【正文】 ，并依此決策出最佳解決方案。利率市場化后，商業(yè)銀行之間競爭會(huì)增強(qiáng)，一些銀行可能面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，為了維護(hù)整個(gè)市場穩(wěn)定，各銀行已經(jīng)逐步開始推行存款保險(xiǎn)制度。從長遠(yuǎn)來看，利率市場化進(jìn)程可以提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，根據(jù)大中型企業(yè)、小微企業(yè)等不同的目標(biāo)客戶群體，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)稱的價(jià)格策略。同時(shí)，也可以加速商業(yè)銀行除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外投資銀行、財(cái)富管理等經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)行促進(jìn)銀行進(jìn)一步升級(jí)。綜上所述，在利率市場化進(jìn)程的大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極通過對(duì)自身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、大力發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)等方式進(jìn)行經(jīng)營管理模式的改革和轉(zhuǎn)變，充分考慮市場的變化情況，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。利率市場化的進(jìn)程不是一朝一夕可以完成的，因此商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)利率市場化而進(jìn)行的經(jīng)營管理模式改革也應(yīng)該是可持續(xù)的、不間斷的。從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)利率市場化而進(jìn)行的經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型不能因?yàn)橐粫r(shí)的利益鋌而走險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段就是要做到準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，制定出相對(duì)應(yīng)的對(duì)策在最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，在此基礎(chǔ)上，不斷拓展和創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，最終走向可持續(xù)發(fā)展道路。第五篇：利率市場化對(duì)我國中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析利率市場化對(duì)我國中小商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[摘要]為了加快我國利率市場化的進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)“十二五”規(guī)劃關(guān)于加強(qiáng)金融市場利率體系建設(shè)的要求，我國商業(yè)銀行走上了深化改革與發(fā)展的道路。我國中小商業(yè)銀行作為銀行體系的重要組成部分，具有客戶種類單一，客戶資源少，競爭力不足等特點(diǎn)，因此可能會(huì)在利率市場化的背景下出現(xiàn)經(jīng)營不善、風(fēng)險(xiǎn)加劇的嚴(yán)重后果。所以，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，如何進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高自身的盈利水平，增強(qiáng)競爭力是目前應(yīng)該積極思考的問題。[關(guān)鍵詞]利率市場化；中小商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理[DOI]1013939/jkizgsc2017190621利率市場化對(duì)商業(yè)銀行的影響利率市場化，是指市場利率不再單一地由政府來控制，而是將其決策權(quán)交還給市場，由市場來決定利率。正如商品價(jià)格的變動(dòng)會(huì)影響其供給和需求一樣，資本的價(jià)格―利率也同樣會(huì)影響到資金的供給和需求。對(duì)商業(yè)銀行來說，利率的高低會(huì)直接影響到利潤的大小，從而影響到銀行的資金借貸規(guī)模。因此，商業(yè)銀行可以通過自主調(diào)節(jié)利率，擴(kuò)大利潤空間或增強(qiáng)競爭力。我國利率市場從二十年前就已經(jīng)開始了，雖然也取得了一些很好的成果，但是進(jìn)展并不順利，甚至在某些領(lǐng)域遇到一些難以攻克的難題，一度進(jìn)入瓶頸期。例如，我國目前的存款保險(xiǎn)制度并不完善，存款人對(duì)銀行信心不足，尤其是在實(shí)施利率市場化制度后，中小商業(yè)銀行可能會(huì)更難吸引儲(chǔ)戶，從而失去與大型商業(yè)銀行抗衡的資格。11積極影響（1）不斷優(yōu)化定價(jià)能力。利率市場化使得商業(yè)銀行能夠根據(jù)市場情況自主調(diào)節(jié)自己的利率水平，對(duì)于大型企業(yè)來說，也只有這樣才會(huì)對(duì)它們造成一定的威脅。中小商業(yè)銀行可以適當(dāng)壓縮自己的利潤空間，以此吸引更多的客戶進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款，或者建立健全存貸款保險(xiǎn)機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則針對(duì)不同客戶訂立不同的貸款利率。（2）中小商業(yè)銀行將會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著金融市場的不斷發(fā)展以及投資者需求的不確定性，目前的信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足客戶的需要，必須不斷開發(fā)出適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品，而且利率市場化之后，會(huì)加大很多信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。因此，中小商業(yè)銀行需要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，拓展出更大的利潤空間，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。（3）增強(qiáng)專業(yè)管理技能。我國在初期發(fā)展時(shí)，由于經(jīng)營管理能力太差，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能自行地經(jīng)營，也不能根據(jù)自己的實(shí)際情況來進(jìn)行定價(jià)，這些主要發(fā)生在利率市場化改革之前，在這個(gè)時(shí)候銀行只需要關(guān)注自身的存貸款情況，做好風(fēng)險(xiǎn)管理即可。但是，在利率市場化逐漸深入的過程中，商業(yè)銀行的定價(jià)權(quán)不斷擴(kuò)大，能夠根據(jù)經(jīng)營狀況調(diào)節(jié)利率水平，并將其作為主要激勵(lì)手段，爭取客戶，增強(qiáng)競爭力。12消極影響利率市場化對(duì)不同規(guī)模的商業(yè)銀行影響也是不同，大型商業(yè)銀行資金規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)格、客戶資源豐富，存款來源穩(wěn)定。相對(duì)來說，中小商業(yè)銀行客戶資源就比較單一，收入渠道窄，利潤空間小。中小商業(yè)銀行因?yàn)閮?nèi)部結(jié)構(gòu)不夠穩(wěn)定，因此沒有強(qiáng)大的能力來抵御利率市場化帶來的突變，只有不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶的差異化需求，才能在新一輪的競爭中不被淘汰。（1）利潤增長速度減緩。商業(yè)銀行為了擴(kuò)大自己的客戶群，就會(huì)不斷提高存款利率并降低貸款利率，這會(huì)使得其占主要收入來源的利息收入大幅下降，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行利潤逐漸減少。為了保持利潤的持續(xù)穩(wěn)定增長，商業(yè)銀行就必須打破固有的傳統(tǒng)的盈利模式，開發(fā)出新的產(chǎn)品，提供差異化的服務(wù)，形成具有自己特色的新的盈利模式。（2）利率定價(jià)面臨考驗(yàn)。在市場經(jīng)濟(jì)體制實(shí)行的大背景下，金融市場的自由化發(fā)展也成為大勢所趨。而利率市場化則是金融市場自由化發(fā)展的重要表現(xiàn)，也是我國經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。因此對(duì)于中小商業(yè)銀行來講，確定一個(gè)行之有效的利率定價(jià)方法是非常重要的。（3）中小商業(yè)銀行可能面臨倒閉或并購。中小商業(yè)銀行也不能得到良好的發(fā)展，受到了政策紅利的限制，而這也是由于受到利率市場化的影響，這對(duì)于很多銀行來說可是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)，畢竟市場化中的競爭是難以想象的激烈，銀行需要不斷的優(yōu)化管理，才能避免進(jìn)入破產(chǎn)境地。從近些年的發(fā)展實(shí)踐來看，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中出現(xiàn)了許多問題，經(jīng)營困難、風(fēng)險(xiǎn)很大，因此，應(yīng)該做好充足準(zhǔn)備來迎接利率市場化的挑戰(zhàn)。2我國商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策近十年來，我國金融市場逐漸發(fā)展成熟，并表現(xiàn)出全球化、自由化和資產(chǎn)證券化的趨勢。利率市場化是金融市場自由化和全球化的重要表現(xiàn)，但是我國商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行仍然處于傳統(tǒng)的發(fā)展和經(jīng)營模式，要想適應(yīng)當(dāng)前的市場環(huán)境，就必須進(jìn)行創(chuàng)新，不僅要?jiǎng)?chuàng)新盈利模式，還要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，以此來滿足客戶日益增長的差異化需求。21明確戰(zhàn)略定位，積極穩(wěn)妥推進(jìn)海外戰(zhàn)略布局中國商業(yè)銀行跨國經(jīng)營應(yīng)當(dāng)以跨國銀行集團(tuán)的戰(zhàn)略要求為導(dǎo)向，??建合適的經(jīng)營目標(biāo)，大力增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的滿意度，加快對(duì)公司經(jīng)營和管理兩種模式的相互轉(zhuǎn)變，提高創(chuàng)新能力和公司的相互關(guān)系轉(zhuǎn)換，從而完美地轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)管理模式和關(guān)系處理打造基礎(chǔ)。22加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及交易業(yè)務(wù)創(chuàng)新通過積極研究和打造有助于吸收存款、控制存款成本的負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具和手段，提高銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，并進(jìn)行業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比，加大中間業(yè)務(wù)尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)、金融衍生業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，也要關(guān)注一些小型產(chǎn)業(yè)的興起，例如針對(duì)投資銀行方面進(jìn)行分析，信息咨詢業(yè)務(wù)、投資基金業(yè)務(wù)及國際中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而降低業(yè)務(wù)之間的差價(jià)收入，努力探索新型產(chǎn)業(yè)空間。23提升利率定價(jià)能力隨著政策的相對(duì)改革，把市場的記錄和改革的權(quán)利重新規(guī)劃到金融手里，從而擁有更多的自主性。但是我們不能照搬國外的利率定價(jià)模型，應(yīng)該結(jié)合我國自身的情況創(chuàng)造出適合銀行業(yè)發(fā)展的利率定價(jià)模型。同時(shí)要大力培養(yǎng)專業(yè)人才，為利率市場化的順利開展提供堅(jiān)實(shí)的人才儲(chǔ)備。24強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力在管理市場利率方面，要充分借鑒其他國家商業(yè)銀行的成功歷史，建立起專業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門，完善我國相應(yīng)的利率管理體系，快速有效地對(duì)市場形勢進(jìn)行測量和計(jì)算。在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面，針對(duì)同行行業(yè)和理財(cái)金融層次進(jìn)行有效的處理，其中包括對(duì)未知形式的有效預(yù)測和控制，減少資金流動(dòng)過程的風(fēng)險(xiǎn)性能。3結(jié)論商業(yè)銀行的利潤的變化很大程度上依賴于利率的變動(dòng)，利率市場化表面上可以拓寬商業(yè)銀行的利潤空間，但是利率的變化也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行帶來重重阻礙。利率的相對(duì)變化主要是依靠雙重層次，其一是長期穩(wěn)定的利率壓制，預(yù)計(jì)利率會(huì)相互提升，從而導(dǎo)致同行對(duì)客戶存款的相互競爭。由此可見，利率市場化是一把雙刃劍，既增加了風(fēng)險(xiǎn)和競爭，也帶來了一定的發(fā)展空間。總之，利率市場化是一個(gè)不斷完善的改革進(jìn)程，我們要趨利避害，正確處理和應(yīng)對(duì)，推動(dòng)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)利率增長，更好地為美好的未來做基礎(chǔ)。參考文獻(xiàn)：[1]劉宏商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理中的幾個(gè)問題分析與研究[J].國際金融，2010（3）：1214[2]張斌城市商業(yè)銀行的發(fā)展問題展望[J].中國金融實(shí)踐，2009（1）：2327[3]林超凡中美利率市場化改革之比較分析[J].福建金融，2011（10）.[4]魯政委利率市場化改革應(yīng)協(xié)調(diào)推進(jìn)[N].經(jīng)濟(jì)日報(bào)，20120706（13版）.[5]鄭明商業(yè)銀行管理學(xué)[M].北京：清華大學(xué)出版社，2007[6]周鵬飛利率市場化中小銀行差異化競爭[N].上海證券報(bào)，20120706