【正文】 地實(shí)施簡化環(huán)節(jié)、批量審批和中后臺集中審批等方式，積極探索、創(chuàng)新小企業(yè)信貸審批模式，提高審批效率。、小企業(yè)信貸管理的前瞻性，提高信貸管理的精細(xì)化程度。(四)積極增強(qiáng)流動性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。我國商業(yè)銀行應(yīng)以實(shí)施新的流動性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為契機(jī)，提高流動性指標(biāo)的精細(xì)度和風(fēng)險(xiǎn)敏感度，建立、健全負(fù)債結(jié)構(gòu)性指標(biāo)體系，增強(qiáng)對資金集中度、負(fù)債結(jié)構(gòu)的管控能力，防止融資過度集中。“短板”。我國商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)結(jié)構(gòu)性流動性風(fēng)險(xiǎn)管理，定期進(jìn)行資產(chǎn)變現(xiàn)能力“市場接觸”測試，精確區(qū)分復(fù)雜投資組合中不同產(chǎn)品的可變現(xiàn)能力。四、總結(jié)隨著利率市場化改革的推進(jìn)，我們看到了它積極的影響。它有利于經(jīng)濟(jì)金融市場的均衡發(fā)展；有利于發(fā)揮市場配置資源的作用；有利于市場參與主體權(quán)利的體現(xiàn)；有利于我國融入國際金融體系。但同時(shí)，它也對商業(yè)銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了消極影響。它促使利率風(fēng)險(xiǎn)的上升；流動性風(fēng)險(xiǎn)狀況更為復(fù)雜；信用風(fēng)險(xiǎn)因逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)而加大等。為了促進(jìn)我國商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，提升防控能力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，就必須對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行全面、實(shí)質(zhì)性變革。針對不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的措施，另外可以在借鑒國外商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上結(jié)合我國的現(xiàn)狀，逐步建立一套適合我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制。參考文獻(xiàn)：[1]謝曉雪：《利率市場化與利率風(fēng)險(xiǎn)管理》，《中國金融》，2012（15）[2]祈紹斌：《利率市場化改革進(jìn)程中銀行風(fēng)險(xiǎn)與防控研究》，《華北金融》，2012（10）[3]銀監(jiān)會利率市場化改革研究工作小組：《利率市場化改革與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究》，《金融監(jiān)管研究》，2012（12）[4]陳國偉：《利率市場化趨勢下中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)辨識及對策分析》，《河北金融》，2011（08）[5]王永成：《淺析利率市場化進(jìn)程中商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理》，《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)》，2012（08）第三篇：利率市場化對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響利率市場化對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響利率市場化是指利率的決定權(quán)交給市場，由市場主體自行決定利率的過程。在利率市場化的條件下，如果市場競爭充分，則任何單一的市場主體都不能成為利率的單方面決定者。利率市場化的主要意義在于促進(jìn)金融創(chuàng)新，金融市場主體充分而賦有競爭意識，所有的經(jīng)濟(jì)主體都會得到創(chuàng)新帶來的好處。從微觀講，利率市場化后，可以提高資金需求的利率彈性，使資金流動合理化、效益化，從總體上消除利率的所有制、部門、行業(yè)歧視，使利率充分反應(yīng)資金的供求，使利率的水平與結(jié)構(gòu)與信用風(fēng)險(xiǎn)緊密聯(lián)系。宏觀方面，市場化的利率在動員儲蓄和儲蓄轉(zhuǎn)化投資方面都有不可替代的作用。利率市場化的過程，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)培育金融市場由低水平向高水平轉(zhuǎn)化的過程，最終形成完善的金融市場：融資工具品種齊全、結(jié)構(gòu)合理；信息披露制度充分；賦有法律和經(jīng)濟(jì)手段監(jiān)管體制；同時(shí)，利率市場化將有利于中央銀行對金融市場間接調(diào)控機(jī)制的形成，對完善金融體制建設(shè)起到至關(guān)重要的作用。一．利率市場化包括兩個(gè)內(nèi)容：（一）是商業(yè)銀行的存貸款利率市場化；（二）是中央銀行通過間接調(diào)控的方式影響市場利率。1．商業(yè)銀行存貸款利率市場化。在市場利率制度下，商業(yè)銀行集利率的制定者和執(zhí)行者于一身，根據(jù)以同業(yè)拆借利率為代表的市場利率、本行資金需求、資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)、成本結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的匹配情況等因素，靈活調(diào)整本行利率政策，達(dá)到降低成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，爭取最大盈利的目的。就存款利率的確定而言，商業(yè)銀行的存款利率應(yīng)完全由銀行自主決定。實(shí)行盯住同業(yè)拆借利率上下浮動的辦法。商業(yè)銀行結(jié)合本行在當(dāng)?shù)厥袌稣加械奈恢煤透偁巸?yōu)勢，根據(jù)每天本行的資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的匹配情況、成本結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，分析本行的資金需求，確定在同業(yè)拆借利率基礎(chǔ)上的浮動幅度，調(diào)整制定本行存款各期限檔次的具體利率水平。一般大額、長期存款利率水平接近同業(yè)拆借利率水平或相同，特殊時(shí)期還高于拆借利率；小額、短期存款利率水平低于同業(yè)拆借利率水平。從貸款利率的確定方面來看，商業(yè)銀行的各項(xiàng)貸款利率應(yīng)在中央銀行規(guī)定的上下限內(nèi)，圍繞基礎(chǔ)利率浮動。商業(yè)銀行確定浮動幅度，一般根據(jù)同業(yè)拆借利率的變化趨勢、貸款質(zhì)量、期限、風(fēng)險(xiǎn)、所投行業(yè)的發(fā)展前景及與客戶的信用關(guān)系因素確定。2．中央銀行間接調(diào)控利率。在市場利率制度下，中央銀行不是直接管理商業(yè)銀行的所有利率，而是實(shí)行間接調(diào)控政策，由商業(yè)銀行自主決定本行的利率。但是為了防止比較大的商業(yè)銀行利用壟斷地位而破壞市場利率有序、均衡地運(yùn)行，中央銀行應(yīng)保留對存款利率上限、基礎(chǔ)貸款利率或最優(yōu)惠貸款利率的窗口指導(dǎo)權(quán)。同時(shí)，中央銀行通過再貸款、再貼現(xiàn)、公開市場操作等業(yè)務(wù)間接調(diào)控貨幣市場資金供求的方式，調(diào)控同業(yè)拆借利率，并由此影響商業(yè)銀行的存貸款利率。中央銀行應(yīng)經(jīng)常分析同業(yè)拆借利率的變動情況及其變化的原因，同時(shí)分析其他客觀經(jīng)濟(jì)、金融形勢的發(fā)展趨勢、預(yù)測市場利率變化趨勢和貨幣供應(yīng)情況的變化，檢查其是否滿足貨幣政策的需要。對可能出現(xiàn)不符合貨幣政策目標(biāo)的發(fā)展趨勢，央行要提前、及時(shí)地制定利率調(diào)控策略。由于利率政策具有信號作用和遲滯效應(yīng)，同時(shí)是一個(gè)間接調(diào)控的杠桿，因此，中央銀行應(yīng)小幅多次調(diào)整基準(zhǔn)利率，引導(dǎo)社會資金流向，調(diào)控同業(yè)拆借利率，由此影響全社會的各種利率水平。在市場利率制度下，利率運(yùn)行機(jī)制具有以下特征：1．利率隨市場資金供求狀況而變化。利率市場化后，政府解除對利率的管制，使利率能充分地反映資金供求，并通過價(jià)格機(jī)制以達(dá)到資金的最佳配置和有效利用。縱觀世界各國利率體制的改革趨勢，均是由管制利率向市場利率轉(zhuǎn)換，其特點(diǎn)是逐步放松乃至取消存貸款利率的最高限額，促使利率按市場資金供求狀況而變化，即利率的高低主要由資金供求關(guān)系確定，當(dāng)市場上資金供大于求時(shí)，利率下跌；當(dāng)市場上資金求大于供時(shí)，利率上漲。2．利率由中央銀行間接進(jìn)行調(diào)控。間接調(diào)控一般為實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)體制的國家所普遍采用，其運(yùn)行的基礎(chǔ)是具有較強(qiáng)內(nèi)部制約機(jī)制的自由企業(yè)制度，市場價(jià)格體系和市場利率形成機(jī)制。在市場利率下，利率由資金供求關(guān)系決定，商業(yè)銀行可以自主決定所有利率水平，中央銀行通過間接調(diào)控的方式影響全社會各種利率水平。中央銀行利用基準(zhǔn)利率來調(diào)控全社會各種利率，并由此來決定社會基礎(chǔ)貨幣量。二．中國利率市場化改革進(jìn)程1996 年，放開銀行間同業(yè)拆借市場利率，拆借雙方自主定價(jià)1997 年，啟動銀行間債券市場，放開債券市場債券回購和現(xiàn)券交易利率1998 年，改革再貼現(xiàn)率和貼現(xiàn)利率的生成機(jī)制，放開了貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率，嘗試政策性銀行金融債券發(fā)行利率市場化定價(jià)1999 年，國債發(fā)行開始采用市場招標(biāo)形式，連續(xù)三次擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu) 貸款利率浮動幅度，批準(zhǔn)中資商業(yè)銀行法人和中資保險(xiǎn)公司法人就大額定期存款協(xié)商確定利率2000 年，放開外幣貸款利率和300萬美元（含300萬）以上的大額外幣存款利率2002 年，擴(kuò)大農(nóng)村信用社利率浮動幅度，統(tǒng)一中外資外幣利率管理制度，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動權(quán)，簡化貸款利率種類，取消大部分優(yōu)惠貸款利率，完善個(gè)人住房貸款利率體系2003 年，十六大報(bào)告提出：穩(wěn)步推薦利率市場化改革，優(yōu)化金融資源配置，放開人民幣各項(xiàng)貸款的計(jì)息、結(jié)算方式，由借貸雙方?jīng)Q協(xié)商定，放開英鎊，瑞士法郎和加拿大元的外幣小額存款利率管理，同時(shí)，對美元，日元，港幣，歐元小額存款利率實(shí)行上限管理2004 年，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社可達(dá)2倍。進(jìn)一步完全開放金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率上限（除城鄉(xiāng)信用社）；放開小額外幣存款2年期的存款利率放開下限，保留上限。2005 年，放開金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款利率，債券遠(yuǎn)期交易正式登錄全國銀行間債券市場2006 年，決定建立報(bào)價(jià)制的中國貨幣市場基準(zhǔn)利率 shibor，明確開 展人民幣利率互換交易試點(diǎn)的有關(guān)事項(xiàng)，人民幣互換交易利率在中國 金融市場正式開始2007 年，中國貨幣市場基準(zhǔn)利率 shibor 開始正式投入運(yùn)行。我國利率市場化改革的總體思路：“先外幣、后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”，顯示了央行加大利率市場化改革力度的決心。我國利率市場化改革的目標(biāo)是，建立由市場供求關(guān)系決定金融機(jī)構(gòu)存、貸款水平的利率形成機(jī)制，中央銀行通過運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場利率，使市場機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。三．利率市場化為我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)(1)市場化改革導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)使利率管理的難度加大利率風(fēng)險(xiǎn)是市場化為商業(yè)銀行帶來的最直接的問題，它是指在一定時(shí)期內(nèi)由于利率的變化和資產(chǎn)負(fù)債期限的不匹配給商業(yè)銀行帶來凈利息收益損失的可能性。目前商