【正文】 如果建（修）房未能如期竣工或竣工后被保險(xiǎn)人未向貸款人及時(shí)辦理貸款抵押房屋保險(xiǎn)手續(xù)，則由貸款人展延保險(xiǎn)期限，并加收保險(xiǎn)費(fèi)。此保險(xiǎn)還可附加拆房責(zé)任保險(xiǎn)，使借款人（被保險(xiǎn)人）在拆房過程中發(fā)生的意外事故損失，也能獲得一定的補(bǔ)償。 ? 3．商品房抵押貸款保證保險(xiǎn) ? 商品房抵押貸款保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人承保商品房抵押貸款的貸款人因借款人拒絕或不能按期償付債務(wù)而造成的該貸款人損失的保險(xiǎn)。此保險(xiǎn)的主要內(nèi)容有： ? （ 1）投保人和被保險(xiǎn)人 ? 投保人是經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的為購買商品房而向貸款人舉借商品房抵押貸款借款人（包括潛和自然人）；被保險(xiǎn)人為向借款人提供商品房抵押貸款的貸款人。 ? （ 2）保險(xiǎn)責(zé)任 ? 因借款人無力履行商品房抵押貸款合同；借款人死亡而無繼承人或受贈(zèng)人；借款人的繼承人或受賠人拒絕履行該貸款合同和借款人解散、破產(chǎn)、被兼并或依法撤銷，且無該貸款合同受讓人的，從而導(dǎo)致借款人連續(xù) 3個(gè)月未履行或未完全發(fā)行與被保險(xiǎn)人簽訂的貸款合同約定的償還貸款責(zé)任，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償。 ? （ 3）除外責(zé)任 ? 造成借款人未履行或未完全履行貸款合同是由于被保險(xiǎn)人沒有按貸款審核的標(biāo)準(zhǔn)對借款人進(jìn)行審核或者是由于被保險(xiǎn)人的故意行為，由此可撤銷此保險(xiǎn)產(chǎn)并退保費(fèi)率退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)，已發(fā)生的賠款，保險(xiǎn)人有權(quán)向被保險(xiǎn)人索回。 ? （ 4）保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)費(fèi) ? 保險(xiǎn)金額為貸款合同項(xiàng)下貸款本金及利息總和；保險(xiǎn)期限從貸款合同生效之日起至借款人按照貸款合同規(guī)定償清全部貸款本息及有關(guān)費(fèi)用時(shí)終止；年保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)期初（年初）本息余額計(jì)算，保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)首期付款、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額而定，并一次性收取總保險(xiǎn)費(fèi)。 ? （ 5）損失賠償 ? 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)金提出書面索賠申請。經(jīng)保險(xiǎn)人核實(shí)后，在收到索賠申請的 1個(gè)月內(nèi)予以賠償。賠償金額為貸款合同項(xiàng)下所拖欠的本息（含逾期息和罰息）及其他有關(guān)費(fèi)用，在此以后按貸款合同規(guī)定按期償還債務(wù)，直至借款人恢復(fù)履行貸款合同或保險(xiǎn)人還清借款人的全部債務(wù)為止。 ? （ 6）權(quán)益保護(hù) ? 在支付賠款后，保險(xiǎn)人有權(quán)向借款人追償代還的債務(wù)及其利息（按同期流動(dòng)資金貸款利率計(jì)算），直至處置抵押物。行使抵押物處置權(quán)一般要在借款人未履行或未完全履行貸款合同達(dá) 6個(gè)月；或者借款人在恢復(fù)履行貸款合同之月起 6個(gè)月內(nèi)未償清保險(xiǎn)人已支付的賠款及利息；或者未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，借款人改變抵押物結(jié)構(gòu)造成損失，或出售、轉(zhuǎn)讓及再抵押抵押物時(shí)，依法從被保險(xiǎn)人處取得該抵押物的全部權(quán)益，并在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人付清借款人的全部債務(wù)后行使。 ? 保險(xiǎn)人依法處置抵押物所得價(jià)款在扣除了相應(yīng)的稅費(fèi)和保險(xiǎn)人已支付的賠款及利息后，若有余款，歸借款人所有，不足部分保險(xiǎn)人對借款人具有追索權(quán)。對抵押物的這種處理是因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人經(jīng)營的一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)是一種手續(xù)費(fèi)，作為保險(xiǎn)人從事?lián)I(yè)務(wù)的一種報(bào)酬。商品房抵押貸款保證保險(xiǎn)有利于保障貸款人的資金安全，但這一險(xiǎn)種一般要與貸款利息的降低或貸款期限的延長乃至首期付款的降低結(jié)合起來，才具有較強(qiáng)的生命力，才有助于增加房地產(chǎn)市場的有效需求。 ? 4．商品房抵押貸款壽險(xiǎn) ? 商品房抵押貸款壽險(xiǎn)（以下簡稱壽險(xiǎn)）是由保險(xiǎn)人承保商品房抵押貸款的貸款人由于疾病言不由衷或意外而導(dǎo)致死亡或殘廢時(shí)而使其家人無法償還貸款余額的風(fēng)險(xiǎn)。此保險(xiǎn)的主要內(nèi)容如下： ? （ 1）保險(xiǎn)對象和保險(xiǎn)條件 ? 經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的為購買商品房而向貸款人舉借商品房抵押貸的借款人，年齡在 18至 60歲之間，身體健康，且保障期滿時(shí)不超過 65歲左右。 ? 投保險(xiǎn)在投保時(shí)，其住宅抵押貸款之余期不少于 5年且不多余25年貸款余額于投保時(shí)不少于人民幣 1萬元。 ? （ 2）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)金額 ? 保險(xiǎn)期限為 1年，期滿生可續(xù)保，自繳交第一次保險(xiǎn)費(fèi)后，每次保險(xiǎn)費(fèi)到期后 60日不寬限期內(nèi)保單仍屬有效。如在寬限期內(nèi)發(fā)生理賠時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)從賠償金額中扣除任何該保險(xiǎn)年度應(yīng)會(huì)而未付的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額最高限為抵押貸款余額。 ? （ 3）保險(xiǎn)責(zé)任 ? 被保險(xiǎn)人于要保單有效期內(nèi)發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)保險(xiǎn)事故而死亡者，保險(xiǎn)人按其當(dāng)時(shí)之保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保單有效期內(nèi)完全或永久殘廢，保險(xiǎn)人在收到其完全或永外殘廢證明書后支付其在完全和永久殘廢日之保險(xiǎn)金額的 10%，而其主契約的保險(xiǎn)金額亦隨之減少 10%，此 10%的金額不會(huì)在完全或永久殘廢日之給付。如在首次給付后的 12個(gè)月仍然完全的永久殘廢，余數(shù)的 90%余額將會(huì)一次性給付。主契約亦同時(shí)終止。 ? （ 4）除外責(zé)任 ? 由被保人挑釁或故意行為而引致襲擊或謀殺，被保人抵觸或企圖抵觸法律的行為或拒捕；被保人參與打斗，被保人凡置身于或起落于任何飛機(jī)或空中運(yùn)輸工具以乘客或機(jī)艙服務(wù)員身份置身或起落于指定航班機(jī)者除外受酒精的影響以致產(chǎn)生意外，被保有罹患獲得性免疫力缺乏綜合征（ AIDS艾滋?。┗蚧? 獲得性免疫力缺乏綜合征等原因而直接或間接、完全或部分由下列原因之一造成損害或疾病的，保險(xiǎn)人不負(fù)任何賠償責(zé)任。 ? （ 5）保險(xiǎn)金的申請和給付 ? 若被保人以生“損害”或“疾病”時(shí)應(yīng)于事以后盡速以書面通知保險(xiǎn)人，并遞交足夠能證明被保人身人參的資料。保險(xiǎn)人在接到上述通知書后，將申請賠償表格交給索賠人，以作填寫損害或意氣風(fēng)發(fā)證明之用，索賠人須在事故發(fā)生后的 90天內(nèi)將證明遞交給公司。 ? 5． “ 房產(chǎn)反向抵押貸款 ” 壽險(xiǎn) ? “ 房產(chǎn)反向抵押貸款 ” 壽險(xiǎn)是指在老年居民中推行的 “ 抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金 ” 的壽險(xiǎn)服務(wù)。這種服務(wù)將已經(jīng)擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年投保人的房屋產(chǎn)權(quán)抵押，按其房屋的評估價(jià)值減去預(yù)期折損和預(yù)支利息，并按人的平均壽命計(jì)算，將其房屋價(jià)值分?jǐn)偟酵侗Ｈ说念A(yù)期壽命年限中去，按年或按月將現(xiàn)金支付給投保人。它使得投保人終生可以提前支用該房屋的銷售款，直至投保人亡故，保險(xiǎn)公司才將其抵押的房屋收回，進(jìn)行銷售或拍賣。 ? 我國人均壽命 50年代是 40歲， 70年代是 60多歲， 90年代是 70歲，假設(shè)一個(gè) 60歲的男性，計(jì)算平均壽命的基數(shù)是 69歲，這個(gè)投保人有一住房為 120平方米，八成新。到評估機(jī)構(gòu)評估大概價(jià)值 100萬元，他的投保年限按人均壽命 69歲減去 60歲，余 9年，按 9年計(jì)算折損（即房屋的折舊）、預(yù)支給他的利息以及他的房屋和土地的增值。通過計(jì)算，他投保的折損是 23萬元，他的增值是 30萬元，因此計(jì)增 7萬元。另外他預(yù)支的利息相當(dāng)于房屋評估價(jià)的 25%，所以保險(xiǎn)公司給他的保付額應(yīng)該是 80． 25萬元，這 80． 25萬元按 9年去除，每年就約是 8． 9萬元，每月就可以得到 7430元的給付額。雖然是按 9年算，但只要老人健在，保險(xiǎn)公司一直都得付下去，一直到老人亡故。當(dāng)然，如果老人投保后三五年就去世了，房屋就歸保險(xiǎn)公司所有，保險(xiǎn)公司在投保人亡故之后，將房屋出租或者銷售甚至拍賣。 ? 這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在英法等國已相當(dāng)成熟，因其操作過程好像把抵押貸款業(yè)務(wù)反過來做，類似保險(xiǎn)公司用分期付款的方式從投保人手中買房，所以在美國也被稱為“反向抵押貸款”。“反向抵押貸款”服務(wù)將產(chǎn)權(quán)住房變?yōu)橐环N“養(yǎng)老儲(chǔ)蓄”，無疑會(huì)擴(kuò)大居民對住房的購買需求。同時(shí)也可使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)額迅速增加。在美國，反向抵押貸款的利息比一般抵押貸款稍高一點(diǎn)，而且金融機(jī)構(gòu)在房主去世、房子賣掉后除了得到本金和利息外，還將得到房產(chǎn)升值后的部分，利息和升值部分構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)的利潤來源。但假如房主比預(yù)期的壽命活得長，或房產(chǎn)并不像預(yù)計(jì)的那樣升值的情況下，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際回收的貸款利息就會(huì)減低，甚至連本金都收不回來，因此，該項(xiàng)業(yè)務(wù)帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)。有資料顯示，目前國外開展的該項(xiàng)業(yè)務(wù)同時(shí)也規(guī)定，一旦投保人與保險(xiǎn)公司訂立了有效合同并開始執(zhí)行，那么不管投保人的實(shí)際壽命有多長，保險(xiǎn)公司一律要按月付款，但如果投保人的實(shí)際壽命少于預(yù)期壽命，一律由保險(xiǎn)公司收回房產(chǎn)并進(jìn)行銷售、拍賣或出租。 ? 6．公積金貸款擔(dān)保 ? 相對于向商業(yè)銀行貸款時(shí)需要購買抵押貸款保險(xiǎn)，個(gè)人進(jìn)行公積金貸款并不需要購買保險(xiǎn)，但是需要由專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)（如上海為上海市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司，北京為北京市住房貸款擔(dān)保中心）統(tǒng)一對貸款資金進(jìn)行擔(dān)保，并全面承擔(dān)貸款受理、審批及貸后風(fēng)險(xiǎn)管理職能。 ? 與房貸保險(xiǎn)相比，公積金貸款擔(dān)保手續(xù)簡便，費(fèi)用低廉。凡符合貸款擔(dān)保條件、抵押物落實(shí)、要件齊備的擔(dān)保申請，擔(dān)保中心在借款申請初審期間，完成擔(dān)保申請審批工作；不必為申請保證擔(dān)保辦理財(cái)產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)，而且只收取價(jià)格低廉的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)。借款人交納擔(dān)保服務(wù)費(fèi)后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不但對借款人償還債務(wù)提供全程連帶保證責(zé)任擔(dān)保，還對借款人免除抵押登記全部費(fèi)用（含抵押登記費(fèi)、抵押登記工本費(fèi)），對商業(yè)貸款借款人由擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理抵押物評估并承擔(dān)評估費(fèi)用。同時(shí)，辦理擔(dān)保貸款的客戶還可享有擔(dān)保公司提供的意外事故債務(wù)免除、生活特困違約金減免和抵押物滅失債務(wù)免除等三項(xiàng)保障權(quán)利。 ? （ 1）失業(yè)免責(zé)待遇：保證擔(dān)保期間，債務(wù)人因失業(yè)導(dǎo)致其償還貸款困難的，可向擔(dān)保中心提出書面申請及有效證明材料。情況屬實(shí)的，由擔(dān)保中心承擔(dān)債務(wù)人在領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金期間的還款義務(wù)。但債務(wù)人的失業(yè)不包括債務(wù)人自己過失無正當(dāng)理由而自愿離職；因品行不端被解雇；因勞動(dòng)爭議而離職或因介入勞動(dòng)爭議而導(dǎo)致停工造成自己失業(yè)；無正當(dāng)理由拒絕職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)所介紹的適當(dāng)?shù)穆殬I(yè)等。擔(dān)保中心承擔(dān)還款義務(wù)的期間為債務(wù)人領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金期間，但累計(jì)最多不超過 12個(gè)月。 ? （ 2） 意外事件免責(zé)待遇： ? 保證擔(dān)保期間，債務(wù)人（借款人）用于反擔(dān)保的抵押物，由于下列事件滅失，保證人（擔(dān)保中心）承擔(dān)清償債務(wù)人剩余貸款本息的義務(wù)，而不再向債務(wù)人追償：①火災(zāi)、爆炸（債務(wù)人故意行為除外）、戰(zhàn)爭、軍事行動(dòng)、武裝沖突；②暴風(fēng)、暴雨、雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、地面塌陷、龍卷風(fēng)；③空中運(yùn)行物體墜落。 ? 債務(wù)人在履行債務(wù)期間，被追認(rèn)為烈士或者因見義勇為死亡，其繼承人或者受遺贈(zèng)人可以向擔(dān)保中心提出書面免除債務(wù)申請。情況屬實(shí)的，保證人承擔(dān)償還債務(wù)人剩余貸款本息的義務(wù)，不再向債務(wù)人追償。 ? 債務(wù)人在履行債務(wù)期間因見義勇為致殘而完全喪失勞動(dòng)能力的，可向擔(dān)保中心提出書面免除債務(wù)申請，情況屬實(shí)的，保證人承擔(dān)償還債務(wù)人剩余貸款本息的義務(wù)，不再向債務(wù)人追償。 ? 北京市住房公積金貸款借款人的保險(xiǎn)責(zé)任已由北京市住房貸款擔(dān)保中心通過與太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議進(jìn)行分保的方式解決，借款人不需額外向擔(dān)保中心或保險(xiǎn)公司繳納任何費(fèi)用即能享受到以下保障： ? ①借款人購買并抵押給擔(dān)保中心的房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)因保險(xiǎn)事故毀損或滅失的，保險(xiǎn)公司將借款人剩余貸款本金的全部或部分直接賠付給擔(dān)保中心，擔(dān)保中心將代借款人向貸款行清償或提前部分償還貸款。 ? ②借款人因意外傷害造成殘疾或死亡，且死亡或傷殘屬于人身意外傷害保險(xiǎn)約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司將借款人剩余貸款本金的全部或部分直接賠付給擔(dān)保中心，擔(dān)保中心將代借款人向貸款銀行清償或提前部分償還貸款。 ? 六、房地產(chǎn)其他保險(xiǎn) ? 房地產(chǎn)其他保險(xiǎn)是指除上述各種房地產(chǎn)險(xiǎn)種之外的其他與房地產(chǎn)有關(guān)的險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種有的有待開發(fā)，有的需在已有的險(xiǎn)種上得到進(jìn)一步的發(fā)展等。主要包括以下險(xiǎn)種： ? ①房屋當(dāng)值保險(xiǎn)，它是與房屋典當(dāng)有關(guān)的保險(xiǎn)。 ? ②投資增值保險(xiǎn)，它是與房地產(chǎn)投資有關(guān)的保險(xiǎn)。 ? ③房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)，它是與房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)有關(guān)的保險(xiǎn)。 ? ④房屋質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，客觀存在是與房屋交付后一定期限內(nèi)的質(zhì)量責(zé)任有關(guān)的保險(xiǎn)。 ? ⑤房地產(chǎn)分期付款保證保險(xiǎn)，它是與房地產(chǎn)銷售有關(guān)的保險(xiǎn)。 ? ⑥房屋綜合保險(xiǎn)，是將若干單一險(xiǎn)種的房地產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行綜合而形成的保險(xiǎn)。 ? 此外，根據(jù)需要與可能可將有的保險(xiǎn)從房屋擴(kuò)大到非房屋的建筑物。 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. 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