來源。鑒于小額信貸資金來源成本和發(fā)放管理成本都普遍較高、但在農(nóng)村又有巨大市場潛力，建議在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率采用優(yōu)惠、上浮和逐步過渡的辦法進行市場化改革，最終實現(xiàn)市場利率。加強農(nóng)村信用體系建設可以為小額信貸可持續(xù)性發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。當前小額信貸模式下，廣泛采用小組聯(lián)保貸款，這種模式過于依賴聯(lián)保小組的約束力，小額貸款機構自身的能力建設和人力資本的積累受到限制，貸款的系統(tǒng)性違約風險比較大。社會信用體系的建立是解決這一難題的絕佳途徑。人才問題同樣是當前小額信貸機構遇到一個現(xiàn)實問題。小額信貸機構可以與地方高校選拔一些具有財務與金融相關專業(yè)知識的人員，同時加強對所招聘員工的專業(yè)培訓，以解決初期機構發(fā)展所需的人員問題。隨著業(yè)務的逐步展開，利潤的積累，逐漸擴充自己的人才隊伍。為了規(guī)避民間融資所帶來的金融風險，央行不允許小額貸款公司吸收存款，而只能運用來自有限幾個股東的自有資金和來自一個機構的批發(fā)性融資來開展業(yè)務。而諸如農(nóng)村信用社等商業(yè)銀行，又因為政策協(xié)調難，無法大規(guī)模展開小額貸款。筆者認為，在這方面，政府可以拿出一部分扶貧資金委托給非營利性小額信貸機構管理，以擴大其本金規(guī)模，擴大服務覆蓋面?？v觀國際成功小額信貸機構的發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)，許多成功小額信貸機構的發(fā)展軌跡通常是非政府組織（NGO）→小額信貸機構（MFI）→非銀行金融機構（NBFI）→銀行（BANK）。有學者認為，小額信貸的正規(guī)化（商業(yè)化）是其發(fā)展的必然趨勢。也就是說，非營利性小額信貸的最終戰(zhàn)略目標或發(fā)展方向不是實現(xiàn)自身的可持續(xù)，其最終歸宿是成為正規(guī)金融機構。其應與已經(jīng)存在的其他金融服務提供者一起，共同完善金融服務“普惠制”和金融服務多元化，組成一個完整的金融服務體系。國際上非營利性小額信貸機構的成功轉型，是在當?shù)厣虡I(yè)金融服務極其缺乏和市場機制發(fā)揮主要作用的情況下產(chǎn)生的。而在中國的農(nóng)村金融市場，一方面農(nóng)村信用社起著很大的作用，另一方面，金融監(jiān)管非常嚴格。所以，作為非營利性小額信貸機構在向正規(guī)金融機構轉變的道路上，只能努力推動國家金融制度的變遷。（作者單位：遼寧金融職業(yè)學院）