金融學(xué)論文貨幣的時(shí)間價(jià)值與利率—論余額寶的營(yíng)銷(參考版)
2025-06-08 19:48本頁(yè)面
【正文】 [5]中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) .《金融理財(cái)原理》 .中信出版社2021年版，第 5頁(yè) [6]鄭申 .該如何看支付寶余額寶 .金融時(shí)報(bào) 2021 年 6 月 /24 日 /第 006 版 電子支付 [7]雎潔：《中國(guó)金融理財(cái)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景探究》，《經(jīng)營(yíng)管理者》 2021 年第 20期。 參考文獻(xiàn) [1]李雋：《余額寶概念股沖高回落，相關(guān)基金公司或面臨競(jìng)爭(zhēng)》，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》2021年 7月 9日 [2]梁春麗：《余額寶動(dòng)了銀行的奶酪嗎》，《金融科技時(shí)代》 2021年第 7期。但由于這種創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在法律規(guī)定上屬于空白，長(zhǎng)期游走在灰色地帶，也讓它飽受爭(zhēng)議。余額寶的發(fā)展也使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展金融業(yè)務(wù)在電子商務(wù)中的重要性日益顯現(xiàn)出來(lái)，從客觀上促進(jìn)了網(wǎng)上金融的大力發(fā)展。 六） .小結(jié) 通過(guò)對(duì)余額寶的應(yīng)用現(xiàn)狀和發(fā)展研究的分析，了解了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，在當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)已被廣泛的被應(yīng)用到了社會(huì)中，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展也將引起了人類 社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的巨大變化。 ⑥ 提供更多的利益給客戶收攏客戶的心 在收益方面的優(yōu)勢(shì)余額寶受到廣大客戶歡迎的主要原因，但要想留住客戶的心并吸引更多的客戶，需要為他們提供更多的利益，例如建立穩(wěn)健的后臺(tái)，結(jié)合更多的基金公司去做自身的保障，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更方便的操作流程，分析各年齡階段人們的心理，并采取相應(yīng)的措施滿足各階段人們的需要，來(lái)吸引他們使用余額寶，以此促進(jìn)余額寶的發(fā)展。 ⑤ 重視貨幣基金可能帶來(lái)的收益回落 現(xiàn)階段的高收益是一時(shí)的，并不能說(shuō)明一直就是高收益，余額寶方要結(jié)合貨幣基金的特點(diǎn)作出相應(yīng)的調(diào)整，保證貨幣資金可以一直處于高收益的狀態(tài)才可以長(zhǎng)久的得到廣大客戶的信賴?？梢杂诒O(jiān)管會(huì)進(jìn)行協(xié)商，得到相互都能接受的解決方法，使銀監(jiān)會(huì)或政府不在監(jiān)管方案上提出對(duì)自己提出爭(zhēng)論，讓監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)有效的被控制。同時(shí)需要建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)控系統(tǒng)，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，減少突發(fā)情況，是這一產(chǎn)品為越來(lái)越多的投資者帶來(lái)更好更穩(wěn)定的收益。由于余額寶在債券配置的時(shí)候，基本都 選擇了低風(fēng)險(xiǎn)，高流動(dòng)性品種，故而在必要的時(shí)候，其變現(xiàn)能力也相對(duì)較強(qiáng)，就算是預(yù)測(cè)值出現(xiàn)了較大偏差，余額寶也能有效應(yīng)對(duì)。為了應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的超預(yù)期的贖回，余額寶需要配備了大量的高流動(dòng)性債券，包括國(guó)債，金融債和高等級(jí)信用債。當(dāng)消費(fèi)行為發(fā)生，大量用戶選擇使用余額寶進(jìn)行支付時(shí)，余額寶將有海量的資產(chǎn)集中在這一天到期轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金資產(chǎn)，用于兌付贖回，實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接。根據(jù)預(yù)測(cè)結(jié)果加安全墊的數(shù)目，配置相應(yīng)的資產(chǎn)。 ① 加強(qiáng)流動(dòng)性管理 流動(dòng)性管理方面，多配置短期資產(chǎn)，安排每周甚至每天都有資產(chǎn)到期，以滿足高流動(dòng)性的需求。 投資者應(yīng)該密切關(guān)注央行動(dòng)向。如果按照余額寶 的回報(bào)率為%的話，銀行還要賠 個(gè)百分點(diǎn)。而將余額寶等寶寶類存款納入到一般性存款后，要繳納 20 億元的存?zhèn)浣?，法定?zhǔn)備金的利率為 %，其年收入為 3249 萬(wàn)元。這時(shí)央行將非銀金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款納入到一般性存款之中，暫定準(zhǔn)備金為零 ，余額寶 未來(lái)回報(bào)率走勢(shì)不容樂(lè)觀。也就是說(shuō)，用戶選擇通過(guò)淘寶帳戶登陸來(lái)往后，由于應(yīng)用本身設(shè)計(jì)的缺陷，可能導(dǎo)致黑客通過(guò)來(lái)往破解用戶淘寶賬號(hào)，從而波及到支付寶余額寶的安 全問(wèn)題。余額寶上市至今已有多人反映余額寶被盜的問(wèn)題，金額從 1000元到 100000元不等，確實(shí)反映出余額寶的網(wǎng)絡(luò)存在漏洞。 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全。余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷售功能的做法，實(shí)際是在打擦邊球。按照央行對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理規(guī)定，支付寶余額可以購(gòu)買協(xié)議存款，能否購(gòu)買基金并沒(méi)有明確的規(guī)定。余額寶也是如此，如果貨幣市場(chǎng)表現(xiàn)不好，貨幣性基金收益也會(huì)隨之下降，余額寶的收益不能由天弘證 券公司主觀決定，還是歸結(jié)為貨幣市場(chǎng)對(duì)資金的需求程度。因此，基金的波動(dòng)情況會(huì)和整個(gè)市場(chǎng)基本接近，基金能夠有效分散的其實(shí)是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但卻不能分散系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是由基 本經(jīng)濟(jì)因素的不確定性引起的，因而對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別就是對(duì)國(guó)家一定時(shí)期內(nèi)宏觀的經(jīng)濟(jì)狀況作出判斷。隨時(shí)變現(xiàn)的模式使得余額寶在遇到大量用戶急需使用資金時(shí)出現(xiàn)資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)，例如雙十一以及春節(jié)等。由于余額寶提出了“ T+0”即時(shí)贖回，用戶可以隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出。而且余額寶是以一元進(jìn)行投資而做到理 財(cái)?shù)男Ч?，這樣低成本高收益的做法是商業(yè)銀行所不能滿足的，所以會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有一定的沖擊。這樣發(fā)展下去商業(yè)銀行的銀行存款
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