我國小微企業(yè)信用擔(dān)?，F(xiàn)狀及發(fā)展研究-資料下載頁
2025-06-24 22:57本頁面
【正文】 府建立聯(lián)系”85家（%），最后是“擔(dān)保機構(gòu)主動宣傳和營銷”21家（%）。由此可見，擔(dān)保機構(gòu)對于為小微企業(yè)服務(wù)似乎顯得并不積極，而政府在推動擔(dān)保機構(gòu)與小微企業(yè)合作方面也沒有起到很重要的作用。對于“擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量”，大部分小微企業(yè)認為“一般”137家（%），在“當(dāng)?shù)負?dān)保機構(gòu)數(shù)量”上，大部分企業(yè)表示“數(shù)量很少”130家（%）。這說明，擔(dān)保機構(gòu)在服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量上也不能滿足小微企業(yè)的切實需求。因此，各地方政府應(yīng)該積極推動當(dāng)?shù)負?dān)保機構(gòu)的建立，不僅要增加數(shù)量，更要在服務(wù)質(zhì)量上提升，主動建立起小微企業(yè)與擔(dān)保機構(gòu)的聯(lián)系，起到鏈接的紐帶作用，這樣才能切實有效地發(fā)揮擔(dān)保機構(gòu)效能，解決中小企業(yè)融資難問題?！ ∥?、結(jié)論及政策建議 本文利用山東省棗莊市企業(yè)融資狀況調(diào)查問卷所獲得的數(shù)據(jù)，采用規(guī)范的統(tǒng)計分析方法對我國小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀和小微企業(yè)信用擔(dān)保存在問題進行了研究。從理論上我們知道，信用擔(dān)保機構(gòu)具有信用增級的功能，是國際上緩解中小企業(yè)融資難的有效手段。然而，通過本文的統(tǒng)計分析可以看出，目前我國的信用擔(dān)保體系無論從整體運作機制還是擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和數(shù)量方面都存在諸多問題，使得近八成的企業(yè)在面臨融資難題時不會選擇求助于擔(dān)保機構(gòu)。即使在曾經(jīng)獲得過擔(dān)保機構(gòu)貸款的小微企業(yè)中，其擔(dān)保貸款的比例也非常小，表明現(xiàn)階段擔(dān)保機構(gòu)在緩解小微企業(yè)融資的問題上并沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。 根據(jù)本文對問卷調(diào)查結(jié)果的分析，導(dǎo)致上述問題主要原因有以下幾方面。首先是擔(dān)保機構(gòu)信息優(yōu)勢不明顯，擔(dān)保功能薄弱。擔(dān)保機構(gòu)成立的最主要原因是與銀行相比，對小微企業(yè)具有一定的信息優(yōu)勢，可以解決信息不對稱問題。然而，我們的調(diào)查結(jié)果顯示擔(dān)保機構(gòu)對小微企業(yè)評判的標(biāo)準(zhǔn)與銀行是趨同的，在銀行遇到“融資難”的小微企業(yè)在擔(dān)保機構(gòu)也會遇到“擔(dān)保難”。這表明，擔(dān)保機構(gòu)并不具有其應(yīng)有的信息優(yōu)勢，導(dǎo)致其擔(dān)保功能薄弱。其次是擔(dān)保機構(gòu)運作不規(guī)范，擔(dān)保效能較低。調(diào)查結(jié)果顯示，%的企業(yè)在提出擔(dān)保申請時會被要求提供反擔(dān)保，這使得小微企業(yè)向擔(dān)保機構(gòu)提出的擔(dān)保申請并無實質(zhì)意義，擔(dān)保機構(gòu)無法發(fā)揮自身效能解決小微企業(yè)融資難題。最后是擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量偏少，服務(wù)質(zhì)量不高。由調(diào)查結(jié)果我們知道，“擔(dān)保手續(xù)繁瑣”，“信用擔(dān)保機構(gòu)較少，申請成功率低”以及“擔(dān)保費用較高”成為小微企業(yè)不愿求助于擔(dān)保機構(gòu)的三大原因。另外，擔(dān)保機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)方式也差強人意，不能很好地起到服務(wù)小微企業(yè)，幫助其獲得融資的積極作用。鑒于以上問題，我們分別從小微企業(yè)和擔(dān)保機構(gòu)兩方面提出政策建議?！ ∑湟唬∥⑵髽I(yè)應(yīng)不斷加強自身實力和信用建設(shè)。從企業(yè)自身發(fā)展來看，不論是直接通過銀行進行貸款，還是通過擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保進行貸款，都需要企業(yè)具有良好抵押品、反抵押品和資信狀況。歸根結(jié)底就是企業(yè)要不斷增強自身經(jīng)營實力，誠信經(jīng)營并按期履行還款義務(wù)，這樣才能在長遠的發(fā)展中獲得更多的資金支持。從政府的角度來看，應(yīng)該加快搭建小微企業(yè)信用信息交流的平臺，積極進行小微企業(yè)的信用征集、評價和建立信用檔案，逐漸提升小微企業(yè)的信用能力；同時培養(yǎng)并提高小微企業(yè)誠實守信、守法經(jīng)營和規(guī)范管理的信用意識。另外，政府還要起到維護和監(jiān)督信用秩序的作用，根據(jù)相應(yīng)法律，嚴厲懲治信用信息失真的企業(yè)?！ ∑涠?，規(guī)范現(xiàn)有融資擔(dān)保體系，擔(dān)保機構(gòu)要加量增質(zhì)。由以上統(tǒng)計分析結(jié)果可知，信用擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量很少，并且服務(wù)質(zhì)量不高，這應(yīng)該是我們重點關(guān)注的問題。首先，擔(dān)保公司要逐步走出單純?yōu)樾∥⑵髽I(yè)提供信用擔(dān)保的經(jīng)營方式，不斷為小微企業(yè)提供多形式、多渠道、多階段和快速高效的融資服務(wù)，同時提高服務(wù)質(zhì)量。其次，簡化擔(dān)保手續(xù)、降低擔(dān)保費率、主動開拓業(yè)務(wù)范圍，提高擔(dān)保機構(gòu)效率，發(fā)揮更大的擔(dān)保效能。就政府來說，應(yīng)該積極發(fā)揮調(diào)控優(yōu)勢，增加擔(dān)保機構(gòu)的數(shù)量。同時，對擔(dān)保機構(gòu)及其承擔(dān)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量進行規(guī)范和監(jiān)督，采取“政策引領(lǐng)基金，市場規(guī)范運作，法人督導(dǎo)管理”的操作方式，全面引導(dǎo)擔(dān)保市場自身的資源合理化應(yīng)用。 作者感謝梁琪、郝項超和南開大學(xué)討論課題參加者對本文提出的寶貴意見和建議，感謝靳宇辰和鄧麗質(zhì)在搜集和整理數(shù)據(jù)過程中給予的幫助。本文研究得到國家自然科學(xué)基金項目（71072097；71272183）的資助。作者文責(zé)自負?！ 、偻跸龊蛷埥荩?007）指出，研究者自己做調(diào)查問卷和案例分析來研究中小企業(yè)問題，使得研究者不僅能夠獲得寶貴的直覺（感性認識），而且所設(shè)計的問卷也能夠更加貼近現(xiàn)實，這些都是從統(tǒng)計年鑒的數(shù)字中所得不到的東西?！ 、诒狙芯空{(diào)查區(qū)域覆蓋了山東省棗莊市六個區(qū)及滕州市（縣級市），調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、資金來源、資金需求及滿足狀況、資金用途、與金融機構(gòu)關(guān)系、與擔(dān)保機構(gòu)關(guān)系等方面?！ 、垴R太效應(yīng)（MatthewEffect），是指好的愈好，壞的愈壞，多的愈多，少的愈少的一種現(xiàn)象，廣泛應(yīng)用于金融、教育及科學(xué)等眾多領(lǐng)域
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