【正文】 品定價原則。商業(yè)銀行要加快建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價體系。一是產(chǎn)品定價必須盡力保持在盈虧平衡點之上，因為商業(yè)銀行競爭的目的最終是獲取更多的利潤，因此這是商業(yè)銀行確定利率水平的基本指導(dǎo)思想。二是在進(jìn)行產(chǎn)品定價時，要綜合考慮客戶、產(chǎn)品給銀行帶來的綜合收益和分?jǐn)偝杀?。除了要考慮派生業(yè)務(wù)外，還要考慮客戶的信用風(fēng)險、產(chǎn)品的利率風(fēng)險以及資金籌集成本、運營成本、人力成本等因素。三是必須加強金融新產(chǎn)品的研發(fā)協(xié)調(diào)，搞好金融新產(chǎn)品的定價。產(chǎn)品的定價要綜合考慮產(chǎn)品成本、產(chǎn)品風(fēng)險及定價策略等。利率市場化后，市場利率波動更為頻繁，商業(yè)銀行對市場資金如貨幣市場、票據(jù)市場資金的依賴程度更大，對資金調(diào)度的靈活性、及時性要求更高，因此內(nèi)部資金的利率制定方式也必然要隨之改革。如果部門間資金的成本核算準(zhǔn)確，銀行就可根據(jù)各種資金的成本來確定合理的存貸款價格，有效地引導(dǎo)商業(yè)銀行資金的流量和流向，引導(dǎo)處于不同經(jīng)營環(huán)境、不同經(jīng)營能力的分支機構(gòu)合理地處理存貸的關(guān)系。這就要求建立合理的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)，使內(nèi)部資金利率確定機制更加靈活，對市場的反應(yīng)更為靈敏，同時兼顧總分行間，資金來源和運用部門之間的利益，以確保商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略意圖的實現(xiàn)。（五）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實現(xiàn)經(jīng)營收益多元化。要從服務(wù)功能、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍的廣度和深度上下功夫，重點發(fā)展投資理財、財務(wù)顧問、資產(chǎn)管理、國內(nèi)外結(jié)算、擔(dān)保、保函、代理保險等高附加值、科技含量高的業(yè)務(wù)品種，使經(jīng)營收益從以賺取利差收入為主逐步向賺取服務(wù)費為主轉(zhuǎn)移。國際上通用的防范風(fēng)險的金融工具如：遠(yuǎn)期利率合約、利率期貨、利率期權(quán)和利率互換等，這些金融工具和產(chǎn)品，既是一種有效且便利的風(fēng)險管理工具，又是一種可實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的金融產(chǎn)品。隨著利率的市場化，這些新型金融工具的推廣及使用，將會使商業(yè)銀行更有效地防范風(fēng)險，獲取利益。利率市場化是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，但它也是一把雙刃劍，既可能為我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，也同樣可能加大我國的金融體系進(jìn)而整個市場體系的風(fēng)險。因此，我們在推進(jìn)利率市場化改革的過程中，不僅要看到它積極作用的一面，更要密切注意其所可能帶來的種種風(fēng)險?？b密籌劃，循序漸進(jìn)，加強防范，重視配套，共同推動我國利率市場化改革預(yù)期目標(biāo)的穩(wěn)步實現(xiàn)。第四篇：利率市場化對商業(yè)銀行管理的影響分析論文利率市場化是一個國家金融市場化過程中的關(guān)鍵一步，這一過程充滿風(fēng)險。由于利率市場化，商業(yè)銀行將面臨著更加嚴(yán)重的不確定性。由于中國利率長期處于管制狀態(tài)，商業(yè)銀行的自主定價能力比較薄弱，而且沒有積累這方面的保險和系統(tǒng)性數(shù)據(jù)，包括分類的企業(yè)違約率狀況及其產(chǎn)生原因的數(shù)據(jù)。因此，在利率市場化的過程中，循序漸進(jìn)地、逐步地擴(kuò)大利率浮動區(qū)間，可以培養(yǎng)我國商業(yè)銀行的自主定價能力，提高其管理資產(chǎn)負(fù)債的能力，使其逐步成為有國際競爭力的金融機構(gòu)。利率市場化是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。中國的利率市場化并不是一蹴而就的，而是充分考慮到我國的金融市場環(huán)境和現(xiàn)狀，有步驟、有層次、有階段地逐步完成，既科學(xué)又合理。放開存款利率上限和貸款利率下限，標(biāo)志著中國利率市場化改革邁出了關(guān)鍵的一步，利率市場化進(jìn)程進(jìn)入了一個新的階段。利率市場化對金融機構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行管理的影響是顯而易見的。對于商業(yè)銀行來說，既面臨著挑戰(zhàn)，也面臨著機遇，抓住有利有利時機，商業(yè)銀行在管理方面也是有很大的提高空間的。利率市場化對商業(yè)銀行管理產(chǎn)生的影響主要包括以下幾個方面：一、商業(yè)銀行能夠更有效地吸引閑置資金利率市場化包括存款利率市場化和貸款利率市場化。存款利率市場化以后，可以更加有效地吸納閑散資金，把社會上閑置的資金很好地利用起來，如果利率上漲，可以更加吸引大客戶及散戶的閑置資金。目前，隨著利率市場化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，多家商業(yè)銀行都根據(jù)存款利率市場化的政策，在存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮，并通過大額存單、理財產(chǎn)品等方式來吸引對公客戶和個人客戶的存款，增加商業(yè)銀行的資金來源。利率市場化以后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身特點來決定利率，那么適當(dāng)?shù)靥岣叽婵罾?，就可以在短時期內(nèi)吸引到更多數(shù)量的閑置資金，以備今后發(fā)展。存款是商業(yè)銀行立行之本，商業(yè)銀行只有在充足的資金保障下才能夠更好地開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)等。同時，把社會閑置資金吸收到商業(yè)銀行，也有利于化零為整，更好地整合社會閑置資金，通過商業(yè)銀行貸款等形式，使需要資金的大中型企業(yè)、特別是小微企業(yè)得到貸款資金的支持，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二、推動商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新目前我國商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然是信貸業(yè)務(wù)，雖然近年來商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也取得了一定程度的發(fā)展，但總體來看，商業(yè)銀行的主要利潤來源還是存貸款的利差收入?？梢哉f，商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)以外其他多種業(yè)務(wù)的拓展也都是依托于信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)客戶群體而衍生出來的，包括投資銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等。利率市場化將會使商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債定價更加透明，同時利差收入的縮小也會使商業(yè)銀行從原來比較單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向豐富、多元化的組合型產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。在利率市場化的進(jìn)程中，將會有越來越多的企業(yè)客戶通過直接市場進(jìn)行融資，而商業(yè)銀行也會通過利率下浮來爭取優(yōu)質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在此過程中應(yīng)及時調(diào)整客戶營銷策略，以綜合收益來衡量客戶對銀行的貢獻(xiàn)度，除了要鞏固和拓展大客戶的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，還要通過投資銀行業(yè)務(wù)（如承銷債務(wù)等）、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等實現(xiàn)多維度的收益最大化，提高客戶對銀行的綜合貢獻(xiàn)度，減小利率市場化帶來的利差收入空間縮小給商業(yè)銀行帶來的不利影響。從長遠(yuǎn)來看，利率市場化進(jìn)程將促使商業(yè)銀行積極開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，積極拓展投行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)形態(tài)以增加商業(yè)銀行的收入和利潤來源，將利率市場化減小存貸利差的不利因素轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種的動力，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展和創(chuàng)新更多的銀行業(yè)務(wù)品種，完善銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。三、推動商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型在利率管制時期，金融產(chǎn)品的價格不能準(zhǔn)確地反映商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，在這個時期，商業(yè)銀行出于對成本的考慮，會更愿意選擇大中型客戶。而在利率市場化后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的經(jīng)營管理戰(zhàn)略和市場利率，充分考慮經(jīng)營成本、目標(biāo)客戶綜合收益、目標(biāo)客戶風(fēng)險等多重因素靈活確定存貸款利率水平，實行風(fēng)險和收益對稱、優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)質(zhì)價格等差別化價格策略。商業(yè)銀行的定價機制制定的范圍包括銀行資產(chǎn)、銀行負(fù)債、和其他業(yè)務(wù)。建立科學(xué)系統(tǒng)定價機制的目的是要讓商業(yè)銀行在市場的激烈競爭中立于不敗之地。另外，商業(yè)銀行還要對金融產(chǎn)品定價體系進(jìn)行系統(tǒng)化的制定，結(jié)合外部市場環(huán)境的變化，針對不同的產(chǎn)品制定出不同的方案，以滿足客戶的需求。對不同級別的客戶進(jìn)行細(xì)分化處理，最終做到對資產(chǎn)負(fù)債在一定范圍內(nèi)實現(xiàn)有效配置。貸款利率市場化以后，一些商業(yè)銀行可能會上浮貸款利率，這樣商業(yè)銀行就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力，而且商業(yè)銀行會給優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造更多收益，而使那些質(zhì)量不高的客戶收益下降，風(fēng)險較大且信譽度低的客戶將退出信貸市場。為應(yīng)對利率市場化，商業(yè)銀行將會根據(jù)不同的客戶群體采取差異化的利率策略，從某種程度上說，此舉可以降低部分企業(yè)融資的成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機構(gòu)對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化。同時，銀行在給中小企業(yè)貸款的時候，可能會更加嚴(yán)格貸款條件，對于發(fā)展前景更好的中小企業(yè)優(yōu)先貸款，這樣也可以進(jìn)一步減少不良貸款。在商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型的過程中，可以參考和學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行在利率市場化進(jìn)程中的風(fēng)險控制手段，切實提高風(fēng)險管理能力。隨著利率市場化的不斷深入，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行采取了相應(yīng)措施積極對應(yīng)這種環(huán)境變化的沖擊。國外商業(yè)銀行在銀行負(fù)債框架做出了及時的調(diào)整，為符合環(huán)境要求，對金融市場的環(huán)境進(jìn)行了有效調(diào)節(jié)等。在關(guān)于應(yīng)對利率市場化沖擊，國外商業(yè)銀行取得了突破性的進(jìn)展。國外商業(yè)銀行對于銀行利率風(fēng)險采用多元化的管理方式，將現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合傳統(tǒng)風(fēng)險管理手段廣泛應(yīng)用于風(fēng)險管理之中，在數(shù)據(jù)庫創(chuàng)設(shè)方面也有很高的成就。國外商業(yè)銀行關(guān)于資金預(yù)測的技術(shù)為風(fēng)險管理提供了可靠的保障。就現(xiàn)實情況來看，我國的商業(yè)銀行要結(jié)合歷史性數(shù)據(jù)來對銀行面臨的風(fēng)險進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，預(yù)測未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險