【文章內(nèi)容簡介】 貸后管理方案進(jìn)行貸后監(jiān)控；建立預(yù)警信號識別可能出現(xiàn)問題的貸款。（7）資產(chǎn)保全：盡早救治貸款，減少損失，對無法救治的貸款進(jìn)行清收。（8）信貸稽核：通過檢查評估內(nèi)部控制系統(tǒng)的適當(dāng)性和有效性，減少因小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部極個別人“暗箱”操作而產(chǎn)生的腐敗現(xiàn)象。（9）信貸組合管理：組合分析確定信貸發(fā)放的方向和風(fēng)險，對照機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略發(fā)展方向進(jìn)行調(diào)整，并保證信貸稽核和信貸組合管理貫穿整個信貸流程。 根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)一般存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不足和信貸文化較為落后的情況，逐步掌握模型的應(yīng)用技巧，培養(yǎng)信貸風(fēng)險管理文化。如采取較為保守的風(fēng)險管理方式作為起點(diǎn)，逐步調(diào)整內(nèi)部數(shù)據(jù)，最終實(shí)施數(shù)量統(tǒng)計(jì)模型，實(shí)現(xiàn)精確的衡量信貸風(fēng)險，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。 風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的業(yè)務(wù)分為風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量監(jiān)控與決策和工作流程管理三方面。風(fēng)險識別需要確定、分析、收集和積累與信貸風(fēng)險相關(guān)的要素及其數(shù)據(jù)；風(fēng)險衡量是使用風(fēng)險衡量模型確定信貸風(fēng)險,并將其運(yùn)用到業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險管理中，輔助審批和進(jìn)行風(fēng)險決策；工作流程管理則是實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險的業(yè)務(wù)操作及管理的電子化，提高業(yè)務(wù)效率，提升風(fēng)險識別和規(guī)避能力。五、小額信貸公司今后發(fā)展小額貸款公司發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持的三個方向第一個方向是堅(jiān)持市場化，法制化，防止官方化。小額貸款公司的市場化，是準(zhǔn)入門檻和經(jīng)營的市場化。目前，由于小額貸款公司仍處于試點(diǎn)初運(yùn)營階段，有些地方對設(shè)立小額貸款公司采取數(shù)量控制、分配試點(diǎn)名額的方式，而市場基于對小額貸款公司前景及牌照價值的良好預(yù)期，申請準(zhǔn)入較踴躍。在供求不對稱的情況下，對小額貸款公司準(zhǔn)入的審批制度將使有關(guān)部門在選擇申請人時具有城市化、規(guī)模化的傾向，大企業(yè)在競爭中將具有明顯優(yōu)勢，而眾多城鄉(xiāng)小企業(yè)將由于牌照的稀缺性而被邊緣化。這將和小額貸款公司定位為城鄉(xiāng)“貸款零售商”的初衷相違背。因此，要充分發(fā)揮小額貸款公司支持“三農(nóng)”和小企業(yè)的作用，應(yīng)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，棄除現(xiàn)有的審批制度，對符合法規(guī)規(guī)定的企業(yè)要支持和鼓勵其開展小額貸款公司業(yè)務(wù)，壯大小額貸款公司隊(duì)伍，擴(kuò)大小額貸款覆蓋面。作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)主體，小額貸款公司應(yīng)完全按照市場準(zhǔn)則進(jìn)行經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，優(yōu)勝劣汰。要運(yùn)用市場的手段引導(dǎo)小額貸款公司發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的職能，在市場競爭中尋求發(fā)展的道路。同時，通過加強(qiáng)小額貸款公司的法制化建設(shè)和業(yè)務(wù)監(jiān)管，保障公司利益，維護(hù)金融秩序。第二個方向是堅(jiān)持貸款“小額”化，防止做高貸款門檻。發(fā)展小額貸款公司的目的之一，是為了培養(yǎng)“貸款零售商”，提高“三農(nóng)”和小企業(yè)的貸款可獲得性。長期以來，涉農(nóng)企業(yè)和中小企業(yè)在向銀行申請貸款時，由于各方面的原因而處于弱勢地位。其一是貸款金額較小且分散，銀行對中小企業(yè)單筆貸款的成本比大企業(yè)高。中小企業(yè)通常貸款數(shù)額不高，但對銀行來說，對每一筆貸款，審核、發(fā)放和貸后管理的環(huán)節(jié)一個都不能少，數(shù)以億元和幾十、上百萬元的貸款所耗費(fèi)的人力、時間、費(fèi)用相差無幾，而獲得的收益卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同。在追求利潤最大化以及貸款賣方市場的條件下，銀行自然傾向于將信貸資金用于大企業(yè)的“貸款批發(fā)”業(yè)務(wù)，數(shù)額太小的貸款難以從銀行獲得。其二是中小企業(yè)貸款的風(fēng)險較高。由于相當(dāng)一部分中小企業(yè)處于初始經(jīng)營階段，企業(yè)的經(jīng)營能力、管理水平以及市場認(rèn)可程度仍未得到充分的檢驗(yàn)和顯現(xiàn)，銀行發(fā)放貸款所面臨的不確定性較大。銀行出于穩(wěn)健經(jīng)營原則考慮，在審核貸款申請時往往傾向于大中型企業(yè)。其三是貸款審批權(quán)限上收，使信貸支持難以惠及身處城鄉(xiāng)基層的廣大中小企業(yè)。近年來，隨著銀行類金融機(jī)構(gòu)信貸決策中心和權(quán)限的上移，身處城鄉(xiāng)基層的廣大中小企業(yè)由于地域的劣勢而在申請貸款時面臨較大的難度，銀行信貸部門也出于信息不對稱和管理難度增大的考慮而缺乏放貸積極性。因此，應(yīng)充分發(fā)揮小額貸款公司地處城鄉(xiāng)基層、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的優(yōu)勢，鼓勵小額貸款公司來于基層、扎根基層、服務(wù)于當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)，在堅(jiān)持為“三農(nóng)”和小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的原則下，按照“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的戰(zhàn)略，積極擴(kuò)大貸款對象數(shù)量和服務(wù)范圍，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)小額貸款公司滿足低收入地區(qū)融資需要，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。第三個方向是堅(jiān)持“貸款公司”定位，防止將小額貸款公司和銀行同質(zhì)化。按照《意見》的定義，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司與銀行類金融機(jī)構(gòu)的重要區(qū)別，在于其不吸收公眾存款。由于不吸收公眾存款，小額貸款公司不會存在存戶擠兌等危害整個社會金融穩(wěn)定的公眾事件，而是在自有資金以及負(fù)債的有限范圍內(nèi)，通過自我約束、自我控制風(fēng)險而從事資金拆借和貸款業(yè)務(wù)，接受市場的優(yōu)勝劣汰。因此，可以對小額貸款公司設(shè)置相對于銀行類金融機(jī)構(gòu)較為寬松的監(jiān)管條件以及較為優(yōu)惠的經(jīng)營許可，通過準(zhǔn)予小額信貸資金較高的收益性等措施，激勵小額貸款公司自覺加大對“三農(nóng)”和小企業(yè)的信貸投入盡管《意見》中提出，“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行”，但我們認(rèn)為這不應(yīng)成為普遍適用性的一項(xiàng)原則。在我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系的各個層次中，并不缺少銀行類金融機(jī)構(gòu)的存在。對大部分的小額貸款公司來說，應(yīng)該始終堅(jiān)持“不吸收公眾存款”的業(yè)務(wù)定位和“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的比較優(yōu)勢，通過和銀行類金融機(jī)構(gòu)的分工合作，解決對“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款的風(fēng)險管理和成本控制問題，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，而不是回歸到銀行類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向上去；對有關(guān)的決策和管理部門來說，則應(yīng)該避免將小額貸款公司和銀行的同質(zhì)化，避免機(jī)構(gòu)設(shè)置的往返重復(fù)。第三篇：小額信貸市場調(diào)研報告小額信貸市場調(diào)查報告在中國，在全面建設(shè)小康社會的進(jìn)程中，城市貧困問題應(yīng)引起關(guān)注。90年代以前，中國的貧困現(xiàn)象主要發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。但隨著改革的深入和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，中國的城市貧困問題日益突出，已成為影響社會穩(wěn)定和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素和嚴(yán)重問題。而且需要引起關(guān)注的是，中國城鎮(zhèn)貧困人口的增長幅度是比較大的。對于城鎮(zhèn)居民中的貧困人口數(shù)量的估計(jì)，基本上可以通過城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度所覆蓋的人數(shù)統(tǒng)計(jì)出來。城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度是從1997年開始建立的，當(dāng)時進(jìn)入此范圍的人數(shù)不超過200萬人；到1999年底增至281萬人；2000年底增至402萬人；2001年底增至1170萬人。2002年，由于政府采取了力度較大的“應(yīng)保盡?！闭?，使得低保人數(shù)迅速增加，在這樣的背景下，城市中的貧困弱勢群體不容忽視，因此，民建中央的一份《推廣城市小額信貸金融制度和管理改革》提案指出，目前城市貧困問題已非常突出，開展城市小額信貸，是解決創(chuàng)業(yè)融資的一種有效手段。小額信貸是專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。這一概念是隨著亞洲、非洲和拉丁美洲的發(fā)展中國家以貧困群體和低收入階層為服務(wù)對象的幾種微型金融方法逐步取得成效并不斷擴(kuò)展而提出的。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，有其深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和重要的社會意義。低收入階層是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的客觀存在。這類群體維持生存、發(fā)展生產(chǎn)需要最基本的資金支持，但又沒有獲得商業(yè)貸款的抵押擔(dān)保條件和能力。同時，又不可能完全依靠政府和社會的無償救助滿足。最初，小額信貸是專為解決鄉(xiāng)村貧困問題開發(fā)的一種金融產(chǎn)品。隨著鄉(xiāng)村小額信貸的不斷發(fā)展和完善以及城市貧困問題的不斷惡化，已嘗試把成功的鄉(xiāng)村小額信貸經(jīng)驗(yàn)用來解決城市貧困問題。目前，這一業(yè)務(wù)在國際和國內(nèi)都剛起步。深圳市場概況：目前從事小額貸款的專業(yè)公司主要有信安易貸及中安信業(yè)兩家。：現(xiàn)代人誰沒有急需經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)的時候，比如購房、買車付首期，家居裝修，個人進(jìn)修等等。當(dāng)你急需用錢的時候怎么辦？記者進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查，超過80％的人表示首先會考慮向家人和親友借錢。但在深圳這個移民城市，很多打工族都是單打獨(dú)斗，沒有建立起廣泛的社會關(guān)系，無處尋找資金援助，很難向不夠熟的人開口，更不好意思和內(nèi)地的親友求助。在深圳可以合法地開展小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有銀行、典當(dāng)行，以及個別小額貸款公司。但因?yàn)樾☆~貸款的單筆貸款規(guī)模很小，一般在1000－50000元之間，相對于商業(yè)銀行等這樣大型的金融機(jī)構(gòu)來說運(yùn)作成本很高，因此銀行有意無意“忽視”了小額貸款業(yè)務(wù)。同時，一般的中低收入人群及小企業(yè)主通常不能提供抵押或擔(dān)保，也怯于進(jìn)入到商業(yè)銀行、典當(dāng)行等的經(jīng)營場所內(nèi)。：專業(yè)人士認(rèn)為，銀行有一定的門檻，個人在申請信用貸款時，需要提供房產(chǎn)證、收入證明等相關(guān)資料，考察個人的年齡、收入高低、婚否、有無孩子、住房等諸多因素，需要一定的審批時間，所借的金額一般也比較大。而小額貸款公司的貸款額度較低，1000元至10萬元，甚至1000元以內(nèi)的貸款，都可以向這些機(jī)構(gòu)申請。放款速度也較快，最快當(dāng)天申請可以當(dāng)天放款。而對于做小生意的小老板，3天內(nèi)可以放款。由于此類公司專職做小額貸款，專人服務(wù)，更加方便快捷。：典當(dāng)行需要房產(chǎn)、車輛或貴重物品進(jìn)行抵押擔(dān)保，才能獲得貸款。而小額貸款公司無抵押、免擔(dān)保，更加方便。相比較而言，此類公司的門檻更低，適用人群更廣，尤其為中低收入人群提供了貸款的新渠道。(博士教育網(wǎng)歡迎您投稿)：人們可能接著會關(guān)注：小額貸款如何辦理，有哪些業(yè)務(wù)手續(xù)呢？小額信貸公司的產(chǎn)品具有額度低、免抵押、免擔(dān)保的特性。一般的申請流程是：申請人可通過親臨網(wǎng)點(diǎn)、傳真、網(wǎng)上、電話等多種方式提交相關(guān)個人資料、填寫貸款申請書；若申請人準(zhǔn)備好所需的相關(guān)資料，借款當(dāng)天可劃到借款人的指定賬戶。第四篇：小額信貸貸款對象登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。符合貸款條件的人員合