農(nóng)村民間金融與小額信貸(參考版)
2025-05-17 11:35本頁(yè)面
【正文】 ? 考慮到小額信貸高成本的現(xiàn)實(shí)，政府要 直接承擔(dān)部分成本。 （三）降低小額信貸成本，減少小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的阻力 ? 政府要在優(yōu)化信用環(huán)境上下功夫，降低小額信貸組織的預(yù)期成本。 （三）成本補(bǔ)償機(jī)制的缺乏 ? 一是信用風(fēng)險(xiǎn)造成的貸款損失成本 ? 二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成的貸款損失成本 ? 三是小額信貸自身的操作成本 ? （四）業(yè)務(wù)規(guī)模偏小 ? 貸款規(guī)模 500萬(wàn)為參考標(biāo)準(zhǔn) ? （五 ）管理水平與人員素質(zhì)不高 四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)小額信貸的思路 ? （一）放松準(zhǔn)入制度，增加小額信貸組織的制度供給 ? 降低小額信貸準(zhǔn)入門(mén)檻 ? 充分發(fā)揮微觀主體自下而上的制度創(chuàng)新積極性 ? 積極引導(dǎo)現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入小額信貸領(lǐng)域 （二）提高小額信貸收益，增強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的能力 ? 提高小額信貸利率水平，提高其貸款收益。 ? 二是權(quán)責(zé)不清導(dǎo)致的內(nèi)部管理失控。 ? 三是合法身份的限制。 三、我國(guó)小額信貸發(fā)展中的問(wèn)題 ? （一） 政策限制多 ? 一是利率水平的限制。 ? （ 2021年－ 2021）。 ? （ 1994－ 1996）。 ? 第四，貼息貸款引發(fā)利益漏出，真正的貧困戶難以獲得貸款 。 ? 第二，運(yùn)作扶貧資金成本高與商業(yè)銀行盈利原則的矛盾。 ? 第四，從貧困農(nóng)戶的角度看，申請(qǐng)扶貧信貸資金的難度很大。 ? 第二，從經(jīng)營(yíng)行（農(nóng)行）的角度看，扶貧資金的資產(chǎn)質(zhì)量比較差。村銀行是獨(dú)立的核算單位，其自主放貸與回收，員工的工資福利水平直接與業(yè)績(jī)掛鉤，形成了對(duì)員工的激勵(lì)機(jī)制，確保貸款的高還貸率。貸款小組成員自愿結(jié)合能自動(dòng)把信譽(yù)不好的借款者排斥在外，同時(shí)也把貸款風(fēng)險(xiǎn)排除在外。因此，這種模式促使小組成員間相互監(jiān)督并排除那些風(fēng)險(xiǎn)很高的個(gè)人成為銀行的貸款對(duì)象。在小組借貸中，小組成員相互間對(duì)不能歸還的貸款必須承擔(dān)責(zé)任。 ? BRI不監(jiān)測(cè)借款人的貸款用途和使用過(guò)程，因?yàn)樗J(rèn)為借款人比小額貸款機(jī)構(gòu)更懂得怎樣運(yùn)用貸款資金，部分貸款暫時(shí)用于其他短期用途是更適合借款人的。與公益性模式相比，商業(yè)化模式更注重盈利。 以印度尼西亞人民銀行的鄉(xiāng)村信貸部（ BRI）為代表 ? BRI的比較 ? （ 1）貸款類型不同 ? GB是公益性可持續(xù)發(fā)展小額信貸的代表，它的目標(biāo)是促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消滅貧困，主張?jiān)谔峁┬☆~信貸
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