小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及發(fā)展研究-文庫吧資料
2025-07-01 08:41本頁面
【正文】 二）案例二 建設銀行“助保貸”“助保貸”的業(yè)務是建行和政府合作的業(yè)務，首先企業(yè)自身繳納一部分的助保金，自身有一定的擔?；A，政府再提供部分資金做補償以此增加信用，比較適合經(jīng)國家行政機關審核通過的小企業(yè)。但根據(jù)合同的規(guī)定，不能按時完成訂單，不僅不能獲取收益， 還要進行賠償。而且這種貸款完全依靠信譽，不需要任何的擔保。三、相關案例分析（一）案例一建設銀行“信用貸”現(xiàn)針對小微企業(yè)的“信用貸”業(yè)務，是建行先對企業(yè)和企業(yè)主的信用進行評價，在此基礎上對信譽好的小微企業(yè)發(fā)放可以幫助短期生產(chǎn)運營的小額資金的一種信用貸業(yè)務。另外因為國情方面的體制因素，我國復雜的辦事流程和各種手續(xù)造成的效率低下也大大加重了交易費用，造成了高成本。⑦交易費用高首先信息不對稱情況下，小微企業(yè)融資市場上的高風險加重了融資過程的交易費用。但是價格管制卻影響了市場的自動調(diào)節(jié)，反而使得融資成本加重。價格管制的制約 資金供給方在提供資金時是承受了一定的風險，因此這部分風險溢價也應計算在小微企業(yè)融資價格中。所以小微企業(yè)的融資活動的順利進行也依賴于小微企業(yè)的融資市場，市場機制的良好運作才能促進供需雙方達成協(xié)議完成融資。然而小微企業(yè)資產(chǎn)總額少，而且融資方面的信息不對稱更難得到融資機構的認可，但小微企業(yè)的發(fā)展對于經(jīng)濟發(fā)展又是必不可少的，所以解決小微企業(yè)融資也是刻不容緩的。⑥或者，為避免商業(yè)銀行借款，小微企業(yè)會選擇民間融資，但民間融資極高的借款利率同樣會導致成本的增加。小微企業(yè)的融資渠道單一，一般多依賴商業(yè)銀行，但卻存在貸款程序復雜，貸款期限較短，而且抵押條件高等各種問題。另外，我國直接融資成本較高，小微企業(yè)很難達到，所以小微企業(yè)融資難的問題也直接制約著小微企業(yè)現(xiàn)階段的發(fā)展。融資渠道少而難近年來隨著小微企業(yè)的不斷發(fā)展，數(shù)量的大幅度增長，小微企業(yè)幾乎遍布各行各業(yè)，在創(chuàng)新型發(fā)展中也處于核心位置。另一方面，從現(xiàn)在自貿(mào)區(qū)快速發(fā)展中可以看出，由于政策的鼓勵放松，外資銀行的涌現(xiàn)，商業(yè)銀行也不斷增多，市場的競爭必然也會給小微企業(yè)帶來巨大的福利。首先是貨幣政策方面，通過差別準備金率方面進行政策的調(diào)整來促進小微企業(yè)的融資，另外盡量多的改變?nèi)谫Y方式使其多樣化，鼓勵大型商業(yè)銀行針對小微企業(yè)設置專門部門，單獨強調(diào)貸款風險，完善信用評級制度和支付系統(tǒng)，為小微企業(yè)創(chuàng)造更加完善的金融環(huán)境。因為對于中小板和創(chuàng)業(yè)板來說，股票和債券市場過高的成本，大多數(shù)小型企業(yè)的外部融資仍然是銀行。資本市場融資的發(fā)展根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2012年底，中小企業(yè)方面推出了私募可轉債、區(qū)域債券和集合票據(jù)等不同的債券類型。實際情況顯示，小企業(yè)外部融資的主要方式還是銀行貸款，由央行發(fā)布的數(shù)據(jù)表明，小微企業(yè)的貸款余額與去年同期相比成上升趨勢，甚至增速高于大中性企業(yè)。而且鑒于小微企業(yè)自身的融資特點，在原有的貸款條件下，要承擔更大的利率差，大大提高了融資成本，使得小微企業(yè)融資困難重重。銀行融資發(fā)展從央行的調(diào)查結果來看，對于民營企業(yè)，%，甚至達不到發(fā)達國家一般的貸款水平。二、小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其原因分析（一）小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展壯大，小微企業(yè)也不斷的成長出現(xiàn)，根據(jù)有關數(shù)據(jù)表明我國現(xiàn)有近千萬家小微企業(yè)，占所有注冊企業(yè)的近九成多，遍布于不同地區(qū)的每個行業(yè)，隨著小微企業(yè)的不斷發(fā)展，開發(fā)更多的小微企業(yè)融資產(chǎn)品，拓寬融資渠道顯然是很重要的。根據(jù)資源來源的不同可以分為借入和自由資金兩種類型；融資方式的不同一般分為外源和內(nèi)源融資兩方面，內(nèi)源融資是企業(yè)根據(jù)經(jīng)營結果產(chǎn)生的留存收益等自己的資源轉為投資實現(xiàn)內(nèi)部資金流通的過程。當資金短缺時，以最小的代價來獲取相適應的資金，當資金盈余時則以最合適的時機放出資金以獲取最大的效益，以此實現(xiàn)供求平衡。因此，小微企業(yè)的發(fā)展對于我國社會經(jīng)濟的發(fā)展也是至關重要的，有如下表現(xiàn)，首先小微企業(yè)在國民經(jīng)濟方面而言占我國國民生產(chǎn)總值的近三成，是地方政府財政方面的重要來源；另外，鑒于小微企業(yè)規(guī)模小的特征，并且近些年的大量涌現(xiàn)成為了現(xiàn)代企業(yè)技術發(fā)展創(chuàng)新的重要部分；其次，靈活的企業(yè)模式也極大的促進了我國的經(jīng)濟轉型升級；最后小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會從而解決了部分就業(yè)問題。 小微企業(yè)的國內(nèi)標準2011年出臺的關于小微企業(yè)劃分的標準中分別根據(jù)企業(yè)性質(zhì)和特別從營業(yè)收入和雇員人數(shù)上進行了劃分。同樣的，菲律賓也規(guī)定1501500萬比索的資產(chǎn)和1099人員工為小型企業(yè)，150萬以下和9人以下的企業(yè)為微型企業(yè)。日本在額外考慮行業(yè)特點方面，認定20人以下的制造業(yè)和5人以下的商業(yè)為微型企業(yè)。另外在量方面大概有三個依據(jù)，第一，可以根據(jù)職工人數(shù)作為簡單易變的標準進行界定；第二，銷售額也可以清晰直觀的反應企業(yè)的發(fā)展業(yè)績，盈利是企業(yè)的重要目的，因此，越高的銷售額也相應的能證明企業(yè)的發(fā)展地位；最后是資產(chǎn)總額，流動資金越多，發(fā)展空間也越大，也可以表現(xiàn)企業(yè)的綜合實力。因此，為了研究這方面問題，首先需要先了
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