【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 貸后管理方案進(jìn)行貸后監(jiān)控；建立預(yù)警信號(hào)識(shí)別可能出現(xiàn)問題的貸款。（7）資產(chǎn)保全：盡早救治貸款，減少損失，對(duì)無法救治的貸款進(jìn)行清收。（8）信貸稽核：通過檢查評(píng)估內(nèi)部控制系統(tǒng)的適當(dāng)性和有效性，減少因小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部極個(gè)別人“暗箱”操作而產(chǎn)生的腐敗現(xiàn)象。（9）信貸組合管理：組合分析確定信貸發(fā)放的方向和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)照機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略發(fā)展方向進(jìn)行調(diào)整，并保證信貸稽核和信貸組合管理貫穿整個(gè)信貸流程。 根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)一般存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不足和信貸文化較為落后的情況，逐步掌握模型的應(yīng)用技巧，培養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。如采取較為保守的風(fēng)險(xiǎn)管理方式作為起點(diǎn)，逐步調(diào)整內(nèi)部數(shù)據(jù)，最終實(shí)施數(shù)量統(tǒng)計(jì)模型，實(shí)現(xiàn)精確的衡量信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。 風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的業(yè)務(wù)分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量監(jiān)控與決策和工作流程管理三方面。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別需要確定、分析、收集和積累與信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的要素及其數(shù)據(jù)；風(fēng)險(xiǎn)衡量是使用風(fēng)險(xiǎn)衡量模型確定信貸風(fēng)險(xiǎn),并將其運(yùn)用到業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理中，輔助審批和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策；工作流程管理則是實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)操作及管理的電子化，提高業(yè)務(wù)效率，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和規(guī)避能力。五、小額信貸公司今后發(fā)展小額貸款公司發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持的三個(gè)方向第一個(gè)方向是堅(jiān)持市場(chǎng)化，法制化，防止官方化。小額貸款公司的市場(chǎng)化，是準(zhǔn)入門檻和經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化。目前，由于小額貸款公司仍處于試點(diǎn)初運(yùn)營(yíng)階段，有些地方對(duì)設(shè)立小額貸款公司采取數(shù)量控制、分配試點(diǎn)名額的方式，而市場(chǎng)基于對(duì)小額貸款公司前景及牌照價(jià)值的良好預(yù)期，申請(qǐng)準(zhǔn)入較踴躍。在供求不對(duì)稱的情況下，對(duì)小額貸款公司準(zhǔn)入的審批制度將使有關(guān)部門在選擇申請(qǐng)人時(shí)具有城市化、規(guī)?；膬A向，大企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中將具有明顯優(yōu)勢(shì)，而眾多城鄉(xiāng)小企業(yè)將由于牌照的稀缺性而被邊緣化。這將和小額貸款公司定位為城鄉(xiāng)“貸款零售商”的初衷相違背。因此，要充分發(fā)揮小額貸款公司支持“三農(nóng)”和小企業(yè)的作用，應(yīng)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，棄除現(xiàn)有的審批制度，對(duì)符合法規(guī)規(guī)定的企業(yè)要支持和鼓勵(lì)其開展小額貸款公司業(yè)務(wù)，壯大小額貸款公司隊(duì)伍，擴(kuò)大小額貸款覆蓋面。作為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)主體，小額貸款公司應(yīng)完全按照市場(chǎng)準(zhǔn)則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)勝劣汰。要運(yùn)用市場(chǎng)的手段引導(dǎo)小額貸款公司發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的職能，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中尋求發(fā)展的道路。同時(shí)，通過加強(qiáng)小額貸款公司的法制化建設(shè)和業(yè)務(wù)監(jiān)管，保障公司利益，維護(hù)金融秩序。第二個(gè)方向是堅(jiān)持貸款“小額”化，防止做高貸款門檻。發(fā)展小額貸款公司的目的之一，是為了培養(yǎng)“貸款零售商”，提高“三農(nóng)”和小企業(yè)的貸款可獲得性。長(zhǎng)期以來，涉農(nóng)企業(yè)和中小企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，由于各方面的原因而處于弱勢(shì)地位。其一是貸款金額較小且分散，銀行對(duì)中小企業(yè)單筆貸款的成本比大企業(yè)高。中小企業(yè)通常貸款數(shù)額不高，但對(duì)銀行來說，對(duì)每一筆貸款，審核、發(fā)放和貸后管理的環(huán)節(jié)一個(gè)都不能少，數(shù)以億元和幾十、上百萬元的貸款所耗費(fèi)的人力、時(shí)間、費(fèi)用相差無幾，而獲得的收益卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同。在追求利潤(rùn)最大化以及貸款賣方市場(chǎng)的條件下，銀行自然傾向于將信貸資金用于大企業(yè)的“貸款批發(fā)”業(yè)務(wù)，數(shù)額太小的貸款難以從銀行獲得。其二是中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高。由于相當(dāng)一部分中小企業(yè)處于初始經(jīng)營(yíng)階段，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力、管理水平以及市場(chǎng)認(rèn)可程度仍未得到充分的檢驗(yàn)和顯現(xiàn)，銀行發(fā)放貸款所面臨的不確定性較大。銀行出于穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則考慮，在審核貸款申請(qǐng)時(shí)往往傾向于大中型企業(yè)。其三是貸款審批權(quán)限上收，使信貸支持難以惠及身處城鄉(xiāng)基層的廣大中小企業(yè)。近年來，隨著銀行類金融機(jī)構(gòu)信貸決策中心和權(quán)限的上移，身處城鄉(xiāng)基層的廣大中小企業(yè)由于地域的劣勢(shì)而在申請(qǐng)貸款時(shí)面臨較大的難度，銀行信貸部門也出于信息不對(duì)稱和管理難度增大的考慮而缺乏放貸積極性。因此，應(yīng)充分發(fā)揮小額貸款公司地處城鄉(xiāng)基層、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)小額貸款公司來于基層、扎根基層、服務(wù)于當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)，在堅(jiān)持為“三農(nóng)”和小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的原則下，按照“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的戰(zhàn)略，積極擴(kuò)大貸款對(duì)象數(shù)量和服務(wù)范圍，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)小額貸款公司滿足低收入地區(qū)融資需要，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。第三個(gè)方向是堅(jiān)持“貸款公司”定位，防止將小額貸款公司和銀行同質(zhì)化。按照《意見》的定義，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司與銀行類金融機(jī)構(gòu)的重要區(qū)別，在于其不吸收公眾存款。由于不吸收公眾存款，小額貸款公司不會(huì)存在存戶擠兌等危害整個(gè)社會(huì)金融穩(wěn)定的公眾事件，而是在自有資金以及負(fù)債的有限范圍內(nèi)，通過自我約束、自我控制風(fēng)險(xiǎn)而從事資金拆借和貸款業(yè)務(wù)，接受市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰。因此，可以對(duì)小額貸款公司設(shè)置相對(duì)于銀行類金融機(jī)構(gòu)較為寬松的監(jiān)管條件以及較為優(yōu)惠的經(jīng)營(yíng)許可，通過準(zhǔn)予小額信貸資金較高的收益性等措施，激勵(lì)小額貸款公司自覺加大對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)的信貸投入盡管《意見》中提出，“小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行”，但我們認(rèn)為這不應(yīng)成為普遍適用性的一項(xiàng)原則。在我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系的各個(gè)層次中，并不缺少銀行類金融機(jī)構(gòu)的存在。對(duì)大部分的小額貸款公司來說，應(yīng)該始終堅(jiān)持“不吸收公眾存款”的業(yè)務(wù)定位和“基層化、點(diǎn)多、面廣、小額、分散”的比較優(yōu)勢(shì)，通過和銀行類金融機(jī)構(gòu)的分工合作，解決對(duì)“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制問題，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，而不是回歸到銀行類金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向上去；對(duì)有關(guān)的決策和管理部門來說，則應(yīng)該避免將小額貸款公司和銀行的同質(zhì)化，避免機(jī)構(gòu)設(shè)置的往返重復(fù)。第三篇：小額信貸市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告小額信貸市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告在中國(guó)，在全面建設(shè)小康社會(huì)的進(jìn)程中，城市貧困問題應(yīng)引起關(guān)注。90年代以前，中國(guó)的貧困現(xiàn)象主要發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。但隨著改革的深入和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，中國(guó)的城市貧困問題日益突出，已成為影響社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素和嚴(yán)重問題。而且需要引起關(guān)注的是，中國(guó)城鎮(zhèn)貧困人口的增長(zhǎng)幅度是比較大的。對(duì)于城鎮(zhèn)居民中的貧困人口數(shù)量的估計(jì)，基本上可以通過城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度所覆蓋的人數(shù)統(tǒng)計(jì)出來。城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度是從1997年開始建立的，當(dāng)時(shí)進(jìn)入此范圍的人數(shù)不超過200萬人；到1999年底增至281萬人；2000年底增至402萬人；2001年底增至1170萬人。2002年，由于政府采取了力度較大的“應(yīng)保盡?！闭?，使得低保人數(shù)迅速增加，在這樣的背景下，城市中的貧困弱勢(shì)群體不容忽視，因此，民建中央的一份《推廣城市小額信貸金融制度和管理改革》提案指出，目前城市貧困問題已非常突出，開展城市小額信貸，是解決創(chuàng)業(yè)融資的一種有效手段。小額信貸是專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。這一概念是隨著亞洲、非洲和拉丁美洲的發(fā)展中國(guó)家以貧困群體和低收入階層為服務(wù)對(duì)象的幾種微型金融方法逐步取得成效并不斷擴(kuò)展而提出的。小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，有其深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和重要的社會(huì)意義。低收入階層是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的客觀存在。這類群體維持生存、發(fā)展生產(chǎn)需要最基本的資金支持，但又沒有獲得商業(yè)貸款的抵押擔(dān)保條件和能力。同時(shí)，又不可能完全依靠政府和社會(huì)的無償救助滿足。最初，小額信貸是專為解決鄉(xiāng)村貧困問題開發(fā)的一種金融產(chǎn)品。隨著鄉(xiāng)村小額信貸的不斷發(fā)展和完善以及城市貧困問題的不斷惡化，已嘗試把成功的鄉(xiāng)村小額信貸經(jīng)驗(yàn)用來解決城市貧困問題。目前，這一業(yè)務(wù)在國(guó)際和國(guó)內(nèi)都剛起步。深圳市場(chǎng)概況：目前從事小額貸款的專業(yè)公司主要有信安易貸及中安信業(yè)兩家。：現(xiàn)代人誰沒有急需經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)的時(shí)候，比如購(gòu)房、買車付首期，家居裝修，個(gè)人進(jìn)修等等。當(dāng)你急需用錢的時(shí)候怎么辦？記者進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查，超過80％的人表示首先會(huì)考慮向家人和親友借錢。但在深圳這個(gè)移民城市，很多打工族都是單打獨(dú)斗，沒有建立起廣泛的社會(huì)關(guān)系，無處尋找資金援助，很難向不夠熟的人開口，更不好意思和內(nèi)地的親友求助。在深圳可以合法地開展小額貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有銀行、典當(dāng)行，以及個(gè)別小額貸款公司。但因?yàn)樾☆~貸款的單筆貸款規(guī)模很小，一般在1000－50000元之間，相對(duì)于商業(yè)銀行等這樣大型的金融機(jī)構(gòu)來說運(yùn)作成本很高，因此銀行有意無意“忽視”了小額貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，一般的中低收入人群及小企業(yè)主通常不能提供抵押或擔(dān)保，也怯于進(jìn)入到商業(yè)銀行、典當(dāng)行等的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)。：專業(yè)人士認(rèn)為，銀行有一定的門檻，個(gè)人在申請(qǐng)信用貸款時(shí)，需要提供房產(chǎn)證、收入證明等相關(guān)資料，考察個(gè)人的年齡、收入高低、婚否、有無孩子、住房等諸多因素，需要一定的審批時(shí)間，所借的金額一般也比較大。而小額貸款公司的貸款額度較低，1000元至10萬元，甚至1000元以內(nèi)的貸款，都可以向這些機(jī)構(gòu)申請(qǐng)。放款速度也較快，最快當(dāng)天申請(qǐng)可以當(dāng)天放款。而對(duì)于做小生意的小老板，3天內(nèi)可以放款。由于此類公司專職做小額貸款，專人服務(wù)，更加方便快捷。：典當(dāng)行需要房產(chǎn)、車輛或貴重物品進(jìn)行抵押擔(dān)保，才能獲得貸款。而小額貸款公司無抵押、免擔(dān)保，更加方便。相比較而言，此類公司的門檻更低，適用人群更廣，尤其為中低收入人群提供了貸款的新渠道。(博士教育網(wǎng)歡迎您投稿)：人們可能接著會(huì)關(guān)注：小額貸款如何辦理，有哪些業(yè)務(wù)手續(xù)呢？小額信貸公司的產(chǎn)品具有額度低、免抵押、免擔(dān)保的特性。一般的申請(qǐng)流程是：申請(qǐng)人可通過親臨網(wǎng)點(diǎn)、傳真、網(wǎng)上、電話等多種方式提交相關(guān)個(gè)人資料、填寫貸款申請(qǐng)書；若申請(qǐng)人準(zhǔn)備好所需的相關(guān)資料，借款當(dāng)天可劃到借款人的指定賬戶。第四篇：小額信貸貸款對(duì)象登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。農(nóng)村富余勞動(dòng)力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。華僑農(nóng)林場(chǎng)人員。指華僑農(nóng)林場(chǎng)（華僑管理區(qū)）實(shí)現(xiàn)就業(yè)困難的場(chǎng)員、歸難僑及其配偶子女。符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。符合貸款條件的人員合