我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)?，F(xiàn)狀及發(fā)展研究(完整版)
【正文】 業(yè)的融資困境，推動(dòng)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 二是可以緩解金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱程度。截至2009年年底，我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)5547家，共籌集擔(dān)保資金3389億元，當(dāng)年為37萬戶中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款額共計(jì)10796億元（首次突破萬億大關(guān)），%；新增擔(dān)保貸款7240億元，%。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)憑借自身的信用與實(shí)力承擔(dān)數(shù)倍于自身資產(chǎn)的擔(dān)保責(zé)任，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)來說具有放大小微企業(yè)信用等級(jí)的效用，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，則需要擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任。此外，由于在我國(guó)一些較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，民間金融已經(jīng)作為一種既成事實(shí)，并以半公開、半地下的形式為中小企業(yè)提供融資（郭斌和劉曼路，2002），因此也有一些學(xué)者開始探索非正規(guī)金融對(duì)中小企業(yè)發(fā)展所起到的積極作用（林毅夫和孫希芳，2005）。Cycle）。問卷調(diào)查采用發(fā)放問卷并結(jié)合走訪的方式進(jìn)行，調(diào)研對(duì)象為山東棗莊市1100家企業(yè)②，獲得有效問卷962份。然而，由于小微企業(yè)自身的局限性和融資外部環(huán)境的制約，融資難一直是制約我國(guó)小微企業(yè)成長(zhǎng)的主要瓶頸。我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)?，F(xiàn)狀及發(fā)展研究 摘要：小微企業(yè)融資難問題一直都是我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重制約因素，而“擔(dān)保難”又是造成我國(guó)小微企業(yè)融資難的一項(xiàng)重要原因。本文的研究結(jié)論對(duì)我國(guó)政府為解決小微企業(yè)融資難制定有效的信用擔(dān)保政策提供了理論依據(jù)，同時(shí)也指明了解決小微企業(yè)融資難問題的改革方向，結(jié)論具有重要政策啟示作用。信貸配給主要是指銀行出于利潤(rùn)最大化動(dòng)機(jī)而發(fā)生的在一般利率條件和其它附加條件下，信貸市場(chǎng)不能出清的現(xiàn)象，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生與貨幣當(dāng)局對(duì)利率上限管制無關(guān)。以上研究成果從不同的視角切入，探討了中小企業(yè)融資的相關(guān)問題，然而僅有少數(shù)文獻(xiàn)對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保問題進(jìn)行了關(guān)注（楊勝剛和胡海波，2006；唐平，2006；李毅和向黨，2008），且其中大部分又是集中在理論研究方面，沒能夠深入地了解中小企業(yè)擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)情況。小微企業(yè)融資難這一問題在世界各國(guó)普遍存在，一直是阻礙各國(guó)中小企業(yè)健康發(fā)展的瓶頸。5547家擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入180億元。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)具有天然的聯(lián)系，能夠通過地緣、人緣關(guān)系或其他商業(yè)關(guān)系，低成本地獲得小微企業(yè)的信用信息?！ 椙f市是山東省設(shè)立的第四個(gè)地級(jí)市，2010年全年生產(chǎn)總值為1362億元，財(cái)政總收入130億元，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)規(guī)模在全國(guó)所有地級(jí)市中處于中等發(fā)達(dá)水平。結(jié)果顯示，行業(yè)分布相對(duì)集中，絕大部分企業(yè)都屬于工業(yè)制造業(yè)，共有780家，%；其他類型的企業(yè)數(shù)量相對(duì)較少?！ 。ǘ┬∥⑵髽I(yè)融資狀況分析由此可以看出，在面臨融資約束的企業(yè)中，大部分企業(yè)的融資比較困難，相反在資金不短缺的企業(yè)中，融資則變得相對(duì)容易?！ ?dān)保機(jī)構(gòu)能夠增強(qiáng)小微企業(yè)的信用，降低信息不對(duì)稱程度和降低銀企交易成本，因此，在許多發(fā)達(dá)國(guó)家都采用這種方式來降低小微企業(yè)融資約束，并在實(shí)踐中對(duì)解決小微企業(yè)融資難問題起到了重要作用。 也就是說，在企業(yè)面臨融資難題時(shí)，近八成的小微企業(yè)不會(huì)選擇求助于擔(dān)保機(jī)構(gòu)。首先，我們先來分析小微企業(yè)能夠獲得擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的主要原因，共有268家就該問題提供了有效答卷。換句話說，對(duì)于在銀行難以獲得貸款的小微企業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也愛莫能助，因?yàn)樗麄兒饬康闹笜?biāo)是一致的。由此可知，擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)成功率低和擔(dān)保費(fèi)用高也是小微企業(yè)不愿求助于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的兩個(gè)重要因素?！ ∫虼?，各地方政府應(yīng)該積極推動(dòng)當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的建立，不僅要增加數(shù)量，更要在服務(wù)質(zhì)量上提升，主動(dòng)建立起小微企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，起到鏈接的紐帶作用，這樣才能切實(shí)有效地發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)效能，解決中小企業(yè)融資難問題?！ 「鶕?jù)本文對(duì)問卷調(diào)查結(jié)果的分析，導(dǎo)致上述問題主要原因有以下幾方面。由調(diào)查結(jié)果我們知道，“擔(dān)保手續(xù)繁瑣”，“信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少，申請(qǐng)成功率低”以及“擔(dān)保費(fèi)用較高”成為小微企業(yè)不愿求助于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三大原因。另外，政府還要起到維護(hù)和監(jiān)督信用秩序的作用，根據(jù)相應(yīng)法律，嚴(yán)厲懲治信用信息失真的企業(yè)?！ 、诒狙芯空{(diào)查區(qū)域覆蓋了山東省棗莊市六個(gè)區(qū)及滕州市（縣級(jí)市），調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、資金來源、資金需求及滿足狀況、資金用途、與金融機(jī)構(gòu)關(guān)系、與擔(dān)保機(jī)構(gòu)關(guān)系等方面?！ 、垴R太效應(yīng)（Matthew作者感謝梁琪、郝項(xiàng)超和南開大學(xué)討論課題參加者對(duì)本文提出的寶貴意見和建議，感謝靳宇辰和鄧麗質(zhì)在搜集和整理數(shù)據(jù)過程中給予的幫助?！ ∑涠?guī)范現(xiàn)有融資擔(dān)保體系，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加量增質(zhì)。鑒于以上問題，我們分別從小微企業(yè)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)兩方面提出政策建議。擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立的最主要原因是與銀行相比，對(duì)小微企業(yè)具有一定的信息優(yōu)勢(shì)，可以解決信息不對(duì)稱問題。 五、結(jié)論及政策建議 然后，我們?cè)儐柫藫?dān)保機(jī)構(gòu)是否要求小微企業(yè)提供反擔(dān)?；虻盅浩返膯栴}，共有239家企業(yè)就該問題提供了有效答卷。而又是什么原因
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