【正文】 。發(fā)展?jié)摿Χ龋恒y行針對不同類的客戶，應(yīng)采取不同的接觸和調(diào)查策略，做出客觀真實的評價。貢獻度是企業(yè)對銀行的回報。前者取決于企業(yè)自身的經(jīng)營風(fēng)險，如企業(yè)的經(jīng)營管理的穩(wěn)定性、負債率、應(yīng)收款回籠、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保審核等，這主要通過企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)水平和企業(yè)資質(zhì)來度量；后者則有賴于抵押物價值、保證人實力等。五度：信譽度、風(fēng)險度、忠誠度、貢獻度及發(fā)展?jié)摿Χ?。四表：電表、水表、工資表及銀行對賬單。例如，對于從事國內(nèi)貿(mào)易等服務(wù)業(yè)的客戶，其水表電表海關(guān)報表參照意義不大，稅表的作用也值得商榷；“三品三表”考慮了銀行的風(fēng)險控制，但對于客戶的回報、穩(wěn)定性及發(fā)展趨勢等重要指標，則沒有顧及。當年壞賬率為零。結(jié)果：“三品三表”模式獲得信貸資金的中小企業(yè)，令人欣喜的是，這些當初的小微企業(yè)經(jīng)過幾年的發(fā)展，如今都呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢。電表、水表的作用不言而喻。這樣的創(chuàng)新模式，對一大批掙扎在資金線上的小微企業(yè)來說，無疑是一線生機。一方面，一些商業(yè)銀行普遍存在恐貸或惜貸心理，他們認為貸款給中小企業(yè)風(fēng)險高、成本高，是銀行的‘雷區(qū)’，不愿做，也不敢做。政府通過建立健全法律法規(guī)，明確小額貸款機構(gòu)的準入和退出機制，實行減免營業(yè)稅與所得稅的優(yōu)惠稅收政策、承擔一部分對農(nóng)民工的培訓(xùn)費用等，這都有利于小額貸款機構(gòu)減少操作成本和風(fēng)險。孟加拉政府對鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展不僅在帶態(tài)度上給予肯定，還放寬了對其的政策限制：一是政府在資金方面提供支持，以4%—5%的利率貸給鄉(xiāng)村銀行，累計超過了 50億塔卡；二是在法律方面予以支持，認可鄉(xiāng)村銀行以非政府組織的形式從事金融活動；三是在政策方面給予支持，為鄉(xiāng)村銀行提供免稅的優(yōu)惠政策；四是在組織方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小額信貸組織、孟加拉農(nóng)村發(fā)展委員會和農(nóng)村就業(yè)支持基金會等，這些組織和項目無形中為鄉(xiāng)村銀行上了多重保險，更加有利于其發(fā)展壯大。事實證明，在資金稀缺的農(nóng)村地區(qū)，資本的可得性比低利率更為重要，高利率的貸款需求極為旺盛，這也為小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供了保障。傳統(tǒng)銀行舍棄農(nóng)村市場除了考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 特點決定的農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險因素外，農(nóng)村小額信貸交易成本過高，銀行利潤率過低也是考慮的一個重要因素。在利率定價方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行與印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部都是根據(jù)市場情況自行制定利率，利率水平較高，貸款年利率通常在20%至40%左右。村銀行將年利潤的10%分配給員工，從而激勵員工積極提高村銀行利潤。由于各個村銀行獨立進行財務(wù)核算，權(quán)責明晰，使經(jīng)理和員工對自己村銀行的表現(xiàn)產(chǎn)生高度的責任感。如果小組成員出現(xiàn)違約情況，將會通過道德約束進行互相監(jiān)督，借款小組召幵定期會議，集體培訓(xùn)，積極交流，進行集中放款和還貸，使借款小組成員之間互相監(jiān)督和激勵。這種模式在農(nóng)村地區(qū)具有獨特的適應(yīng)性，由于農(nóng)民貸款缺乏可用于抵押的物品，而正規(guī)商業(yè)金融機構(gòu)出于控制風(fēng)險的考慮，對抵押和擔保條件要求很高，孟加拉鄉(xiāng)村銀行通過整貸零還、小組模式、隨機回訪等一系列風(fēng)險防范措施，利用同一地區(qū)農(nóng)民相互了解的優(yōu)勢，通過小組聯(lián)保在無需抵押擔保的情況下，保證了資金的安全，為盈利創(chuàng)造了條件。在風(fēng)險控制方面，孟加拉鄉(xiāng)村銀行采取的聯(lián)保貸款制得到了廣泛認可。作為BRI整個小額信貸系統(tǒng)核心的村銀行廣泛分布在基層城鎮(zhèn)中心地區(qū)或離市場近的位置，為了節(jié)約成本，村銀行機構(gòu)設(shè)置精簡，同時工作人員主要從當?shù)靥暨x，要求熟悉當?shù)仫L(fēng)土人情和文化背景并熟練掌握當?shù)卣Z言，一方面充分利用農(nóng)村本土化的社會資源來解決逆向選擇與道德風(fēng)險問題，另一方面還能降低交易費用。鄉(xiāng)村銀行的某一成員在一次會議期間正式提出貸 款申請后，銀行的工作人員會向小組組長和中心負責人咨詢借款人的信息狀況，公開透明的貸款程序能夠有效解決信息不對稱問題[51]。3主要成功經(jīng)驗孟加拉鄉(xiāng)村銀行設(shè)計的“小組+中心+銀行信貸員”的信貸制度，從一定程度上解決了信息不對稱問題。另外，小額貸款擁有額度小，還款期短，交易成本高的特點，保證了非貧困人口不會來擠占這些貸款。以農(nóng)民為主的中低收入者由于缺乏正式抵押品，難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，因此，只要小額信貸機構(gòu)的利率低于黑市利率，就是一個值得考慮的選擇。貸款人通常在自愿基礎(chǔ)上建立起互助組織，形成小組擔保，內(nèi)部組員之間相互監(jiān)督，這樣在減少銀行工作量和工作成本的同事還能達到達到降低違約率、提高還貸率的目的。三是貸款方式以小組擔保為主。二是信貸行為實行商業(yè)化。2國外小額信貸機構(gòu)的特點目前各國的小額信貸機構(gòu)無論從機制、目標還是從產(chǎn)品、內(nèi)部結(jié)構(gòu)或運營管理等方面都各具特色，但是通過分析國際上典型的幾個案例還是能夠找出相同的經(jīng)驗，一是貸款對象以中低收入者和窮人為主。通過建立獨立贏利中心，工作激勵和獎懲制度，建立有效的內(nèi)部管理和監(jiān)控系統(tǒng)，規(guī)定將每年經(jīng)營利潤的10%分配給員工。BRIUD主要采取的管理模式是：銀行總部對央行和財政部負責，下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。經(jīng)過獨立運營，BRIUD3年后實現(xiàn)了收支平衡并于成立的5年后開始逐步贏利。（BRIUnit)模式印度尼西亞人民銀行于1895年成立，直到1969年才正式開展小額信貸業(yè)務(wù)，面向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)。目前，借款人這一集體成為了鄉(xiāng)村銀行最大的股東，共持96%的股份，而政府只持有4%的股份。五、銀行資金來源多元化。四、小組會議和中心會議制度。貸款發(fā)放一般按照“二二一”的順序，同一個小組中首先是兩個組員能獲得貸款，貸款發(fā)放后銀行會觀察兩周借貸情況再貸給另外兩個組員，等銀行確認項目運作情況后最后才貸給組長，發(fā)放貸款時，5%的貸款部分將作為基金被扣留。鄉(xiāng)村銀行的貸款期一般設(shè)定為一年（52周），貸款人從借貸關(guān)系成立開始第二周進行還貸，以周為時間單位每周返還本金的五十分之一．同時銀行還會為貸款人建立還款激勵機制，借款人初次可貸得1000元，若按時還本付息，第二次可從銀行貸款1500元，如此最高一次性可貸3000元，直至借款人脫貧為止。1983年鄉(xiāng)村銀行成立以后，短短30多年的發(fā)展，逐漸成為組織遍及全國的金融機構(gòu)，服務(wù)于全國64個地區(qū)的68000個村，擁有780萬會員、2548個分行、24703名員工（2007年數(shù)據(jù)），經(jīng)營狀況良好，各項貸款總額達78億美元，%。本文選取了孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank)和印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRIUD)這兩種種具有代表性 的模式進行介紹分析。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；抵押擔保證明和還款計劃；人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)要求提供的其他資料。招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當?shù)厝肆Y源和社會保障部門認定。企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序