【正文】 次會議期間正式提出貸 款申請后，銀行的工作人員會向小組組長和中心負(fù)責(zé)人咨詢借款人的信息狀況，公開透明的貸款程序能夠有效解決信息不對稱問題[51]。在這一問題的解決上印尼人民銀行（BRI)也有其獨到之處。作為BRI整個小額信貸系統(tǒng)核心的村銀行廣泛分布在基層城鎮(zhèn)中心地區(qū)或離市場近的位置，為了節(jié)約成本，村銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置精簡，同時工作人員主要從當(dāng)?shù)靥暨x，要求熟悉當(dāng)?shù)仫L(fēng)土人情和文化背景并熟練掌握當(dāng)?shù)卣Z言，一方面充分利用農(nóng)村本土化的社會資源來解決逆向選擇與道德風(fēng)險問題，另一方面還能降低交易費用。這種低成本的利用農(nóng)村內(nèi)部的組織資源和社會資源，是BRI小額信貸業(yè)務(wù)良性循環(huán)并取得成功的基礎(chǔ)[52]。在風(fēng)險控制方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行采取的聯(lián)保貸款制得到了廣泛認(rèn)可。孟加拉鄉(xiāng)村銀行將5個貸款戶劃分為一個小組，小組成員之間對貸款進(jìn)行內(nèi)部評估、互相鼓勵、互相監(jiān)督，并承擔(dān)一定的聯(lián)保責(zé)任。這種模式在農(nóng)村地區(qū)具有獨特的適應(yīng)性，由于農(nóng)民貸款缺乏可用于抵押的物品，而正規(guī)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險的考慮，對抵押和擔(dān)保條件要求很高，孟加拉鄉(xiāng)村銀行通過整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險防范措施，利用同一地區(qū)農(nóng)民相互了解的優(yōu)勢，通過小組聯(lián)保在無需抵押擔(dān)保的情況下，保證了資金的安全，為盈利創(chuàng)造了條件。這種對借款人內(nèi)部的激勵機(jī)制替代了抵押擔(dān)保制度，成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素。如果小組成員出現(xiàn)違約情況，將會通過道德約束進(jìn)行互相監(jiān)督，借款小組召幵定期會議，集體培訓(xùn)，積極交流，進(jìn)行集中放款和還貸，使借款小組成員之間互相監(jiān)督和激勵。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保貸款制是信貸者的激勵，BRI采取的現(xiàn)代公司治理機(jī)制則是對信貸員的激勵，將信貸員績效與工資掛鉤，提高信貸員的積極性，從內(nèi)部防范風(fēng)險。由于各個村銀行獨立進(jìn)行財務(wù)核算，權(quán)責(zé)明晰，使經(jīng)理和員工對自己村銀行的表現(xiàn)產(chǎn)生高度的責(zé)任感。衡量村銀行表現(xiàn)如何，其標(biāo)準(zhǔn)不是覆蓋面積和發(fā)放貸款筆數(shù)，而是獲得的利潤。村銀行將年利潤的10%分配給員工，從而激勵員工積極提高村銀行利潤。為了促進(jìn)村銀行之間的競爭，BRI小額信貸部和地區(qū)分支行對表現(xiàn)突出的村銀行和員工實施獎勵和個人認(rèn)證。在利率定價方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行與印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部都是根據(jù)市場情況自行制定利率，利率水平較高，貸款年利率通常在20%至40%左右。高額的貸款利率足以覆蓋成本，同時獲得高額利潤。傳統(tǒng)銀行舍棄農(nóng)村市場除了考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 特點決定的農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險因素外，農(nóng)村小額信貸交易成本過高，銀行利潤率過低也是考慮的一個重要因素。各國政府通常是通過發(fā)放低息貸款等福利主義政策來扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，尤努斯認(rèn)為，對貧困人群的低息貸款的福利主義政策，一方面易使受惠人群產(chǎn)生依賴性，養(yǎng)成其惰性；另一方面，少數(shù)有權(quán)勢的階層更有條件通過非正常渠道套取低息貸款，而一般的貧困人群卻很難享受到優(yōu)惠。事實證明，在資金稀缺的農(nóng)村地區(qū)，資本的可得性比低利率更為重要，高利率的貸款需求極為旺盛，這也為小額信貸機(jī)構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供了保障。從國際經(jīng)驗來看，政府的政策支持對小額貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展非常重要。孟加拉政府對鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展不僅在帶態(tài)度上給予肯定，還放寬了對其的政策限制：一是政府在資金方面提供支持，以4%—5%的利率貸給鄉(xiāng)村銀行，累計超過了 50億塔卡；二是在法律方面予以支持，認(rèn)可鄉(xiāng)村銀行以非政府組織的形式從事金融活動；三是在政策方面給予支持，為鄉(xiāng)村銀行提供免稅的優(yōu)惠政策；四是在組織方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小額信貸組織、孟加拉農(nóng)村發(fā)展委員會和農(nóng)村就業(yè)支持基金會等，這些組織和項目無形中為鄉(xiāng)村銀行上了多重保險，更加有利于其發(fā)展壯大。而印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部的發(fā)展得益于其政府在政策制定中對小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的正面激勵，這種良好的政策環(huán)境促進(jìn)了小額貸款的蓬勃發(fā)展。政府通過建立健全法律法規(guī)，明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，實行減免營業(yè)稅與所得稅的優(yōu)惠稅收政策、承擔(dān)一部分對農(nóng)民工的培訓(xùn)費用等，這都有利于小額貸款機(jī)構(gòu)減少操作成本和風(fēng)險。第五篇：小額信貸的征信介紹泰隆銀行三表三品現(xiàn)狀： 在為中小企業(yè)融資服務(wù)過程中，我們發(fā)現(xiàn)一個很關(guān)鍵的問題是銀企雙方信息不對稱。一方面，一些商業(yè)銀行普遍存在恐貸或惜貸心理，他們認(rèn)為貸款給中小企業(yè)風(fēng)險高、成本高，是銀行的‘雷區(qū)’，不愿做，也不敢做。另一方面，一些中小企業(yè)財務(wù)狀況缺乏透明度、沒有抵押物、管理不規(guī)范等現(xiàn)象較普遍，很難給銀行提供授信的依據(jù)解決方法：面對大部分中小企業(yè)的財務(wù)報表不完整、提供不了有效抵押物的現(xiàn)狀，銀行通過造不了假的電表、水表，來客觀反映企業(yè)生產(chǎn)情況，通過周圍朋友眼中的人品和產(chǎn)品銷售的渠道來了解放貸的風(fēng)險。這樣的創(chuàng)新模式，對一大批掙扎在資金線上的小微企業(yè)來說，無疑是一線生機(jī)。具體解釋：“三表”即電表、水表和與外貿(mào)企業(yè)有關(guān)的海關(guān)報關(guān)表；“三品”更簡單，就是人品、產(chǎn)品和抵押品。電表、水表的作用不言而喻。在從事生產(chǎn)制造的中小企業(yè)中，用電量、用水量，與企業(yè)的訂單多少、效益好壞，存在直接的線性函數(shù)關(guān)系。結(jié)果：“三品三表”模式獲得信貸資金的中小企業(yè)，令人欣喜的是，這些當(dāng)初的小微企業(yè)經(jīng)過幾年的發(fā)展，如今都呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢。，泰隆（城市信用社）邁開異地擴(kuò)張步伐，于2007年1月在三門開了第一家支行。當(dāng)年壞賬率為零。進(jìn)一步衍生：相對中小企業(yè)較為復(fù)雜的經(jīng)營情況和極具彈性的發(fā)展空間，仍存在一些不足。例如，對于從事國內(nèi)貿(mào)易等服務(wù)業(yè)的客戶，其水表電表海關(guān)報表參照意義不大，稅表的作用也值得商榷；“三品三表”考慮了銀行的風(fēng)險控制，但對于客戶的回報、穩(wěn)定性及發(fā)展趨勢等重要指標(biāo)，則沒有顧及?！八谋砦宥取?。四表：電表、水表、工資表及銀行對賬單。銀行對賬單不僅僅是反映企業(yè)的資金收付情況，更能以其獨立性和客觀性，真實反映企業(yè)的銷售情況、資金使用去向以及應(yīng)收賬款的回籠情況。五度：信譽度、風(fēng)險度、忠誠度、貢獻(xiàn)度及發(fā)展?jié)摿Χ?。風(fēng)險度主要是考慮是銀行面臨的第一還款來源不足和第二還款來源不可靠的風(fēng)險。前者取決于企業(yè)自身的經(jīng)營風(fēng)險，如企業(yè)的經(jīng)營管理的穩(wěn)定性、負(fù)債率、應(yīng)收款回籠、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保審核等，這主要通過企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)水平和企業(yè)資質(zhì)來度量；后者則有賴于抵押物價值、保證人實力等。忠誠度：就是企業(yè)與貸款銀行合作的密切和穩(wěn)固程度，通過合作時間長短、企業(yè)的合作銀行數(shù)量以及是否是主辦銀行等因素來度量。貢獻(xiàn)度是企業(yè)對銀行的回報。具體內(nèi)容不僅僅是按時的收息還本，還應(yīng)重點考慮企業(yè)的資金歸行率和存貸比，以及基本賬戶、工資代發(fā)、企業(yè)主個人理財?shù)?。發(fā)展?jié)摿Χ龋恒y行針對不同類的客戶，應(yīng)采取不同的接觸和調(diào)查策略，做出客觀真實的評價。特點分析：銀行以營利為目的，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的方式；具有較強(qiáng)的地方性特點，全國范圍內(nèi)推廣有待進(jìn)一步觀察；信息涵蓋不完善，潛在風(fēng)險性仍然較大，有待進(jìn)一步完善。