【正文】 村農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，其整體服務(wù)功能還不能滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和建立新農(nóng)村的需要。其缺陷主要表現(xiàn)在：（一）、金融網(wǎng)店覆蓋不足，機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分，由于不同的原因，近年來(lái)四大國(guó)有銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)都比較少，造成了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)整體數(shù)量相對(duì)較少，無(wú)法有效覆蓋農(nóng)村的每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至在部分地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。（二）服務(wù)層次和水平低。目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開(kāi)辦了商戶(hù)聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國(guó)債銷(xiāo)售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率低下的情況，已嚴(yán)重不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。（三）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展在1994年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化后，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損，呈現(xiàn)出保費(fèi)收入逐年大幅下降、險(xiǎn)種逐漸減少、機(jī)構(gòu)萎縮、承保深度不斷降低的局面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。商業(yè)可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)的原則使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可能把全部資金都投向農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的身份是雙重的，不僅要為農(nóng)村提供資金支持，同時(shí)也要考慮自身的商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問(wèn)題。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。出現(xiàn)這種情況也無(wú)可厚非，因?yàn)橹挥袑?shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性，保住了生存，才能談支農(nóng)問(wèn)題，這是前提。表現(xiàn)最為突出的莫過(guò)于農(nóng)村小額貸款公司。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來(lái)源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)服務(wù)三農(nóng)的部門(mén)，并且對(duì)該部門(mén)采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。此外，如農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、農(nóng)村金融貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化和農(nóng)村金融信貸管理能力弱等等，使農(nóng)村金融缺乏良性循環(huán)的基礎(chǔ)，這些從根本上制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。二、行為模式中的缺陷（一）、農(nóng)戶(hù)擔(dān)保體系不健全，農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保難制約農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，農(nóng)戶(hù)小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶(hù)”、“聯(lián)戶(hù)擔(dān)?！?、住房抵押、個(gè)人保證等。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶(hù)可望而不可及?！肮?農(nóng)戶(hù)”的形式要求貸款戶(hù)必須是公司的下屬體。而目前許多農(nóng)戶(hù)都是個(gè)體經(jīng)營(yíng)，特別是純農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶(hù)都是獨(dú)戶(hù)獨(dú)體，不可能加入公司，而公司也不可能無(wú)緣無(wú)故地出面為那一個(gè)農(nóng)戶(hù)作擔(dān)保，這種形式使許多農(nóng)戶(hù)根本無(wú)法入門(mén)?！奥?lián)戶(hù)擔(dān)?！钡男问?，銀行要求很?chē)?yán)，農(nóng)戶(hù)必須聯(lián)合尋找三戶(hù)以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)的特殊性，往往很難尋找這種既有實(shí)力又相互信任的聯(lián)保體，因此具體操作難度很大。“住房抵押”的形式雖然很方便，但農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村住房無(wú)土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問(wèn)題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)仍是一句空話(huà)。個(gè)人保證的形式，銀行要求很高，擔(dān)保人必須是公務(wù)員或有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)主。這些擔(dān)保人在實(shí)際操作中農(nóng)戶(hù)很難找，一般的人根本不可能為農(nóng)戶(hù)作擔(dān)保。因此，個(gè)人保證的形式對(duì)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)也是望塵莫及。由此，農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑。（二）、農(nóng)戶(hù)的分散經(jīng)營(yíng)和高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶(hù)小額貸款投向選擇難制約了農(nóng)戶(hù)小額貸款的業(yè)務(wù)展。農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)戶(hù)，而目前農(nóng)戶(hù)的分散經(jīng)營(yíng)方式，使得面向農(nóng)戶(hù)的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)瑣碎而復(fù)雜，農(nóng)戶(hù)小額貸款每戶(hù)一般貸款余額是5萬(wàn)元，而5萬(wàn)元對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō)數(shù)額相對(duì)較小，根本派不了用場(chǎng)，上不了項(xiàng)目，因此，產(chǎn)生的效益也較少。另一方面隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買(mǎi)房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。因此，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不確定性，很大程度上抑制農(nóng)村小額貸款的有效投入。給農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的拓展帶來(lái)了難度。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶(hù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加之農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)形式多種多樣，從客觀(guān)上講，農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶(hù)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較高，由此影響農(nóng)行向農(nóng)戶(hù)發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款的積極性。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶(hù)的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而受到制約。（三）、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社組織缺乏，信息傳遞不暢，貸款對(duì)象確定難制約了農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。多年來(lái)農(nóng)行對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)基本上停辦，因此一些農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)行開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)缺乏信心，由此造成雙方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對(duì)稱(chēng)，管理半徑過(guò)長(zhǎng)，而目前農(nóng)行只有通過(guò)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社組織了解農(nóng)戶(hù)的信息，農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社又還只是起步階段，農(nóng)戶(hù)的組織化程度還相當(dāng)?shù)停由限r(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)僅限于大的集鎮(zhèn)，對(duì)于分散或邊緣山區(qū)的農(nóng)戶(hù)普遍缺乏了解，信息不靈，由此造成農(nóng)戶(hù)小額貸款的客戶(hù)對(duì)象情況不了解，貸款農(nóng)戶(hù)對(duì)象選擇難，這就嚴(yán)重制約了農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。（四）、農(nóng)村信用工程創(chuàng)建緩慢影響小額農(nóng)貸的發(fā)放工作。由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門(mén)打擊惡意逃廢債的力度不足，無(wú)法滿(mǎn)足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。另外，農(nóng)村信用社貸款以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民生產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的糧食、煙葉、食用菌生產(chǎn)為主，受自然氣候影響較大，沉淀的貸款較多。個(gè)別信用社存在畏難情緒，沒(méi)有積極主動(dòng)地向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)和銀子支持，加上認(rèn)為小額信貸量小、筆數(shù)多、成本高，不愿意積極參與。（五）、農(nóng)行機(jī)構(gòu)客戶(hù)經(jīng)理超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，業(yè)務(wù)開(kāi)展難影響了農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。農(nóng)戶(hù)小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒(méi)有專(zhuān)職的農(nóng)戶(hù)小額貸款客戶(hù)經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，管理很難到位，加上基層行客戶(hù)經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。（六）、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡(jiǎn)便深受眾多農(nóng)戶(hù)的青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長(zhǎng)、利率要求低的特點(diǎn)，目前,不少地區(qū)的小額農(nóng)戶(hù)貸款已與農(nóng)戶(hù)需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：①、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定程度限制了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)展；②、貸款的風(fēng)險(xiǎn)性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。同時(shí)，小額信用貸款主要依賴(lài)借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，存在逃債、賴(lài)債行為，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。③、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大的特點(diǎn)，致使貸后管理工作難到位。（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。地方性農(nóng)村小額貸款管理?xiàng)l例無(wú)法給予農(nóng)村小額貸款發(fā)展有力的支持。農(nóng)村小額貸款的外部監(jiān)管仍處于“盲點(diǎn)”。缺乏一個(gè)綜合性強(qiáng)、更有權(quán)威的監(jiān)管部門(mén)在農(nóng)村金市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。第五篇：淺析農(nóng)村小額信貸淺析中部地區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展【摘要】小額信貸作為特定區(qū)域內(nèi)面向融資弱勢(shì)群體的一種小額信貸形式，是一項(xiàng)重要的扶貧措施。其從起源到現(xiàn)在雖然只經(jīng)過(guò)了短短40多年的發(fā)展，卻有效地解決了農(nóng)村地區(qū)融資難題，極大地促進(jìn)了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)民自己創(chuàng)業(yè)脫貧致富創(chuàng)造了條件，已成為現(xiàn)階段農(nóng)村主要的金融需求之一。本文通過(guò)對(duì)中部地區(qū)一些省份現(xiàn)階段小額信貸發(fā)展模式進(jìn)行比較，分析了小額信貸發(fā)展過(guò)程中存在的一些問(wèn)題，并通過(guò)借鑒國(guó)外成功的小額信貸模式提出了個(gè)人的建議?！娟P(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r（一）湖北省——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱(chēng)。該市糧油市場(chǎng)廣闊，糧食生產(chǎn)、購(gòu)銷(xiāo)、加工、儲(chǔ)蓄等行業(yè)發(fā)展迅速，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2000年成立了宜城市糧油協(xié)會(huì)。糧油協(xié)會(huì)會(huì)員大部分為固定資產(chǎn)十幾萬(wàn)的種田大戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)和經(jīng)銷(xiāo)戶(hù)，由于這些行業(yè)投入成本大，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)難控以及自身存在弱者性，而金融部門(mén)評(píng)審面廣，要求高等原因，融資難已經(jīng)成為了制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。2007年，銀監(jiān)部門(mén)、人民銀行、信用聯(lián)社和宜城市糧油協(xié)會(huì)一起研究確定了糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員聯(lián)合擔(dān)保貸款的信貸模式，為糧油經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展掃除了最大障礙。糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任。會(huì)員按照聯(lián)保小組授信總額的25% 繳存保證金, 由協(xié)會(huì)收取后存入保證金專(zhuān)戶(hù), 然后會(huì)員即可獲得貸款。該貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制較強(qiáng), 同時(shí)實(shí)行連帶擔(dān)保補(bǔ)償和保證金補(bǔ)償。若借款會(huì)員不能按期歸還貸款本息, 則從保證金賬戶(hù)直接扣收, 保證金余額不足部分, 由協(xié)會(huì)補(bǔ)齊。該模式實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。協(xié)會(huì)為借款會(huì)員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn), 并指定貸款組織為第一受益人。同時(shí)實(shí)行捐贈(zèng)補(bǔ)償。借款會(huì)員在遭遇不可抗拒風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由協(xié)會(huì)組織其他聯(lián)保會(huì)員對(duì)其進(jìn)行捐贈(zèng), 捐贈(zèng)款項(xiàng)主要用于償還貸款。目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式經(jīng)營(yíng)情況良好，但其存在的一些問(wèn)題也不得不讓人深思。首先，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)資金來(lái)源主要是會(huì)員繳納的保證金，這些保證金畢竟數(shù)額有限，如果存在幾個(gè)會(huì)員同時(shí)提取較大數(shù)額貸款，并且還款周期較長(zhǎng)，那么后來(lái)借款的會(huì)員資金來(lái)源就得不到保證。其次，糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式只能幫助其會(huì)員解決融資難題，難以惠及真正貧困而又需要資金創(chuàng)業(yè)致富的農(nóng)民，體現(xiàn)不了小額信貸對(duì)弱勢(shì)群體的扶貧作用。所以，只適合經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較高水平的地方發(fā)展，推廣面較為狹隘。（二）湖南省——以湖南湘潭聯(lián)戶(hù)擔(dān)保為例湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。在糧價(jià)特別是飼料糧上好原料——早稻谷價(jià)格比較低迷的情況下，只有通過(guò)飼養(yǎng)生豬轉(zhuǎn)化，農(nóng)民才能從“種田80畝，難以養(yǎng)家糊口”的困境中解脫出來(lái)。飼養(yǎng)生豬，需要建設(shè)豬圈、購(gòu)置簡(jiǎn)單飼料加工設(shè)備，每飼養(yǎng)一頭豬，還需要700800元周轉(zhuǎn)資金，而農(nóng)民宅基地屬于集體土地，房屋無(wú)法抵押，至于存單抵押，更是不可能。為解決當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)資金的需求，2001年湘潭農(nóng)信社邁出了農(nóng)村小額信貸探索的第一步，通過(guò)資信評(píng)定確定了不同檔次的無(wú)擔(dān)保抵押貸款。貸款的基本程序是農(nóng)戶(hù)提出申請(qǐng)，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評(píng)估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢(qián)。并且農(nóng)信社不同于傳統(tǒng)銀行“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)工作模式，存貸款業(yè)務(wù)一切以農(nóng)事周期為核心，不同產(chǎn)業(yè)、不同貸款對(duì)象不同對(duì)待。經(jīng)過(guò)逐步發(fā)展完善，農(nóng)信社又探索出了農(nóng)村聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款機(jī)制：三戶(hù)