【正文】 地實施簡化環(huán)節(jié)、批量審批和中后臺集中審批等方式，積極探索、創(chuàng)新小企業(yè)信貸審批模式，提高審批效率。、小企業(yè)信貸管理的前瞻性，提高信貸管理的精細化程度。(四)積極增強流動性風險應對能力。我國商業(yè)銀行應以實施新的流動性監(jiān)管標準為契機，提高流動性指標的精細度和風險敏感度，建立、健全負債結構性指標體系，增強對資金集中度、負債結構的管控能力，防止融資過度集中?！岸贪濉薄Ｎ覈虡I(yè)銀行應加強結構性流動性風險管理，定期進行資產(chǎn)變現(xiàn)能力“市場接觸”測試，精確區(qū)分復雜投資組合中不同產(chǎn)品的可變現(xiàn)能力。四、總結隨著利率市場化改革的推進，我們看到了它積極的影響。它有利于經(jīng)濟金融市場的均衡發(fā)展；有利于發(fā)揮市場配置資源的作用；有利于市場參與主體權利的體現(xiàn)；有利于我國融入國際金融體系。但同時，它也對商業(yè)銀行的各類風險產(chǎn)生了消極影響。它促使利率風險的上升；流動性風險狀況更為復雜；信用風險因逆向選擇與道德風險而加大等。為了促進我國商業(yè)銀行強化風險管理，提升防控能力，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，就必須對商業(yè)銀行的風險管理體系進行全面、實質性變革。針對不同的風險采取不同的措施，另外可以在借鑒國外商業(yè)銀行風險管理經(jīng)驗的基礎上結合我國的現(xiàn)狀，逐步建立一套適合我國商業(yè)銀行風險管理的機制。參考文獻：[1]謝曉雪：《利率市場化與利率風險管理》，《中國金融》，2012（15）[2]祈紹斌：《利率市場化改革進程中銀行風險與防控研究》，《華北金融》，2012（10）[3]銀監(jiān)會利率市場化改革研究工作小組：《利率市場化改革與商業(yè)銀行風險管理研究》，《金融監(jiān)管研究》，2012（12）[4]陳國偉：《利率市場化趨勢下中小商業(yè)銀行風險辨識及對策分析》，《河北金融》，2011（08）[5]王永成：《淺析利率市場化進程中商業(yè)銀行的風險管理》，《現(xiàn)代經(jīng)濟》，2012（08）第三篇：利率市場化對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)營的影響利率市場化對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務經(jīng)營的影響利率市場化是指利率的決定權交給市場，由市場主體自行決定利率的過程。在利率市場化的條件下，如果市場競爭充分，則任何單一的市場主體都不能成為利率的單方面決定者。利率市場化的主要意義在于促進金融創(chuàng)新，金融市場主體充分而賦有競爭意識，所有的經(jīng)濟主體都會得到創(chuàng)新帶來的好處。從微觀講，利率市場化后，可以提高資金需求的利率彈性，使資金流動合理化、效益化，從總體上消除利率的所有制、部門、行業(yè)歧視，使利率充分反應資金的供求，使利率的水平與結構與信用風險緊密聯(lián)系。宏觀方面，市場化的利率在動員儲蓄和儲蓄轉化投資方面都有不可替代的作用。利率市場化的過程，實質上是一個培育金融市場由低水平向高水平轉化的過程，最終形成完善的金融市場：融資工具品種齊全、結構合理；信息披露制度充分；賦有法律和經(jīng)濟手段監(jiān)管體制；同時，利率市場化將有利于中央銀行對金融市場間接調(diào)控機制的形成，對完善金融體制建設起到至關重要的作用。一．利率市場化包括兩個內(nèi)容：（一）是商業(yè)銀行的存貸款利率市場化；（二）是中央銀行通過間接調(diào)控的方式影響市場利率。1．商業(yè)銀行存貸款利率市場化。在市場利率制度下，商業(yè)銀行集利率的制定者和執(zhí)行者于一身，根據(jù)以同業(yè)拆借利率為代表的市場利率、本行資金需求、資產(chǎn)負債的期限結構、成本結構和風險結構的匹配情況等因素，靈活調(diào)整本行利率政策，達到降低成本，減少風險，爭取最大盈利的目的。就存款利率的確定而言，商業(yè)銀行的存款利率應完全由銀行自主決定。實行盯住同業(yè)拆借利率上下浮動的辦法。商業(yè)銀行結合本行在當?shù)厥袌稣加械奈恢煤透偁巸?yōu)勢，根據(jù)每天本行的資產(chǎn)負債期限結構的匹配情況、成本結構和風險結構，分析本行的資金需求，確定在同業(yè)拆借利率基礎上的浮動幅度，調(diào)整制定本行存款各期限檔次的具體利率水平。一般大額、長期存款利率水平接近同業(yè)拆借利率水平或相同，特殊時期還高于拆借利率；小額、短期存款利率水平低于同業(yè)拆借利率水平。從貸款利率的確定方面來看，商業(yè)銀行的各項貸款利率應在中央銀行規(guī)定的上下限內(nèi)，圍繞基礎利率浮動。商業(yè)銀行確定浮動幅度，一般根據(jù)同業(yè)拆借利率的變化趨勢、貸款質量、期限、風險、所投行業(yè)的發(fā)展前景及與客戶的信用關系因素確定。2．中央銀行間接調(diào)控利率。在市場利率制度下，中央銀行不是直接管理商業(yè)銀行的所有利率，而是實行間接調(diào)控政策，由商業(yè)銀行自主決定本行的利率。但是為了防止比較大的商業(yè)銀行利用壟斷地位而破壞市場利率有序、均衡地運行，中央銀行應保留對存款利率上限、基礎貸款利率或最優(yōu)惠貸款利率的窗口指導權。同時，中央銀行通過再貸款、再貼現(xiàn)、公開市場操作等業(yè)務間接調(diào)控貨幣市場資金供求的方式，調(diào)控同業(yè)拆借利率，并由此影響商業(yè)銀行的存貸款利率。中央銀行應經(jīng)常分析同業(yè)拆借利率的變動情況及其變化的原因，同時分析其他客觀經(jīng)濟、金融形勢的發(fā)展趨勢、預測市場利率變化趨勢和貨幣供應情況的變化，檢查其是否滿足貨幣政策的需要。對可能出現(xiàn)不符合貨幣政策目標的發(fā)展趨勢，央行要提前、及時地制定利率調(diào)控策略。由于利率政策具有信號作用和遲滯效應，同時是一個間接調(diào)控的杠桿，因此，中央銀行應小幅多次調(diào)整基準利率，引導社會資金流向，調(diào)控同業(yè)拆借利率，由此影響全社會的各種利率水平。在市場利率制度下，利率運行機制具有以下特征：1．利率隨市場資金供求狀況而變化。利率市場化后，政府解除對利率的管制，使利率能充分地反映資金供求，并通過價格機制以達到資金的最佳配置和有效利用?？v觀世界各國利率體制的改革趨勢，均是由管制利率向市場利率轉換，其特點是逐步放松乃至取消存貸款利率的最高限額，促使利率按市場資金供求狀況而變化，即利率的高低主要由資金供求關系確定，當市場上資金供大于求時，利率下跌；當市場上資金求大于供時，利率上漲。2．利率由中央銀行間接進行調(diào)控。間接調(diào)控一般為實行市場經(jīng)濟體制的國家所普遍采用，其運行的基礎是具有較強內(nèi)部制約機制的自由企業(yè)制度，市場價格體系和市場利率形成機制。在市場利率下，利率由資金供求關系決定，商業(yè)銀行可以自主決定所有利率水平，中央銀行通過間接調(diào)控的方式影響全社會各種利率水平。中央銀行利用基準利率來調(diào)控全社會各種利率，并由此來決定社會基礎貨幣量。二．中國利率市場化改革進程1996 年，放開銀行間同業(yè)拆借市場利率，拆借雙方自主定價1997 年，啟動銀行間債券市場，放開債券市場債券回購和現(xiàn)券交易利率1998 年，改革再貼現(xiàn)率和貼現(xiàn)利率的生成機制，放開了貼現(xiàn)和轉貼現(xiàn)利率，嘗試政策性銀行金融債券發(fā)行利率市場化定價1999 年，國債發(fā)行開始采用市場招標形式，連續(xù)三次擴大金融機構 貸款利率浮動幅度，批準中資商業(yè)銀行法人和中資保險公司法人就大額定期存款協(xié)商確定利率2000 年，放開外幣貸款利率和300萬美元（含300萬）以上的大額外幣存款利率2002 年，擴大農(nóng)村信用社利率浮動幅度，統(tǒng)一中外資外幣利率管理制度，擴大金融機構貸款利率浮動權，簡化貸款利率種類，取消大部分優(yōu)惠貸款利率，完善個人住房貸款利率體系2003 年，十六大報告提出：穩(wěn)步推薦利率市場化改革，優(yōu)化金融資源配置，放開人民幣各項貸款的計息、結算方式，由借貸雙方?jīng)Q協(xié)商定，放開英鎊，瑞士法郎和加拿大元的外幣小額存款利率管理，同時，對美元，日元，港幣，歐元小額存款利率實行上限管理2004 年，擴大金融機構貸款利率浮動區(qū)間，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社可達2倍。進一步完全開放金融機構人民幣貸款利率上限（除城鄉(xiāng)信用社）；放開小額外幣存款2年期的存款利率放開下限，保留上限。2005 年，放開金融機構同業(yè)存款利率，債券遠期交易正式登錄全國銀行間債券市場2006 年，決定建立報價制的中國貨幣市場基準利率 shibor，明確開 展人民幣利率互換交易試點的有關事項，人民幣互換交易利率在中國 金融市場正式開始2007 年，中國貨幣市場基準利率 shibor 開始正式投入運行。我國利率市場化改革的總體思路：“先外幣、后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”，顯示了央行加大利率市場化改革力度的決心。我國利率市場化改革的目標是，建立由市場供求關系決定金融機構存、貸款水平的利率形成機制，中央銀行通過運用貨幣政策工具調(diào)控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導作用。三．利率市場化為我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)(1)市場化改革導致利率風險使利率管理的難度加大利率風險是市場化為商業(yè)銀行帶來的最直接的問題，它是指在一定時期內(nèi)由于利率的變化和資產(chǎn)負債期限的不匹配給商業(yè)銀行帶來凈利息收益損失的可能性。目前商