【正文】 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來了難度。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者面臨的主要風(fēng)險有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競爭力不強(qiáng)，一級政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險的政策體系等。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的主要對象是農(nóng)戶，而目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶小額貸款每戶一般貸款余額是5萬元，而5萬元對經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來說數(shù)額相對較小，根本派不了用場，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶作擔(dān)保。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對農(nóng)戶來說仍是一句空話。而目前許多農(nóng)戶都是個體經(jīng)營，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶都是獨(dú)戶獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無緣無故地出面為那一個農(nóng)戶作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶根本無法入門。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。二、行為模式中的缺陷（一）、農(nóng)戶擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個辦法就是在其內(nèi)部成立一個專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。表現(xiàn)最為突出的莫過于農(nóng)村小額貸款公司。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營。（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。（三）、農(nóng)業(yè)保險難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展在1994年農(nóng)業(yè)保險市場化后，由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，使得商業(yè)保險公司紛紛對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對公結(jié)算、居民儲蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開辦了商戶聯(lián)保、個人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險、國債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對較少。其缺陷主要表現(xiàn)在：（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競爭不充分，由于不同的原因，近年來四大國有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對較少，無法有效覆蓋農(nóng)村的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。大量農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”使飽受資金困擾的“三農(nóng)”資金缺口更大，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡使農(nóng)村資金供應(yīng)雪上加霜。第二篇：農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷我國農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險大、回報率低的特點(diǎn)。給予這類扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)(如衡量的標(biāo)準(zhǔn)是：它的所有單筆貸款不超過5萬元人民幣)一些特殊的優(yōu)惠政策。如果政府財政拿不出這么多錢，可以替代的方案使愿意承擔(dān)社會責(zé)任的銀行為這些公益性扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)貸款資金，政府財政則為這些銀行提供配套的貼息資金，以解決目前一些合格的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺少融資來源的問題。目前，就如何推動扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展問題，杜曉山提出了4點(diǎn)具體建議：從國家財政資金中撥出1～2億元，作為扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)的墊底循環(huán)基金，以此吸引國內(nèi)外各類資金，設(shè)立專門的扶貧小額信貸批發(fā)基金，以徹底解決扶貧小額信貸組織的資金瓶頸問題。應(yīng)提倡不同地區(qū)不同類型的機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，鼓勵適度競爭，并切實(shí)實(shí)施獎優(yōu)罰劣的政策措施，形成有效的正向激勵機(jī)制。小額信貸的主要作用是為農(nóng)村貧困人口提供信貸服務(wù)，是當(dāng)前不盡完善的農(nóng)村金融體系的必要補(bǔ)充，其在實(shí)現(xiàn)不同區(qū)域扶貧目標(biāo)方面的重要作用是其他農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以替代的。這將是一項(xiàng)利國利民又無社會和金融風(fēng)險的好政策。杜曉山認(rèn)為：“無論從理論還是實(shí)踐上看，對這類不吸收社會存款的民間或半政府的扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在都已具備了給予適當(dāng)定位和合法身份的條件和時機(jī)。至今為止，它們只給貧困縣里的中低收入農(nóng)戶放貸，又不吸收存款，沒有任何金融風(fēng)險。據(jù)了解，全國已先后存在過300多家非政府、半政府小額信貸扶貧項(xiàng)目機(jī)構(gòu)，現(xiàn)存的還有100多家。只有對現(xiàn)有和將來建立的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行更加有效的內(nèi)外部管理和適宜的政策支持，才能促進(jìn)其健康發(fā)展，發(fā)揮其應(yīng)有作用。小額信貸機(jī)構(gòu)能否可持續(xù)發(fā)展，主要有兩方面的因素：一個是小額信貸機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)水平和能力建設(shè)，另一個是宏觀政策環(huán)境。可以彌補(bǔ)這方面缺陷?？瞻捉鹑跈C(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大量存在，表明小額信貸還不能有效覆蓋到所有的農(nóng)村群眾特別是貧困農(nóng)民，農(nóng)村金融組織體系建設(shè)離中央明確建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)農(nóng)村金融體系的要求還存在很大的距離。另一方面，農(nóng)村資金缺口巨大，農(nóng)民貸款難問題十分嚴(yán)重，2007年末農(nóng)村信貸資金僅占全國的21％，全國有2825個鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍然存在金融機(jī)構(gòu)空白?！碑?dāng)前，受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)制約和影響，金融資源配置嚴(yán)重不平衡。它認(rèn)同的是使所有需要金融服務(wù)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的群體，都能獲得各自所需的金融服務(wù)。第一篇：農(nóng)村小額信貸扶貧渴盼政策傾斜農(nóng)村小額信貸扶貧渴盼政策傾斜“就本質(zhì)而言，小額信貸是普惠性金融體系的理念和實(shí)踐。普惠性金融體系理念就是要將小額信貸視為主流金融體系不可或缺的一個有機(jī)組成部分?！敝袊鐣茖W(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山說，“然而，當(dāng)今傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在不同程度上沒有意識到或做不到這一點(diǎn)。一方面城市信貸資源充裕，2008年11月末，我國金融機(jī)構(gòu)本外幣存款達(dá)47萬億元，貸款僅為31萬億元，存款差高達(dá)16萬億元。銀監(jiān)會《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》也顯示，我國西部地區(qū)的“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，占全國“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”數(shù)80％。那么，如何幫助解決中西部地區(qū)，尤其是貧困地區(qū)的貧困和弱勢群體的金融服務(wù)問題?采訪發(fā)現(xiàn)，目前中低收入和貧困農(nóng)戶普遍缺乏貸款服務(wù)，農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)一般解決不了這方面的問題，而這些民間或半政府機(jī)構(gòu)以扶貧為宗旨。而且它們的存在和發(fā)展，不僅有利于推動農(nóng)村農(nóng)戶信貸服務(wù)市場競爭局面的形成，還有利于抑制民間高利貸活動。而目前這兩方面都有不同程度的欠缺。當(dāng)前妨礙扶貧小額信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的政策環(huán)境主要是這類機(jī)構(gòu)缺乏合法身份和適宜的地位，以及沒有資金來源和融資渠道，因此很難擴(kuò)大規(guī)模和可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)有的這些機(jī)構(gòu)，基本上都在為貧困和中低收入弱勢群體獲得貸款提供力所能及的服務(wù)。盡管它們的資金和能力十分有限，但它們中的多數(shù)還要設(shè)法使機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，然而至今沒有國家政策的支持。有了政府適當(dāng)?shù)墓膭钫撸瑢⒖隙〞嗟膰鴥?nèi)外機(jī)構(gòu)、人士和資金投入?！睆母鞯氐膶?shí)踐情況來看，小額信貸已被證明是一種有效的扶貧模式，其科學(xué)的運(yùn)作方式和嚴(yán)格的管理制度保證了小額信貸能夠達(dá)到較高的還貸率。專家建議，中央有關(guān)部門(央行、銀監(jiān)會和財政部門等)，或者在中央有關(guān)部門的授權(quán)下，各省有關(guān)部門盡快出臺有利于推動我國扶貧小額信貸發(fā)展的政策。政府要真正從政策上支持鼓勵這類機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，予以它們適當(dāng)?shù)暮戏ǖ匚缓蜕矸荩枰运鼈冞m當(dāng)?shù)暮戏ǖ匚缓蜕矸?，給予它們財政或低成本融資資金支持和提高它們的業(yè)務(wù)水平和管理能力，以推動此類機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模和可持續(xù)發(fā)展，更多更好地幫助農(nóng)村弱勢群體和貧困農(nóng)戶。而且，即使暫時沒有其他資金拖入，僅這1～2億元也夠現(xiàn)有100多個公益性小額信貸機(jī)構(gòu)中追求既扶貧又可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營業(yè)績良好者擴(kuò)展規(guī)模的近期資金需求。對于那些有一定規(guī)模和實(shí)力、經(jīng)營歷史達(dá)到一定年限(例如5年以上)并有優(yōu)良業(yè)績的機(jī)構(gòu)，應(yīng)給予一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營權(quán)，并在中央銀行和銀監(jiān)會的指導(dǎo)下，通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。在中央金融監(jiān)管部門指導(dǎo)下，建立小額信貸行業(yè)協(xié)會，對小額信貸扶貧業(yè)務(wù)進(jìn)行自律型監(jiān)管。雖然近年來，國家采取了一系列惠農(nóng)政策，促進(jìn)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然薄弱，發(fā)展緩慢和城鄉(xiāng)差別擴(kuò)大趨勢依然沒有得到根本上的改變，農(nóng)村金融組織體系日漸萎縮，一些在縣城設(shè)立的銀行分支機(jī)構(gòu)為了追求利潤，紛紛把視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到大中型城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭，正規(guī)農(nóng)村金融信用社壟斷經(jīng)營，地下非正規(guī)金融活躍失控的局面產(chǎn)生。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來了不利影響，因?yàn)闆]有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展