【導(dǎo)讀】我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范及控制。分，但近幾年國際上信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件卻接連發(fā)生，如何有效地借鑒國外先進(jìn)技術(shù)。為目前國內(nèi)金融界討論與研究的重點(diǎn)。本文力求剖析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提煉有效的風(fēng)險(xiǎn)。管理辦法和控制技術(shù)，努力探尋化解我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的道路，并從宏觀。和微觀的角度分析我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因，借鑒美日兩國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)。信用卡，按照國際通行慣例解釋，它是指具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等。功能設(shè)計(jì)和“先消費(fèi)，后還款”、無須擔(dān)保任何保證金、可按最低還款額分期還款等

　　

【正文】 ，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度的測量，最后制定相應(yīng)的內(nèi)控措施，明確風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)。 信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及其損失規(guī)模做出的評(píng)價(jià)、估量，是發(fā)卡機(jī)構(gòu)預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策的重要手段和方法。信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，并依此探索信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、轉(zhuǎn)移及處置的有效 方法 。 首先，設(shè)定信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)。必須堅(jiān)持項(xiàng)目分析原則，針對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)多的特點(diǎn)，既考慮單項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，又考慮綜合評(píng)估，此外，還要堅(jiān)持可操作性原 則，在設(shè)置信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)時(shí)，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)必須具有可比性，能夠量化評(píng)估。例 如 目前我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)中所設(shè)置的：動(dòng)卡率，是指實(shí)現(xiàn)交易的銀行卡數(shù)額占所發(fā)行的銀行卡總數(shù)的比例；透支率，用來表示持卡人利用銀行卡進(jìn)行透支的金額與銀行卡消費(fèi)總額的比率 等。 其次， 發(fā)卡行確定合理的風(fēng)險(xiǎn)度 ,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量。 15 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立履行風(fēng)險(xiǎn)管理職能的專門部門實(shí)施信用卡風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控考評(píng)，考評(píng)的對(duì)象涉及信用卡各項(xiàng)業(yè)務(wù)過程和各個(gè)操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門和崗位?？己说膬?nèi)容包括控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn) 評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通和監(jiān)控等五個(gè)方面。 一般來講，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制按順序分為市場定位、客戶授信、賬戶管理、債務(wù)管理、壞賬撥備五個(gè)步驟。風(fēng)險(xiǎn)控制成效不僅取決于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況的認(rèn)識(shí)和把握能力，而且取決于執(zhí)行能力，為此，需要利用科技手段，如利用資料庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)分析群體的風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用 各種分析方法 以提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)認(rèn)知水平和控制風(fēng)險(xiǎn)的執(zhí)行能力。具體到每一步驟中所需要采取的策略和完成的事項(xiàng)以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制所使用的科技手段分別如 圖所示： (圖 3) 信用卡客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制流程 圖 市場 定位 賬戶 管理 采取謹(jǐn)慎的、循序漸 進(jìn)的市場策略 個(gè)人資料、要求、批 核、申請(qǐng)表要求策略 額度調(diào)整、注銷客 戶、賬齡劃分策略 催收、外判政策、法 催政策、撇賬策略 撥備策略、撇賬回 收、壞賬處理策略 制定批核條件、調(diào)查渠道、批核 工具、確認(rèn)授信資料和授信額度 授信審批、授信額度調(diào)整、提催 逾賬、暫停信貸、客戶服務(wù)提升 資產(chǎn)估值 、變賣 制定催收方法、確定催收渠道、 預(yù)估撥備、外包類別、傭金 客戶 授信 債務(wù) 管理 壞帳 準(zhǔn)備 進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、選擇營銷 渠道、優(yōu)惠政策和目標(biāo)客戶 16 信用卡業(yè)務(wù)跟銀行其他業(yè)務(wù)一樣追求收益最大化，而不是風(fēng)險(xiǎn)最小化。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行一般采取積極的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，根據(jù)外部市場的情況以及銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平確定市場定位，因此在風(fēng)險(xiǎn)控制中也將市場定位或者客戶選擇作為風(fēng)險(xiǎn)控制的源頭，實(shí)施的措施主要體現(xiàn)在產(chǎn)品營銷過程中。 首先，首先要分析顧客需求，尤其是顧客的潛在需求。信用卡作為一種先進(jìn)的結(jié)算手段，始終與金融業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系，因此 ，要擴(kuò)大信用卡市場就必須研究顧客現(xiàn)在和未來可能的金融需求，以這種需求為出發(fā)點(diǎn)，設(shè)計(jì)出卡種及其配套服務(wù)。其次，推行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化和差異化相結(jié)合的營銷策略。在信用卡的市場營銷過程中，在基礎(chǔ)服務(wù)上充分體現(xiàn)信用卡管理的規(guī)范性；同時(shí)，隨著信用卡市場競爭的激烈程度日益提高，增值服務(wù)已經(jīng)成為新的銀行利潤增長點(diǎn)，這就要求銀行在標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的基礎(chǔ)上大力推行差異化策略。要實(shí)現(xiàn)差異化就必須對(duì)市場進(jìn)行有效細(xì)分并分析目標(biāo)市場的特點(diǎn)，針對(duì)目標(biāo)市場的特定要求開發(fā)出個(gè)性鮮明的信用卡卡種。 由于市場信息不對(duì)稱、不完全，銀 行很難分辨出客戶是否守信，從而帶來潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)客戶授信則包括征信審核和制訂授信標(biāo)準(zhǔn)，這在一定程度上消除了因信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。授信政策標(biāo)準(zhǔn)必須以市場定位為前提，以更廣泛地吸引目標(biāo)客戶和兼顧內(nèi)部作業(yè)機(jī)能的配合為出發(fā)點(diǎn) 。 征信則以電話調(diào)查和個(gè)人征信材料調(diào)查為主要方式，在此基礎(chǔ)上運(yùn)用信用評(píng)分系統(tǒng)，核準(zhǔn)信用額度。 此階段包括授權(quán)、信用額度調(diào)整和偽冒交易 偵測和調(diào)查三項(xiàng)活動(dòng)，是信用風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。其中授權(quán)管理是要在方便使用和控制風(fēng)險(xiǎn)之間做決策，信用額度調(diào)整是根據(jù)客戶資信的變化， 卡片使用記錄和需求，分臨時(shí)調(diào)整和永久性調(diào)整兩種方式，偽冒交易的偵測和調(diào)查則是對(duì)于偽冒交易，與持卡人及有關(guān)組織及時(shí)聯(lián)系，在最短時(shí)間內(nèi)主動(dòng)發(fā)覺并跟蹤處理，降低損失。 風(fēng)險(xiǎn)控制措施主要是分析信用卡交易，對(duì)異常消費(fèi)、多次大額取款等進(jìn)行預(yù)警或報(bào)警提示，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。 ，掌握 其 最新動(dòng)向，有效利用歷史交易數(shù)據(jù)， 提供 預(yù)警機(jī)制 并設(shè)置 過濾條件 ； 存取 和異常消費(fèi)等進(jìn)行專門處理； 系統(tǒng) ； 賬戶。此外，建立客戶檔案，對(duì)客戶 分類管理，加強(qiáng)與客戶的信息溝通 ，培養(yǎng)和提高忠誠度，以 此來彌補(bǔ)無法通過賬戶信息得到有效預(yù)警的信 用風(fēng)險(xiǎn)的不足。 . 債務(wù)催收 17 債務(wù)催收是針對(duì)各類透支未繳最低應(yīng)付款的客戶實(shí)施的策略。將大量的透支交易根據(jù)透支金額、性質(zhì)、期限等將透支戶分別進(jìn)行分類，區(qū)別不同情況應(yīng)用不同方法的催收。建立行為記分模型，用客戶已有的行為數(shù)據(jù)和規(guī)律來判斷客戶未來信用好壞。另外，通過不良資產(chǎn)出售也可以將這部分信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。 壞賬處理是制定撥備政策和撇賬政策，通過資產(chǎn)估值、變賣等方式進(jìn)行壞賬處理、回收資產(chǎn)處理、撇賬后追收等。 務(wù)信用評(píng)分模型的現(xiàn)狀 國外關(guān)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的計(jì)算方法很多。這些模型歸納起來主要分為兩類。 ⑴ 針對(duì)潛在客戶進(jìn)行新客戶評(píng)分。它以數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析為基礎(chǔ)，根據(jù)發(fā)卡行的信貸政策，通過收集和分析客戶的大量行為、信用和背景記錄，歸納總結(jié)出“好客戶”和“壞客戶”的背景特征，包括年齡、 教育、職業(yè)、 收入、婚姻 等 不同屬性，并能準(zhǔn)確計(jì)算出不同屬性值的客戶群所具有的消費(fèi)能力、還款概率，從而建立起能有效分辨好壞客戶的客戶獲得風(fēng)險(xiǎn)數(shù)學(xué)模型，幫助發(fā)卡行樹立信用風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線。 ⑵ 適應(yīng) 性控制評(píng)分模型。主要針對(duì)銀行既有的客戶。如信用評(píng)估模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型和欺詐識(shí)別模型能跟蹤和監(jiān)控每個(gè)客戶的行為、消費(fèi)和還款數(shù)據(jù)，并根據(jù)相應(yīng)的分析，智能化地調(diào)整客戶的信貸額度，對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐、拖欠、破產(chǎn)也能及時(shí)進(jìn)行預(yù)警。 國外成熟的信用評(píng)分模型是建立在其具有完善的個(gè)人信用征信體系基礎(chǔ)上的，并且由于各國的文化、生活習(xí)慣等不同，從而影響信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)不同，盲目套用其現(xiàn)成的模型并不能起到有效控制銀行卡信用風(fēng)險(xiǎn)的作用。 現(xiàn)在， 國內(nèi)各商業(yè)銀行已經(jīng)根據(jù)自己的業(yè)務(wù)發(fā)展需要和自有的客 戶信息資源，針對(duì)不同地區(qū)，不同類型的銀行，開發(fā)出不同的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法。如上海工商銀行、建設(shè)銀行等采用的評(píng)分體系從負(fù)600 分到 1700 分將個(gè)人信用狀況詳細(xì)量化，評(píng)出 不同 等級(jí)。 不過， 這些信用評(píng)價(jià)方法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。 18 論 本文 通過 剖析信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因， 就如何建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提煉有效的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法和控制技術(shù)，來努力 探尋 一條化解我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的道路。而且文章從宏觀和微觀的角度分析了 我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因， 并以美日兩國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 與 教訓(xùn) 作為借鑒 ，從銀行與客戶兩個(gè)角度 來 探討并得出適合我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的框架與辦法： 。在 宏觀層面上，銀行利用新巴塞爾協(xié)議規(guī)定的資本充足率、委托外包業(yè)務(wù)和內(nèi)控體系對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行回避、預(yù)防、分散和補(bǔ)償；在業(yè)務(wù)操作過程中，分別對(duì)信控管理、透支管理、透支追討和呆帳核銷各個(gè)階段存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行處理。 。分別對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制過程中的市場定位、客戶授信、賬戶管理、債務(wù)催收和壞賬處理進(jìn)行詳細(xì)規(guī)范。 19 參考文獻(xiàn) [1] 姚喜虎 .冷靜看待信用卡 . 《金融經(jīng)濟(jì)》 ， 2021, (9) [2] 殷健 .對(duì)我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析 . 《中國信用卡》 ， 2021, (5) (7) [3] 柯穎 .美國與日本信用卡市場差異的比較分析 . 《現(xiàn)代日本經(jīng)濟(jì)》 2021, (3) [4] 美國信用卡發(fā)展史的深刻啟發(fā) [J]. 《科技進(jìn)步與對(duì)策》 ， 2021, (7) [5]《中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)》 2021, (4) [6] 賈 義，周 斌 . 銀行信用卡經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)透視 . 《上海經(jīng)濟(jì)》 ， 2021, (7) [7]《金 融時(shí)報(bào)》 , 2021, (2) [8] 遲國泰，許 文，孫秀峰 . 個(gè)人信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系與模型研究 . 《同濟(jì)大學(xué)學(xué)報(bào)》 , 2021， Vol(34) (4) [9] 陸信譽(yù)，李勝宏 . 我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸與改進(jìn)方案 . 《技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究》， 2021， (2) [10] 對(duì)我國信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的思考 . 《沿海企業(yè)與科技》 2021, (11)