農(nóng)村小額信貸的國(guó)際借鑒與延伸(參考版)
2025-05-19 12:01本頁(yè)面
【正文】 目前重慶農(nóng)戶(hù)在P2P信用平臺(tái)方面的受益落后于其他發(fā)達(dá)省市，就P2P臺(tái)結(jié)合支付平臺(tái)的總趨勢(shì)來(lái)看，重慶的農(nóng)戶(hù)會(huì)在不久的將來(lái)體會(huì)到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與結(jié)算中心合作為其提供的種種便捷的金融服務(wù)。并且，重慶在加工貿(mào)易和電子商務(wù)國(guó)際結(jié)算上也先行一步，惠普1000億美元加工貿(mào)易離岸結(jié)算業(yè)務(wù)和全球最大的電子商務(wù)支付提供商美國(guó)貝寶公司落戶(hù)重慶，都預(yù)示著重慶為打造中國(guó)內(nèi)陸“國(guó)際性金融結(jié)算中心”已初見(jiàn)雛形。但需要特別注意的是，目前仍需要一整套過(guò)濾機(jī)制有效地對(duì)該平臺(tái)信息發(fā)布者描述的真實(shí)性進(jìn)行甄別?！ 。ㄋ模㏄2P平臺(tái)與結(jié)算中心 宜信與扶貧社的成功合作讓人們看到：在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的幫助下，農(nóng)戶(hù)小額信貸的設(shè)計(jì)初衷竟能如此清晰地得到還原?！ ≈貞c的直轄市地位以及肩負(fù)帶動(dòng)西部大農(nóng)村前行的使命足以保證國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)重慶“三農(nóng)”金融的足夠重視，這同樣是重慶發(fā)展小額信貸難得優(yōu)勢(shì)。由于國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的資金來(lái)源的特殊優(yōu)勢(shì)，其用于“三農(nóng)”的貸款一直被視為“最可喜的資金回流”?！ 。ㄈ┡l(fā)性小額信貸穩(wěn)健發(fā)展 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行從單純“支持兩基一支”的目標(biāo)定位已經(jīng)變得逐漸多樣化起來(lái)，服務(wù)“三農(nóng)”和民生領(lǐng)域也是其重要目標(biāo)之一?！ ⌒☆~保單是促使銀行為農(nóng)戶(hù)提供小額信貸的橋梁，相較于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)公司有著更加專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)度水平，不但可提供針對(duì)農(nóng)戶(hù)個(gè)人設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不乏聯(lián)保小組式這類(lèi)集體的保險(xiǎn)產(chǎn)品支持。事實(shí)上，目前農(nóng)貸的擔(dān)保機(jī)制仍不完善才是制約重慶農(nóng)戶(hù)小額信貸發(fā)展的重要因素。隨著西部金融中心的建設(shè)提速，重慶擔(dān)保業(yè)必然更多地參與服務(wù)“三農(nóng)”，這也為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供了更多經(jīng)營(yíng)渠道。顯然，重慶農(nóng)村的抵（質(zhì)）押品多樣化的探索亟待推進(jìn)。匯豐村鎮(zhèn)銀行的做法值得重慶經(jīng)營(yíng)小額信貸的機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)和實(shí)踐：它要求的抵押品并不局限于房產(chǎn)土地、有價(jià)證券等，農(nóng)村企業(yè)的各種存貨、機(jī)械設(shè)備等都被允許。這并非淡化“信用”，而是在小額信貸發(fā)展的求索階段增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)信心、強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)的必然舉措。據(jù)了解，農(nóng)村商業(yè)銀行前些年辦理的農(nóng)戶(hù)小額信貸幾乎無(wú)抵押品作保，致使不良率一直較其他貸款要高?！ 。ǘ┬庞媚Ｊ叫枰a(bǔ)充 信用建設(shè)是金融活動(dòng)的基石?！ ‘?dāng)前，重慶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)能和抵御自然災(zāi)害能力較弱，且農(nóng)戶(hù)觀(guān)念較為陳舊，小額信貸利率過(guò)快商業(yè)化會(huì)使得原本脆弱的農(nóng)村金融受到重創(chuàng)，造成金融環(huán)境的進(jìn)一步惡化。有道是“授之以魚(yú)”更要“授之以漁”，小額信貸利率商業(yè)化勢(shì)在必行。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依靠高利率完全覆蓋其經(jīng)營(yíng)成本已是國(guó)際共識(shí)，但在我國(guó)，小額信貸公司仍只愿經(jīng)營(yíng)高利息的中小企業(yè)和個(gè)體工商業(yè)者小額貸款。曾有國(guó)內(nèi)學(xué)者指出：農(nóng)村小額信貸應(yīng)具有“完全的扶貧色彩”，利率商業(yè)化不可行，政府貼息是推行小額信貸的必然?！ 。ㄒ唬├噬虡I(yè)化運(yùn)步推行 “利率商業(yè)化是減緩農(nóng)村資金外流的有效途徑”可以用資本逐利的本質(zhì)進(jìn)行解釋?zhuān)貓?bào)率不能市場(chǎng)化，很難將資金留在原地。由于農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信教育宣傳仍然落后，征信任務(wù)繁重且仍處于發(fā)展完善之中，致使目前農(nóng)村信用環(huán)境較差?！ ?。既然是村鎮(zhèn)銀行，那么發(fā)展其可以吸納公眾存款進(jìn)行貸款優(yōu)化配置的功能是其立行初衷，但是目前村鎮(zhèn)銀行并不“村鎮(zhèn)”，而是扎根縣域，很少下去開(kāi)展工作，并沒(méi)能解決貧困農(nóng)戶(hù)貸款的根本需求?！ 叭r(nóng)”的定位偏移。農(nóng)業(yè)銀行的聯(lián)保式擔(dān)保與惠農(nóng)卡發(fā)卡的驟減證明單純依靠信用的借貸并不適合于農(nóng)戶(hù)小額信貸，仍處于靠天吃飯的農(nóng)業(yè)
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