【正文】 同時，銀行也將以企業(yè)的贏利能力評估為前提，以現(xiàn)金管理項目啟動后的現(xiàn)金流量及經(jīng)營情況分析為保障，提供后續(xù)融資業(yè)務。銀行著力為酒店打造全方位立體收款渠道，推薦其使用無卡收單方式，以滿足電話和網(wǎng)上預約服務的收款，同時還根據(jù)酒店的需求將無卡收單系統(tǒng)與其門店銷售系統(tǒng)相連，增加了現(xiàn)場訂房的無卡收單途徑。電子發(fā)薪方式可不存在盤片和票據(jù)的傳遞環(huán)節(jié)，更可實現(xiàn)當日發(fā)薪當日到帳，與柜面發(fā)放工資相比更具有安全性和時效性，并可在指令處理完畢后，立即查詢、下載反饋處理成功與否的信息，并提供電子對賬。不但減輕了銀行在項目實施過程中及事后維護的壓力，且企業(yè)與銀行的業(yè)務合作將深入到企業(yè)內(nèi)部的系統(tǒng)結構，大大增加企業(yè)的忠誠度。各二級帳戶開通全國“即時通”業(yè)務功能，解決門店的現(xiàn)金營業(yè)款繳款，保證當日營業(yè)款可實時劃入收入帳戶。（二）銀行提供的組合服務方案通過對K公司提出的賬款每日歸集、對賬以及實現(xiàn)集中支付等的結算需求分析，工商銀行為其制訂了綜合化、個性化的組合現(xiàn)金管理服務方案，具體如下所示：圖表 16：工商銀行對K酒店提供的現(xiàn)金管理服務方案收款服務K酒店總部帳戶作為收款管家的一級帳戶，再由系統(tǒng)批量在一級賬戶下開立二級賬戶，二級帳戶一一對應各門店的收入帳戶，實現(xiàn)獨立核算營業(yè)收入。每日各門店營業(yè)款的解款、對帳、采購、日常支付、薪資福利費支付、門店財務人員的管理讓酒店財務管理成本日漸增加，運營能力嚴重負荷。四、連鎖酒店管理公司現(xiàn)金管理服務案例（一）企業(yè)基本情況K連鎖酒店管理有限公司是一家于2004年11月投資成立的外商獨資企業(yè)，公司經(jīng)營范圍主要包括**品牌經(jīng)濟型連鎖酒店的經(jīng)營管理。因此，在營銷過程中，應針對其上述特點，充分發(fā)揮銀行在結算與現(xiàn)金管理方面的優(yōu)勢，主動出擊，幫助企業(yè)分析其自身的營運特點，發(fā)現(xiàn)需求，提出利益產(chǎn)生點，以優(yōu)勢服務為基礎，逐步推進銀行配套產(chǎn)品和服務，以獲得銀行現(xiàn)金管理業(yè)務價值的認同與尊重。（二）營銷要點目前連鎖酒店多數(shù)屬民營企業(yè)，其行為具有典型的利益導向性質(zhì)，表現(xiàn)為希望最大限度地通過來提高管理水平來降低成本、控制風險，同時增加收益。銀企互聯(lián)總店的ERP系統(tǒng)與銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行無縫鏈接實現(xiàn)公司銀行業(yè)務高度電子化操作和管理。圖表 15：酒店連鎖行業(yè)的現(xiàn)金管理服務方案的實施效果服務內(nèi)容服務方式實施效果賬戶管理構建“收支兩條線”的賬戶架構加強集團收入、支出的額度、方向的控制，提高資金風險控制能力。為了支持連鎖酒店的擴張，滿足企業(yè)在固定資產(chǎn)投資上的資金需求，可為企業(yè)提供項目融資授信，并在授信額度內(nèi)提供項目貸款等多種中長期項目融資產(chǎn)品。（七）其他合作幫助連鎖酒店在線完成電子商務活動的資金結算，并提供可靠的驗證服務，確保交易的安全性。通過信用卡簽購單與發(fā)票相核對，嚴格財務控制。同時，為總店及各城市店安裝財務POS系統(tǒng)，辦理差旅費、業(yè)務招待費的預借和報銷，建立無現(xiàn)金財務報銷體系。由于連鎖酒店人員較多，工作地點較分散的特點，使用銀行網(wǎng)上銀行財務室功能不僅減輕工資發(fā)放工作量，同時縮短了到帳時間。（四）理財服務集團內(nèi)部資金歸集到總店后，總店可以根據(jù)集團資金安排，使用不同流動性、安全性、收益性的對公理財產(chǎn)品進行組合投資，提高資金的收益。在一定額度內(nèi)零星費用由各城市分賬戶自行支付。（三）付款管理總店可通過企業(yè)網(wǎng)上銀行向“支出賬戶”撥付下屬單位的日常費用資金。在實現(xiàn)快速收款的同時，免除了開立和管理銀行賬戶的手續(xù)，降低管理成本。此外，銀行還可以為門店提供無賬戶收款服務。2．門店現(xiàn)金收入。（二）收款管理1．門店轉帳收款。同時提供賬戶余額變動等短信提醒服務功能，便于財務管理人員及時全面的掌握分支機構資金情況。2．賬戶信息查詢。總部為各門店分別開立“收入賬戶”一個，只收不付，用于收取各門店的收入款項；在各門店在當?shù)馗鏖_立一個“支出賬戶”，只付不收，用于各城市門店費用支出和對外支付。二、酒店連鎖行業(yè)現(xiàn)金管理服務方案設計（一）賬戶管理1．構建“收支兩條線”的賬戶架構。5．對人員工資、財務報銷實現(xiàn)集中支付和管理。4．實行高效的集中采購模式。3．閑置資金運作。2．收付款管理。整體來看，酒店連鎖行業(yè)的現(xiàn)金管理需求主要集中在以下方面：1．賬戶管理。圖表 13：酒店連鎖行業(yè)經(jīng)營特征（四）酒店連鎖行業(yè)現(xiàn)金管理需求酒店連鎖企業(yè)在經(jīng)營中會產(chǎn)生大量現(xiàn)金的持績流入，而現(xiàn)金的支出則相對集中，如利息的支付、裝修支出等。其次，標準化的擴張模式，易于品牌通過“選址－改建－輸出管理－持續(xù)經(jīng)營”等一系列的方式實現(xiàn)快速復制擴張。因此，一家經(jīng)營業(yè)績較好的星級酒店以現(xiàn)金流收回投資也需15年左右的時間；而經(jīng)濟型酒店僅需45年。由于新增物業(yè)主要采取租賃方式，因此前期投資規(guī)模將遠遠小于星級酒店。（三）酒店連鎖行業(yè)經(jīng)營特征中國連鎖酒店的基本特征為：輕資產(chǎn)、高投資回報率、標準化、易于復制擴張，具體說來如下：首先，連鎖酒店不同于星級酒店的一個關鍵特征，就是它的輕資產(chǎn)運營。4．電子化程度高。3．內(nèi)部集約化管理。2．對外服務多樣。連鎖酒店的出現(xiàn)是企業(yè)通過規(guī)模經(jīng)營降低成本的結果，與傳統(tǒng)酒店相比，連鎖酒店更注重電子商務建設，其對于銀行結算服務的需求也更加旺盛：1．管理上更加集團化、專業(yè)化。預計，經(jīng)過幾年的兼并、收購、整合，70%的連鎖酒店將會控制在有限的幾家管理公司手中。此外，一線城市的中高端連鎖酒店品牌或將成為新的增長點。但是受益于低端消費的升級和高端消費的下移，酒店連鎖行業(yè)具有弱周期性。尤為明顯的當屬連鎖酒店的發(fā)展，如家、7天連鎖酒店等各色各樣的連鎖酒店粉墨登場。目前，我國酒店連鎖行業(yè)本土龍頭企業(yè)有如家、漢庭、格林豪泰、錦江之星等。一、酒店連鎖行業(yè)現(xiàn)金管理需求分析（一）酒店連鎖行業(yè)發(fā)展背景連鎖酒店是指眾多分散的、經(jīng)營同一品牌酒店服務的酒店，在酒店總部的組織領導下，采取共同經(jīng)營方針、一致的營銷行動，實行集中采購和分散經(jīng)營的有機結合，通過規(guī)范化的經(jīng)營實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟效益的聯(lián)合體。以7天連鎖酒店為例，從2009年開始大力開拓管理店業(yè)務至今，7天的管理店以每年新增200300家的數(shù)量高速發(fā)展，截至2012年11月該酒店旗下的管理店已突破1000家，同比增長接近50%，這預示著酒店連鎖行業(yè)發(fā)展勢頭依然強勁。255。該行向章先生發(fā)放100萬18個月的信用貸款，貸款利率為基準利率上浮30%。（三）授信方案經(jīng)過計算，張先生最近6個月的POS交易總額為230萬元。而且，章先生與賓館業(yè)主的關系較好，已經(jīng)新簽10年的租賃協(xié)議。（二）銀行切入點某銀行杭州分行下城區(qū)支行客戶經(jīng)理了解章先生情況后，主動找到其協(xié)商。由于投入資金量較大，裝修后，章先生的流動資金比較緊張，手頭資金無法應對賓館用品采購及員工工資發(fā)放。六、業(yè)務案例（一）客戶基本情況章先生在杭州已從事十多年賓館生意，由于地處景區(qū)周邊，生意一直較好，平均每月收入大概100萬左右，其中POS結算方式占40%。四、操作流程1．符合條件的經(jīng)濟型酒店客戶向銀行申請POS流量貸款并提交相關資料；2．銀行工作人員調(diào)出客戶POS機近期交易流量，并提交給信審經(jīng)理初審；3．信審經(jīng)理對客戶盡職調(diào)查并出具初審意見，報最終審核部門審批；4．審批通過，銀行與客戶簽訂借款合同，放款；5．項目移交給銀行貸后人員進行貸后管理。二、客戶準入條件1．客戶必須是小型酒店、賓館的實際控制人或個體工商戶；2．注冊滿兩年以上，經(jīng)營情況良好，安裝并正常使用POS機1年以上；3．客戶在工商、稅務、質(zhì)檢等相關部門的檢查中無不良記錄；4．客戶有固定經(jīng)營場所，POS裝機協(xié)議地址與實際經(jīng)營地址一致；5．近6個月月均POS收單金額不低于10萬元；6．提供過去至少1年的POS收單交易流水記錄，且收單交易流水連續(xù)，每月沒有間斷；7．客戶夫妻雙方無不良信用記錄；8．借款人年齡不超過65周歲。無需抵押，流程簡單，審批快速，根據(jù)申請人以往經(jīng)營中使用POS機的使用情況，給予相應的授信額度，并可循環(huán)使用。相信在酒店住宿行業(yè)中，經(jīng)濟型酒店比其他類型酒店更適合此類產(chǎn)品。由于能夠安裝POS機的商戶一般質(zhì)量較高以及POS交易流水能充分證明商戶最保守的銷售收入的特點，產(chǎn)品一經(jīng)推出迅速在POS商戶中普及，其中在餐飲、服裝等行業(yè)取得較好效果。255。2．貸款期限控制在一年及以內(nèi)，貸款用途必須為流動資金貸款。（二）利率定價控制風險及嚴控貸款期限1．以利率定價覆蓋風險。三是酒店物業(yè)評估環(huán)節(jié)：銀行需聘請專業(yè)的評估公司對酒店進行評估，評估方法需包括收益法與成本法兩種方法。四、風險控制（一）加強貸前調(diào)查嚴控項目評估風險貸前調(diào)查風險控制的重點內(nèi)容有以下幾方面：一是酒店物業(yè)的權屬：要核實擬抵押的酒店是否已竣工驗收合格、是否取得產(chǎn)權證，是否已設定抵押等。（二）授信要素授信額度：單戶授信額度原則上最高不超過抵押物評估值的150%，最高不超過5000萬元；授信用途：僅限于日常經(jīng)營周轉；授信期限：期限最長不超過一年；貸款利率：貸款利率原則上最低不得低于同期基準利率，并按照抵押率的擴大而上?。粓D表 11：貸款利率變動情況抵押率指導利率下限≦70%同期基準利率≦80%同期基準利率上浮5%≦90%同期基準利率上浮10%≦100%同期基準利率上浮15%≦120%同期基準利率上浮20%≦150%同期基準利率上浮25%還款方式：到期一次還本、或按季/月等額還本、按月/季付息。銀行可以此組合擔保提高物業(yè)抵押率。對于這種情況，品牌經(jīng)濟型連鎖酒店集團公司更加愿意為其分店提供擔保。品牌經(jīng)濟型連鎖酒店在擴張的過程中，其新建分店往往會面臨資金困難。銀行與客戶簽訂資金監(jiān)管協(xié)議，要求客戶在該行開立結算賬戶，并以該賬戶為唯一結算賬戶，每天的營業(yè)收入及支出均通過該賬戶出入。這類客戶應該是盈利能力較強，但是除了酒店物業(yè)抵押之外無法提供更多的擔保物。此類業(yè)務以酒店物業(yè)抵押為中心，其他可選擇任意擔保方式或監(jiān)管措施，如實際控制人無限連帶責任保證擔保、第三方企業(yè)保證擔保、連鎖酒店集團公司推薦、經(jīng)營現(xiàn)金流監(jiān)管等，銀行根據(jù)總體擔保組合設定抵押率。突破銀行經(jīng)營性物業(yè)抵押率60%的限制，最高抵押率可提至150%。一、業(yè)務定義及特點（一）業(yè)務定義以酒店物業(yè)抵押為基礎的組合貸款業(yè)務，即“1（酒店物業(yè)抵押）+N（其他補充擔保措施）”的組合擔保融資模式，是指經(jīng)濟型酒店企業(yè)客戶以酒店物業(yè)抵押為主要擔保方式，并追加其他補充擔保措施向銀行申請授信，銀行給予最高授信額度不超過抵押物評估值150%的短期融資業(yè)務。因此，近年來經(jīng)濟型酒店在國內(nèi)市場呈快速發(fā)展態(tài)勢，而門店擴張背后卻需要強有力的資金支持，僅開一家新店的物業(yè)購置成本一般就在一千萬元左右。255。根據(jù)協(xié)議，在滿足有關條件的情況下，中國銀行廣西分行將為城市便捷連鎖酒店集團提供固定資產(chǎn)貸款，用于幫助城市便捷連鎖酒店集團實現(xiàn)快速開店的計劃；作為回報，城市便捷連鎖酒店集團承諾將接受中國銀行提供的國內(nèi)外上市融資輔導、集團公司全球現(xiàn)金歸集管理、年金及其他員工福利計劃、發(fā)行聯(lián)名卡、中銀保險、網(wǎng)上銀行、個人VIP服務等金融服務項目。（4）操作流程①中行收集城市便捷連鎖酒店集團資料，經(jīng)調(diào)查、審批后與集團簽訂《授信協(xié)議》；②集團單體店客戶向中行提出貸款申請；③中行收集單體店客戶資料，根據(jù)授信審批，與單體店客戶簽訂《借款合同》及其他權利