我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保現(xiàn)狀及發(fā)展研究-文庫(kù)吧資料
2025-06-30 22:57本頁(yè)面
【正文】 具體發(fā)展情況又是怎樣的？是否真正起到緩解小微企業(yè)融資難的作用？為了回答以上問題，我們首先調(diào)查了“小微企業(yè)銀行貸款的擔(dān)保方式”，共有684家企業(yè)就這一問題提供了有效問卷。為了使中小企業(yè)能夠得到盡快發(fā)展，1999年6月14日，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委出臺(tái)了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，由此我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系開始構(gòu)建，邁出了堅(jiān)實(shí)的第一步。擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠增強(qiáng)小微企業(yè)的信用，降低信息不對(duì)稱程度和降低銀企交易成本，因此，在許多發(fā)達(dá)國(guó)家都采用這種方式來降低小微企業(yè)融資約束，并在實(shí)踐中對(duì)解決小微企業(yè)融資難問題起到了重要作用?！ 。ㄈ┬∥⑵髽I(yè)信用擔(dān)保狀況分析由此可見，缺乏合理有效的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系確實(shí)是現(xiàn)階段我國(guó)中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀的重要原因?！ ∈鞘裁丛?qū)е铝诉@一現(xiàn)象的出現(xiàn)？我們調(diào)查了“小微企業(yè)向銀行貸款過程中得不到需求資金的主要原因”，共有849家企業(yè)就這一問題提供了有效問卷。也就是說，越是資金充裕的小微企業(yè)，由于其具有較好的收益和現(xiàn)金流，償債能力強(qiáng)、違約概率低，因此銀行越樂于對(duì)其貸款；而對(duì)于那些本身就面臨融資約束的小微企業(yè)，則由于其抵押品價(jià)值下降、自身財(cái)務(wù)狀況惡化，信貸風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行就更加不愿意對(duì)其貸款。由此可以看出，在面臨融資約束的企業(yè)中，大部分企業(yè)的融資比較困難，相反在資金不短缺的企業(yè)中，融資則變得相對(duì)容易?！ ∮纱丝梢钥闯觯蟛糠值男∥⑵髽I(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中都面臨著融資約束的問題。首先，我們考察了現(xiàn)階段的小微企業(yè)是否存在資金短缺的情況，共有888家企業(yè)就這一問題提供了有效問卷?！ 。ǘ┬∥⑵髽I(yè)融資狀況分析在資金來源方面，自有資金仍然是目前小微企業(yè)最主要的融資來源，%；其次是商業(yè)銀行貸款（%）和城鄉(xiāng)信用社貸款（%）；最后是民間借貸（%）和親友借款（%）。由此帶來了企業(yè)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)：%%，%%。結(jié)果顯示，行業(yè)分布相對(duì)集中，絕大部分企業(yè)都屬于工業(yè)制造業(yè)，共有780家，%；其他類型的企業(yè)數(shù)量相對(duì)較少。這反映出棗莊市當(dāng)前的小微企業(yè)主以私營(yíng)為主的特點(diǎn)。棗莊市政府對(duì)于小微企業(yè)的融資問題給予了高度關(guān)注，包括引導(dǎo)現(xiàn)有各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)不斷壯大實(shí)力、積極爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)支持等?！ 椙f市是山東省設(shè)立的第四個(gè)地級(jí)市，2010年全年生產(chǎn)總值為1362億元，財(cái)政總收入130億元，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)規(guī)模在全國(guó)所有地級(jí)市中處于中等發(fā)達(dá)水平。根據(jù)新的劃型標(biāo)準(zhǔn)，%的企業(yè)屬于微型企業(yè)，%的企業(yè)屬于小型企業(yè)，%的企業(yè)屬于中型企業(yè)，因此小微企業(yè)為此次調(diào)查對(duì)象的主體。其中，嶧城區(qū)156份，市中區(qū)196份，山亭區(qū)95份，薛城區(qū)64份，臺(tái)兒莊區(qū)49份，高新區(qū)9份，滕州市393份?！ ”敬螁柧碚{(diào)查以山東省棗莊市的企業(yè)為調(diào)查對(duì)象，調(diào)查范圍涉及棗莊市的7個(gè)行政區(qū)域。也就是說，小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制的存在，可以通過增強(qiáng)小微企業(yè)的信用來間接產(chǎn)生外部效益?！ ∪倾y行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作能夠有效分擔(dān)銀行對(duì)于放貸給小微企業(yè)可能發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為小微企業(yè)的擔(dān)保者就可以成為信息溝通的橋梁，使得銀企之間信息傳遞得更為順暢，融資交易能夠更加順利地進(jìn)行。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)具有天然的聯(lián)系，能夠通過地緣、人緣關(guān)系或其他商業(yè)關(guān)系，低成本地獲得小微企業(yè)的信用信息。在小微企業(yè)向銀行貸款的過程中，由于大多數(shù)小微企業(yè)都處在發(fā)展期或成長(zhǎng)期，企業(yè)規(guī)模較小、資產(chǎn)規(guī)模較小，一般不具備銀行所需要的抵押品和質(zhì)押資產(chǎn)；另外，小微企業(yè)一般為私營(yíng)或個(gè)體企業(yè)，其財(cái)務(wù)制度相對(duì)不健全，信息不透明、信用等級(jí)低。一般來說，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解小微企業(yè)融資過程中具有以下重要作用：5547家擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入180億元?！ ∽?992年我國(guó)開始實(shí)行中小企業(yè)信用擔(dān)保制度以來，我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一直都在迅速發(fā)展。建立小微企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)制度，可以直接有效地提高小微企業(yè)的資信等級(jí)，從而有效地分擔(dān)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，幫助小微企業(yè)獲得銀行融資。在這種情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，成為解決小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。小微企業(yè)融資難這一問題在世界各國(guó)普遍存在，一直是阻礙各國(guó)中小企業(yè)健康發(fā)展的瓶頸。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的功能是為企業(yè)融資提供擔(dān)保，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行做出承諾，以此來提高企業(yè)的資信等級(jí)，進(jìn)而幫助企業(yè)在銀行等金融機(jī)構(gòu)順利獲得融資。迄今為止，尚未有人專門對(duì)我國(guó)小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系進(jìn)行過研究和探討，這就無法為支持政策的進(jìn)一步有效實(shí)施提供理論參考。以上研究成果從不同的視角切入，探討了中小企業(yè)融資的相關(guān)問題，然而僅有少數(shù)文獻(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保問題進(jìn)行了關(guān)注（楊勝剛和胡海波，2006；唐平，2006；李毅和向黨，2008），且其中大部分又是集中在理論研究方面，沒能夠深入地了解中小企業(yè)擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)情況。其中，部分學(xué)者多角度地探討了中小企業(yè)融資難的形成原因（王朝弟，2003；王性玉和張征爭(zhēng)，2005；沈洪明，2006；劉靜海，2012）
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