【正文】 步加強(qiáng)貸后管理，提高授信風(fēng)險(xiǎn)防控水平，完善和健全風(fēng)險(xiǎn)化解處置工作機(jī)制，加快不良貸款化解處置進(jìn)程, 提高管理效能，特制定本管理辦法。一、客戶分類的標(biāo)準(zhǔn)（一）第一類客戶。出現(xiàn)但不限于以下情形之一的授信客戶列為第一類客戶：五級(jí)分類已列入后三類，需通過清收退出的客戶；已列為預(yù)警客戶，出現(xiàn)清償性危機(jī)的客戶。（二）第二類客戶。出現(xiàn)但不限于以下情形之一的授信客戶列為第二類客戶：貸款不能按時(shí)還本付息，表外授信出現(xiàn)墊款，其他銀行只收不放或已發(fā)生逾期和欠息的客戶；法定代表人或高管人員被捕、失蹤，企業(yè)涉及法律訴訟，賬戶被查封或凍結(jié)的客戶；主業(yè)經(jīng)營狀況不佳、現(xiàn)金流不充裕、受擔(dān)保鏈影響、存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患、出現(xiàn)明顯預(yù)警信號(hào)的客戶；五級(jí)分類列入后三類的客戶（除列入第一類的客戶外）；已列入預(yù)警管理的客戶（除列入第一類的客戶外）。（三）第三類客戶。出現(xiàn)但不限于以下情形之一的授信客戶列為第三類客戶：企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營尚能維持，還本付息正常。但由于內(nèi)外部各種因素的影響，企業(yè)經(jīng)營困難或風(fēng)險(xiǎn)苗頭已經(jīng)顯現(xiàn)，如銷售放緩、利潤下滑、庫存上升、應(yīng)收賬款增加、負(fù)債率居高不下、投資過度、資金緊張、主業(yè)不突出、有民間借貸嫌疑、企業(yè)高管有不良行為等等；企業(yè)自身經(jīng)營正常，風(fēng)險(xiǎn)程度較低，但擔(dān)保措施較弱的客戶；1五級(jí)分類已列入關(guān)注類的客戶。二、客戶分類的認(rèn)定程序（一）業(yè)務(wù)主辦機(jī)構(gòu)根據(jù)授信客戶分類標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出分類理由，上報(bào)信貸管理部。（二）信貸管理部會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部，提出客戶分類的審核意見。（三）分行信審會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)信貸管理部提交的客戶分類方案進(jìn)行審議，經(jīng)信審會(huì)成員討論后，最終確定客戶分類結(jié)果。三、客戶分類管理的要求和職責(zé)（一）第一類客戶對(duì)這類客戶實(shí)施退出管理。成立由分行領(lǐng)導(dǎo)、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、主辦客戶經(jīng)理、分管信審員組成的風(fēng)險(xiǎn)化解和處置工作小組，由分行領(lǐng)導(dǎo)任小組組長。小組各成員職責(zé):主辦客戶經(jīng)理職責(zé)：對(duì)這類客戶實(shí)施高頻度的動(dòng)態(tài)跟蹤，通過各種途徑掌握各種動(dòng)態(tài)信息，為我行制定落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解方案提供最可靠的第一手資料。主辦客戶經(jīng)理每周至少一次實(shí)地走訪企業(yè)，保持與實(shí)際控制人的密切聯(lián)系；及時(shí)跟蹤和記錄客戶風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，及時(shí)上報(bào)預(yù)警信息和風(fēng)險(xiǎn)情況，提出風(fēng)險(xiǎn)化解和處置的初步方案；不定期進(jìn)行貸后檢查，按月上報(bào)《客戶風(fēng)險(xiǎn)排查表》，寫出授信客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和處置情況報(bào)告。分管信審員職責(zé)：協(xié)助主辦客戶經(jīng)理及時(shí)跟蹤風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，分析和調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)化解和處置預(yù)案，提出化解方案調(diào)整意見和相關(guān)建議，協(xié)助主辦客戶經(jīng)理做好化解方案實(shí)施工作；督促指導(dǎo)客戶經(jīng)理按月完成貸后管理和五級(jí)分類工作，及時(shí)審核和上報(bào)貸后檢查資料。機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人職責(zé)：全程參與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；參與貸后檢查；針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)化解工作中的問題，及時(shí)調(diào)整化解策略；根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)度，積極組織開展風(fēng)險(xiǎn)化解和處置工作。風(fēng)險(xiǎn)化解和處置小組組長職責(zé)：（1）加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的協(xié)調(diào)和溝通，及時(shí)組織小組成員開展風(fēng)險(xiǎn)排查，提出化解措施和具體實(shí)施方案；（2）根據(jù)分行制定的風(fēng)險(xiǎn)化解工作目標(biāo)和方案，落實(shí)分工，明確職責(zé)，分步組織實(shí)施；（3）全面參與客戶的風(fēng)險(xiǎn)化解和處置管理工作。分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)職責(zé)：分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)及時(shí)組織召開風(fēng)險(xiǎn)化解和處置工作會(huì)議，提出相應(yīng)的工作意見，形成風(fēng)險(xiǎn)化解實(shí)施方案，定人員、定時(shí)間、定進(jìn)度、定措施，并督促組織實(shí)施。（二）第二類客戶對(duì)這類客戶實(shí)施預(yù)警管理。各機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸管理部、會(huì)計(jì)管理部要根據(jù)杭州分行預(yù)警客戶管理辦法，明確職責(zé)，落實(shí)責(zé)任。并成立由支行行長、支行分管行長、信貸管理部或風(fēng)險(xiǎn)管理部人員、主辦客戶經(jīng)理組成的風(fēng)險(xiǎn)防控小組（風(fēng)險(xiǎn)防控小組組長由分管風(fēng)險(xiǎn)副行長指定）。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要按月組織召開動(dòng)態(tài)分析會(huì)，提出風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化的對(duì)策和方案，并負(fù)責(zé)組織實(shí)施。著力做好擔(dān)保結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，整合授信筆數(shù)，控制授信期限，把握退出時(shí)機(jī)。小組成員及各機(jī)構(gòu)、部門職責(zé)：主辦客戶經(jīng)理職責(zé)：對(duì)單一客戶：（1）按貸后管理盡職要求，跟蹤并檢查客戶，通過各種渠道及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)；（2）對(duì)發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號(hào)提出初步評(píng)估意見和處理方案；（3）及時(shí)填報(bào)《預(yù)警信號(hào)報(bào)告及處理表》，上報(bào)本機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和分行信貸管理部，并及時(shí)將預(yù)警信號(hào)登錄在信貸管理系統(tǒng)中；（4）按月開展貸后檢查，按月上報(bào)《客戶風(fēng)險(xiǎn)排查表》；重點(diǎn)分析客戶的資金鏈、經(jīng)營鏈、投資鏈、擔(dān)保鏈等風(fēng)險(xiǎn)狀況，寫出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告；（5）嚴(yán)格執(zhí)行分行最終確定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理方案，并及時(shí)報(bào)告處理效果和最新情況。對(duì)集團(tuán)客戶（關(guān)聯(lián)企業(yè)）：（1）各集團(tuán)客戶主辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)分析集團(tuán)公司及關(guān)聯(lián)企業(yè)的預(yù)警信號(hào)對(duì)整個(gè)集團(tuán)授信風(fēng)險(xiǎn)的影響，寫出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，并提出預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)防控和處置的初步方案；（2）各集團(tuán)客戶子公司的主辦客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)分管客戶的預(yù)警工作，一旦發(fā)生預(yù)警，除按規(guī)定流程處理外，還應(yīng)直接將有關(guān)情況報(bào)分行信貸管理部，并在分行的統(tǒng)一安排下協(xié)同主辦行落實(shí)預(yù)警處置方案。機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或分管行長職責(zé)：（1）督導(dǎo)客戶經(jīng)理完成日常貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作；（2）對(duì)發(fā)生的預(yù)警信號(hào)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)預(yù)警處置方案進(jìn)行審核，組織、跟進(jìn)并實(shí)施預(yù)警處理方案；（3）直接參與預(yù)警客戶的貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解工作；（4）每月組織召開預(yù)警客戶情況分析會(huì)。分管信審員職責(zé)：（1）在日常信用審查、貸后管理過程中關(guān)注預(yù)警信號(hào)，評(píng)估預(yù)警信號(hào)對(duì)客戶還款能力的影響，合理確定授信方案；（2）與主辦客戶經(jīng)理經(jīng)常保持聯(lián)系和溝通，及時(shí)了解預(yù)警客戶的動(dòng)態(tài)信息，協(xié)助主辦客戶經(jīng)理按月開展貸后檢查，協(xié)助主辦客戶經(jīng)理執(zhí)行最終確定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理方案。風(fēng)險(xiǎn)防控小組組長職責(zé)：（1）及時(shí)組織風(fēng)險(xiǎn)防控小組成員召開風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)；（2）明確授信風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化的對(duì)策和方案，并切實(shí)組織實(shí)施；（3）落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控小組成員的分工和職責(zé),督導(dǎo)小組成員做好貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)：（1）協(xié)助經(jīng)辦機(jī)構(gòu)分析、核實(shí)和評(píng)估預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)狀況；（2）協(xié)助信貸管理部對(duì)各機(jī)構(gòu)提交的預(yù)警化解方案進(jìn)行審核，參與制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警化解方案。信貸管理部職責(zé)：（1）協(xié)助經(jīng)辦機(jī)構(gòu)分析、核實(shí)和評(píng)估預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)狀況；（2）對(duì)各機(jī)構(gòu)提交的預(yù)警化解方案進(jìn)行審核，提出具體意見，參與制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警化解方案；（3）及時(shí)將重大預(yù)警信號(hào)提交給分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，向風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)匯報(bào)預(yù)警信號(hào)的發(fā)現(xiàn)和處理情況，以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作開展情況；（4）按月組織召開全行預(yù)警客戶情況分析會(huì)。各機(jī)構(gòu)營業(yè)部職責(zé)：（1）負(fù)責(zé)監(jiān)控授信資金劃撥使用情況；（2）對(duì)大額異?；蛴猛静缓弦?guī)的信貸資金劃撥及時(shí)向本機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人報(bào)告；（3）監(jiān)控客戶還本付息的履約情況，對(duì)異常情況及時(shí)向本機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人報(bào)告。分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)職責(zé)：分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)定期組織召開預(yù)警客戶風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)，充分分析和評(píng)估客戶授信風(fēng)險(xiǎn)，明確風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策，提出分階段的風(fēng)險(xiǎn)化解實(shí)施計(jì)劃。（三）第三類客戶第三類客戶為觀察類客戶。根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取調(diào)整擔(dān)保結(jié)構(gòu)、壓縮、退出和維持授信等管理措施。對(duì)這類客戶成立由各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)行長或分管行長和主辦、協(xié)辦客戶經(jīng)理組成的風(fēng)險(xiǎn)排查小組。小組成員及各機(jī)構(gòu)、部門職責(zé)：小組成員職責(zé)：主辦和協(xié)辦客戶經(jīng)理職責(zé)：（1）要嚴(yán)格按貸后管理規(guī)定要求，切實(shí)做好授信到期管理、逾期管理、授信臺(tái)賬管理、信息資料收集更新、貸后首次檢查、定期檢查和五級(jí)分類等工作；（2）加強(qiáng)對(duì)客戶的資金鏈、經(jīng)營鏈、投資鏈、擔(dān)保鏈的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)排查；——重點(diǎn)分析擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)狀況，全面核查、分析、評(píng)價(jià)授信客戶的或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)狀況，核查和分析授信客戶對(duì)外擔(dān)?？偭考氨槐ＷC人的風(fēng)險(xiǎn)狀況；核查和分析授信客戶保證人的對(duì)外擔(dān)保總量和結(jié)構(gòu)、保證能力和質(zhì)量，分析有無不良趨勢和其他風(fēng)險(xiǎn)狀況。——關(guān)注其他銀行對(duì)該客戶的授信政策及其變動(dòng)情況；銀行貸款逾期及收息情況；民間借貸情況；訴訟及財(cái)產(chǎn)保全情況?！獜?qiáng)化第二還款來源，爭取財(cái)產(chǎn)抵押，減少保證類授信。（3）形成書面的授信方案調(diào)整意見。機(jī)構(gòu)行長和分管行長職責(zé)：（1）按照全面深入、實(shí)地檢查、實(shí)事求是的原則，組織小組成員對(duì)授信客戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)、集團(tuán)內(nèi)成員企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、效益的真實(shí)性進(jìn)行核查，深入識(shí)別和分析各類風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出調(diào)整授信方案和擔(dān)保結(jié)構(gòu)的措施；（2）督促并組織主辦和協(xié)辦客戶經(jīng)理落實(shí)授信調(diào)整方案和強(qiáng)化擔(dān)保的具體措施。相關(guān)部門管理職責(zé)：分行信貸管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部要督促相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門落實(shí)對(duì)觀察類客戶的管理措施，并對(duì)有關(guān)措施及對(duì)策實(shí)施動(dòng)態(tài)跟蹤，切實(shí)加強(qiáng)審查審批環(huán)節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。各機(jī)構(gòu)營業(yè)部經(jīng)理要做好授信客戶日常信貸資金劃撥和賬戶管理，如發(fā)現(xiàn)用途不合規(guī)的資金劃撥和賬戶異常往來的情況，要及時(shí)向本機(jī)構(gòu)和部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)。分行信審委定期組織召開觀察類客戶風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析會(huì)，并提出相應(yīng)的管理意見。四、客戶分類的動(dòng)態(tài)管理要求（1）對(duì)第一類客戶實(shí)施退出管理，不再上調(diào)分類類別。（2）對(duì)第二類客戶必須在解除預(yù)警后才能調(diào)整類別。（3）對(duì)第三類客戶如需增加授信，必須要按程序上報(bào)調(diào)整理由，并在調(diào)整為正常類后方可增加授信。類別的調(diào)整必須經(jīng)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部和信貸管理部審核，并提交分行信審會(huì)討論審議后確定。五、本辦法自發(fā)文之日起實(shí)施。中信銀行紹興分行