【正文】 保障質(zhì)押人權(quán)益；（5）特殊情況須經(jīng)評審會同意；出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押作為反擔保措施：（1）質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強的特點；（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監(jiān)管或者倉管；（3）難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存；（4）質(zhì)押物及其憑證難以辨認真?zhèn)?；?）質(zhì)押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔保（1）信用反擔保人和信用反擔保企業(yè)的反擔保資格的審核條件、提交材料應(yīng)等同于擔保申請人和擔保申請企業(yè)；（2）反擔保企業(yè)的財務(wù)狀況、償債能力（如主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實力應(yīng)優(yōu)于擔保申請人；（3）原則上要求擔保申請企業(yè)的法人代表、財務(wù)負責人、主要負責人/實際控制人作為第三方信用反擔保人承擔無限連帶責任；（4）鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔保；（5）個人信用反擔保人擔保金額的量化標準：公司原則上只允許以下各類人員進行個人信用反擔保。國家政府公務(wù)員、國家公立學校正式教師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔保金額為人民幣30——50萬。一、擔保收費 擔保費原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔保期限超過二年的可以分收費，擔保期限不足一年按實際期限收費。保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。二、貸款放款審批擔保費繳納及保證金繳存憑證必須交財務(wù)人員進行審核并在放款審批表上簽字確認，然后根據(jù)審批流程進行審批后，由風險管理部出具放款通知書，交項目經(jīng)理通知銀行放款。第五章 保后管理一、保后管理的崗位設(shè)置保后管理工作實行業(yè)務(wù)部與風險部雙線管理的方式進行，各自按照不同的工作重點進行獨立的保后管理。業(yè)務(wù)部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風險部書面匯報保后管理情況。風險部：負責保后管理制度建設(shè)，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風險分類，對業(yè)務(wù)部的《保后檢查表》獨立進行抽查，工作量較大時可抽調(diào)其他部門員工進行保后調(diào)查。負責安排財務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)的清收催收工作財務(wù)部及時向風險部提供客戶的履約信息及欠款信息。法務(wù)部主要負責清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。二、保后管理的工作內(nèi)容 放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部門必須將完整的業(yè)務(wù)資料按《檔案管理辦法》的規(guī)定，及時到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進行。業(yè)務(wù)發(fā)生的當月業(yè)務(wù)部和風險部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋，及時化解風險。對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實還款的資金安排、客戶風險分類等。遇到風險，及時采取必要措施，及時化解風險，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。對于關(guān)注類和風險類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導批示加強保后管理的頻率。風險部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進行保后管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的《保后檢查表》，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時，可抽調(diào)其他部門員工進行協(xié)助調(diào)查。風險部依據(jù)保后管理情況，對客戶進行風險分類確認，上報公司領(lǐng)導，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺賬。賬務(wù)部應(yīng)及時將還本付息的數(shù)據(jù)報風險部保后管理人員，風險部負責保后管理人員定期對臺賬進行更新，并上報公司領(lǐng)導。發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進入清收程序，如清收不能結(jié)清代償款項，則進入反擔保資產(chǎn)處置程序。三、保后管理的客戶風險分類制度公司對擔保業(yè)務(wù)的客戶實行風險分類管理，分類必須遵循真實性與及時性的原則。（一）擔保業(yè)務(wù)分類標準正常類：能夠正常還本付息、支付擔保費用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。關(guān)注類：出現(xiàn)了按時歸履約的不利影響因素，但不會對被保人整體經(jīng)營造成大的影響，預(yù)計到期內(nèi)能夠足履約相關(guān)義務(wù)。風險類：被擔保人履約能力出現(xiàn)明顯問題，及時執(zhí)行反擔保也可能造成一定損失。（二）民間融資（銀行委托貸款）擔保業(yè)務(wù)分類標準正常類：生產(chǎn)經(jīng)營正常，能按時履約的客戶為正常類客戶。關(guān)注類：利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時間為一期內(nèi)（一期為一個月）；申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)履約相關(guān)任務(wù)的客戶；風險類：（1）履約意愿不強，無法進行正常的聯(lián)系溝通，同時不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，到期未履約；（3）在合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定履約擔保義務(wù)的客戶。（三）分類管理具體實施：項目經(jīng)理依據(jù)以上分類標準，動態(tài)及時的進行風險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在?？蛻暨M行統(tǒng)一分類定級上報風險部，風險部保后管理人員對分類的準確性進行認定，并上報公司領(lǐng)導進行審批。對于風險類客戶，經(jīng)領(lǐng)導審批確認后，風險部應(yīng)立即移交給法務(wù)部，由法務(wù)部決定是否起訴或移交財務(wù)部進行催收清償。如需移交財務(wù)部進行清償，法務(wù)部應(yīng)立即移交給財務(wù)部。移交給財務(wù)部的風險類客戶，以財務(wù)部為主導全面負責催收清償，法務(wù)部提供法務(wù)方面的支持與援助。財務(wù)部（資產(chǎn)管理部）應(yīng)全面及時介入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無條件配合催收清償工作。第六章 風險預(yù)警保后風險預(yù)警管理的目標是促進本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營、加強和提高本公司風險管理水平、增強全體員工風險管理責任感、實現(xiàn)全公司風險預(yù)警信息共享、第一時間預(yù)報風險、明確責任、防止風險蔓延。一、風險預(yù)警責任劃分項目經(jīng)理為第一責任人、業(yè)務(wù)部門負責人為第二責任人、財務(wù)部、風險部負責人為第三責任人、公司總經(jīng)理為第四責任人。項目經(jīng)理：客戶出現(xiàn)風險信號時，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時間上報風險部；業(yè)務(wù)部門負責人：項目經(jīng)理負責收集風險信號和具體管理責任，并由部門負責人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時間上報，對重大緊急風險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領(lǐng)導，正式書面資料可酌情次日報告；財務(wù)（資產(chǎn)）部、風險部：負責對全公司業(yè)務(wù)風險監(jiān)督管理日常工作、負責風險信息整理、通報和風險預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風險退出辦法、對重大風險預(yù)警信息負責向上級匯報并提請及時處理；公司總經(jīng)理：對重大風險預(yù)警信息做出批示。責任人及各部門應(yīng)按照風險部下發(fā)的風險預(yù)警提示、處置意見書認真落實相關(guān)措施，同時風險部負責風險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進行稽核檢查。二、風險預(yù)警處置方式預(yù)警信號出現(xiàn)后，項目經(jīng)理要及時匯報，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：尋找風險信息源；對風險預(yù)警信息進行分析和判斷；采取必要的應(yīng)急保護措施，防范業(yè)務(wù)風險蔓延。（1）風險程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風險部提出風險預(yù)警意見書報上級領(lǐng)導簽發(fā)“風險預(yù)警提示”表格見附件一。（2）關(guān)注類中風險程度一般，但有繼續(xù)擴大趨勢，由風險部門提出風險處置意見書報上級領(lǐng)導簽發(fā)“風險處置意見書”表格見附件二。（3）風險程度明顯或存在道德風險隱患，由風險部、資產(chǎn)部、法務(wù)部提出風險處置意見，報上級領(lǐng)導簽發(fā)“風險處置意見書”，同時各部門執(zhí)行總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。風險部根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風險信號做出風險處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實施：加強對客戶財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；幫助客戶改善經(jīng)營管理或財務(wù)管理；要求被擔保人提出更詳細的履約計劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；加強對擔保抵押物的監(jiān)控和管理；完善落實擔保手續(xù)，或追加、更換必要的擔保；進一步完善貸款手續(xù)的合法性，補齊相關(guān)的貸款資料；列入關(guān)注對象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；合同到期后不再辦理繼續(xù)擔保；提前撤保，或在合同中增加相應(yīng)的保護性條款；加強貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔保的抵（質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸；1介入企業(yè)改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權(quán)；1與政府部門或其他有關(guān)部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護我公司債權(quán)；1依法提起訴訟；1提請法院宣告其破產(chǎn)還債；1其他有助于風險控制的措施。對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應(yīng)明確客戶逾期具體情況?？蛻羲新?lián)系方式、反擔保措施、信用擔保人聯(lián)系方式。風險審核員應(yīng)于每月的25日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客戶還款明細，做到第一時間掌握客戶逾期情況。逾期期限未超過一個月 發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風險審核員應(yīng)打電話通知客戶同時通知業(yè)項目經(jīng)理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內(nèi)。在催款期間項目經(jīng)理應(yīng)該積極配合綜合管理人員催收款。風險審核員如在規(guī)定時間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風險部：提交客戶聯(lián)系方式、所能找到客戶的住所、反擔保措施方案、信用反擔保人聯(lián)系方式。項目經(jīng)理催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內(nèi)。在綜合管理人員移交至項目經(jīng)理時，綜合管理人員應(yīng)通知風險部。如項目經(jīng)理在七個工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日項目經(jīng)理應(yīng)把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話催收同時應(yīng)走訪客戶了解情況，認真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。借款人逾期期限未超過二個月 如果客戶已經(jīng)逾期一個月，項目經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管理人員催收逾期款項，應(yīng)向風險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項目經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門繼續(xù)工作，剩下催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專人負責該客戶，并隨時向風險部門匯報情況。借款人逾期期限未超過三個月借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應(yīng)向風險部提交（1）、反擔保措施變現(xiàn)方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機率有多大）（3）、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拆借。如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至法務(wù)部。該階段由公司總經(jīng)理負責。（二）一次性還款 對一次性還款客戶，風險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必須及時通知項目經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給項目經(jīng)理。到期前三個月到期前三個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經(jīng)理應(yīng)每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準備情況。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款計劃表。同時給以書面實行給借款人送發(fā)《貸款到期提醒通知書》。到期前1個月到期前一個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經(jīng)理應(yīng)和財務(wù)（資產(chǎn)管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面較好短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報公司同意后，協(xié)調(diào)債權(quán)人，對主債務(wù)予以展期，進行展期審計后視具體情況決定是否展期及期限。到期前十天到期前十天，項目經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶按時還款為止。在此期間，項目經(jīng)理和財務(wù)（資產(chǎn)管理）人員應(yīng)在企業(yè)蹲點，及時掌握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。第七章 代償流程管理本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔保債權(quán)如期實現(xiàn)，特制定此辦法。一、風險類客戶的認定基于被擔保人經(jīng)營的原因，反擔保人要求解除擔保責任；被擔保人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財產(chǎn)被保全；被擔保人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期；被擔保人主要投資項目失敗；被擔保人的法定代表人或主要責任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；被擔保人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續(xù)跟蹤檢查避而不見；反擔保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；被擔保人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國家機關(guān)立案調(diào)查；被擔保人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件；被擔保人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動糾紛；1被擔保人出現(xiàn)重大責任事故；1出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。二、風險類客戶代償?shù)牧鞒田L險類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下：業(yè)務(wù)部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預(yù)警報告，第一時間報送風險部；風險部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風險預(yù)警意見書報公司總經(jīng)理，同時抄報業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；風險部召集財務(wù)部、法務(wù)部提出風險處置意見，報公司總經(jīng)理；公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償風險部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報；出具代償通知書；財務(wù)部辦理代償手續(xù)；銀行出具代償確認書，并協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。三、代償債權(quán)的追償代償后，法務(wù)部應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報公司總經(jīng)理批準，同時，財務(wù)部應(yīng)開始進行全面催收，在與客戶及反擔保人進行初步溝通并對其資產(chǎn)進行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報公司總經(jīng)理批準，就催收情況每周形成報告提交公司總經(jīng)理并抄送法務(wù)部。對于需要提起訴訟的，法務(wù)部應(yīng)準備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進行訴訟。對于暫時不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負責全面催收。在催收過程中，資產(chǎn)部認為需要提起訴訟的，應(yīng)告知法務(wù)部提起訴訟，法務(wù)部依據(jù)資產(chǎn)部的報告認為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)部進行討論，并形成報告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。在對代償客戶進行處理的過程中，法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。四、項目結(jié)束最終清償?shù)?，項目結(jié)束。進入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進行的，項目結(jié)束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規(guī)定進行代償損失責任認定及處罰。五、代償損失責任認定與處罰措施（一）代償損失責任認定發(fā)生代償以后，公司財務(wù)部、法務(wù)部協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委